Masigasig na nailigtas nina Ned at Sue Price ang kanilang buong buhay, ngunit ang mag-asawang Jacksonville, Fla., ay nag-aalala pa rin na maubusan ng pera sa pagreretiro—lalo na dahil ang isang takot sa kalusugan noong 2007 ang nagbunsod kay Ned na isara ang kanyang pagsasanay sa abogasya at ipinakita sa kanila ang posibleng mapangwasak na mga gastos. ng pangmatagalang pangangalaga.
Sa kalaunan, si Ned, ngayon ay 69, ay nagbukas ng isang hindi gaanong nakaka-stress, at hindi gaanong kumikita, na kasanayan sa pamamagitan na siya at ang kanyang asawa, 58, ay nagpapatakbo pa rin ng isa o dalawang araw sa isang linggo. Ngunit ang isang matipid na pag-iisip ay naging matatag. "Inabot sa amin ng maraming taon upang alisin ang aming sarili sa pagkakasala ng paggastos, dahil kami ay tumatakbo sa ilalim ng takot na hindi kami magkakaroon ng sapat na tumagal, lalo na kung mayroong isang sakuna na sakit," sabi ni Ned.
Paano nila nalampasan ang pag-aatubili na tamasahin ang kanilang ipon? Sa pakikipagtulungan sa kanilang financial advisor, si Glenn Ullmann, managing partner sa Ullmann Wealth Partners, at isang ahente ng insurance, ang Prices ay bumuo ng isang plano upang dagdagan ang Ned's Medicare at ang tradisyunal na segurong pangkalusugan ni Sue ng mga patakaran upang masakop ang mga kaganapang pangkalusugan tulad ng cancer. Tiniyak din ni Ullmann na ang portfolio ng Prices ay nai-set up upang hindi lamang nila mapanatili ang kanilang pamumuhay, ngunit maglakbay din, mag-donate sa mga kawanggawa, at magbayad para sa pag-aaral sa kolehiyo ng kanilang mga apo, bukod sa iba pang mga bagay. Ngunit kinailangan pa rin ng "patuloy na katiyakan" mula kay Ullmann na hindi sila labis na gumagastos.
Maraming hindi alam pagdating sa paggastos sa pagreretiro, mula sa mahabang buhay at mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan hanggang market return na nakakaapekto sa mga portfolio. At bagama't madalas na nasa maayos na posisyon sa pananalapi ang mga makulit na gumagastos, kadalasan ay nakulong sila sa takot na mag-overspend sila at tatalikuran ang karaniwang pagreretiro. libangan tulad ng paglalakbay o antalahin ang mahalagang kalusugan at pagpapanatili ng sambahayan.
Ngunit sinasabi ng mga eksperto sa pananalapi na mayroong ilang paraan upang maibsan ang mga alalahaning ito, mula sa pag-iisip ng perpektong pagreretiro hanggang sa malinaw na pagmamapa ng mga ipon at paggasta:
Larawan ng Pagreretiro
Sinabi ni Martin Seay, associate professor ng personal na pagpaplano sa pananalapi sa Kansas State University, pagkatapos gumugol ng mga dekada sa pagtatrabaho at paghahanap ng layunin sa trabaho, kailangang planuhin ng mga makulit na gumastos kung ano ang kinakatawan ng isang makabuluhang pagreretiro sa kanila. Ang paglarawan ng isang perpektong araw sa pagreretiro o pagpupursige sa mga aktibidad na pinapahalagahan nila ay makakatulong sa pagpapagaan ng sikolohikal na paglipat dahil makakatulong ito na tukuyin kung gaano karaming pera ang kailangan nila upang mabuhay. Ang mga layuning ito ay nagpapatibay din sa layunin ng pagtitipid sa pagreretiro.
"Kung sinasadya nila ang mga bagay na gagawin nila sa pagreretiro at naisip nila iyon, nakakatulong ito sa kanila na maunawaan, 'Uy, hindi lang ako nag-aaksaya ng pera,'" sabi ni Seay.
Sa panahon ng mga pagpupulong ng kliyente, gumagamit si Ullmann ng mga visual na senaryo, bilang karagdagan sa mga spreadsheet, upang ipakita sa mga kliyente kung paano nakakaapekto ang iba't ibang antas ng paggastos sa kanilang mga portfolio taun-taon at higit sa lima at 10 taon na pagitan. Para sa mga matipid na kliyente, ipapakita ng mga sitwasyon kung paano maaaring lumago ang kanilang mga asset sa paglipas ng panahon batay sa mga makasaysayang pagbalik. Nag-compile din siya ng ulat sa pag-unlad ng pananalapi kung saan inilalagay niya ang kanilang buong portfolio, na nagpapakita ng mga kasalukuyang antas ng asset ng mga kliyente at kung saan dapat nasa katapusan ng taon ang mga asset na iyon.
Kung nauuna ang kanyang mga malikot na kliyente sa kanilang plano sa pananalapi, hinihikayat sila ni Ullmann na muling bisitahin ang mga layunin sa paggastos. Para sa ilang kliyente, pinapaalalahanan niya sila na magsagawa ng pagpapanatili ng bahay o sasakyan, at kung maantala nila ang pag-aayos, ibabalik niya ang paksa sa loob ng ilang buwan.
Para sa iba na nagpapaliban sa mga aktibidad, susubukan niyang itulak sila sa pagkilos. Madalas niyang hilingin sa mga kliyente na magpadala sa kanya ng mga larawan ng mga biyahe o masasayang aktibidad, na kasama niya sa kanilang pangkalahatang mga ulat sa pag-unlad. Isa itong visual na paalala at pinatitibay nito na masisiyahan sila sa ilang paggastos at manatili pa rin sa kanilang plano.
Pamamahala ng Pera
Si Jan Blakeley Holman, direktor ng edukasyon ng tagapayo sa Thornburg Investment Management, ay hinihikayat ang mga matipid na retirado na magtalaga ng isang tiyak na halaga ng pera bilang discretionary na paggasta, ito man ay sa taunang, quarterly, o buwanang batayan. Ang mga retiree ay maaaring gumawa ng hiwalay na account upang aktwal na "makita" ito bilang paggastos ng pera, hindi katulad ng paraan kung paano sila naghiwalay ng pera sa mga taon ng trabaho sa bakasyon o mga pondong pang-emergency.
Gayunpaman, ang daloy ng pera ay maaaring maging isang paunang pag-aalala para sa mga matipid na retirado, kaya ginagaya ni Ullmann ang isang suweldo para sa kanyang mga kliyente mula sa kanilang portfolio upang makatulong sa paglipat sa pagitan ng pagtatrabaho at pamumuhay mula sa kanilang mga ipon. "Kung kumikita sila ng $10,000 sa isang buwan pagkatapos ng mga buwis na tumama sa kanilang checking account, sa susunod na buwan mayroon kaming portfolio na magbayad sa kanila ng $10,000 upang hindi sila makaligtaan ng isang suweldo," sabi niya.
Sinabi rin ni Holman na ang isang annuity ay maaaring makatulong para sa isang baliw na gumastos na maaaring naiinis sa ideya na ang halaga ng kanilang portfolio ay bababa sa paglipas ng panahon dahil sa mga pag-withdraw na ginagawa niya. Sa partikular, ang isang annuity ng pagbabayad ng agarang kita ay maaaring magbigay ng pahintulot sa isang retirado na gastusin ang umuulit na kita na iyon.
"Ito ay isang paraan upang maprotektahan ang punong-guro at pagkatapos ay gamitin ang umuulit na kita na nabuo ng annuity para sa paggastos," sabi niya.
Ang mga nagtitipid na nag-aalala din tungkol sa pagkasumpungin ng merkado ay maaaring makakita ng isang nakapirming annuity o isang hybrid na pamumuhunan na nakakaakit, sabi ni Holman. Pinagsasama ng mga hybrid ang isang variable na opsyon na nagbibigay-daan sa mamumuhunan na lumahok sa pagpapahalaga sa merkado habang mayroong panghabambuhay na garantiya ng kita. Iminumungkahi din niya kung nag-aalala ang saver tungkol sa inflation, maaaring maging opsyon ang isang rider sa proteksyon ng inflation sa patakaran.
Bago tumalon sa annuity, tandaan ang mga gastos ng iba't ibang feature at rider. Pinaalalahanan din ni Holman ang mga nagtitipid na habang ang mga annuity ay nababaluktot, ang mga ito ay itinuturing na hindi likido, kaya ang punong-guro ng mamumuhunan ay naka-lock para sa ipinahiwatig na yugto ng panahon.
Humanap ng Sounding Board
Samantala, inirerekomenda ni Seay ang mga pre-retire na kumuha ng gut-check at magkaroon ng financial advisor na suriin ang kanilang portfolio allocation para malaman nila kung ano ang ibig sabihin nito para sa paggastos sa pagreretiro.
Isaalang-alang kung paano tinulungan ni Jeanette Beatty, senior lead planner sa Facet Wealth, ang isang kliyente sa West Coast na mapangasiwaan ang kanilang pananalapi. Si Robin, na hindi nagpapakilala bilang isang lalaki o babae at ginagamit ang mga ito at ang kanilang bilang mga panghalip, ay isang masigasig na nagligtas sa kanilang buong buhay, ngunit hindi naisip na magkakaroon sila ng sapat upang huminto sa pagtatrabaho nang hindi isinasakripisyo ang kanilang antas ng pamumuhay. Ang pagkakaroon ng anak na babae sa edad na 45 at ang pangangailangang mag-ipon para sa kolehiyo ay idinagdag sa pananalapi. Bagama't si Robin ay may pensiyon na may mga benepisyo sa pangangalagang pangkalusugan, nakaipon sa isang 401(k) at isang Roth IRA, sinabi nila na kailangan nila ng tulong sa pag-unawa kung paano mapopondohan ng pera ang isang pagreretiro, sa isang bahagi dahil hindi sila lumaki na alam kung paano pamahalaan ang pera .
Mga isang taon na ang nakalilipas, si Robin, ngayon ay 65 na, at ang kanilang anak na babae, isang junior sa kolehiyo, ay nagsimulang magtrabaho kasama si Beatty, na nagpakita kay Robin na sila at ang kanilang matagal nang kasosyo ay may mas maraming pera kaysa sa napagtanto nila, sa bahagi dahil si Robin ay pinagsama ang isang pensiyon mula sa isang matanda. trabaho na may 401(k) na account dahil magkapareho ang mga balanse. Hindi lamang inilagay ni Beatty ang maraming account ni Robin sa isang setting ng dashboard, na nagdedetalye ng eksaktong mga numero, ngunit ipinakita rin kung paano ang intersection ng kanilang mga ipon, responsableng paggastos, kawalan ng utang, at Social Security ay nangangahulugan na hindi nila kailangang magsakripisyo sa pagreretiro kahit na sa pinakamasamang sitwasyon.
Sinabi ni Robin na malamang na magtatrabaho sila ng isa o dalawang taon hanggang sa matapos ang kanilang anak na babae sa kolehiyo at ngayon pa lang sila nagsimulang maniwala na magagawa nilang ituloy ang kanilang ideal na pagreretiro. “Natututo akong tanggapin ang magkatulad na uniberso ng takot sa kahirapan na sa tingin ko ay hindi ako mawawala,” sabi nila, “kumpara sa realidad ng kung ano talaga ang totoo tungkol sa aking buhay pinansyal.”
Sumulat sa [protektado ng email]
Pinagmulan: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo