Series I Savings Bonds: Ang Gustong Malaman ng mga Mambabasa

Para sigurado, walang puhunan ang perpekto para sa lahat. Ngunit ang mga series I bond ay may napakaraming mga kaakit-akit na tampok na kumakatawan sa isang "ganap na napakahusay" na pagkakataon sa pamumuhunan, sabi

Burton Malkiel,

may-akda ng investment classic na “A Random Walk Down Wall Street.”

Kung gayon, narito ang mga sagot sa ilan sa mga tanong ng mambabasa na iyon pati na rin ang iba pang mga tanong na maaaring mayroon ang mga mamumuhunan tungkol sa mga bono. 

Kung bibilhin ko itong Series I savings bonds, ano ang pinakamababang oras na mayroon ako para mahawakan ang mga ito?

Hindi bababa sa isang taon. Kung hindi mo kayang i-lock ang anumang pera nang hindi bababa sa ganoong katagal, ang mga bono na ito ay hindi para sa iyo. Ngunit kung magagawa mo, tandaan na maaari silang magpatuloy na makakuha ng interes sa loob ng 30 taon, o hanggang sa magpasya kang i-cash ang mga ito, alinman ang mauna. Kung kukunin mo ang mga ito bago ang limang taon, mawawalan ka ng interes sa nakaraang tatlong buwan. "Halimbawa, kung nag-cash ka ng I bond pagkatapos ng 18 buwan, makukuha mo ang unang 15 buwan ng interes," sabi ng website ng Treasury.

Kung bibili ako ngayon, garantisadong makukuha ko ba ang 9.62% na rate hangga't hawak ko ang mga bono?

Hindi. Ang 9.62% na rate na iyon ay ang paunang annualized rate lamang sa mga bagong I bond na ibinebenta mula Mayo hanggang Oktubre ng taong ito. Ang rate na iyon ay "inilapat sa 6 na buwan pagkatapos gawin ang pagbili," sabi ng site ng Treasury. “Halimbawa, kung bibili ka ng I bond sa Hulyo 1, 2022, ang 9.62% ay ilalapat hanggang Enero 1, 2023. Ang interes ay pinagsama-sama bawat kalahating taon.”

Nire-reset ng Treasury ang rate tuwing anim na buwan batay sa isang formula na nakatali sa inflation. Dahil walang nakakaalam kung ano ang eksaktong mangyayari sa harap ng inflation, hindi natin alam ngayon kung ano ang bagong paunang rate na magsisimula sa Nobyembre.

"Ang mga update sa rate ay nakakaapekto sa mga bago at dati nang inisyu na bono," sabi ng isang tagapagsalita ng Treasury. "Ang pinagsama-samang rate ng interes na nalalapat sa isang Series I savings bond ay ina-update tuwing anim na buwan mula nang ibigay ang bono hanggang sa mature ang bono." Para sa higit pang mga detalye kung paano kumikita ng interes ang mga bono, tingnan ang Ang site ng Treasury.

Mayroon bang mga limitasyon sa kung gaano karami sa mga bonong ito ang pinapayagan kong bilhin bawat taon?

Oo. Ang taunang limitasyon ay $10,000 bawat tao, ayon sa Treasury. Maaari kang bumili ng mga bono sa electronic form mula sa Treasurydirect.gov, at maaari ka ring bumili ng hanggang sa karagdagang $5,000 sa isang taon sa paper I bond sa pamamagitan ng paggamit ng iyong federal income-tax refund. Gayundin, maraming mamumuhunan ang bumibili ng mga Series I bond hindi lamang para sa kanilang sarili kundi bilang mga regalo para sa mga kamag-anak, kaibigan at iba pa.

Kung bibilhin mo ang mga ito bilang isang regalo, ang halaga ng pagbili ay "mabibilang sa taunang limitasyon ng tatanggap, hindi ang nagbibigay," sabi ng Treasury. Tinanong kung ang mga limitasyon ay maaaring tumaas, ang tagapagsalita ng Treasury ay tumugon: "Walang isang panukala na isinasaalang-alang na mag-aalis ng limitasyon." 

Bumili ako ng $10,000 ng Series I bond noong nakaraang taon. Kailangan ko bang maghintay hanggang 12 buwan mula sa araw na binili ko ang mga ito para makabili ng higit pa? O maaari ba akong bumili ng higit pa anumang oras sa taong ito?

Hindi mo kailangang maghintay ng 12 buwan. Maaari kang bumili ng higit pa anumang oras sa 2022. "Ang taunang limitasyon sa pagbili ay nalalapat sa isang taon ng kalendaryo at nagre-reset sa Ene. 1," ayon sa isang tagapagsalita ng Treasury.

Ang mga rate ng interes sa pangkalahatan ay tumaas nang malaki. Maaari bang bumaba ang halaga ng mga bono na ito sa ibaba ng aking presyo ng pagbili?

Hindi. Sinasabi ng Treasury na ang halaga ng iyong mga I bond ay hindi maaaring mas mababa kaysa sa binayaran mo para sa mga ito: "Ang rate ng interes ay hindi maaaring mas mababa sa zero at ang halaga ng pagtubos ng iyong mga I bond ay hindi maaaring tanggihan."

Ano ang pinakamahalagang benepisyo sa buwis sa mga savings bond?

Ang kita ng interes sa mga bono sa pag-iimpok ay hindi kasama sa lahat ng buwis ng estado at lokal na kita. Iyon ay maaaring maging isang mahalagang atraksyon para sa maraming mamumuhunan na may mataas na kita sa mga lugar na may mataas na buwis, tulad ng California at New York City. (Ngunit ang ilang mga estado, kabilang ang Florida, Texas, Washington at Nevada, ay walang buwis sa kita ng estado.) Ang Tax Foundation ay mayroong mga detalye sa mga buwis ng estado.  

Ang bahagi o lahat ng interes ay maaari ding hindi kasama sa federal income tax, ngunit sa ilalim lamang ng ilang partikular na sitwasyon. “Gamit ang pera para sa mas mataas na edukasyon maaaring pigilan ka sa pagbabayad ng federal income tax sa iyong interes,” ayon sa Treasury. Ngunit may mahahalagang limitasyon, gaya ng laki ng iyong kita, at iba pang fine print. Karaniwang nagbabago ang mga limitasyon ng kita bawat taon. Para sa mga detalye, tingnan IRS Form 8815.

Isa pang kaakit-akit na tampok na maaaring ikagulat ng ilang mga nagbabayad ng buwis: Ang mga may-ari ng bono ay may kakayahang umangkop sa pagpapasya kung kailan iuulat ang kita ng interes. Pinipili ng karamihan sa mga nagbabayad ng buwis na ipagpaliban ang pag-uulat ng interes hanggang sa mag-file sila ng federal income-tax return para sa taon kung saan natanggap nila ang "kung ano ang halaga ng bono, kabilang ang interes," sabi ng Treasury. Ngunit may isa pang pagpipilian: Iulat ang interes bawat taon, na maaaring maging isang matalinong hakbang para sa isang taong may maliit o walang nabubuwisang kita.

 Para sa higit pang impormasyon, tingnan ang mga sagot ng TreasuryDirect sa madalas na sinasagot na mga tanong.

Hiwalay, nagtanong ang isang mambabasa tungkol sa mga kwalipikadong pamamahagi ng kawanggawa, o mga QCD, isang diskarteng matalino sa buwis na ginagamit ng maraming mas lumang mamumuhunan upang mag-donate sa kawanggawa mula sa isang tradisyonal na indibidwal na retirement account. Sa partikular, gustong malaman ng mambabasa kung ang mga nagbabayad ng buwis na gumagawa ng isang kwalipikadong pamamahagi ng kawanggawa at kwalipikadong ibukod ang buong halaga mula sa kita ay maaaring ibawas ang paglilipat na iyon sa kanilang pederal na kita-buwis na pagbabalik bilang isang donasyong kawanggawa.

Ang sagot: Hindi. "Hindi ka maaaring mag-claim ng kaltas sa kontribusyon para sa anumang QCD na hindi kasama sa iyong kita," sabi ng IRS sa Publication 590-B.

Gayunpaman, ang pamamaraan na ito ay maaari pa ring maging mahalaga para sa maraming mas lumang mga nagbabayad ng buwis para sa ilang mga kadahilanan. Karaniwang pinapayagan ng QCD ang mga mamumuhunan na may edad na 70½ o mas matanda na maglipat ng hanggang $100,000 bawat taon nang direkta mula sa IRA patungo sa isang kwalipikadong kawanggawa nang walang alinman sa paglipat na iyon na napapailalim sa buwis. Kung nagawa nang tama at ikaw ay 72 taong gulang o mas matanda, ang paglipat na ito ay mabibilang sa anuman ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi para sa taong iyon. Gayundin, hindi man lang ito naisasama sa iyong adjusted gross income, na isang mahalagang numero na maaaring makaapekto sa maraming iba pang mga item sa iyong tax return.

Babala: Ang mga pondong pinapayuhan ng donor ay hindi itinuturing na mga kwalipikadong kawanggawa para sa layuning ito. 

Si G. Herman ay isang manunulat sa California. Siya ay dating kolumnista ng Tax Report ng Wall Street Journal. Magpadala ng mga komento at mga tanong sa buwis sa [protektado ng email].