Mga Pagtitipid sa Pagreretiro Ayon sa Edad: I-maximize ang Iyong Potensyal

Key takeaways

• Magkano ang dapat itabi ng bawat tao para sa pagreretiro ay nag-iiba-iba batay sa iyong kita, pamumuhay, mga layunin at potensyal na makaipon
• Gayunpaman, ang mga benchmark na nagha-highlight ng mga pagtitipid sa pagreretiro ayon sa edad ay maaaring magsilbi bilang isang mahusay na baseline para sa iyong sariling diskarte
• Ang pag-save ng humigit-kumulang 15% ng iyong kabuuang (pre-tax) na kita taun-taon ay kadalasang ginagamit bilang isang karaniwang layunin sa pagtitipid

Ang pagpaplano sa pagreretiro ay mukhang simple lang: tukuyin lamang kung magkano ang kailangan mong i-save - at kung saan - upang maabot ang iyong pangarap na pamumuhay kapag umalis ka sa workforce.

Ngunit ang aktwal na pagkamit ng layuning iyon ay nangangailangan ng personal na pananaw, pasensya at pagpapasiya. Nangangailangan ito ng pag-iipon ng malaking bahagi ng iyong suweldo bawat buwan sa loob ng mga dekada.

At kabilang dito ang pag-alam na kapag mas maaga kang nag-iipon, mas maraming oras na kailangang makinabang ang iyong mga pamumuhunan mula sa pagpapahalaga sa equity, muling pamumuhunan ng dibidendo at pagbabayad ng interes. (Sa ibang salita, compound interest.)

At kung hindi ka sigurado kung paano magkano upang makatipid, ang mga benchmark na layunin sa pagtitipid sa pagreretiro ayon sa edad ay nagsisilbing isang solidong baseline.

Magkano ang dapat mong itabi para sa pagreretiro?

Mga pagtatantya. Mga benchmark. Mga patakaran ng hinlalaki.

Anuman ang tawag mo sa kanila, ang mga target na ito ay makakatulong sa iyong gumawa ng mga pangunahing desisyon sa pananalapi. Bagama't hindi nila mapapalitan ang personalized na pagpaplano, binabalangkas ng mga baseline kung saan ka "dapat" naroroon.

Mga layunin sa paggasta sa pagreretiro

Ang isang karaniwang benchmark sa paggastos ay ang paggastos ng 80% ng iyong kita bago ang pagreretiro pagkatapos umalis sa workforce. Kaya, kung kumikita ka ng $100,000 taun-taon sa 64, ang iyong mga pamumuhunan at Social Security ay dapat sumaklaw ng $80,000 sa taunang paggasta sa 65.

Pero rule of thumb lang yan. Ang mga indibidwal na may mamahaling gawi sa paggastos, mas maraming gastusing medikal o mas malalaking utang ay maaaring kailanganing gumastos ng mas malaki sa pagreretiro.

Ang 4% na panuntunan

Ang isa pang madaling gamitin na formula na nagbibigay ng kaunti pang pag-personalize ay ang 4% na panuntunan. Ang 4% na panuntunan ay nagsasaad lamang na maaari mong matukoy kung magkano ang iipon sa pamamagitan ng paghahati ng iyong ideal na taunang kita sa pagreretiro sa 4%. Mula doon, matutulungan ka ng isang calculator sa pagreretiro na matukoy ang iyong taunang mga target sa pagtitipid ayon sa edad.

Halimbawa, kung umaasa kang gumastos ng $50,000 bawat taon sa pagreretiro, kakailanganin mong makatipid ng hindi bababa sa $1.25 milyon ($50,000 / 0.04) ng 65. Para sa kita na $100,000, ang iyong target sa pagreretiro ay tumalon sa $2.5 milyon ($100,000 / 0.04) .

Ngunit ang diskarteng ito ay may kasamang ilang mga naka-baked-in na pagpapalagay. Ang una ay aasa ka sa iyong nest egg sa loob ng 30 taon sa pagreretiro nang walang labis na gastos sa medikal o iba pang pang-emergency na gastos. Ipinapalagay din nito a bumalik sa pamumuhunan ng 5% pagkatapos ng buwis at pagpintog.

Pabor sa iyo, hindi rin kasama nito ang karagdagang kita sa pagreretiro, gaya ng Social Security – ibig sabihin, ang pag-asa sa 4% na panuntunan ay maaaring makatulong sa iyo na ma-overshoot ang iyong mga layunin.

Ang 10-20% na gabay

Ang isa pang simpleng guideline advisors ay madalas na inirerekomenda ay ang pag-ipit ng 10-20% ng iyong kabuuang kita bawat buwan. (15% ay karaniwang ginagamit bilang gitnang lupa.)

Sa teorya, kung magsisimula kang mag-ipon ng 15% bawat buwan sa pamamagitan ng 25, maaari kang magretiro nang kumportable sa 62. Kung magsisimula kang mag-ipon ng 35, maaari kang magretiro sa pagitan ng 65 at 70.

Gayunpaman, ang panuntunang ito ng hinlalaki ay nagdadala ng sarili nitong mga bahid.

Upang magsimula, ipinapalagay na kumikita ka ng sapat na pera na ang pag-iipon ng 15% ng iyong suweldo ay maaaring lumago nang sapat upang pondohan ang isang komportableng pamumuhay sa hinaharap. Ngunit sa paglipas 60% ng mga Amerikano living paycheck to paycheck, ang pag-iipon ng kahit 10% ay maaaring maging isang mataas na order.

Upang labanan ang problemang ito, iminumungkahi ng ilang eksperto na magsimula kung saan mo magagawa, kahit na nagtitipid ka lang ng 5-7% bawat buwan. Pagkatapos, bawat taon, maaari kang magdagdag ng 1-2% sa iyong ipon.

Habang ang diskarteng ito ay maaaring mag-iwan sa iyo ng pakiramdam sa likod, isang bagay ay mas mahusay kaysa sa wala. At sa paglipas ng panahon, sana ay lalago ang iyong mga kita, na magbibigay-daan sa iyong dagdagan ang iyong mga kontribusyon sa ibang pagkakataon.

Mga average ng pagtitipid sa pagreretiro ayon sa edad

Para sa maraming tao, ang pagtingin sa kung ano ang nararanasan ng iba sa kanilang mga paglalakbay ay nagbibigay ng insight sa sarili nilang mga diskarte.

Kung gusto mong malaman kung paano ka mag-stack up, ang Federal Reserve's 2019 Survey of Consumer Finances natagpuan ang mga sumusunod na mga average savings sa pagreretiro ayon sa edad:

• Wala pang 35: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45 hanggang 54: $254,720
• 55 hanggang 64: $408,420
• 65 hanggang 74: $426,070
• 75 at mas matanda: $357,920

Tandaan na ang pagsukat ng iyong tagumpay sa kung ano ang ginagawa ng iba ay tulad ng paghahambing ng iyong GPA sa mataas na paaralan laban sa iyong mga kapantay. Nagbibigay-kaalaman sa isang antas - at hindi isinasaalang-alang ang iyong mga personal na pagpipilian at pangmatagalang layunin.

Sa madaling salita, huwag magdamdam kung hindi mo pa natutugunan ang mga pamantayang ito. Kung gaano kalaki ang naiipon ng iba sa huli ay hindi mahalaga; magkano ikaw ginagawa ng save.

Mga pagtitipid sa pagreretiro ayon sa edad: perpektong layunin

Dalawa sa pinakamalaking salik na tumutukoy kung magkano ang kailangan mong ipon sa pagreretiro ay ang iyong kita at pamumuhay. Dahil ang mga mas mataas na kumikita ay nakakakuha ng mas kaunting kita mula sa Social Security, sa pangkalahatan ay nangangailangan sila ng mas malaking balanse sa pagreretiro na may kaugnayan sa kanilang kita. Karaniwang nasa iisang bangka ang mga mayayamang gumastos.

Dahil ang mga pagkakaiba sa kita, pag-iipon at paggastos ay napakaiba-iba, ang halaga ng iyong mga asset sa pagreretiro ay dapat na nakabatay sa iyong mga personal na kalagayan. Ang pangkalahatang pagtatantya ay dapat mong i-save ang humigit-kumulang 7x hanggang 13.5x ng iyong pre-retirement na kabuuang kita sa edad na 65.

Para sa mas konkretong layunin, Katapatan nagpapayo sa mga sumusunod na alituntunin:

• Edad 30: 1x ang iyong kasalukuyang taunang kita
• Edad 35: 2x ang iyong kasalukuyang taunang kita
• Edad 40: 3x ang iyong kasalukuyang taunang kita
• Edad 50: 6x ang iyong kasalukuyang taunang kita
• Edad 55: 7x ang iyong kasalukuyang taunang kita
• Edad 60: 8x ang iyong kasalukuyang taunang kita
• Edad 65: 10x ang iyong kasalukuyang taunang kita

Bago ka mag-panic tungkol sa pagkukulang, tandaan na ang mga benchmark na ito ay kumakatawan sa iyong total pagtitipid. Sa madaling salita, binibilang ang "mga kontribusyon" ng tambalang interes.

Ang isa pang mahalagang pagsasaalang-alang ay ang dahilan kung bakit ang mga numerong ito ay nakatali sa iyong taunang suweldo, sa halip na isang nakatakdang numero, ay dahil ang iyong kita ay inaasahang tataas sa paglipas ng panahon. Kapag nakakuha ka ng pagtaas, dapat ding tumaas ang iyong ipon.

Mga tip upang makamit ang iyong perpektong pagtitipid sa pagreretiro ayon sa pangkat ng edad

Pagtatakda ng mga layunin sa pagtitipid sa pamamagitan ng edad ay maaaring makatulong sa iyo na tumuon sa iyong mga layunin sa hinaharap kapag ang buhay ay nagiging mahirap. Ngunit ang pagkakaroon ng mga layunin ay hindi sapat; kailangan mong kumilos para matugunan sila.

Ang ilang simpleng (kahit hindi laging madali) na mga hakbang upang mapataas ang iyong potensyal na makatipid sa anumang edad ay kinabibilangan ng:

• Hagdan-hakbang hanggang sa 15-20% savings threshold sa paglipas ng panahon
• Pag-sign up para sa mga awtomatikong kontribusyon sa pamamagitan ng iyong payroll, pamumuhunan o serbisyo sa pagbabangko
• Nag-aambag ng sapat sa iyong plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, tulad ng 401(k), para makuha ang buong tugma ng kumpanya (kung naaangkop)
• Paggamit ng mga programang pangkalusugan sa pananalapi na inisponsor ng employer
• Umaasa sa isang app sa pagbabadyet upang mapanatili ang iyong mga pananalapi sa check

Bukod sa mga layuning ito, nag-compile din kami ng ilang tip na partikular sa edad upang matugunan ang iyong mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro.

Iyong 20s

Malabong magkaroon ka ng malaking kita sa iyong edad na 20, ngunit hindi iyon dapat maging hadlang sa iyong pag-iipon.

Magsimula sa isang emergency fund. Sa susunod na dekada, itago ang hindi bababa sa 3-6 na buwang halaga ng mga gastusin sa pamumuhay sa isang high-yield na cash account.

Higit pa riyan, isaalang-alang ang pag-enroll sa iyong planong inisponsor ng employer at/o isang indibidwal na retirement account (IRA). Kung maaari, mag-ambag ng hindi bababa sa sapat upang makuha ang iyong buong laban sa kumpanya. Kung hindi man, gamitin ang iyong IRA upang i-maximize ang iyong mga matitipid na may pakinabang sa buwis.

(Bilang kahalili, ang pamumuhunan sa isang account na nakadirekta sa AI, tulad ng yung inaalok ni Q.ai, ay maaaring mag-alok ng mas advanced na potensyal dahil sa aming mga diskarte na naka-back sa data at napakababang gastos. Sinasabi ko lang.)

Iyong 30s

Kapag naabot mo na ang 30, sana ay lilipat ka na sa mga posisyong mas mataas ang suweldo at kumikita ka nang sapat para mabayaran ang anumang mag-aaral pautang o mga pagkakamali sa credit card na natamo sa iyong 20s.

Habang nakatuon ka sa mga layuning ito, huwag pabayaan ang iyong mga ipon sa pagreretiro. (Tandaan: ang iyong mga kontribusyon ay dapat lumaki kasama ng iyong kita.) Dapat mong suriin ang iyong mga kontribusyon taun-taon upang mapanatili ang iyong tugma sa employer.

Sa puntong ito, dapat ay mayroon ka ring hindi bababa sa 6 na buwang halaga ng mga gastusin sa pamumuhay na nakatago sa isang cash account. Pagkatapos mong maabot ang layuning ito, maaari kang magbukas ng regular na brokerage account upang mapabilis ang iyong pagtitipid sa bahay o sasakyan.

Iyong 40s

Ang iyong 40s ay maaaring maging isang panahon ng kapana-panabik na pagbabago, o ang sandali kung kailan ka talagang tumira sa iyong karera. Alinmang paraan, patuloy na sumubaybay sa iyong mga layunin sa pagtitipid – at huwag i-tap ang iyong mga ipon sa pagreretiro kung magpasya kang oras na para gumawa ng malaking pagbili.

Sa panahong ito, maaari mong isaalang-alang ang pagtaas ng iyong emergency fund sa 9 na buwang halaga ng mga gastos. Ang iyong taxable brokerage account ay gumagawa ng isang magandang lugar upang mamuhunan nang higit sa iyong mga limitasyon sa kontribusyon. (Speaking of: huwag kalimutang suriin nang regular ang iyong mga regular na kontribusyon.)

Iyong 50s

Ang iyong 50s ay may kasamang financial blessing: ibig sabihin, ang kakayahang gumawa ng "catch-up na mga kontribusyon" sa iyong retirement account. Gamitin ang pagkakataong ito upang madagdagan ang iyong ipon kung posible. Maaari ka ring kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi kung kailan at paano ilipat ang iyong mga pamumuhunan sa mga asset na mas mababa ang panganib upang maprotektahan ang iyong mga kita sa ngayon.

Pagkatapos ma-max ang iyong mga kontribusyon, isaalang-alang ang pag-topping ng iyong emergency fund hanggang sa magkaroon ka ng isang buong taon na halaga ng mga gastos na nakalaan. Kung mayroon kang anumang "dagdag" na natitira, itapon ito sa pagbabayad ng anumang natitirang mga utang, tulad ng iyong mortgage o mga credit card.

Ang iyong 60s at higit pa

Habang tumatanda ka sa iyong mga ginintuang taon, oras na para seryosong suriin ang iyong portfolio. Tapusin ang muling paglalagay ng iyong mga ari-arian upang mapanatili ang iyong mga kasalukuyang ipon at mapabilis ang iyong kita kung posible. Kung maaari, ang paghihintay hanggang sa edad na 70 ay maaaring tumaas nang malaki sa laki ng iyong mga tseke sa Social Security.

Mga pagtitipid sa pagreretiro ayon sa edad: hindi sapat ang isang savings account

Sa lahat ng ito, paulit-ulit naming binanggit ang paggamit ng retirement at brokerage accounts upang mapabilis ang iyong potensyal. Ang dahilan ay simple: ang mga regular na checking at savings account – kahit na ang mga high-yield na account – ay hindi maaaring tumugma sa mga return return sa paglipas ng panahon.

Ang kapangyarihan ng pagpapahalaga sa equity, mga pagbabayad ng dibidendo at mga kita sa interes (ibig sabihin, pinagsama-samang interes) ang nagpapahalaga sa mga investment account.

Ngunit kahit na pagkatapos, ang anumang ol' retirement o brokerage account ay hindi magagawa. Mahalagang makahanap ng isa na naaayon sa iyong mga layunin habang nag-aalok ng maraming pangmatagalang potensyal na paglago.

At naniniwala kami na iyon mismo ang dinadala ni Q.ai sa mesa. Sa iba't ibang AI-backed Mga Kit sa Pamumuhunan sa kamay, maaari mong pakinabangan ang mga kasalukuyang paggalaw ng merkado at mga pangmatagalang estratehiya. Mula sa pagbabantay laban sa inflation, sari-sari sa malalaking-cap na mga stock, O pamumuhunan para sa hinaharap, mayroong isang bagay para sa lahat.

At para sa karagdagang kapayapaan ng isip, maaari mong palaging i-on Proteksyon sa Portfolio upang makatulong na mapanatili ang iyong kapital laban sa Pagkasumpungin ng merkado.

I-download ang Q.ai ngayon para sa pag-access sa mga diskarte sa pamumuhunan na pinapagana ng AI. Kapag nagdeposito ka ng $100, magdaragdag kami ng karagdagang $50 sa iyong account.