Dapat ko bang i-claim ang Social Security sa 70, o kunin ito nang mas maaga at i-invest ang pera?

Mas mainam bang maghintay hanggang sa ikaw ay 70, o mag-claim ng mas maaga at mamuhunan ng pera?

Ang pagpaplano ay ang pinakatiyak na paraan upang makagawa ng tamang desisyon para sa iyo. Gayunpaman, tinatalikuran ng marami ang pagma-map ng isang diskarte na maaaring gumawa ng pagkakaiba sa pagitan ng ilang garantisadong kita at ang mga vagaries ng mga equity market.

Basahin: Paano maaaring kumilos ang iyong 401(k) bilang isang 'tulay' hanggang sa i-claim mo ang Social Security

Ang pinakamaagang maaari mong i-claim ang Social Security ay nasa 62. Maaari kang mag-claim ng hanggang 30% pa sa pamamagitan ng paghihintay hanggang sa iyong buong edad ng pagreretiro. Para sa mga ipinanganak sa pagitan ng 1943 at 1954, ang buong edad ng pagreretiro ay 66. Para sa mga ipinanganak pagkatapos ng 1954, ang buong edad ng pagreretiro ay tataas ng dalawang buwan hanggang umabot ito sa 67 para sa mga ipinanganak noong 1960 o pagkatapos.

Ang mga naghihintay hanggang 70 upang mag-claim ay makakatanggap ng tinatawag na naantala na mga kredito sa pagreretiro para sa bawat buwan na naghihintay sila na lampas sa kanilang buong edad ng pagreretiro.

"Kapag naghintay ka ng isang taon, ang iyong buwanang bayad ay tataas ng 8%," sabi ni Roger Young, senior retirement insights manager. Gayunpaman, "hindi ito nangangahulugan na nakakakuha ka ng 8% return sa iyong pera."

Ang paghihintay na mag-claim ay hindi para sa lahat. Ang mga nangangailangan ng pera upang mabayaran ang kanilang buwanang gastusin ay nasa ibang posisyon. “Ang numero unong bagay (na dapat isaalang-alang) ay: Mayroon ka bang pera na kailangan mo ngayon? Iyan talaga ang nangingibabaw sa iyong desisyon tungkol sa kung kailan maghahabol,” sabi ni Daniel Lee, direktor ng pagpaplano at payo sa pananalapi sa BrightPlan, isang tagapagbigay ng benepisyo sa kalusugan ng pananalapi na nakabase sa San Jose, Calif.

Ang iba na may karamdaman o kondisyon na maaaring paikliin ang kanilang buhay ay maaaring gustong mag-claim nang mas maaga o kasing aga ng 62. Gayunpaman, ang iba ay maaaring magplano nang maaga upang magkaroon sila ng hindi bababa sa sapat na daloy ng pera na nagpapahintulot sa kanila na ipagpaliban ang pag-claim hanggang 70.

Paano naman ang mga gustong mag-claim ng mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security nang mas maaga para ma-invest nila ang pera? Nag-iingat ang mga eksperto laban sa diskarteng ito.

"Isipin ang Social Security bilang insurance sa halip na isang pamumuhunan," sabi ng T. Rowe Price's Young. “Pera para tulungan kang masigurong hindi ka mauubos. Isipin mo ang iyong pag-asa sa buhay."

Kung mas maaga kang mag-claim, “nagkakalakal ka ng mga garantiya — mga garantisadong panghabambuhay na pagbabayad gamit ang mga COLA (cost-of-living adjustments), isang programa ng gobyerno, para sa pabagu-bago ng mga potensyal na kita,” sabi ng certified financial planner na si Brent Neiser, CEO at host ng Ano ang Susunod sa Pera, at dating tagapangulo ng Consumer Advisory Board sa Consumer Financial Protection Bureau.

Ang pag-claim nang maaga upang mamuhunan ng pera ay "isang mapanganib na diskarte," sabi ni Lee. Dahil lang sa mahusay na gumanap ang mga equity market sa nakalipas na ilang taon, maliban sa napakalaking pagbaba ng Marso 2020 sa mga unang araw ng pandemya, ay hindi nangangahulugang magpapatuloy ang trend na iyon.

"Mukhang nakahanda ang mga capital market na pumasok sa isang bagong panahon ng mas mababang inaasahang pagbabalik," ayon sa T. Rowe Price US 2022 Retirement Market Outlook ulat. "Ang mga nagtitipid sa pagreretiro at mga nagreretiro ay kailangang magplano at mag-adjust nang naaayon."

Sa kabaligtaran, ang mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security, lalo na para sa mga malapit sa pagreretiro, ay malamang na naroroon, kahit na hindi pa naipapasa ng Kongreso ang batas upang palakasin ang mga pangmatagalang mapagkukunan ng pondo ng Social Security Administration, sabi ng mga eksperto.

"Ito ay isang garantisadong daloy ng kita," sabi ni Lee. "Ito ay isang magandang paraan upang pag-iba-ibahin ang iyong portfolio." Kung permanente mong babawasan ang halaga ng buwanang kita na makukuha mo mula sa mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security, "itinutuon mo ang iyong mga pagsisikap sa stock market," sabi ni Lee. "Ang Social Security ay isang mahusay na diversifier at pinagmumulan ng kita."

Ang ilan ay naniniwala na maaari silang makakuha ng mas mataas na kita sa pamamagitan ng pamumuhunan ng pera na kanilang inaangkin nang mas maaga kaysa sa 70. "Habang ang mga portfolio ay maaaring magbunga ng mas mataas na kita, ito ay hindi matalinong umasa dito, lalo na ito malapit sa pagreretiro," ang isinulat ng ekonomista na si Wade Pfau, may-akda ng Gabay sa Pagpaplano ng Pagreretiro, Pag-navigate sa Mahahalagang Desisyon para sa Tagumpay sa Pagreretiro.

Tiyak, ang mga may malaking ipon, kung sa palagay nila ay hindi sila aasa sa mga benepisyo ng Social Security sa mga susunod na taon, ay maaaring magkaroon ng mas maraming panganib sa equity market. Maaari nilang piliing i-claim nang mas maaga at i-invest ang mga pondo sa higit sa katamtamang panganib.

Ang isa pang dahilan kung bakit pipiliin ng ilan na mag-claim nang mas maaga kaysa sa 70, sabi ni Lee, ay "kung maaari itong magdagdag ng magandang karanasan sa iyong buhay" na maaaring hindi mo matamasa.

Narito ang ilang paraan para gumawa ng tulay na nagbibigay-daan sa iyong maghintay nang mas matagal para mag-claim:

Isaalang-alang ang isang diskarte sa pag-claim para sa mga mag-asawa. Kung ikaw ay nasa mag-asawang mag-asawa, ang mas mababang kita ang nag-aangkin muna — kahit man lang naghihintay sa ganap na edad ng pagreretiro. "Iyan ang tulay," sabi ni Neiser. Ang mas mataas na kinikita ay naghihintay hanggang 70. Kapag ang alinmang asawa ay namatay, ang nabubuhay na asawa ay tatanggap ng mas mataas na halaga ng Social Security.

Mag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong 401(k). Hindi magiging komportable ang lahat na mag-withdraw ng mga pondo pagkatapos mag-ipon ng maraming taon. Gayunpaman, maaari itong maging tulay sa pag-claim ng Social Security sa ibang pagkakataon:

"Kailangan na mag-withdraw ng higit pa hanggang sa magsimula ang Social Security," isinulat ni Pfau, "ngunit ang mga retirado ay maaaring mag-withdraw ng mas kaunti pagkatapos simulan ang Social Security." Ang diskarte na ito ay hindi "patunay ng tanga," sabi niya, dahil kung ang isang portfolio ay bumaba sa halaga nang maaga sa pagreretiro, maaari itong i-lock ang mga pagkalugi.

Gumamit ng mga pondo mula sa isang cash allocation. "Kung mayroon kang cash na nakatago sa 401(k) na plano maaari mong gamitin ang perang iyon para hindi mo na kailangang magbenta ng mga equities na maaaring nasa mababang punto," sabi ni Neiser. Hindi mo na kailangang "mag-alala tungkol sa isang pagbagsak sa merkado." Bilang kahalili, kung mayroon kang malaking pondo para sa tag-ulan/emergency na dalawang taong gastusin sa pamumuhay, halimbawa, isaalang-alang ang paggastos mula doon. "Magbebenta kami mula sa mga stock o mga bono at pupunan ang kanilang emergency fund kung gagamitin nila ang cash na iyon" habang inaantala nila ang pag-claim ng Social Security, sabi ni Lee.

Magpadala ng mga dibidendo sa iyong checking account. Sa halip na i-reinvest ang lahat ng dibidendo, isaalang-alang ang pagkakaroon ng ilang dibidendo na direktang naka-link sa iyong checking account. "Nakakatulong ang mga dividend," sabi ni Neiser. "Sa mga nabubuwisang account, maaari mong piliin na huwag muling mag-invest ng mga dibidendo." Halimbawa, kung kailangan mo ng mga pondo para magbayad ng mga quarterly na tinantyang buwis, ang mga dibidendo at pati na rin ang mga capital gain ay maaaring pagmulan. Gayunpaman, ang ilang mga kumpanya ay nagsuspinde o nagbawas ng mga dibidendo sa panahon ng pandemya.

Mag-claim ng pensiyon mula sa isang nakaraang mas maikling-matagalang trabaho. Kung nagtrabaho ka sa maraming employer sa panahon ng iyong karera, ang ilan ay maaaring nag-alok ng "micro pension," batay sa mas maikling-matagalang trabaho, sabi ni Neiser. Ito ay maaaring gamitin sa kumbinasyon ng iba pang mga diskarte na tinalakay.

Kumuha ka ng part-time na trabaho. "Makisali sa ilang uri ng part-time na trabaho," sabi ni Neiser, pati na rin ang paggamit ng kumbinasyon ng iba pang mga diskarte na inilarawan sa itaas.

Si Harriet Edleson ang may-akda ng 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021), at nagsusulat para sa The Washington Post Real Estate Section.