Dapat Ko Bang Bayaran ang Aking Mortgage o Mamuhunan sa mga CD? Pinandohan Ko ang Aking Mortgage sa 2.375%, Ngunit Makakakuha Ako ng CD sa 4%. Dagdag pa, Gusto Kong Magretiro sa 7 Taon.

Nagdedebate ako kung babayaran ko ang pagkakasangla ko. Nag-refinance ako sa 2.375% at makakakuha ako ng certificate of deposit (CD) sa loob ng isang taon sa 4%. Nagdaragdag ako sa aking pagbabayad sa mortgage ng humigit-kumulang $1,000 sa isang buwan upang mabayaran ito sa loob ng pitong taon sa halip na 14 na taon. Gusto kong magretiro sa loob ng pitong taon, at kahit na ang aking Social Security ay nasa $3,500, at ang aking asawa ay magtatrabaho pa rin, hindi ako sigurado kung iyon ay matalino.

-Jan

Kung dapat magbayad ng isang mortgage ng maaga o mamuhunan nang higit pa ay depende sa kung ano ang inaasahan mong makuha sa pamamagitan ng pagpili ng isa kaysa sa isa. Maaaring gusto mo lang piliin ang opsyon na magbibigay sa iyo ng mas mahusay na pinansyal. Ngunit maaaring gusto mong isaalang-alang ang mga panganib, ang epekto sa iyong badyet, at puro hindi pinansiyal na mga kadahilanan din.

Narito kung paano pag-isipan ang desisyong ito. (Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa mga potensyal na tagapayo habang nagna-navigate ka sa lead-up sa pagreretiro.)  

Paghahambing ng Iyong Mortgage Rate sa Investment Return

Maraming tao ang gustong i-frame ang desisyon kung dapat nilang bayaran ang kanilang mortgage bilang isang tradeoff sa pagitan 

ang rate ng interes sa kanilang mortgage at ang pagbabalik na maaari nilang kitain kung ipinuhunan nila ang perang iyon sa halip.

Ang ideya ay kung makakakuha sila ng mas mataas na rate ng return kaysa sa binabayaran nila bilang interes, mas mabuti ang kanilang kalagayan. Bilang baseline, iyon ay isang lohikal na diskarte.

Ngunit isa pang elemento ng desisyong iyon ay ang panganib na nauugnay sa mga pamumuhunan. Halimbawa, ipagpalagay na ang pera ay sa halip ay namuhunan sa isang stock portfolio. Kahit na sa isang mahusay na sari-sari, magkakaroon ng mga pagbabago sa halaga ng portfolio na iyon. Ang parehong elemento ng panganib ay wala kapag binayaran mo ang balanse sa utang na may nakapirming rate ng interes. Iyon ay dahil alam mo ang halaga na iyong naipon – ito ay ang nakapirming rate ng interes. 

Kaya, ang tanong ay nagbabago. Kailangan mo talagang ikumpara ang interest rate sa mortgage mo sa rate ng return mo makatwirang asahan upang kumita sa isang portfolio na naglalantad sa iyo sa isang halaga ng panganib na komportable ka. Ang iyong abot-tanaw ng oras ay napakahalaga sa pagsusuring iyon, at dapat mong isaalang-alang ito. (Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa mga potensyal na tagapayo habang nagna-navigate ka sa lead-up sa pagreretiro.) 

Patuloy ang kuwento

Sa anumang kaso, ang 2.375% ay isang hindi kapani-paniwalang mababang rate ng interes. Madaling gumawa ng argumentong suportado ng matematika para sa hindi pagbabayad ng balanseng iyon nang mas maaga kaysa sa kailangan mo. Kung kukunin mo ang isang taong CD sa 4%, iyon ay isang nakapirming rate, kaya hindi ka magkakaroon ng parehong mga pagsasaalang-alang sa pagkasumpungin gaya ng gagawin mo sa isang pangmatagalang pamumuhunan. 

Siguraduhing isaalang-alang ang mga implikasyon sa buwis. Nabubuwisan ang interes ng CD na iyon. Maaaring nakakakuha ka rin ng bawas sa buwis para sa interes na binabayaran mo sa mortgage. 

Isaalang-alang ang Iyong Kagustuhan sa Pagreretiro

Maaaring hindi mo nais na ibase lamang ang iyong desisyon sa isang paghahambing sa matematika. Isaalang-alang ang iyong mga kagustuhan at emosyon, lalo na habang tinitingnan mo ang iyong potensyal na pagreretiro sa pitong taon. 

Maraming tao ang nakakakuha ng malaking halaga ng kasiyahan mula sa pagbabayad ng kanilang mga mortgage. Ang pagkaalam na pagmamay-ari nila ang kanilang tahanan ay nakakaakit sa kanila.

Bagama't hindi ka makakapaglagay ng eksaktong halaga ng dolyar sa kasiyahang iyon, maaari mo itong tantiyahin. Paano? Tanungin lang ang iyong sarili kung mas gugustuhin mong magkaroon ng halaga na iyong tinantyang magkakaroon ka kung ise-save mo ang dagdag na bayad sa loob ng pitong taon o isang bayad na bahay. 

Para sa ilang tao, ang kasiyahang iyon at ang ginhawang dulot nito ay napakahalaga. Mas pipiliin nila ang isang bayad na bahay kaysa mag-ipon ng malaking halaga ng pera. Para sa iba, ito ay hindi gaanong halaga. Maaari nilang piliin na panatilihin ang mortgage at mamuhunan nang higit pa, kahit na ang pag-iipon ng pera ay nagreresulta lamang sa isang maliit na pakinabang kumpara sa pagbabayad nito nang maaga. (Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa mga potensyal na tagapayo habang nagna-navigate ka sa lead-up sa pagreretiro.) 

Habang pumapasok ang mga tao sa pagreretiro at hindi na tumatanggap ng mga suweldo, malamang na ilipat nila ang kanilang kagustuhan sa pabor sa isang binabayarang bahay. Naiintindihan iyon, at ang hindi pagkakaroon ng mortgage payment sa pagreretiro ay tiyak na nagpapataas ng halaga ng flexibility sa iyong badyet. Ipinapahiwatig mo sa iyong tanong na maaaring ito ay isang mahalagang kadahilanan para sa iyo, o hindi bababa sa na ito ay nasa iyong isip. 

Ika-Line

Magsimula sa paghahambing sa matematika. Mula doon, isaalang-alang kung gaano karaming timbang ang gusto mong ibigay sa iba pang mga kadahilanan. Panghuli, gawin ang iyong desisyon batay sa kabuuan ng sitwasyon. 

Si Brandon Renfro, CFP®, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Brandon ay hindi kalahok sa SmartAdvisor Match platform, at siya ay nabayaran para sa artikulong ito.

Maghanap ng Financial Advisor

• Kung mayroon kang mga tanong na partikular sa iyong sitwasyon sa pamumuhunan at pagreretiro, a makakatulong ang financial advisor. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Nagpaplano para sa pagreretiro? Gamitin Ang calculator ng Social Security ng SmartAsset upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring maging hitsura ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Ang post Magtanong sa isang Advisor: Dapat Ko Bang Bayaran ang Aking Mortgage o Mamuhunan sa mga CD? Pinandohan Ko ang Aking Mortgage sa 2.375%, Ngunit Makakakuha Ako ng CD sa 4%. Dagdag pa, Gusto Kong Magretiro sa 7 Taon. lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.