Ang pagbili ng bahay ay isang mahalagang pangyayari sa pananalapi. Sa katunayan, ito ay malamang na isa sa pinakamalaking pagbili na gagawin mo sa iyong buhay. Maaari kang matuksong gumawa ng 401(k) withdrawal para sa isang pagbili ng bahay, lalo na kung kailangan mong gawin ang paunang bayad. Hatiin natin kung dapat kang gumawa ng 401(k) withdrawal upang makabili ng bahay at iba pang mga alternatibo. A pinansiyal na tagapayo makatutulong sa iyo na gumawa ng planong pinansyal para sa iyong mga pangangailangan at layunin sa pagbili ng bahay.
Maaari Ka Bang Magsagawa ng 401(k) Withdrawal para Makabili ng Bahay?
Kung makakagawa ka ng 401(k) withdrawal para sa pagbili ng bahay ay depende sa iyong edad at plano. Kung wala ka pang edad 59.5, ang withdrawal na ito ay isang maagang pag-withdraw. Ang mga alituntunin sa paligid ng maagang pag-withdraw ay ibabalangkas sa iyong 401(k) na plano. Halimbawa, ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mangailangan ng karagdagang dokumentasyon para makagawa ka ng kaso para sa withdrawal.
Maaaring narinig mo na rin na maaari kang gumawa ng 401(k) paghihirap withdrawal para makabili ng bahay. Hindi ito totoo. Ang benepisyo ng pag-withdraw ng kahirapan ay ang pagwawaksi nito sa maagang bayad sa pag-withdraw. Bagama't isa itong opsyon kung ikaw ay may kapansanan o may mga gastusing medikal, tahasang sabi ng IRS hindi ito isang opsyon para sa pagbili ng bahay.
Ano ang Dapat Isaalang-alang Bago Gumawa ng 401(k) Withdrawal
Sa karamihan ng mga pagkakataon, sa maagang pag-withdraw, makakaharap ka ng 10% na bayad sa anumang halagang iyong i-withdraw. Halimbawa, kung mag-withdraw ka ng $10,000, magbabayad ka ng $1,000 na bayarin. Kasama ng bayad, kakailanganin mong magbayad ng buwis sa kita sa anumang bagay na gagawin mo mag-withdraw mula sa iyong 401 (k). Kaya, kung nahaharap ka sa isang 20% na buwis sa kita sa itaas ng maagang bayad sa pag-withdraw, ang iyong $10,000 na withdrawal ay magiging $7,000.
Ang isa pang bagay na dapat isaalang-alang ay ang gastos sa oportunidad ng pag-withdraw mula sa iyong 401(k). Sa madaling salita, ano ang aabutin mo sa pagreretiro kung maglalabas ka ng pera ngayon upang gumawa ng paunang bayad? Gumawa tayo ng isang halimbawa sa aming 401(k) calculator.
Sabihin nating bubunot ka ng $10,000 mula sa iyong 401(k) sa edad na 35. Kung ipagpalagay na ang isang konserbatibong taunang rate ng pagbabalik na 4%, ang $10,000 na iyon ay magiging $33,731 sa oras na ikaw ay maging 66. Sa 31 taon, ang pera na iyon ay higit sa triple, kikita ka ng $23,731 sa pamamagitan lamang ng pag-upo sa iyong 401 (k).
Dapat Mo bang Gamitin ang Iyong 401(k) para Bumili ng Bahay?
Bagama't iba ang bawat tao at sitwasyon, ang paggawa ng maagang pag-withdraw mula sa iyong 401(k) ay karaniwang itinuturing na isang masamang ideya. Dapat na i-tap muna ang ibang mga ipon o asset bago bumaling sa iyong 401(k). May dahilan kung bakit naglalagay ang IRS ng mabigat na 10% maagang withdrawal fee sa 401(k)s: Gusto nitong aktibong pigilan ang mga tao na gamitin ang mga ito para sa anumang bagay maliban sa pagreretiro.
Ang paggawa ng 401(k) withdrawal para sa pagbili ng bahay ay dapat na huling paraan. Kung mayroon kang iba pang mga pagpipilian, dapat mo munang maubos ang mga ito.
Mga Alternatibong Opsyon sa isang 401(k) Withdrawal
Mahalagang malaman ang iyong mga opsyon bago gumawa ng malalaking desisyon sa pananalapi. Kung ito man ay ang iyong mga ipon sa pagreretiro o pagpopondo ng isang pagbili ng bahay, ang pag-alam kung paano gumagana ang pera ay susi sa paggawa nito para sa iyo. Narito ang limang bagay na dapat isaalang-alang bago umalis sa iyong 401(k):
Ipagpaliban ang pagbili ng bahay. Kung wala kang sapat para sa isang paunang bayad at pagsasara ng mga gastos, ang iyong pinakamahusay na pagpipilian ay maaaring maghintay. Maaari kang magpatuloy sa pag-iipon at maghanap ng iba pang mga pagkakataon upang mapalago ang iyong kita. Pag-isipang pumili ng side hustle o gawing negosyo ang isang libangan. Tumutok sa pagbuo ng iyong kredito para maging kwalipikado ka para sa isang mortgage at makakuha ng mas paborableng mga tuntunin.
Kung mayroon kang anumang mga ari-arian, isaalang-alang ang pagbebenta ng mga ito upang gawin itong mga ipon para sa iyong bagong tahanan. Maaaring kabilang dito ang mga bagay tulad ng ekstrang kotse, alahas o iba pang mahahalagang bagay.
Magsaliksik ng iba't ibang opsyon sa mortgage. Ang iba't ibang mga mortgage ay may iba't ibang mga kinakailangan sa paunang bayad at kredito. Halimbawa, maaari kang maging kwalipikado para sa isang FHA mortgage na may credit score na 580 at isang down payment na 3.5%. Gamit ang mga conventional mortgage, maaari kang makakuha ng isa na may kasing baba ng 3% at may credit score na 620. Gayunpaman, tandaan na, sa mas mababang paunang bayad, magkakaroon ka ng mas mataas na rate ng interes at kakailanganin mong magbayad seguro sa mortgage.
Kung kwalipikado ka, ang mga pautang sa VA at USDA ay hindi nangangailangan ng mga paunang bayad, ngunit mayroon silang mga kinakailangan para makuha ang mga ito. Sa mga pautang sa VA, kakailanganin mong matugunan ang mga kinakailangan sa serbisyong militar. Sa kabilang banda, ang mga pautang sa USDA ay may mga limitasyon sa kita at mga panuntunan kung saan ka maaaring manirahan.
Magsaliksik ng tulong sa paunang bayad. Maraming estado at lokal na pamahalaan ang nag-aalok mga programa ng tulong sa paunang bayad. Ang mga programang ito ay kadalasang dumarating sa anyo ng mga gawad o pautang sa paunang bayad. Ang mga ito ay partikular sa iyong lokasyon, kaya dapat mong saliksikin ang kanilang mga kinakailangan. Sa pangkalahatan, kakailanganin mong gumawa ng mas mababa sa isang partikular na limitasyon sa kita. Maaari rin nilang hilingin na ikaw ay isang unang beses na bumibili ng bahay.
Gamitin ang iyong IRA. Maaari mong samantalahin ang pagbubukod ng IRS sa 10% na bayad sa maagang pag-withdraw kung mag-withdraw ka mula sa isang IRA. Narito ang tatlong pangkalahatang tuntunin:
Ikaw ay isang unang beses na bumibili ng bahay o hindi ka pa nagmamay-ari ng pangunahing tirahan sa nakalipas na dalawang taon.
Ginagamit lamang para sa mga kwalipikadong gastos sa pagkuha, tulad ng mga gastos sa pagsasara.
Mayroong panghabambuhay na limitasyon sa withdrawal na $10,000.
Kumuha ng 401 (k) na pautang. A 401 (k) pautang ay kadalasang mas mahusay na opsyon kaysa sa maagang pag-withdraw. Gayunpaman, dapat itong isaalang-alang pagkatapos mabigo ang iyong iba pang mga opsyon. Ang 401(k) na loan ay humihiram ka mula sa iyong sarili at kadalasan ay mas madaling makuha kaysa sa iba pang mga uri ng loan. Hindi ito libre, gayunpaman, kailangan mong magbayad ng interes sa utang.
Ang iyong unang hakbang patungo sa pagkuha ng 401 (k) na pautang ay ang pakikipag-ugnayan sa iyong departamento ng HR. Magagawa nilang gabayan ka kung posible ang isang loan, at kung gayon, anong mga kinakailangan ang dapat matugunan para makapaglabas ka nito.
Ika-Line
Ang paggawa ng 401(k) withdrawal para sa pagbili ng bahay ay hindi ang pinakamagandang opsyon. Kung magagawa mo ito, maaari kang magastos ng malaki sa mga bayarin at buwis. Pinakamainam na galugarin ang iba pang mga paraan bago gumawa ng maagang pag-withdraw mula sa iyong 401(k). Magsaliksik kung anong mga mortgage ang maaari kang maging kwalipikado para sa mas mababang mga paunang bayad at kung kwalipikado ka para sa tulong sa pagbili ng bahay.
Mga Tip sa Pagbili ng Bahay
A pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na maihanda ang iyong pera at kredito para makabili ng bahay. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Kapag namimili para sa isang mortgage, gusto mo ang pinakamahusay na rate ng interes habang iniiwasan ang mabigat na bayarin. Gamitin ang SmartAsset's kasangkapan sa paghahambing ng mortgage upang ihambing ang mga rate ng mortgage mula sa mga nangungunang nagpapahiram at hanapin ang isa na pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan.
Credit ng larawan:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Ang post Paggawa ng 401(k) Withdrawal para sa Pagbili ng Bahay lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html