Habang papalapit ka sa edad ng pagreretiro, maaaring iniisip mo kung ano ang gagawin sa pera sa iyong plano sa pagreretiro. Sa partikular, gusto mong tiyakin na hindi ka nalulugi dahil sa mga masasamang bayarin at ayaw mong maging mali ang paglalaan ng iyong asset para sa iyong mga layunin sa pananalapi sa pagreretiro. Susuriin namin kung ano ang kailangan mong bantayan, pati na rin bibigyan ka ng ilang alternatibo sa pagkuha ng iyong pera na makakapagligtas sa iyo mula sa mga hindi kinakailangang buwis at bayarin.
Para sa higit pang tulong na masulit ang iyong plano sa pagtitipid sa pagreretiro, isaalang-alang nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi.
Pagmasdan ang Mga Bayarin at Paglalaan ng Asset
Ang unang bagay na dapat tandaan pagdating sa iyong plano sa pagreretiro ay mga bayarin. Maaaring kainin ng mga bayarin ang iyong mga matitipid sa pagreretiro, at ang mataas na mga bayarin ay maaaring makabuluhang bawasan ang iyong mga pagbalik sa pamumuhunan sa paglipas ng panahon. Subaybayan ang mga bayarin sa iyong plano sa pagreretiro at tiyaking makatwiran ang mga ito.
Ang ilang mga bayarin na maaari mong makaharap sa iyong plano sa pagreretiro ay kinabibilangan ng:
Mga bayarin sa pangangasiwa: Ito ay mga bayad na sinisingil ng sponsor ng plano upang mabayaran ang mga gastos sa pangangasiwa sa plano. Maaari nilang isama ang mga bayarin sa pag-record, mga bayarin sa legal at accounting, at iba pang mga gastos.
Mga bayarin sa pamumuhunan: Ito ay mga bayarin na sinisingil ng mga opsyon sa pamumuhunan sa iyong plano, tulad ng mutual funds o pondo na ipinagpalit (mga ETF). Maaari nilang isama ang mga ratio ng gastos, mga singil sa pagbebenta, at iba pang mga gastos.
Mga indibidwal na bayad sa serbisyo: Ito ay mga bayad na sinisingil para sa mga partikular na serbisyo, tulad ng pagkuha ng pautang o paggawa ng a paghihirap sa paghihirap.
Paglalaan ng asset, sa kabilang banda, ay ang proseso ng paghahati ng iyong mga ipon sa pagreretiro sa iba't ibang uri ng pamumuhunan, tulad ng mga stock, mga bono at cash. Ang layunin ng paglalaan ng asset ay balansehin ang panganib at gantimpala at tulungan kang makamit ang iyong mga layunin sa pagreretiro.
Halimbawa, kung ii-invest mo ang lahat ng iyong ipon sa pagreretiro sa iilang stock lang, maaari kang mawalan ng malaking bahagi ng iyong ipon kung bumaba ang halaga ng mga stock na iyon. Gayunpaman, kung mamumuhunan ka sa isang halo ng mga stock at bono, maaari mong bawasan ang iyong panganib sa pamamagitan ng pagkalat ng iyong mga pamumuhunan sa iba't ibang klase ng asset.
Pag-unawa sa Mga Opsyon sa Pamamahagi at Mga Implikasyon sa Buwis
Kapag nagretiro ka, kailangan mong magpasya kung ano ang gagawin sa pera sa iyong plano sa pagreretiro. Mayroon kang ilang mga opsyon, kabilang ang:
Iniwan ang Iyong Pera sa Iyong Kasalukuyang Plano
Kung masaya ka sa mga opsyon sa pamumuhunan at mga bayarin sa iyong kasalukuyang plano, ang pag-iwan ng iyong pera sa iyong plano ay maaaring isang magandang opsyon. Maaari kang patuloy na makinabang mula sa paglago na ipinagpaliban ng buwis, at hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagkuha kinakailangang mga minimum na pamamahagi (RMDs) hanggang sa maging 73 ka salamat sa SECURE 2.0 Act.
Gayunpaman, hindi lahat ng mga plano ay nagpapahintulot sa iyo na iwanan ang iyong pera sa plano nang walang katapusan. Ang ilang mga plano ay maaaring mangailangan sa iyo na ilabas ang lahat ng iyong pera nang sabay-sabay bilang isang lump sum o hilingin sa iyong magsimulang kumuha ng mga pamamahagi sa isang partikular na edad.
Paglipat sa Iyong Pera sa Isang IRA
Ang paglalagay ng iyong pera sa isang IRA ay maaaring magbigay sa iyo ng higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan na mapagpipilian at higit na kakayahang umangkop sa account. Maaari ka ring patuloy na makinabang mula sa paglago na may pakinabang sa buwis, at hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagkuha ng mga RMD hanggang sa maging 73 ka.
Gayunpaman, ang pag-roll sa iyong pera sa isang IRA ay hindi lamang ang iyong pagpipilian. Ang iyong pinakamahusay na desisyon ay nakasalalay sa iyong sitwasyon sa pananalapi at mga tampok ng iyong plano.
Kinukuha ang Iyong Pera
Kung kailangan mo ng pera upang mabayaran ang mga gastos sa pagreretiro, maaari mong isaalang-alang ang pagkuha ng iyong pera. Gayunpaman, ang pagkuha ng iyong pera ay maaaring magkaroon ng mga implikasyon sa buwis at karagdagang bayad (depende sa iyong edad). Narito ang mga detalye.
Kung ikaw ay wala pang 59.6 taong gulang, maaari kang mapatawan ng 10% na parusa bukod pa sa mga ordinaryong buwis sa kita kung kukuha ka ng pamamahagi mula sa iyong plano sa pagreretiro (ouch). Ang parusang ito ay idinisenyo upang pigilan ang mga tao na kumuha ng pera mula sa kanilang mga plano sa pagreretiro bago magretiro.
Kung ikaw ay higit sa edad na 59.5, maaari kang kumuha ng mga pamamahagi mula sa iyong plano sa pagreretiro nang walang parusa. Gayunpaman, may utang ka pa ring mga ordinaryong buwis sa kita sa perang iyong ini-withdraw.
Pag-iwas sa mga Buwis at Parusa
Upang maiwasan ang mga buwis at mga parusa, maaari mong isaalang-alang ang pagkuha ng pautang mula sa iyong plano sa pagreretiro. Maraming mga plano ang nagpapahintulot sa iyo na humiram ng hanggang 50% ng balanse ng iyong account, hanggang sa maximum na $50,000. Kakailanganin mong bayaran ang utang na may interes, ngunit ang mga pagbabayad ng interes ay babalik sa iyong retirement account.
Ang isa pang alternatibo ay ang samantalahin ang mga bahagyang pamamahagi. Maraming mga plano sa lugar ng trabaho ang nagsisimulang payagan ang mga retirado na kumuha ng ilan sa kanilang pera kung kinakailangan at iwanan ang natitira sa kanilang mga ari-arian sa plano. Kung iyon ang tamang desisyon para sa iyo ay depende sa mga tuntunin ng iyong plano, pati na rin sa iyong personal na sitwasyon sa pananalapi.
Ang Kahalagahan ng Diskarte sa Pag-withdraw
Bilang karagdagan sa mga buwis at mga parusa, ang pagkuha ng iyong pera ay maaari ding makaapekto sa iyong paglalaan ng asset. Kung mag-withdraw ka ng malaking bahagi ng iyong mga ipon sa pagreretiro, ang iyong paglalaan ng asset ay maaaring maging hindi balanse. Halimbawa, kung kukuha ka ng malaking lump sum mula sa iyong mga pamumuhunan sa stock, maaari kang makakuha ng mas maraming mga bono at pera kaysa sa orihinal mong nilayon.
Upang maiwasan ito, mahalagang magkaroon ng plano para sa pag-withdraw ng iyong pera sa paraang mapanatili ang iyong gustong paglalaan ng asset. Matutulungan ka ng iyong tagapayo sa pananalapi na bumuo ng diskarte sa pag-withdraw na naaayon sa iyong mga layunin sa pagreretiro at tumutulong sa iyong maiwasan ang mga hindi inaasahang kahihinatnan.
Ang Ika-Line
Habang papalapit ka sa edad ng pagreretiro, mahalagang maunawaan ang iyong mga opsyon para sa iyong plano sa pagreretiro. Kung magpasya kang iwanan ang iyong pera sa iyong kasalukuyang plano, i-roll over ang iyong pera sa isang IRA, o kunin ang iyong pera, mahalagang isaalang-alang ang mga bayarin, paglalaan ng asset, at mga implikasyon sa buwis ng bawat opsyon.
Sa pamamagitan ng pagsubaybay sa iyong plano sa pagreretiro makakagawa ka ng matalinong mga desisyon na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pagreretiro at mapanatili ang iyong seguridad sa pananalapi sa iyong mga ginintuang taon.
Mga Tip sa Saan Mag-iipon para sa Pagreretiro
Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
A 401 (k) kumukuha ng mga dolyar bago ang buwis at pinapayagan silang lumago nang walang buwis. Maaari ka lamang mag-ambag sa isang 410(k) sa pamamagitan ng isang tagapag-empleyo at ang ilang mga tagapag-empleyo ay mag-aalok ng isang tugma. Doon ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aambag ng isang tiyak na porsyento sa iyong account batay sa kung magkano ang iyong kontribusyon. Karaniwang may limitasyon kung magkano ang tutugma ng iyong employer, ngunit kahit isang dagdag na libong dolyar ay talagang makakatulong sa iyo. Ipapakita sa iyo ng libreng 401(k) calculator na ito kung paano maaaring lumago ang pera sa isang 401(k) sa pagitan ng ngayon at kapag nagretiro ka.
Makakatipid ka rin nang hindi dumadaan sa employer. Doon papasok ang isang indibidwal na retirement account (IRA). An IRA nag-aalok ng parehong mga benepisyo sa buwis bilang isang 401(k) ngunit maaari kang magbukas at magpanatili ng isang account saan ka man nagtatrabaho. Mahalagang tandaan iyon Mga limitasyon sa kontribusyon ng IRA ay hindi kasing taas ng 401(k) na limitasyon.
Credit ng larawan: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Ang post Ang mga Retire ay Pinapanatili ang Kanilang Pera nang Mas Matagal sa Mga Plano sa Pagreretiro: Dapat Mo Ba? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html