Dalawa sa mga pinakakaraniwang sasakyan para sa pagtatayo ng pagtitipid ay ang 401(k) at ang health savings account, o HSA. Bagama't ang HSA ay hindi isang tradisyunal na account sa pagreretiro, hindi bababa sa hindi pormal, maaari itong magbigay sa iyo ng makabuluhang halaga kapag ang iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay malamang na tumaas sa pagreretiro. Nakakatulong iyon na magsilbi bilang isang kapaki-pakinabang na backup sa mas ordinaryong mga tool sa pagpaplano ng pagreretiro, tulad ng 401(k)s at IRAs. Isipin mo nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi habang hinahabol mo ang iyong mga layunin sa pagreretiro.
Ano ang isang 401 (k)?
Ang 401(k) ay isang tax-advantaged na retirement account. Kasama ang IRA at Roth IRA, a 401 (k) ay isa sa tatlong pangunahing paraan na sinusubukan ng IRS na hikayatin ang mga indibidwal na mag-ipon para sa pagreretiro.
Ang IRS ay nagpapahintulot sa iyo na ibawas ang bawat dolyar na iyong iaambag sa a kwalipikadong 401(k) mula sa iyong taunang buwis sa kita. Nagbibigay-daan ito sa iyo na huwag magbayad ng buwis sa perang inilalaan mo sa pagreretiro. Gayunpaman, kailangan mong magbayad ng buwis sa perang ito kapag na-withdraw mo ito mamaya sa iyong buhay.
Ang IRS ay nagtatakda din ng isang taunang limitasyon sa mga kontribusyon na mababawas sa buwis sa isang 401(k). Sa 2021, hindi ka makakapag-ambag ng higit sa $19,500, bagama't tumataas ito sa $20,500 para sa 2022. Para sa mga taong 50 o mas matanda, pinapayagan ng IRS ang mga karagdagang "catch-up na kontribusyon," na maaaring umabot ng hanggang $6,500 para sa parehong 2021 at 2022 .
Ang 401(k) ay isang plano sa pagreretiro na pinapatakbo ng employer. Ayon sa kaugalian, nangangahulugan ito na ito ay para lamang sa mga manggagawa na may isang uri ng employer. Habang ang mga indibidwal na may sariling negosyo ay maaaring mag-set up ng 401 (k) para sa kanilang sarili, ang mga freelancer at ang mga self-employed ay hindi pa nakapag-set up ng tradisyonal na 401 (k) sa kasaysayan. Gayunpaman sa mga nakalipas na taon nagsimula itong magbago, dahil ang mga kumpanya ng pamumuhunan ay nagsimulang mag-alok ng grupong 401(k) na mga plano kung saan maaaring mag-enroll ang mga indibidwal.
Sa pangkalahatan, bubuuin ng isang tagapag-empleyo ang kanilang 401(k) na mga plano bilang isang tradisyonal na portfolio ng pamumuhunan, kahit na limitado ang mga pamumuhunan. Sa katunayan, kadalasang binubuo ang mga ito ng mga target-date na pondo, na mga pool ng pamumuhunan na nagbabago batay sa kung gaano ka kalapit sa pagretiro.
Ang mga portfolio na ito ay pinamamahalaan ng direkta ng employer o ng isang financial management firm na pipiliin ng employer. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aambag sa mga 401 (k) na plano ng kanilang mga empleyado din. Hindi ito kinakailangan, ngunit ang mga tagapag-empleyo ay tumatanggap din ng tax break kung sila ay nag-aambag sa mga account ng pagreretiro ng mga empleyado.
Ano ang isang Health Savings Account (HSA)?
A account sa pag-save ng kalusugan o HSA ay isang anyo ng tax-advantaged savings account na orihinal na ginawa upang tulungan ang mga tao na magtabi ng pera para sa mga gastusing medikal. Ito ay partikular na nauugnay habang ang mga tao ay nag-iipon para sa pagreretiro, dahil ang mga gastos sa medikal ay may posibilidad na tumaas sa edad.
Maaari ka lang mag-enroll sa isang HSA kung naka-enroll ka sa isang high-deductible insurance plan. Nangangahulugan ito na ang iyong segurong pangkalusugan ay magsisimula lamang na magbayad para sa iyong mga medikal na gastos pagkatapos mong magbayad ng malaking bahagi ng iyong mga medikal na bayarin mula sa iyong bulsa. Tinukoy ng IRS ang mga high-deductible na plano bilang $1,400 para sa mga indibidwal at $2,800 para sa mga pamilya. Kung magbabago ang iyong segurong pangkalusugan, maaari mong panatilihin ang isang umiiral na HSA ngunit hindi maaaring ibawas ang anumang mga kontribusyon na gagawin mo dito habang nagdadala ng isang hindi mataas na deductible na plano.
Ang isang HSA ay nakabalangkas na halos kapareho sa isang 401(k) at sa katunayan maraming mga employer ang nag-aalok ng mga planong ito sa kanilang mga empleyado. Karamihan sa mga account ay naka-set up bilang isang investment portfolio na may pangunahing pinaghalong mutual funds. Bagama't ang ilang HSA account ay nag-aalok ng isang simpleng savings account na may katamtamang interes, at binuo para lamang tulungan ang mga tao na magtabi ng pera sa halip na tulungan silang palaguin ang mga pondong ito.
Maaari kang mag-ambag sa account na ito sa iyong paghuhusga, bagama't kung mayroon kang HSA na pinapatakbo ng tagapag-empleyo, maaari ka nilang payagan na mag-ambag ng isang nakapirming halaga mula sa iyong suweldo. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay gagawa din ng mga kontribusyon sa mga pondo ng HSA ng mga empleyado, muli na katulad ng isang 401 (k), ngunit ito ay medyo hindi karaniwan.
Hindi tulad ng 401(k) maaari kang magbukas ng HSA nang mag-isa kung hindi nag-aalok ang iyong employer. (Muli, dapat tandaan ng mga mambabasa na nagiging mas madali para sa mga indibidwal na makahanap ng 401 (k) na mga programa, ngunit ito ay medyo bagong pag-unlad.)
Tulad ng 401(k) maaari mong ibawas ang lahat ng perang inilagay mo sa isang HSA account mula sa iyong mga buwis sa pederal na kita, ginagawa ang pera na iniipon mo para sa mga gastusing medikal na pederal na walang buwis. Tulad din ng 401(k) ang IRS ay naglalagay ng taunang limitasyon sa mga kontribusyon. Sa 2021, maaari kang mag-ambag ng hanggang $3,600 para sa mga indibidwal at $7,200 para sa mga pamilya. Para sa 2022, ang mga limitasyong ito ay tataas sa $3,650 para sa mga indibidwal at $7,300 para sa mga pamilya. Makalipas ang mga puntong ito, maaari ka pa ring mag-ambag ng pera sa karamihan ng mga HSA account, ngunit hindi mo maaaring ibawas ang mga karagdagang kontribusyon.
Paggamit ng HSA bilang Backup para sa Iyong 401(k)
Ang isang health savings account ay may tatlong pangunahing panuntunan para sa withdrawal:
Mga Gastos sa Medikal: Kung mag-withdraw ka ng pera mula sa isang HSA upang magbayad para sa mga medikal na gastos hindi ka nagbabayad ng mga buwis sa iyong mga withdrawal. Sa kasong ito, epektibong mayroon ka ganap na walang buwis na pera para tumulong sa pagbabayad ng iyong mga gastusin sa pagpapagamot. Bagama't kailangan mong magkaroon ng high-deductible insurance plan upang makagawa ng mga kontribusyon sa isang HSA, maaari mong bawiin ang perang ito kahit na mayroon kang mas magandang plano sa seguro sa bandang huli ng buhay.
Mga Gastos na Hindi Medikal, Bago Magretiro: Ang IRS ay naniningil ng matarik na 20% na multa kung mag-withdraw ka ng pera mula sa isang HSA upang magbayad ng mga hindi medikal na gastos at ikaw ay mas bata sa edad na 65. Sa kasong iyon, dapat kang magbayad ng parehong mga buwis sa kita sa perang iyong na-withdraw at ang parusa.
Mga Gastos na Hindi Medikal, Pagkatapos ng Pagreretiro: Kung mag-withdraw ka ng pera mula sa isang HSA pagkatapos ng edad na 65 para sa mga gastusin na hindi medikal, hindi mo kailangang magbayad ng anumang mga parusa. Gayunpaman, kailangan mong magbayad ng regular na mga buwis sa kita sa perang iyong ini-withdraw.
Ito ang huling puntong nagbibigay-daan sa mga programa ng HSA na gumana bilang isang paraan ng pandagdag na plano sa pagreretiro para sa ilang tao. Sa panahon ng iyong buhay nagtatrabaho ang mga panuntunan sa buwis para sa pag-aambag sa isang HSA ay kapareho ng isang 401(k) ngunit may mas maliit na taunang cap. Kapag lampas ka na sa edad ng pagreretiro, ang mga patakaran para sa pag-withdraw ng pera mula sa isang HSA ay kapareho rin ng pag-withdraw ng pera mula sa isang 401(k). Bilang resulta, kung karapat-dapat kang magbukas ng HSA sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho, epektibo mong magagamit ito bilang pangalawang retirement account.
Para sa mga taong naghahanap upang palakihin ang kanilang mga ipon sa pagreretiro maaari itong maging isang mahusay na paraan upang makakuha ng kaunti pang mileage mula sa mga programang may pakinabang sa buwis. Ito ay partikular na kapaki-pakinabang para sa mga manggagawa na nasa kanilang mas bata pang mga taon. Ang mga taong nasa edad 20 ay kadalasang nakakalusot sa pagkuha ng mga high-deductible na planong pangkalusugan (hangga't sila ay lubos na nakatitiyak na kayang bayaran ang deductible na iyon kung sakaling may medikal na emerhensiya). Para sa cohort na ito, kadalasan ay maaaring maging matalino na magbukas ng isang health savings account at mag-imbak ng pera doon habang bata at malusog. Pagkatapos, habang lumalaki ka at lumipat sa isang mas komprehensibong plano ng seguro sa iyong 30s, maaari mong iwanan lamang ang HSA na iyon upang makaipon ng halaga ng dekada pagkatapos ng dekada.
Ika-Line
Ang health savings account ay isang tax-advantaged na paraan ng pamumuhunan na nagpapahintulot sa mga taong may mataas na deductible na health insurance na magtabi ng pera nang hindi nagbabayad ng buwis dito. Kung hindi mo hahantong kailanganin ang perang ito upang magbayad para sa pangangalagang pangkalusugan, sa oras na maabot mo ang edad ng pagreretiro maaari rin itong kumilos bilang isang magandang pandagdag sa iyong mga ipon sa pagreretiro.
Mga Tip sa Pagpaplano sa Pagreretiro
Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay nakababahalang. Sa kabutihang-palad, tagapayo sa pananalapi maaaring mag-alok ng maraming opsyon para sa pag-iipon sa panahon ng iyong mga taon ng trabaho. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Ang aming libreng calculator ng pagreretiro ay tutulong sa iyo na matukoy kung magkano ang kailangan mong ipon para sa pagreretiro. Ang pagpaplano nang maaga para dito ay maaaring maging lubhang kapaki-pakinabang sa katagalan.
Credit ng larawan: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Ang post HSA vs. 401(k) lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html