Ang pangunahing layunin ng a patakaran sa seguro sa buhay ay ang pag-aalaga sa iyong mga mahal sa buhay pagkatapos mong mamatay. Gayunpaman, ang iyong mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaari ding maging makabuluhang mga tindahan ng halaga. Sa partikular, kung hawak mo ang isa para sa karamihan ng iyong pang-adultong buhay, ang iyong patakaran ay karaniwang bubuo ng labis na pera. Depende sa uri ng iyong patakaran, maaari mong ma-access ang cash na iyon upang makatulong na madagdagan ang iyong pagreretiro. Narito kung paano ito gumagana.
Ang isang pangunahing bahagi ng anumang plano sa pananalapi ay seguro sa buhay. Makipag-usap sa isang tagapayo tungkol sa iyong plano sa pananalapi ngayon.
Ano ang Life Insurance Retirement Plan?
Ang life insurance retirement plan (LIRP) ay isang permanenteng seguro sa buhay patakarang labis mong pinondohan sa buong buhay ng patakaran. Nagbubuo ito ng halaga sa tinatawag na cash account ng plano. Maa-access mo ang perang ito sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pautang laban sa balanse ng account.
Bagama't maaari kang kumuha ng mga pautang laban sa halaga ng pera ng iyong plano sa seguro sa buhay anumang oras, ito ay partikular na kilala bilang isang paraan ng pagpaplano sa pagreretiro. Maaari itong magbigay sa iyo ng access sa cash sa bandang huli ng buhay, lalo na kung pinapayagan mong lumaki ang halaga ng cash ng patakaran sa mahabang panahon.
Ang LIRP ay hindi isang pormal na plano sa pagreretiro sa paraan ng a 401 (k) o isang IRA. Sa halip, ito ay isang pangmatagalang tindahan ng halaga na maaaring maging kapaki-pakinabang sa pagreretiro.
Ano ang Life Insurance Cash Value?
Sa lahat ng mga permanenteng plano sa seguro sa buhay, mayroong isang magandang pagkakataon na sa anumang partikular na buwan ay magbabayad ka ng higit sa mga premium kaysa sa aktuwal na kinakailangan upang mapanatili ang pagkakasakop. Sa tuwing mangyayari iyon ang labis ay idinaragdag sa tinatawag na “cash value” ng patakaran.
Ito ay isang account ng cash na hawak sa iyong pangalan at nakalakip sa patakaran. Lumalaki ito batay sa mga tuntunin ng patakaran, na may iba't ibang mga plano na nag-aalok ng iba't ibang mga rate ng pagbabalik. Halimbawa, ang ilan ay maaaring mag-alok ng isang nakapirming rate ng interes habang ang iba mga patakaran sa seguro ay mag-aalok ng variable, market-based na rate ng return.
Maliban sa mga partikular, hindi pangkaraniwang pangyayari, hindi mo direktang maa-access ang pera sa cash account ng iyong patakaran sa seguro sa buhay. Iba-iba ang pangangasiwa ng bawat plano sa account na ito, ngunit ginagamit ito ng karamihan bilang isang paraan upang mabawasan ang mga premium sa bandang huli ng buhay o mapalakas ang mga benepisyo sa kamatayan na babayaran ng iyong account sa huli.
Maaari mo ring i-boost ang halaga sa iyong cash account sa pamamagitan ng labis na pagbabayad sa iyong mga premium ng seguro sa buhay sa kahit anong oras. Kapag nagbayad ka ng higit sa pinakamababang halaga na kinakailangan upang mapanatili ang saklaw ng iyong patakaran sa seguro sa buhay, ang labis na bayad ay napupunta sa halaga ng pera ng iyong patakaran.
Para sa mga taong nagnanais na gamitin ang kanilang patakaran sa seguro sa buhay bilang isang paraan ng pagpaplano sa pagreretiro, maaari itong maging isang paraan upang palakasin ang halaga nito sa mahabang panahon.
Paano Gumamit ng LIRP
Sobra sa Pagpopondo sa Iyong Patakaran
Sa panahon ng iyong buhay nagtatrabaho, sobra-sobra mong pondohan ang iyong buhay seguro ng seguro. Ito ay bubuo ng punong-guro sa halaga ng pera ng account, pati na rin ang mga pagbabalik batay sa katangian ng iyong patakaran. Sa mga patakarang may magandang rate ng return, ang account ay maaaring bumuo ng makabuluhang halaga sa buong buhay nito.
Kumuha ng Mga Pautang Sa Pagreretiro
Pinapayagan ka ng mga permanenteng plano sa seguro sa buhay na kumuha ng mga pautang laban sa patakaran hanggang sa halaga ng pera ng iyong account. Sa ilang mga kaso, maaari kang magkaroon ng cap na malapit sa halagang iyon, halimbawa, 80% o 90% ng halaga ng pera ng iyong account. Maaari mong ilabas ang perang ito anumang oras, sa anumang istraktura na gusto mo.
Para sa maraming mga retirado, kung gayon, ito ay isang paraan ng pagdaragdag sa kanilang pagreretiro. Maaari silang kumuha ng nakapirming pautang bawat taon, o bawat buwan, bilang isang uri ng kita ng sambahayan.
Bayaran ang Loan Gamit ang Iyong Patakaran
Ang perang kinukuha mo mula sa isang plano sa pagreretiro ng seguro sa buhay ay teknikal na isang pautang, na nangangahulugang ito ay may kasamang rate ng interes. Kung hindi mo babayaran ang utang na ito sa pagtatapos ng patakaran, ang iyong kompanya ng seguro ay kukuha ng bayad mula sa cash account. Kung hindi iyon sapat upang masakop ang balanse, ibabawas nito ang natitira sa mga benepisyo ng iyong patakaran.
Nagbibigay-daan ito sa iyo na mabayaran ang iyong utang sa LIRP, nang epektibo, bilang isang paraan ng ari-arian pagpaplano. Sa oras ng iyong kamatayan, hangga't ang iyong utang kasama ang interes ay mas mababa kaysa sa halaga ng pera ng iyong patakaran sa seguro, kukunin lamang ng iyong kompanya ng seguro ang pera mula sa iyong patakaran at pagkatapos ay babayaran ang mga benepisyo ng kamatayan ng patakaran sa iyong mga benepisyaryo.
Mga Limitasyon at Mga Benepisyo ng LIRP
Ang pangunahing benepisyo ng isang LIRP ay na natanggap mo ang pera na walang buwis. Kapag kumuha ka ng pera mula sa isang plano sa pagreretiro ng seguro sa buhay ito ay isang pautang, hindi isang pag-withdraw. Nangangahulugan ito na ang Panloob na Kita Serbisyo (IRS) ay hindi isinasaalang-alang ang kita na nabubuwisan.
Ang resulta ay hindi mo lamang maa-access ang perang ito nang walang buwis, ngunit magagamit mo ito upang pamahalaan ang iyong pangkalahatang pagpaplano ng buwis. Halimbawa, sa anumang partikular na taon maaari mong bawasan ang iyong mga withdrawal mula sa ibang mga account at palakihin ang iyong kita mula sa isang LIRP upang baguhin ang iyong kabuuang katayuan sa buwis.
Sa madaling salita, kung kukuha ka ng $10,000 makakakuha ka ng $10,000. Ito ay nagpapahintulot sa isang LIRP na gumana bilang isang anyo ng Roth pagreretiro account sa ilang mga paraan dahil makakakuha ka ng parehong investment-based na mga kita at isang tax-free return.
Gayunpaman, may ilang mga downsides sa sistemang ito. Sa partikular, na ito ay isang pautang. Ang walang buwis na benepisyo ng LIRP ay medyo nababawasan ng katotohanan na sisingilin ka ng iyong kompanya ng seguro ng interes. Nangangahulugan ito na ang kabuuang halaga ng iyong account ay gumaganang binabawasan ng anumang mga pagbabayad ng interes na kailangan mong gawin. Sa madaling salita, kung mayroon kang $100,000 sa iyong account, maaaring mayroon ka lang na $90,000 na magagamit mo.
Gayunpaman, hindi ito palaging nangyayari. Ang ilan mga kompanya ng seguro nag-aalok ng tinatawag na zero-cost loan, kung saan epektibong hindi mo kailangang magbayad ng interes sa utang na iyong kukunin mula sa iyong LIRP. Gayunpaman, mahalagang suriin ito bago mag-set up ng account.
Ika-Line
Ang LIRP ay maaaring maging isang napaka-kapaki-pakinabang na tool para sa mga mamumuhunan na nais ng isang secure na lugar upang mag-imbak ng pera, ngunit ito ay may ilang medyo mahal na downsides. Sa pangkalahatan, pinakamahusay na i-maximize muna ang iyong mga savings account na may pakinabang sa buwis. Pagkatapos, kung gusto mo ng permanenteng patakaran sa seguro sa buhay gayon pa man, magdagdag ng ilang karagdagang pera sa iyong mga kasalukuyang premium. Maaari itong maging isang magandang suplemento sa iyong pagpaplano sa pagreretiro, ngunit hindi ito dapat ang iyong unang linya ng depensa.
Mga Tip sa Pagpaplano ng Insurance
Ang iyong pagpili ng isang patakaran sa seguro ay maaaring magkaroon ng pangmatagalang epekto sa iyong pangkalahatang pananalapi, lalo na kapag umabot ka na sa pagreretiro. Kung hindi ka sigurado kung aling patakaran ang sasamahan, a pinansiyal na tagapayo maaaring makatulong. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Ang pagpaplano sa pananalapi ay mahalaga para sa pagkamit ng iyong mga layunin para sa iyong hinaharap. Ang seguro sa buhay ay maaaring maging isang pangunahing bahagi ng mga planong ito, bilang karagdagan sa pamumuhunan at iba pang mga diskarte sa pananalapi. Gamitin ang SmartAsset's gabay sa paglikha ng plano sa pananalapi para sa karagdagang kaalaman.
Credit ng larawan: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Ang post Ano ang Life Insurance Retirement Plan (LIRP)? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html