'Tulong po!' Parang habambuhay na akong nagbabayad ng student loan ng anak ko. Gaano ko katagal dapat bayaran ito?

Mahal na Kaliwa,

Kung pinirmahan mo ang iyong pangalan sa utang, utang mo ang pera. Tulad ng nalaman mo, ang mga pautang ng Magulang PLUS ay mas madaling mag-sign up para sa ilang iba pang mga pautang sa mag-aaral — at ang pagganyak na tulungan ang iyong anak ay mahirap balewalain — ngunit hindi ganoon kadaling alisin ang mga ito. 

Parent PLUS loan, isang produkto na inaalok ng gobyerno sa mga magulang para tumulong sa pagbabayad ng edukasyon ng kanilang mga anak, ay may mas mababang proteksyon para sa nanghihiram kaysa sa iba pang student loan. Madalas din silang ina-advertise ng mga kolehiyo sa tabi ng mga parangal at gawad ng tulong pinansyal.

Ang mga pautang ng magulang PLUS ay, sa karamihan, mas kaunting mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong hiramin. Ang mga magulang, tulad mo, ay humiram sa pag-asang mabigyan ang iyong mga anak ng magandang kinabukasan at tulungan silang madagdagan ang kanilang mga kita, ngunit ikaw ay nasa kawit para sa mga pagbabayad.

Ang nanghihiram ay dapat magpakita ng pagiging mapagkakatiwalaan, ngunit hindi nito tinatasa ang kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang utang. Ang bilang ng mga pautang na ito ay tumaas sa mga nakalipas na taon, at ang mga nanghihiram ay mayroon na ngayong karaniwang natitirang utang na malapit sa $29,000.

May mga mga paraan upang humingi ng kapatawaran para sa mga pautang na ito: Ituloy ang pagpapatawad sa pagbabayad na hindi nakasalalay sa kita, maging kuwalipikado para sa Public Service Loan Forgiveness o para sa disability discharge, o refinance nang pribado sa pangalan ng iyong anak. Kung hindi, sila lang discharge dahil sa pagkamatay ng magulang o ng mag-aaral.

Isa ka sa milyun-milyong nanghihiram na nahaharap sa posibilidad ng mapaghamong mga pagbabayad at maging ang default. Mahigit sa 26 milyong tao ang inaasahang ipagpatuloy ang mga pagbabayad sa student-loan sa Setyembre 1, 2022, matapos silang ma-pause mula noong Marso 13, 2020 dahil sa pandemya ng COVID-19. 

Kung ikaw ay nasa panganib ng nawawalang mga pagbabayad o default, maaari mong isaalang-alang ang isang plano sa pagbabayad na batay sa kita na nag-uugnay sa iyong mga pagbabayad sa isang porsyento ng iyong kita; mag-sign up muli para sa mga awtomatikong pagbabayad upang matiyak na hindi ka mahuhulog sa atraso; o isaalang-alang ang kawalan ng trabaho o pagtitiis sa kahirapan.

Isa pang isyu sa mga pautang ng Parent PLUS na maaaring hindi masyadong halata sa unang pagkakataon: ang mga mag-aaral ay may mas mahabang panahon upang bayaran ang mga pautang na ito, habang ang mga magulang — na maaaring may iba pang mga anak at isang mortgage na babayaran — ipagsapalaran ang kanilang mga ipon sa pagreretiro upang bayaran ang mga pautang na ito.

Mga magulang, maging babala. Ang rate ng interes sa mga pautang ng Magulang PLUS ay mas mataas din kaysa sa ibang mga pautang sa mag-aaral. Para sa Direct PLUS Loan na kinuha pagkatapos ng Hulyo 1, 2021 at bago ang Hulyo 1, 2022, ang rate ng interes ay 6.28%, kumpara sa 3.73% para sa mga bagong undergraduate na pautang na kinuha ng mga mag-aaral. At mayroon din silang mas mataas na bayad sa pagsisimula na 4.228%. 

Ang mga pautang na ito ay iniisip din na magpapalala sa agwat ng yaman ng lahi, o ang pagkakaiba sa yaman ng sambahayan sa pagitan ng mga pamilyang Itim at puti. "Ang Parent PLUS loan ay nagiging mandaragit para sa mga Black PLUS borrowers na mas malamang na mababa ang kita at mababang yaman, at malamang na maghihirap na magbayad," ayon sa Bagong Amerika, isang pampublikong policy think tank na nag-aaral ng edukasyon. 

You maaaring mag-email sa The Moneyist ng anumang mga tanong sa pananalapi at etikal na nauugnay sa coronavirus sa [protektado ng email], at sundan si Quentin Fottrell sa Twitter.

Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.

Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.

Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga katanungan, sumasang-ayon ka sa pagpapa-publish sa kanila nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kwento sa Dow Jones & Company, ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon na maaari naming gamitin ang iyong kwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.

Magbasa nang higit pa:

Inilalagay nito ang lahat sa kakaibang posisyon': Sinabi ng aming waitress na may 20% na bayad sa serbisyo ay idinagdag upang masakop ang mga benepisyo at segurong pangkalusugan, ngunit hindi ito isang tip. Normal ba ito?

'Sabi nila kailangan natin silang bigyan ng pera': Gusto ng pamilya ng asawa ko na magbayad siya ng bagong kotse — at tinawag nila akong gold digger! Paano tayo maninindigan sa kanila?

Pinipigilan ko bang i-refinance ang aking $160,000 federal student loan sa mas mababang rate sa pag-asang magkakaroon ng kapatawaran sa utang? Ano ang mga pagkakataong mangyari ito?