Pagbabago ng RMD Formula sa Unang pagkakataon sa mga Dekada

Ang IRS ay may magandang balita para sa mga retirees simula sa 2022: maaari ka na ngayong magtago ng mas maraming pera sa iyong mga tax-deferred retirement account salamat sa mas mababang kinakailangang minimum distributions (RMDs).

Sa kauna-unahang pagkakataon sa loob ng 20 taon, in-update ng Internal Revenue Service ang mga actuarial table nito na nagdidikta kung magkano ang kailangang i-withdraw ng isang tao mula sa kanyang retirement account simula sa edad na 72. Ginagamit ang mga bagong table, na ngayon ay nagpapakita ng mas mahabang tagal ng buhay. upang kalkulahin ang mga RMD mula sa mga indibidwal na retirement account, 401(k)s at iba pang retirement savings na sasakyan bawat taon. Para sa tulong sa pagpaplano ng mga RMD at pagtugon sa iyong mga pangangailangan sa kita sa pagreretiro, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial advisor.

Ano ang mga RMD at Paano Sila Kinakalkula?

Ang isa sa mga pangunahing benepisyo ng mga account sa pagreretiro ay ang mga benepisyo sa buwis na ibinibigay ng mga ito. Ang mga tradisyunal na IRA at 401(k) ay nagpapahintulot sa mga retirement saver na ipagpaliban ang mga buwis hanggang sa mag-withdraw sila ng pera mula sa kanilang mga account. Nagbibigay-daan ito sa pera na patuloy na lumago sa mas mabilis na rate sa paglipas ng panahon. Gayunpaman, maaari mo lamang ipagpaliban ang mga buwis nang napakatagal. Upang limitahan ka mula sa pag-iingat ng iyong pera sa isang retirement account nang walang hanggan, hinihiling sa iyo ng IRS na mag-withdraw ng isang partikular na halaga bawat taon sa sandaling umabot ka sa isang tiyak na edad.

Dati, kailangan mong simulan ang pagkuha ng mga withdrawal mula sa iyong IRA o plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer kapag umabot ka sa edad na 70.5. Ngunit ang 2019 SECURE Act ay gumawa ng kritikal na pagbabago kung kailan nagsimula ang mga RMD. Kung umabot ka sa edad na 70.5 noong 2019, inilapat ang naunang panuntunan at kailangan mong kunin ang iyong unang RMD bago ang Abril 1, 2020. Ngunit kung umabot ka sa edad na 70.5 sa 2020 o mas bago, kailangan mo na ngayong kunin ang iyong unang RMD bago ang Abril 1 ng taon pagkatapos mo umabot sa 72.

Ang mga taong may mga sumusunod na account ay napapailalim sa mga RMD:

Mahalagang tandaan na ang mga Roth IRA ay hindi napapailalim sa mga RMD.

Ang pagkalkula ng iyong RMD ay medyo madali. Una, hanapin ang market value ng iyong retirement account noong Dis. 31 mula sa nakaraang taon. Pagkatapos, hatiin ang halagang iyon sa figure ng panahon ng pamamahagi na tumutugma sa iyong edad sa IRS Uniform Lifetime Table.

Patuloy ang kuwento

Halimbawa, ang isang 72-taong-gulang na retirado na may $500,000 sa kanyang IRA ay hahatiin ang $500,000 sa kanyang halaga ng panahon ng pamamahagi, na 27.4. Bilang resulta, kakailanganin niyang mag-withdraw ng hindi bababa sa $18,248 mula sa kanyang IRA sa 2022.

Bakit Ang Bagong RMD Formula ay Mabuti Para sa mga Retire

Sa pagtataas ng IRS sa average na pag-asa sa buhay mula 82.4 hanggang 84.6, maaaring kailanganin ng mga retirado na ipalaganap ang kanilang mga ari-arian sa higit pang mga taon. Bilang resulta, ang mga RMD na magsisimula sa 2022 ay magiging mas mababa kaysa sa mga ito sa ilalim ng nakaraang pormula, na nasa lugar mula noong 2002.

Magandang balita ito para sa mga retirado o sinumang napapailalim sa RMD. Sa mas maliliit na withdrawal na kinakailangan bawat taon, higit pa sa iyong mga asset sa pagreretiro ang maaaring manatili sa isang IRA, 401(k) o tax-deferred na account. Ang mga mas maliliit na RMD ay magpapababa sa iyong pananagutan sa buwis at posibleng ihulog ka sa isang mas mababang bracket ng buwis.

Sa ilalim ng nakaraang Uniform Lifetime Table, ang isang 72-taong-gulang na may $500,000 sa kanyang 401(k) ay kinakailangan sana na mag-withdraw ng $19,531 ($500,000/25.6) sa kanyang unang taon ng pagkuha ng mga RMD. Iyan ay $1,283 higit pa na sasailalim sa mga buwis sa kita kumpara sa mas maliit na minimum na withdrawal na kinakailangan sa ilalim ng binagong talahanayan.

Samantala, ang isang 72-taong-gulang na may $2 milyon sa kanyang account sa pagreretiro ay kinakailangang mag-withdraw ng $78,125 sa ilalim ng mas lumang formula ($2 milyon/25.6). Gayunpaman, ang na-update na formula ay nagreresulta sa isang paunang RMD na $72,992 ($2 milyon/27.4), ibig sabihin, ang retirado na ito ay magtatago ng dagdag na $5,133 na lumalaking tax-deferred sa kanyang retirement account.

Ika-Line

Sa unang pagkakataon mula noong 2002, in-update ng IRS ang mga actuarial table na tumutukoy sa halaga ng pera na dapat bawiin ng isang tao mula sa kanilang IRA o 401(k) sa isang partikular na edad. Bagama't binago ng SECURE Act ang edad ng RMD mula 70.5 hanggang 72, pinababa ng na-update na Uniform Lifetime Table ang laki ng mga RMD, na nagbibigay-daan sa iyong panatilihin ang higit pa sa iyong mga asset sa isang tax-deferred na account. Siyempre, ang mga RMD ay ang pinakamababang halaga lamang na dapat i-withdraw bawat taon. Tiyak na maaari kang mag-withdraw ng higit pa mula sa isang IRA o 401 (k), ngunit tandaan: kung mas malaki ang pamamahagi, mas malaki ang iyong bayarin sa buwis.

Mga Tip para sa Pag-withdraw ng Mga Asset sa Pagreretiro

• Ang isang pinansiyal na tagapayo ay maaaring maging isang pinagkakatiwalaang mapagkukunan pagdating sa pagpaplano para sa iyong yugto ng decumulation. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Ang libreng tool ng SmartAsset ay tumutugma sa iyo hanggang sa tatlong tagapayo sa pananalapi sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tugma ng tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, magsimula ngayon.

• Ang pag-asa sa iyong mga gastos at rate ng paggasta ay mahalagang bahagi ng pagpaplano sa pagreretiro. Natukoy ng mga mananaliksik mula sa Center on Retirement Research sa Boston College na ang average na retiradong sambahayan ay nagbabawas sa paggasta nito ng 1.5-1.6% bawat taon sa buong pagreretiro. Ibig sabihin, bumababa ang pagkonsumo ng sambahayan bawat taon sa average na 0.75-0.80% para sa mga retirees, na umaabot sa double digit 20 taon sa pagreretiro. Matutulungan ka ng Budget Calculator ng SmartAsset na subaybayan ang iyong mga buwanang gastos.

Credit ng larawan: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Ang post na Good News for Retirees: RMD Formula Changing for First Time in Decades appeared first on SmartAsset Blog.