Habang papalapit ka sa edad na 72, oras na para simulan ang pag-iisip tungkol sa pagkuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa iyong mga retirement account tulad ng 401 (k) s, 403(b)s, at mga indibidwal na account sa pagreretiro (mga IRA). Mayroong maraming mga patakaran at mga kinakailangan na pumapalibot sa mga ipinag-uutos na pag-withdraw na ito na dapat malaman—hindi pa banggitin ang mga epekto ng buwis.
Upang maiwasan ang mga magastos na pagkakamali, tulad ng pag-withdraw ng maling halaga o pagkalimot na kumuha ng pamamahagi nang buo, magandang ideya na gumawa ng pangmatagalang plano na nagmamapa ng iyong iskedyul ng pamamahagi ng pagreretiro.
Ano ang kinakailangang minimum na pamamahagi?
Ang RMD ay isang ipinag-uutos na taunang pag-alis mula sa a account sa pagreretiro tulad ng isang IRA o 401(k). Ito ang pinakamababang halaga na dapat mong bawiin pagkatapos maabot ang isang partikular na edad upang makasunod sa mga pederal na batas sa buwis.
"Pagkatapos mong maabot ang edad na 72, hinihiling sa iyo ng IRS na ipamahagi ang ilan sa iyong mga matitipid sa pagreretiro bawat taon mula sa mga kwalipikadong account sa pagreretiro tulad ng 401(k), 403(b), at karamihan sa mga IRA," sabi ni Sri Reddy, senior vice president ng retirement mga solusyon para sa Principal Financial Group. “Gayunpaman, may ilang mga exemption na kwalipikado para sa pagkaantala—kung ang isang tao ay nagtatrabaho pa rin sa edad na 72, at hindi siya nagmamay-ari ng higit sa 5% ng isang negosyo, maaari silang maghintay upang simulan ang RMD hanggang Abril 1, pagkatapos ng taon na siya ay magretiro. .”
Ang mga Roth IRA, na pinondohan ng pera pagkatapos ng buwis, ay kumakatawan sa isa pang pagbubukod sa mga panuntunan sa pamamahagi. Walang kinakailangang mga minimum na pamamahagi sa mga account na ito, ibig sabihin ang pera ay maaaring iwan sa IRA ng orihinal na may-ari para sa kanilang buong buhay kung ninanais.
Para sa iba retirement savings mga account, ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi ay dapat kunin sa panahon ng pagreretiro, kailangan mo man o hindi ang pera.
"Ang pagkuha ng RMD ay isang nakagawiang gawain para sa maraming mga retirado, ngunit may mga partikular na sitwasyon kung saan higit na pagsasaalang-alang ang dapat ibigay sa iyong mga pagpipilian," sabi ni Melissa Shaw, tagapayo sa pamamahala ng yaman para sa TIAA.
Mga pagkakamaling dapat iwasan sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi
1. Naantala ang iyong unang RMD
Sa pangkalahatan, kailangan mong kumuha ng mga RMD bago ang Disyembre 31 bawat taon. Gayunpaman, para sa unang taon pagkatapos mong maging 72 at magretiro, mayroon kang hanggang Abril 1 ng susunod na taon upang kunin ang iyong paunang pamamahagi.
Ngunit kung sasamantalahin mo ang pinahabang deadline na iyon, kakailanganin mong kumuha ng dalawang pamamahagi sa loob ng 12 buwang takdang panahon. Ito ay dahil kakailanganin mo pa ring kunin ang iyong susunod na taunang minimum na pamamahagi bago ang Disyembre 31 ng taong iyon.
Ang pagkuha ng dalawang RMD sa isang taon ay maaaring makaapekto sa iyong taunang kita dahil ang mga pamamahagi ay binubuwisan bilang ordinaryong kita. Masyadong maraming kita sa isang taon mula sa mga account sa pagreretiro posibleng ilagay ka sa mas mataas na bracket ng buwis.
2. Nakalimutang kunin ang iyong RMD
Ang isa pang karaniwang pagkakamali ay ang pagkalimot na kunin ang iyong RMD. Tinatasa ng IRS ang 50% na parusa sa halaga ng RMD kung hindi mo ito kukunin sa taunang deadline.
"Ito ay isang ganap na maiiwasang parusa," sabi ni Shaw. “Karamihan sa mga institusyong pampinansyal ay nagbibigay sa iyo ng mga opsyon upang mag-set up ng mga awtomatikong pag-withdraw ng RMD bawat taon. Ang mga withdrawal na ito ay maaaring itakda sa buwanang pamamahagi kung kailangan mong palitan ang iyong kita, kalahating-taunang pamamahagi, quarterly distribution, o taunang pamamahagi. Ang pag-automate ng iyong mga pag-withdraw ng RMD ay isang mahusay na paraan upang matiyak na ito ay aalagaan, kahit na makalimutan mo ito."
3. Paghahalo ng mga uri ng plano para matugunan ang mga RMD
Para sa mga may maraming uri ng retirement account, mahalagang maunawaan ang mga patakaran tungkol sa taunang pamamahagi para sa bawat indibidwal na account. Pinakamahalaga, hindi ka pinapayagang gumamit ng mga withdrawal mula sa iba't ibang paraan Mga uri ng mga retirement account—tulad ng isang IRA at 401 (k)—upang maabot ang taunang RMD threshold para sa isa ng mga account na iyon.
Halimbawa, hindi ka maaaring kumuha ng mga withdrawal mula sa parehong tradisyonal na IRA at iyong 401(k) upang matugunan lamang ang mga kinakailangan sa RMD para sa iyong tradisyonal na IRA. Sa kabilang banda, kung mayroon kang ilang retirement account ng parehong uri—gaya ng maraming tradisyonal na IRA, maaari mong gamitin ang mga withdrawal sa mga account na iyon upang matugunan ang iyong taunang RMD para sa isa.
"Kung ang isang tao ay may higit sa isang tradisyonal na IRA account, maaari niyang kunin ang kabuuang IRA RMD mula sa isa sa mga IRA o mula sa anumang kumbinasyon ng mga ito," paliwanag ni Reddy.
Mayroon ding pagkakaibang dapat maunawaan patungkol sa mga plano sa pagtatrabaho na hawak mo sa mga nakaraang employer na maaaring nakatrabaho mo sa kabuuan ng iyong karera. Dito rin, may mga tiyak na nuances na dapat sundin nang mabuti.
“Para sa mga may employer-sponsored retirement plan mula sa dating employer, ang RMD ay dapat direktang kunin mula sa planong iyon. Kung mayroon silang higit sa isang dating plano sa pagreretiro, kinakailangang kumuha ng RMD mula sa bawat plano nang hiwalay, nang walang pinahihintulutang pagsasama-sama,” dagdag ni Reddy.
4. Pagsasama ng mga RMD sa iyong asawa
Bagama't mayroong maraming benepisyong pinansyal na isasaalang-alang bilang bahagi ng kasal, ang mga account sa pagreretiro ay dapat hawakan nang isa-isa. Hindi sila joint mga ari-arian. At ang katotohanang iyon ay nakakaapekto sa kung paano pinangangasiwaan ang mga RMD. Kadalasan, ipinapalagay ng mga mag-asawa na maaari nilang kunin ang buong taunang kinakailangang pamamahagi mula sa account ng isang asawa. Ngunit hindi iyon ang kaso.
"Ito ay titingnan bilang isang napalampas na pamamahagi para sa hindi nag-withdraw na asawa, na nagpapagana sa 50% na patnubay sa excise tax sa pamamahaging iyon," sabi ni Reddy. "Gayundin, ang mas malaking pamamahagi mula sa nag-withdraw na asawa ay maaaring magkaroon ng ilang mga implikasyon sa buwis, kabilang ang posibilidad na itulak ang [taunang kita] sa ibang bracket ng kita."
5. Pag-withdraw ng maling halaga
Panghuli, mahalagang kalkulahin nang tama ang iyong mga RMD. Ang pag-withdraw ng mas mababa sa iyong RMD, halimbawa, ay maaaring magresulta sa isang multa sa buwis na hanggang 50% ng halagang kailangan mong i-withdraw. May mga RMD calculators na available online na makakatulong sa iyong pag-uri-uriin ang kumplikadong gawain ng pagtukoy ng tamang halaga ng withdrawal.
Pinakamahalaga, dapat mong kalkulahin ang iyong taunang RMD gamit ang balanse ng account noong Disyembre 31 ng nakaraang taon. Ngunit hindi lamang iyon ang konsiderasyon.
"Kinakalkula ang mga RMD sa pamamagitan ng paghahati sa balanse ng Disyembre 31 ng bawat account sa pag-asa sa buhay, gaya ng tinatantya ng mga talahanayan ng pag-asa sa buhay ng IRS," paliwanag ni Reddy. “Habang tumatanda ang mga retirees at bumababa ang life expectancy, tataas ang RMD. Sa edad na 90, halimbawa, ang halaga ng withdrawal ay halos 10% ng halaga ng isang account.”
Ang IRS ay nagbibigay worksheet upang makatulong sa mga kalkulasyong ito. Bilang karagdagan, maraming institusyong pinansyal ang nagkalkula ng RMD para sa mga kalahok sa plano. Ngunit, responsibilidad pa rin ng may-ari ng account ang pag-withdraw ng tamang halaga.
Paggawa ng pangmatagalang plano para sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi
Ang isa sa mga pinakamahusay na paraan upang subaybayan ang iyong mga RMD at pamahalaan ang mga bayarin sa buwis na nauugnay sa iyong mga pag-withdraw ay ang pagbuo ng isang pangmatagalang plano na nagmamapa sa iyong mga pamamahagi. Ito ay partikular na mahalaga kung mayroon kang maramihang mga account sa pagreretiro na iyong i-juggling.
Ang pakikipag-usap sa isang pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa pagbuo ng ganitong uri ng plano.
"Kapag isinasaalang-alang ang isang pangmatagalang plano, mahalagang i-factor ang mga pangunahing pangangailangan, potensyal na gastos sa pangangalagang pangkalusugan, at ang pamumuhay na gusto mong mamuhay sa pagreretiro," sabi ni Reddy. “Tutulungan ka nitong maunawaan ang iyong drawdown plan pagdating ng oras na kumuha ng RMD bawat taon. Ang mga pagsasaalang-alang na ito ay dapat pag-isipang mabuti sa loob ng lima o higit pang mga taon na humahantong sa iyong iminungkahing pagreretiro."
Ang takeaway
Ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong kita sa pagreretiro. Kung makalampas ka sa mga deadline ng withdrawal o mag-withdraw ka ng maling halaga, maaari itong mag-trigger ng mga magastos na kahihinatnan, kabilang ang isang tax penalty na 50% sa iyong RMD at mabunggo ka sa mas mataas na tax bracket para sa taon. Ang pag-unawa sa mga tuntunin at regulasyong nakapalibot sa kung paano mo natutugunan ang mga taunang RMD mula sa iba't ibang uri ng mga retirement account ay kritikal din.
Ang paggawa ng pangmatagalang plano na nagmamapa kung paano hahawakan ang iyong mga RMD at kung kailan sila kukunin ay makakatulong sa iyong maiwasan ang mga mamahaling pagkakamali.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune:
Ang mga taong lumaktaw sa kanilang bakuna sa COVID ay nasa mas mataas na panganib ng mga insidente sa trapiko
Sinabi ni Elon Musk na ang pagbo-boo ng mga tagahanga ni Dave Chapelle ay 'isang una para sa akin sa totoong buhay' na nagmumungkahi na alam niya ang pagbuo ng backlash
Nakahanap ang Gen Z at mga batang millennial ng bagong paraan para makabili ng mga mararangyang handbag at relo—pamumuhay kasama ang nanay at tatay
Ang tunay na kasalanan ni Meghan Markle na hindi mapapatawad ng publiko sa Britanya–at hindi maintindihan ng mga Amerikano
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html