Mga Kalamangan at Kahinaan Ng Pag-round Out ng Iyong Portfolio Gamit ang mga CD

Key Takeaways

• Ang mga CD ay nagbabayad ng higit sa mga savings account, ngunit kadalasan ay mas mababa kaysa sa stock market sa mahabang panahon. Karaniwang magandang tugma ang mga ito para sa mga konserbatibong nagtitipid na may mga layunin sa pangmatagalang pera.
• Sa sandaling magbukas ka ng CD, hindi mo maa-access ang punong-guro hanggang sa katapusan ng termino nang hindi nahaharap sa mga parusa. Ang mga termino ay maaaring tumagal kahit saan mula sa tatlong buwan hanggang 10 taon.
• Ang mga kita sa mga CD ay nabubuwisan bilang kita. Maaari mong kanlungan ang iyong interes mula sa mga buwis sa pamamagitan ng pag-set up ng isang hagdan ng CD sa loob ng isang Roth IRA.

Ang mga CD ay isa sa mga pinakaligtas na lugar para itago ang iyong pera, na halos ginagarantiyahan ng insurance na sinusuportahan ng gobyerno na maibabalik mo ang iyong pera nang may interes. Bagama't ang mga rate ng interes ay kadalasang mas mababa kaysa sa nakukuha mo mula sa stock market, ang kaligtasan ng mga CD ay ginagawang angkop ang mga ito para sa mga plano sa pananalapi ng maraming tao. Kapag naunawaan mo na kung paano gumagana ang mga ito, maaari mong suriin kung ang mga ito ay isang magandang tugma para sa iyong mga personal na layunin sa pananalapi.

Paano gumagana ang mga CD account

Ang mga CD ay FDIC-insured savings products. Kapag nagbubukas ng CD, kukuha ka ng lump sum at i-lock ito sa account para sa isang nakatakdang termino – kadalasang may nakapirming rate ng interes. Ang rate ng interes na ito ay karaniwang kapansin-pansing mas mataas kaysa sa anumang makikita mong inaalok para sa isang karaniwang savings account. Kung i-withdraw mo ang iyong pera bago ang pagtatapos ng termino, gayunpaman, mahuhulog ka sa mga maagang bayad sa pag-withdraw.

Sabihin na gusto mong magbukas ng tatlong taong CD. Ang isa sa mga pinakamahusay na rate para sa terminong ito sa ngayon ay 3.25% APY. Ang pinakamababang deposito ay $1,000. Kung bubuksan mo ang account na may pinakamababa, sa pagtatapos ng iyong termino ay magkakaroon ng $1,100.75 ang iyong CD sa kabuuan.

Dapat mong planuhin ang iyong $1,000 na pananatili sa CD para sa buong termino, na sa kasong ito ay magiging tatlong taon. Kung kukunin mo ang pera sa loob ng unang taon, kukunin ng PenFed ang lahat ng interes na iyong kinita bago ibalik sa iyo ang iyong $1,000. Pagkatapos ng unang taon, kukuha sila ng 30% ng kabuuang interes para sa buong tatlong taong termino. Ang mga parusang ito ay nagbabago depende sa iyong institusyong pinansyal.

Paano gumagana ang mga IRA CD

Ang interes sa mga CD ay nabubuwisang kita. Ang ilang mga nagtitipid ay maaaring makatipid sa mga buwis sa pamamagitan ng pagbubukas ng account bilang isang IRA CD – o isang Indibidwal na Retirement Account Certificate of Deposit. Ang mga patakaran sa buwis ng IRA ay nalalapat pagkatapos, ibig sabihin ay hindi mo kailangang magbayad ng taunang mga buwis tulad ng karaniwang CD o savings account.

Sa Tradisyunal na IRA, ang perang inilagay mo sa iyong CD ay mababawas sa buwis sa taon ng iyong mga kontribusyon. Ngunit kapag nag-withdraw ka mula sa iyong IRA sa pagreretiro, ang mga withdrawal ay binubuwisan sa iyong regular na rate ng buwis sa kita, na malamang na mas mababa kapag hindi ka na magtatrabaho nang full-time.

Kung mayroon kang Roth IRA CD, ang perang inilagay mo sa iyong IRA CD ay mabibilang pa rin bilang nabubuwisang kita sa taon ng iyong mga kontribusyon – hindi ito mababawas. Ngunit kapag nag-withdraw ka sa pagreretiro, hindi mo na kailangang magbayad ng anumang buwis sa kanila. Tinutulungan ka ng diskarteng ito na maiwasan ang pagbabayad ng anumang buwis sa kita o mga capital gain sa interes na kinikita ng iyong CD.

Ang IRA ay may mga aspetong paborable sa buwis ngunit tandaan, ito ay isang tool na naglalayong makatipid ng pera para sa pagreretiro. Karaniwang hindi ka magkakaroon ng access sa mga pondong ito nang hindi nagbabayad ng mga buwis at multa hanggang sa maabot mo ang edad na ipinag-uutos ng gobyerno para sa mga account na ito.

Ang mga CD ay May Mas Kaunting Panganib

Ang mga CD ay isang napakababang panganib na produkto na itago sa iyong portfolio. Maaari silang makakuha sa iyo ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa isang savings account, ngunit malamang na hindi sila kumita ng kasing dami ng isang index fund sa loob ng isang panahon ng mga dekada.

Ang dahilan kung bakit mas mababa ang potensyal na kumita ay dahil likas na hindi gaanong mapanganib ang mga ito. May mga pagkakataon kung saan ang parusa sa maagang withdrawal ay maaaring makabawas sa iyong pangunahing puhunan, ngunit ito ay napakabihirang. Hangga't ang iyong CD ay hawak sa isang institusyong nakaseguro sa FDIC, ito ay nakaseguro hanggang $250,000 bawat depositor. Nangangahulugan iyon na ang mga pinagsamang account ay maaaring maging kwalipikado para sa hanggang $500,000 sa insurance na sinusuportahan ng gobyerno.

Wala ring panganib sa merkado sa isang CD. Maaaring bumaba ang mga pamilihan ng stock at bono, at hindi ito makakaapekto sa iyong CD. Malalaman mo nang eksakto kung gaano karaming pera ang inilagay mo at kung magkano ang interes na kikitain mo kapag nag-mature na ang iyong CD. Alam mo ito mula sa unang araw at nakikita mo itong gumagana sa pamamagitan ng iyong mga regular na account statement hanggang sa maturity.

hagdan ng CD

Tinutulungan ka ng hagdan ng CD na pag-iba-ibahin ang iyong portfolio ng CD upang matulungan kang pamahalaan ang mga rate ng interes at maiwasan ang pag-lock ng pera nang masyadong mahaba. Halimbawa, sa halip na magbukas ng $50,000 na CD na may limang taong termino, maaari kang pumili ng limang CD para sa $10,000 bawat isa. Maaari kang magkaroon ng isang mature sa isang taon, dalawang taon, at iba pa.

Ang diskarteng ito ay nagbibigay sa iyo ng pana-panahong access sa mga pondo nang hindi nagbabayad ng anumang maagang mga parusa sa withdrawal. Ang mga rate ng interes ay malamang na nag-iiba ayon sa termino, at hindi ka kikita ng mas malaki sa mas maikling terminong mga CD sa karamihan ng mga kaso. Gayunpaman, ang mga rolling maturity date ay nag-aalok ng ilang mga benepisyo.

Sa isip, muling i-invest mo ang iyong mga kita sa mas maraming CD para mapanatiling lumago ang iyong mga ipon, ngunit nagbibigay ito sa iyo ng opsyon para sa ilang mas maikling pangmatagalang pagkatubig. Kung kailangan mong mag-tap sa isang bahagi ng iyong mga ipon, magkakaroon ka ng opsyon na i-access ito nang walang parusa sa loob lamang ng isang taon kaysa maghintay ng limang taon o sirain ang buong CD.

Nag-aalok ang mga stock ng mas magandang rate ng return (karaniwan)

Kung namumuhunan ka nang pangmatagalan, malamang na mag-aalok ang mga stock ng mas mataas na rate ng kita. Habang ang mga CD ay kasalukuyang nagbabayad ng higit sa 3% sa isang kapaligirang may mataas na interes, ang makasaysayang taunang average na pagbabalik ng S&P 500 ay 11.88%.

Dahil ang bilang na iyon ay average at annualized, hindi ito nangangahulugan na kikita ka ng 11.88% bawat taon. Ilang taon maaari kang kumita ng higit pa. Sa ibang mga taon, malamang na mawalan ka ng pera.

Ngunit kung gumagamit ka ng diskarteng buy-and-hold sa loob ng mahabang panahon, ang mga average na taunang pagbabalik na ito ang gusto mong isaalang-alang sa halip na kung magkano ang iyong 'kita' o 'wala' sa anumang partikular na taon. Ang mga CD ay maaaring isang mas ligtas na "puhunan," ngunit malamang na kumita rin sila nang mas kaunti.

Isaalang-alang ang iyong mga layunin at timbangin nang naaayon

Kung paano mo i-save o i-invest ang iyong pera ay magiging ganap na nakatali sa iyong mga personalized na layunin. Kung ikaw ay nasa iyong twenties at interesado lamang sa pag-iipon para sa pagreretiro, malamang na gusto mong isaalang-alang ang mga stock nang mas mabigat kaysa sa mga CD.

Kung malapit ka nang magretiro at hindi mo kayang mawalan ng anumang pera, nagiging mas kaakit-akit ang isang CD.

Kung hindi ka lubos na komportable na suriin ang iyong sariling pagpapaubaya sa panganib, maaari mong ipagawa ito sa AI para sa iyo. Q.ai's Mga Kit sa Pamumuhunan bumuo at magpanatili ng isang portfolio para sa iyo, na isinasaalang-alang ang iyong abot-tanaw ng oras, mga layunin sa pananalapi, at data ng marketplace.

Ang paggamit ng CD sa labas ng isang IRA ay maaaring makatulong sa iyo na matugunan ang iyong mga layunin sa pananalapi na pangmatagalan nang walang panandaliang panganib ng stock market. Maaari kang bumuo ng isang hagdan ng CD upang iimbak ang iyong mga ipon para sa isang paunang bayad sa bahay, isang paunang bayad sa pautang sa sasakyan, ang inaasahang kapanganakan ng isang bata, o ilang iba pang milestone sa buhay sa isang potensyal na mas mataas na rate kaysa sa kung itago mo ang pera sa isang savings account.

I-download ang Q.ai ngayon para sa pag-access sa mga diskarte sa pamumuhunan na pinapagana ng AI. Kapag nagdeposito ka ng $100, magdaragdag kami ng karagdagang $100 sa iyong account.