Maaaring gawin ng mga retirees na nasa gilid ng inflation at stock volatility ang 5 hakbang na ito

may ang inflation ay tumaas ng 8.6% noong Mayo, ang mga nagtabi ng pera ay maaaring nasa mas magandang posisyon kaysa sa iba. Anuman ang iyong sitwasyon, ang pananatiling disiplina sa mga panahong tulad nito ay maaaring gumawa ng pagbabago sa katagalan, sabi ng mga eksperto.

"Gumawa sa kung ano ang nasa iyong kontrol sa halip na i-rejigger ang isang investment portfolio sa ngayon," sabi ng certified financial planner na si Judith Ward, vice president at thought leadership director sa T. Rowe Price Advisory Services.

Sa isip, mayroon kang "cash cushion, sleep-at-night money," sabi niya. Iyon ay maaaring mangahulugan ng isa hanggang dalawang taon na pangangailangan sa kita. "Iyon ang iyong reserba, ang iyong safety net upang matulungan ka sa mga oras na ito," sabi niya.

Sa panahon ng pagtaas ng inflation at pagkasumpungin sa merkado, sumasang-ayon ang mga eksperto sa pananalapi na ang pagtutuon sa kung ano ang maaari mong kontrolin sa halip na gumawa ng mga makabuluhang pagbabago sa iyong portfolio ay ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. "Ang isang malaking pagkakamali ngayon ay ang gumawa ng malalaking pagbabago o permanenteng pagbabago sa iyong portfolio," sabi ni Daniel S. Lee, direktor, pagpaplano at payo sa pananalapi, BrightPlan, isang tagapagbigay ng benepisyo sa kalusugan ng pananalapi na nakabase sa San Jose, Calif. "Ang natural na bagay ay ang pakiramdam na kailangan mong gawin ang isang bagay. Kung kinakabahan ka o hindi komportable, bawasan ang mga gastos, "sabi niya. "Hindi lahat o wala."

Basahin: Ano ang nangyayari sa aking 401(k)? Paano pangasiwaan ang iyong mga pamumuhunan kapag ang mundo ay gulo

Kahit na ang mga retirado na nasa isang matatag na posisyon sa pananalapi ay ginagawa iyon. Si Ilene, na nasa late 70s, at ang kanyang asawa, ay nagpasyang maglakbay ngayong tag-araw upang makilala ang kanyang kapatid na babae. Gayunpaman, sa halip na lumipad sa Reno upang makipagkita sa Lake Tahoe, nagpasya silang lumipad sa Los Angeles, at doon sila magkita. "Tiningnan namin ang ilang mga site ng paglalakbay para sa mga flight sa Reno at LA," sabi ng retiradong speech pathologist na mas gustong manatiling hindi nagpapakilala. Napagtanto nila na ang paglipad sa Reno ay "mapagbabawal kumpara sa LA." Sa tingin niya, nakatipid sila ng humigit-kumulang $1,000 sa mga round-trip na airfares para sa kanilang dalawa.

Iminumungkahi ng ilang eksperto sa pananalapi ang pag-aani ng mga pagkalugi at kita ng portfolio, ngunit si Ward, na nakakumpleto ng pananaliksik sa dalawang pangmatagalang panahon ng pagreretiro, ay nagsabing "maaari kang mag-ani ng mga pagkalugi," ngunit hindi ka makikinabang mula sa pagtaas ng merkado kung gagawin mo ito.

Karaniwan, ang pagreretiro ay tumatagal sa pagitan ng 20 at 35 taon, depende sa iyong mahabang buhay at kapag umalis ka sa workforce nang tuluyan. Pinag-aralan ni Ward ang panahon mula 1973 hanggang 2003 gayundin ang 30-taong yugto simula noong 2000, na magtatapos sa 2030, walong taon mula ngayon. Nasa trabaho na siya ngayon sa ikatlong yugto na nagsimula noong 2008. "Ang ideya ng pagreretiro mismo ay maaaring napakalaki para sa maraming mamumuhunan," isinulat niya sa ulat ng 2020 T. Rowe Price, "Pagharap sa Pagreretiro sa isang Pababang Merkado: Isang konserbatibong pag-alis Ang diskarte ay bahagi ng isang napapanatiling plano sa paggasta sa pagreretiro."

"Ipinakita ng kasaysayan na ang mga bear market ay karaniwang sinusundan ng malusog na pagbawi sa merkado. Habang ang mga mamumuhunan ay nasa makapal na pagbagsak ng merkado, maaaring mahirap na manatili sa kurso at maniwala na ang mga bagay ay magbabalik."

Gayunpaman, “huwag magmadaling magdesisyon,” sabi ni Ward. "Subukan mong manatiling mamuhunan." Kung sa tingin mo ay kailangan mong gumawa ng isang bagay, pag-isipang mabuti bago ka magbenta ng mga equities sa panahon ng pagkasumpungin ng merkado. Ang "pagbebenta kapag may kita ka pa" ay maaaring isang opsyon. Gayunpaman, kung ang iyong portfolio ay 60% na mga stock hanggang 40% na mga bono, kahit na bumagsak ang merkado, ang iyong portfolio ay malamang na "rebound nang mas mabilis," sabi niya. Karaniwan, ang isang 60-40 portfolio ay may posibilidad na mabawi sa isa hanggang dalawang taon, sabi niya.

Basahin: Ano ang dapat gawin ng mga mamumuhunan ngayon?

 Sa pangkalahatan, ang susi sa pag-alis sa kumbinasyon ng pagkasumpungin ng merkado at inflation sa pagreretiro ay ang pagkakaroon ng magandang plano at paninindigan ito hangga't maaari. Karaniwan, ang isang magandang plano ay nangangahulugan na mayroon kang "isa hanggang dalawang taon na cash cushion," sabi ni Lee. “Napakahalaga ng disiplina. Kung patuloy kang mag-iikot sa iyong portfolio, maaari itong makasakit ng higit pa sa tulong” sa katagalan. 

Kung magpapatuloy ang inflation, "manatiling disiplinado," sabi niya. "Hindi ito ang gustong marinig ng mga kliyente." Gayunpaman, sinabi niya sa kanila, "Mayroon kaming plano at maganda pa rin ang plano. Huwag gumawa ng matinding pagbabago.”

Ang 8% na pagtaas sa inflation year-over-year ay maaaring hindi gaanong makaapekto sa mga retirees, sabi ni Lee. Halimbawa, kung ang isang retirado ay may fixed-rate na mortgage o nabayaran na ang kanilang mortgage, ang kanilang mga gastos sa pabahay ay maaaring hindi maapektuhan ng kasing dami ng kanilang mga singil sa enerhiya o ang halaga ng pagbili ng bago o preowned na sasakyan. Ang inflation ay "hindi nakakaapekto sa iyong mga pananalapi gaya ng binabasa mo sa mga headline," sabi niya. Tingnan ang iyong “personal na rate ng inflation,” na nakadepende sa iyong indibidwal na sitwasyon sa pananalapi — anong mga mapagkukunan ang mayroon ka at kung paano mo ginagastos ang iyong pera. Ang 8-9% na inflation "ay maaaring hindi kasing taas para sa isang retirado," sabi niya. Gayunpaman, "mas naaapektuhan ng inflation ang mga pamilyang may mababang kita" kaysa sa mga may mas maraming mapagkukunan, sabi niya. 

Narito ang mga tip para sa panahong ito ng inflation at pagkasumpungin ng stock market:

Isaalang-alang ang lahat ng iyong pinagmumulan ng kita. "Karamihan sa mga retirado ay may iba't ibang pinagmumulan ng kita," sabi ni Lee. Kabilang sa mga ito ang: Mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security, isang pensiyon o higit sa isa, kita ng portfolio – interes, mga dibidendo, at kung nagbebenta ka, mga pakinabang ng kapital, posibleng kita sa pag-upa mula sa mga ari-arian ng pamumuhunan. Ang Social Security at ilang mga pensiyon ay ibinabagay din para sa inflation.

Bawasan ang iyong mga gastos. "Sa halip na magbenta ng mga stock sa isang pagbaba, hilahin ang iba pang mga lever," sabi ng Vanguard's Pilkington. “Suriin kung saan mo ginagastos ang iyong pera. Gumawa ng maliliit na pagsasaayos." Kung titingnan mo nang detalyado ang iyong mga gastos, tiyak na may ilang paraan na maaari mong bawasan ang mga ito. “Tingnan ang iyong mahalaga laban sa discretionary na paggastos, sabi ng T. Rowe Price's Ward. Tingnan ang lahat ng iyong mga subscription, ang iyong serbisyo sa internet, ang pagkain sa labas nang maraming beses bawat linggo, kahit na ang mga nakagawiang latte o mocha. Kung maaari, ipagpaliban ang malalaking paggasta gaya ng bagong sasakyan. “Hindi naman kailangang forever. Pwedeng panandalian lang,” maybe a year or two, she says. 

Tingnan ang mahabang view. "Ang susi dito ay kung mayroon kang kumpiyansa, ilang antas ng kumpiyansa sa iyong plano sa simula ng 2022, sa isang magandang pamamaraan ay hindi gaanong nagbago. Ito ay isang paga sa kalsada, "sabi ni Pilkington. “Manatiling nakatutok sa katagalan. Gumawa ng maliliit na pagsasaayos ng kurso sa iyong paggastos. Ang paggawa ng mga makabuluhang pagsasaayos (sa iyong portfolio) ay higit na may kinalaman,"

Panatilihing mababa ang kabuuang gastos sa portfolio. Kasama sa mga gastos na ito ang mga bayarin sa pamamahala, mga ratio ng gastos sa pondo, mga gastos sa pangangalakal, at mga gastos sa buwis sa mga pondo na may mataas, at madalas, hindi inaasahang mga pamamahagi ng capital-gains, sabi ni Pilkington. Kung ikaw ay aktibong nakikipagkalakalan, ang mga gastos sa buwis ay maaaring mataas din.

Ang mga mutual fund at exchange-traded funds (ETFs), halimbawa, ay may mga ratio ng gastos na sumusukat kung gaano karami sa mga asset ng isang pondo ang ginagamit para sa administratibo at iba pang mga gastos sa pagpapatakbo. Ang ratio ng gastos na 0.05%, halimbawa, para sa isang aktibong pinamamahalaang mutual fund ay mababa.

I-minimize ang iyong mga buwis. Kung ikaw ay gumagasta, "panatilihin ang iyong kagat ng buwis na mababa," sabi ni Pilkington. Kung umabot ka sa edad na 70 ½ pagkatapos ng Dis. 31, 2019, hindi mo kailangang kumuha ng mga kinakailangang minimum distribution (RMD) hanggang sa maging 72 ka.

Basahin: Ngayon ba ay isang magandang oras upang gawin ang isang Roth conversion?

Kung kailangan mo ng pera mula sa isang retirement account, ang iyong mga Roth IRA ay maaaring isang lugar na puntahan. Nagbayad ka na ng buwis sa mga account na ito. Gayunpaman, ang Internal Revenue Service ay may mga panuntunan sa pag-withdraw ng Roth IRA. Ang pamamahagi ay dapat gawin limang taon pagkatapos ng unang taon ng buwis kung saan ang isang kontribusyon ay ginawa sa isang Roth IRA na naka-set up para sa iyong benepisyo. Kung na-convert mo ang isang tradisyunal na IRA sa isang Roth IRA, may isa pang limang taong panuntunan na nangangailangan sa iyong maghintay ng limang taon bago mo bawiin ang mga na-convert na pondo o mga kita, o harapin ang 10% na parusa kapag nag-file ka ng iyong tax return. Gayundin, kung umabot ka na sa edad na 59 ½, maiiwasan mo ang 10% na parusa para sa maagang pag-withdraw.