Isang pangunahing bentahe ng 401 (k) mga plano madalas bang nagbibigay ang mga employer ng a tugmang kontribusyon. Ang mga tugma ng employer ay kumakatawan sa isang garantisadong kita sa iyong pamumuhunan sa pagreretiro, at halos palaging makatuwirang i-maximize ang mga ito.
Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng anumang tugma, maaaring iniisip mo kung dapat ka pa ring lumahok. Ang maikling sagot sa karamihan ng mga kaso ay na makatuwiran pa rin na mag-ambag sa isang 401(k) dahil maaari itong mag-alok ng makabuluhang bentahe sa buwis. Sa artikulong ito, titingnan natin kung bakit ang pakikilahok sa isang 401(k) na plano ay maaari pa ring magkaroon ng kahulugan sa pananalapi at kung kailan maaaring hindi.
Key Takeaways
- Maraming 401(k) na plano ang nag-aalok ng mga kontribusyon sa pagtutugma ng employer, ngunit ang ilan ay hindi.
- Kahit na walang katugmang tagapag-empleyo, maaaring gusto mong lumahok sa isang 401(k) dahil sa mga pakinabang nito sa buwis.
- Ang mga tradisyonal na 401(k) na plano ay nagbibigay ng up-front tax deduction kasama ang tax deferral sa mga kita ng iyong account hanggang sa ilabas mo ang pera.
- Ang Roth 401(k)s ay hindi nag-aalok ng agarang bawas sa buwis, ngunit ang iyong mga withdrawal ay maaaring walang buwis kung matutugunan mo ang mga kinakailangan.
- Gayunpaman, kung ang 401(k) na plano ng iyong tagapag-empleyo ay may mataas na bayad o limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan, maaaring gusto mong i-invest ang iyong pera sa isang indibidwal na retirement account (IRA) sa halip.
Kapag sulit ang 401(k) na mga Plano na Walang Tugma
Ang employer tugmang kontribusyon na bahagi ng maraming 401(k) na plano ay isang kaakit-akit na benepisyo. Sa ilang mga kaso, ito ay katumbas ng iyong tagapag-empleyo na ginagarantiyahan ang isang 100% na pagbalik sa iyong puhunan. Gayunpaman, hindi lamang ito ang kalamangan na inaalok ng 401 (k) na mga plano.
Sa isang tradisyonal na 401(k), ang iyong mga kontribusyon sa plano ay mababawas sa buwis at ang mga kita ng account sa mga nakaraang taon ay ipapaliban ng buwis. Hindi ka magkakautang ng buwis sa alinman sa perang iyon hanggang sa bawiin mo ito, kadalasan sa pagreretiro. Kung mag-aambag ka sa a Roth 401 (k), hindi ka makakatanggap ng anumang up-front na bawas sa buwis, ngunit ang lahat ng iyong mga withdrawal ay magiging tax-free kung matutugunan mo ang ilang partikular na panuntunan.
Ang mga benepisyo sa buwis na ito ay pareho para sa bawat karaniwang 401(k) na plano, kung ang iyong tagapag-empleyo ay gumawa ng katugmang kontribusyon o hindi. Kung ikaw ay magiging nasa mas mababang kita bracket ng buwis sa pagreretiro kaysa sa ngayon, gaya ng kadalasang nangyayari, ang paglalagay ng iyong pera sa isang 401(k) ay maaaring makatipid sa iyo ng libu-libong dolyar sa isang taon sa mga buwis.
Siyempre, may iba pang mga paraan ng pag-iipon para sa pagreretiro bukod sa isang 401 (k). Isang tradisyonal indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) gumagana na halos katulad ng isang tradisyonal na 401(k) pagdating sa pagbubuwis, at maaari itong mag-alok sa iyo ng mas malawak na hanay ng mga opsyon para sa pag-iinvest ng iyong pera. (Katulad nito, a Roth IRA gumagana nang katulad ng isang Roth 401(k).)
Gayunpaman, ang mga IRA ay may mas mababang taunang mga limitasyon sa kontribusyon. Isaalang-alang ang iyong mga opsyon tungkol sa mga sumusunod na limitasyon sa kontribusyon:
| 2022 at 2023 Karaniwang Mga Limitasyon sa Kontribusyon ng Retirement Account | ||
|---|---|---|
| Account sa Pagreretiro | 2022 Limitasyon sa Kontribusyon | 2023 Limitasyon sa Kontribusyon |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Kontribusyon ng Catch-Up ng IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Catch-Up na Kontribusyon | $6,500 | $7,500 |
Kahit na ang iyong tagapag-empleyo ay tumugma sa iyong 401 (k) na mga kontribusyon, ang perang iyon ay hindi sa iyo hanggang sa naka-vested ayon sa mga tuntunin ng iyong plano. Karamihan sa mga iskedyul ng vesting ay tumatagal ng ilang taon.
Kahit na ang iyong tagapag-empleyo ay tumugma sa iyong 401 (k) na mga kontribusyon, ang perang iyon ay hindi sa iyo hanggang sa naka-vested ayon sa mga tuntunin ng iyong plano. Karamihan sa mga iskedyul ng vesting ay tumatagal ng ilang taon.
Kapag ang 401(k) na mga Plano na Walang Tugma ay Walang Katuturan
Bagama't sa pangkalahatan ay makatuwirang mag-ipon para sa pagreretiro sa pamamagitan ng iyong 401(k) kahit na ang iyong tagapag-empleyo ay hindi tumugma sa iyong mga kontribusyon, mayroong ilang mga pagbubukod.
Ang unang pagbubukod ay kung ang 401(k) na inaalok ng iyong kumpanya ay hindi perpekto para sa iyo. Ang ilang 401(k) na plano ay may mataas na bayad. Ang iba ay may napakalimitadong opsyon sa pamumuhunan. Ang iba ay maaari ding tumakbo nang walang kakayahan. Kahit na ang mga hindi gaanong perpektong planong ito ay maaaring sulit na lumahok kung mayroon silang isang mahusay na tugma ng employer.
Gayunpaman, nang walang tugma, maaari mong isaalang-alang ang pamumuhunan sa isang IRA, isang mutual fund, o isang brokerage account. Hindi ka makakakuha ng parehong mga tax break ngunit magkakaroon ka ng mga pagpipilian sa pamumuhunan na may mababang bayad. Kung pinahahalagahan mo ang kakayahang umangkop, mas mababang mga bayarin, at mas maraming pondong mapagpipilian, maaaring hindi magkaroon ng kahulugan ang mga 401(k) na plano sa sitwasyong ito.
Ang pangalawang pagbubukod ay kung hindi ka kumikita ng sapat na kita. Ang pag-iipon para sa pagreretiro ay tumatagal ng pera mula sa pagbuo ng isang emergency fund, pagbabayad ng mga kasalukuyang bayarin, at pamumuhay ngayon. Ang pag-iipon para sa pagreretiro ay isang luho na hindi kayang bayaran ng maraming indibidwal na nagsisimula pa lamang sa kanilang mga karera.
Panghuli, maaaring piliin ng ilang tao na huwag mag-ambag sa isang 401(k) kung hindi nila planong manatili sa kumpanya nang pangmatagalan. Sa sitwasyong ito, lalo na kung ang indibidwal ay hindi nagpaplanong mag-ambag ng higit sa limitasyon ng IRA, maaaring mas mabuting ilagay na lang nila ang mga pondo sa pagreretiro sa isang IRA. Makakatanggap sila ng mga katulad na benepisyo sa buwis, at maiiwasan nila ang abala sa paglilipat ng lumang 401(k) kapag umalis sila.
Ano ang Magandang Tugma sa Employer?
Sa isang survey noong 2022 ng Vanguard, ang average na halaga ng mga kontribusyon sa pagtutugma ng employer ay 4.4% ng suweldo. Karamihan sa mga employer ay nag-aalok ng 3% hanggang 6%.
Maaari bang Ihinto ng isang Employer ang 401(k) Match Nito?
Sa isang tradisyunal na 401(k) na plano—ang uri na karaniwang inaalok sa malalaking kumpanya—malayang baguhin ng employer o kahit na alisin ang tugma nito taun-taon. gayunpaman, SIMPLE (Savings Incentive Match Plan para sa mga Empleyado) 401(k) na plano at safe harbor 401(k) na mga plano—madalas na matatagpuan sa mga maliliit na negosyo—ay dapat magbigay ng alinman sa isang employer match o hindi elektibong kontribusyon. Ang mga hindi elektibong kontribusyon ay ang uri na ginawa ng mga employer sa ngalan ng mga manggagawa na hindi nag-aambag sa plano nang mag-isa.
Paano Gumagana ang Vesting sa isang 401(k) na Plano?
Ang pera na iniaambag mo sa isang 401(k) na plano ay agad na binigay—ibig sabihin ay pag-aari mo ito mula sa unang araw. Gayunpaman, depende sa mga tuntunin ng iyong plano, anumang mga kontribusyon na ginawa ng iyong tagapag-empleyo ay maaaring hindi ibigay sa loob ng ilang taon (cliff vesting) o bahagyang ibibigay sa bawat taon hanggang sa ganap kang mabigyan ng kapangyarihan (graduated vesting).
Kapag tiningnan mo ang iyong 401(k) na account, malamang na makikita mo ang mga kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo kahit na hindi mo pa ganap na binigay. Kung umalis ka sa kumpanya bago matapos ang iyong vesting period, mawawala ang lahat o bahagi ng laban.
Halimbawa, ang mga kumpanyang may straight-line 5-year vesting schedule ay maglalabas ng 20% ng kanilang kontribusyon sa empleyado bawat taon. Kung umalis ang empleyado pagkatapos ng tatlong taon, makakatanggap lamang sila ng 60% ng lahat ng kontribusyon ng employer.
Ang Ika-Line
Maraming 401(k) na plano, ngunit hindi lahat ng mga ito, ay nag-aalok ng mga kontribusyon sa pagtutugma ng employer. Kahit na ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nagbibigay ng tugma, maaaring gusto mong lumahok sa plano dahil sa mga benepisyo nito sa buwis. Ang isang pagbubukod ay maaaring kung ang iyong 401(k) na plano ay may hindi karaniwang mataas na mga bayarin o hindi magandang pagpipilian sa pamumuhunan, o kung naniniwala kang ito ay hindi maayos na tumatakbo.
Pinagmulan: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo