Nagplano si Anita Cowles na sumakay sa isang river cruise sa Europe sa susunod na taon, na titingnan ang mga tanawin at tunog ng mga makulay na lungsod, malalawak na palasyo, at medieval na kuta na libu-libong milya ang layo mula sa kanyang bayan sa Alabama.
Siya at ang kanyang asawa, si Russell, ay nagplanong magsagawa ng tatlong buwang roadtrip sa kanilang bagong RV. Dalawa lang iyon sa maraming biyaheng pinaplano ng mag-asawa matapos magretiro si Russell bilang piloto mula sa [hotlink]American Airlines[/hotlink] noong Pebrero nang siya ay 65 taong gulang.
Ngunit ang lahat ng iyon ay natigil sa bahagi dahil sa mataas na presyo ng gas, mas mataas na presyo ng mga consumer goods, At isang pagbagsak ng merkado nabura iyon ng humigit-kumulang isang-kapat ng mga ipon sa pagreretiro ng mag-asawa. Mula noong Pebrero, ang mga pamumuhunan ng mag-asawa ay nawalan ng humigit-kumulang $500,000 ang halaga, sabi ni Anita, 63, Mabuting kapalaran.
"Iyan ay isang malaking bahagi ng aming pagreretiro," sabi ni Anita. “Sobrang nakakatakot. Akala namin ay may gagawa kami ng ilang paglalakbay sa taong ito, ngunit natigil iyon. Gusto mong tumagal ang iyong pera."
Ang Cowles ay hindi nag-iisa sa pagharap sa malalaking pagkalugi—ang mga balanse sa pagreretiro ay bumaba para sa ikatlong magkakasunod na quarter sa taong ito. Sa ikatlong quarter, ang average na 401(k) na balanse sa Fidelity ay bumaba ng average na 23% mula noong isang taon, ayon sa kamakailang pananaliksik sa Fidelity Investments, na humahawak ng humigit-kumulang 35 milyong account sa pagreretiro. Ang mga balanse ng IRA ay bumaba ng halos 25% year-over-year at 403(b) account holdings—mga retirement plan na karaniwang ginagamit ng mga nonprofit—ay bumaba ng 21%.
Bagama't ang mga pagbaba na ito ay mga pagkalugi lamang sa papel hanggang sa mag-withdraw ang mga mamumuhunan, ang mga sikolohikal na epekto ay tumama na sa mga kamakailan lamang at mga pre-retire tulad ng Cowles. "Oo, ito ay nasa papel lamang, ngunit kung patuloy kang gumuhit mula doon, pagkatapos ay mas magtatagal upang maibalik ang iyong pera," sabi ni Anita.
Ang kamakailang pagbagsak ng merkado at pagtaas ng inflation ay nagbigay ng maraming matatandang Amerikano na huminto. Halos kalahati (49%) ng mga nasa edad na 50 at mas matanda ay nag-ulat na binawasan na nila ang kanilang paggasta, o planong gawin ito, bilang resulta ng mga salik na ito, ayon kay Janus Henderson Investors' kamakailang Janus 2022 Retirement Confidence Report.
Gayunpaman, marami ang umaasa na ang inflation at down na mga merkado ay mga panandaliang hamon. Karamihan sa mga matatandang Amerikano (60%) ay naniniwala na ang S&P 500 Index ay mas mataas isang taon mula ngayon, ayon kay Janus. At ang mga track na iyon, dahil ang mga baby boomer ay isang henerasyon na sa pangkalahatan ay mahusay na nakabawi mula sa mga pagkabigla sa ekonomiya sa nakaraan—lalo na kung ikukumpara sa ibang henerasyon. Habang ang mga baby boomer ay nakaranas ng Dot Com bubble noong huling bahagi ng 1990s at ang stock market at pag-crash ng pabahay noong 2008, ang henerasyon ay mayroong humigit-kumulang $73 bilyon, o humigit-kumulang 51% ng lahat ng yaman ng US, ayon sa Federal Reserve. Iyan ay halos siyam na beses na higit pa kaysa sa mga millennial.
“Alam ko na bago ang isa o dalawang taon, makakasama ko ang ilan sa mga paglalakbay na iyon dahil babalik ang pera,” sabi ni Anita. Ngunit mayroon pa ring anino ng kawalan ng katiyakan na nagbabadya. Kaya sa pagsisikap na mabawi ang ilan sa kanilang mga pagkalugi nang mas mabilis, tinalakay ng mga Cowles si Russell na bumalik sa trabaho bilang piloto para sa isang mas maliit na airline. Noong nakaraang linggo lang ay nag-iinterview siya para sa isang role. "Iniisip niyang bumalik sa trabaho dahil paano kung matuloy ito?" sabi ni Anita.
"Ang aming pinakamalaking pagkabigo ay talagang ang timing ng lahat ng ito," sabi niya, at idinagdag na ang pagkaantala sa mga biyahe at ang potensyal na hindi pagretiro ni Russell ay mas malalaking desisyon kapag may mga pangmatagalang alalahanin sa kalusugan na dapat timbangin. “Komportable pa rin kami,” dagdag niya ngunit sinabi niya na lahat ng “extra” tulad ng paglalakbay at mga espesyal na karanasang gustong magawa ng mag-asawa habang okay ang pakiramdam tungkol dito—ngayon ay hindi na nila magagawa.
Paano malalampasan ang bagyo nang hindi lumalabas sa pagreretiro
Bagama't ang desisyon na bumalik sa trabaho, kahit na part-time, ay hindi isang masamang impulse, may iba pang mga paraan upang malampasan ang dobleng epekto ng mataas na inflation at isang down market na nararanasan ng mga nagretiro at retiradong baby boomer.
Pananaliksik mula sa T. Rowe Price nalaman na ang mga matitipid sa pagreretiro ay tumatagal sa mahabang panahon, kahit na nagsisimula sa mapaghamong merkado at mga panahon ng ekonomiya. Isang $500,0000 na ipon sa pagreretiro sa isang 60/40 na portfolio ng mga stock at bono, halimbawa, na namuhunan noong 1973—isang taon na minarkahan ng isang krisis sa langis na nagsimula sa isang bear market—nauwi pa rin sa balanseng higit sa $1 milyon sa sa pagtatapos ng 30 taon gamit ang 4% na rate ng pag-withdraw.
Ngunit ang ganitong uri ng pananaliksik ay hindi nangangahulugan na ang mga kamakailang retiradong baby boomer (o ang mga naghahanap pa rin ng pagreretiro) ay dapat maging kampante, sabi Gregory Kurinec, isang certified financial planner (CFP) kasama ang Bentron Financial Group na nakabase sa Illinois.
"Panahon na para umatras at gawin ang mga bagay na dapat mong gawin," sabi ni Kurinec. Ang pangunahing priyoridad? Muling suriin kung magkano ang aktwal mong ginagastos sa isang buwanan at taunang batayan. Pagkatapos ay alamin kung saan manggagaling ang kita na iyon dahil sa kasalukuyang mahirap na klima sa merkado.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Kahit na sa simpleng ehersisyo na iyon, maraming mga tradeoff ang dapat isaalang-alang. "Ang karaniwang karunungan ay hindi mo dapat ilabas ang iyong portfolio kapag ito ay mahina," sabi ni Marisa Rothstein, isang CFP at personal na tagapayo sa pananalapi sa New York-based Siena Private Wealth.
Ang natural na pagpapalawig ng karunungan na ito ay ang mga pre-retire at retirees ay dapat umasa sa iba pang pinagmumulan ng kita upang maisakatuparan ang mga ito hanggang sa mabawi ang merkado—ang pinakakaraniwang pinagmumulan ng Social Security. Ngunit kung nangangahulugan iyon ng maagang pag-claim ng Social Security (ang buong edad ng pagreretiro ay 66 o 67 para sa karamihan ng mga baby boomer), sinabi ni Rothstein na maaaring ito ay isang masamang taya. “Sa pamamagitan ng maagang pag-claim ng Social Security, malamang na mawawalan sila ng ipinangakong paglago na binuo sa Social Security mula sa bawat taon ng pagkaantala. Maaaring rebound ang stock market, ngunit rebound ba ito sa rate na 8% kada taon? Hindi lang natin mahuhulaan iyon. Ngunit makatitiyak kami na ang iyong benepisyo sa Social Security ay lalago sa rate na iyon para sa bawat taon na iyong ipagpaliban nang lampas sa iyong buong edad ng pagreretiro. At patuloy na lalago hanggang sa edad na 70."
Halimbawa, inirerekomenda ni Kurinec ang kanyang mga kliyente na bumuo ng on-ramp sa pagreretiro gamit ang isa o dalawang taon ng mga ipon, sa halip na umasa sa Social Security o mga withdrawal mula sa mga pamumuhunan. Ang balanse sa savings account ay hindi magbibigay sa mga mamumuhunan ng isang toneladang kita, ngunit ang paggamit ng mga pondong ito ngayon sa halip na isawsaw sa mga account sa pagreretiro ay nangangahulugan na ang mga pamumuhunang iyon ay magkakaroon ng mas magandang pagkakataon na makabawi at maaari kang huminto sa pag-claim ng Social Security. Mas kaunting pagkakataon ng mga pagkalugi sa papel na nagiging natanto na pagkalugi.
"Kung mayroon kang plano na nakalagay, dapat ay kaya mong lampasan ang mga bagyong tulad nito," sabi ni Kurinec. "At hulaan mo, hindi ito ang huling pagdadaanan natin."
Maging makatotohanan tungkol sa halaga ng pagiging isang retirado
Ang pagpunta sa pagreretiro na may makatotohanang mga inaasahan ay susi din. Isa sa pinakamalaking maling akala tungkol sa pagreretiro ay ang mga Amerikano ay nangangailangan ng mas kaunting pera sa pagreretiro kaysa habang sila ay nagtatrabaho. Mali, sabi ni Kurinec.
Tulad ng mga Cowles, maraming Amerikano ang gustong maglakbay o gawin ang lahat ng bagay na hindi nila nagawa dahil nagtatrabaho sila. Sinabi ni Kurinec na ang mga kamakailang retirado na nakakatrabaho niya ay karaniwang gumagastos ng 105% hanggang 110% na higit pa sa ginagastos nila bago sila huminto sa pagtatrabaho nang full-time—at maaaring tumagal iyon ng lima o 10 taon pagkatapos ng pagreretiro.
Sa parehong ugat na iyon, ang isa pang malaking hadlang ay ang ideya na ang mga retirado ay awtomatikong mapupunta sa isang mas mababang bracket ng buwis. Muli, sinasabi ni Kurinec na sa pangkalahatan ay hindi nangyayari kaagad. "Kung gumagastos tayo ng mas maraming pera, nangangahulugan iyon na kumukuha tayo ng mas maraming pera, ibig sabihin ay malamang na tayo ay magiging pantay, kung hindi man ay mas mataas na bracket ng buwis," sabi niya. Hindi banggitin na ang kasalukuyang mga rate ng buwis sa US ay marahil ang pinakamababang makikita ng maraming Amerikano.
Sinabi ni Kurinec na bagama't hindi niya sinasabi sa kanyang mga kliyente na huwag gumawa ng isang bagay, tulad ng isang malaking biyahe kapag ang kanilang portfolio ay bumaba ng 23%, binibigyang-diin niya ang mga potensyal na kahihinatnan at ang pangangailangan na marahil ay unahin kung ano ang mahalaga. kompromiso. Maging marunong makibagay. Ang mga paniniwalang iyon ay maglilingkod nang maayos sa mga taong nagretiro sa kapaligirang ito, dagdag niya. “Lahat ay likido. Ang pagpaplano ay tuluy-tuloy—nagbabago ang mga bagay sa lahat ng oras," sabi niya.
Gayunpaman, sa pagtatapos ng araw, binibigyang-diin ni Kurinec ang kahalagahan ng pagkakaroon ng plano. "Hindi iyon nangangahulugan na ang bawat isang tao ay kailangang makipagtulungan sa isang tagaplano ng pananalapi, ngunit kailangan mong magkaroon ng isang uri ng plano sa lugar at siguraduhin na ang plano ay solid," sabi niya.
Magiiba ang kahulugan ng pagreretiro ng lahat, ngunit lahat ng iyon ay magkakaibang halaga ng pera, at nakakatulong na magkaroon ng mahusay na pagkaunawa sa kung ano ang gusto mong gawin upang maisakatuparan iyon.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune:
Ang American middle class ay nasa katapusan ng isang panahon
Ang 5 pinakakaraniwang pagkakamali ng mga nanalo sa lottery
May sakit sa bagong variant ng Omicron? Maging handa para sa sintomas na ito
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html