Dapat Bang Bayaran ng mga Retire ang Kanilang Sangla?

Ang pagbabayad ng mortgage pagkatapos ng 30 taon, na sinundan ng pagreretiro, ay dati nang isang seremonya ng pagpasa para sa marami. Ang sitwasyong ito ay hindi na karaniwan: Ang mga Baby Boomer, mga Amerikanong ipinanganak sa pagitan ng 1946 at 1965, ay nagdadala ng mas maraming utang sa mortgage kaysa sa mga naunang henerasyon sa yugto ng buhay na ito at mas malamang na magkaroon ng kanilang mga tahanan sa edad ng pagreretiro kaysa sa mga henerasyon bago, ayon sa pananaliksik mula kay Fannie Economic at Strategic Research Group ni Mae.

Kung may katuturan sa pananalapi para sa mga retirees o sa mga malapit nang magretiro na magbayad ng kanilang mortgage ay depende sa mga salik tulad ng kita, laki ng mortgage, ipon, at ang bentahe sa buwis ng kakayahang magbawas. interes sa mortgage.

Kailan Magpatuloy sa Pagbabayad ng Mortgage

Ang mga buwanang pagbabayad ng mortgage ay may katuturan para sa mga retirado na kayang gawin ito nang kumportable nang hindi isinasakripisyo ang kanilang antas ng pamumuhay. Kadalasan ito ay isang magandang pagpipilian para sa mga retirees o sa mga malapit nang magretiro na may mataas na kita panaklong, magkaroon ng mortgage na mababa ang interes (mas mababa sa 5%), at makinabang mula sa interes na mababawas sa buwis. Ito ay partikular na totoo kung ang pagbabayad ng isang mortgage ay mangangahulugan ng hindi pagkakaroon ng savings cushion para sa mga hindi inaasahang gastos o emerhensiya tulad ng mga medikal na gastos. 

Kung ikaw ay magretiro sa loob ng susunod na ilang taon at may mga pondong pambayad sa iyong mortgage, maaaring makatuwiran para sa iyo na gawin ito, lalo na kung ang mga pondong iyon ay nasa isang mababang interes na savings account. Muli, ito ay pinakamahusay na gumagana para sa mga may mahusay na pinondohan na retirement account at natitira pa rin na may malaking ipon para sa mga hindi inaasahang gastos at emerhensiya.

Pagbabayad a mortgage bago magretiro makatuwiran din kung ang mga buwanang pagbabayad ay magiging masyadong mataas upang mabayaran sa isang pinababang nakapirming kita. Ang pagpasok sa mga taon ng pagreretiro nang walang buwanang pagbabayad ng mortgage ay nangangahulugan din na hindi mo na kailangang mag-withdraw ng mga pondo mula sa iyong account sa pagreretiro upang mabayaran ang mga ito.

Iwasan ang Pag-tap sa Retirement Funds

Sa pangkalahatan, hindi magandang ideya na mag-withdraw mula sa isang plano sa pagreretiro tulad ng isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) or 401(k) para mabayaran ang isang mortgage. Kung mag-withdraw ka bago ka maging 59½, pareho kang magkakaroon ng mga buwis at mga parusa sa maagang pagbabayad. Kahit na maghintay ka, ang tax hit ng pagkuha ng malaking pamamahagi mula sa isang retirement plan ay posibleng magtulak sa iyo sa mas mataas na tax bracket para sa taon.

Hindi rin magandang ideya na magbayad ng mortgage sa gastos ng pagpopondo ng retirement account. Sa katunayan, ang mga malapit nang magretiro ay dapat gumawa ng pinakamataas na kontribusyon sa mga plano sa pagreretiro.

Sa nakalipas na ilang taon, ipinakita ng pananaliksik na ang karamihan sa mga tao ay hindi sapat na nag-iipon para sa pagreretiro. Sa isang ulat noong Setyembre 2018, inihayag ng National Institute on Retirement Security na higit sa kalahati (57%) ng mga taong nasa edad na para sa trabaho ay walang retirement account. Idinagdag ng ulat na kahit sa mga manggagawa na nakaipon ng mga ipon sa mga account sa pagreretiro, ang karaniwang manggagawa ay may katamtamang balanse sa account na $40,000.

Mga Istratehiya para Mabayaran o Bawasan ang Iyong Mortgage

Maaari kang gumamit ng ilang mga diskarte upang magbayad ng isang mortgage ng maaga o hindi bababa sa bawasan ang iyong mga pagbabayad bago magretiro. Halimbawa, ang paggawa ng mga biweekly na pagbabayad sa halip na buwanan, ay nangangahulugan na sa loob ng isang taon ay magsasagawa ka ng 13 pagbabayad sa halip na 12.

Maaari mo ring muling pagpipinansya ng iyong pautang kung ang paggawa nito ay makakatulong na paikliin ang utang at babaan ang iyong rate ng interes. Bagama't maaari itong maging kapaki-pakinabang sa katagalan, maaari ring makapinsala sa iyong net worth ang refinancing. Tandaan, ang isang mortgage na bago o luma ay isang pananagutan sa iyong sambahayan, na ibinawas sa mga ari-arian ng isang sambahayan.

Kung mayroon kang mas malaking bahay, ang isa pang pagpipilian ay pagbabawas sa pamamagitan ng pagbebenta ng iyong bahay. Kung tama ang pagkakabalangkas mo ng pagbebenta, maaari kang makabili ng mas maliit na bahay nang direkta sa tubo mula sa pagbebenta, na nag-iiwan sa iyo na walang sangla. Gayunpaman, ang mga pitfalls ay kinabibilangan ng labis na pagtatantya sa halaga ng iyong kasalukuyang tahanan, pagmamaliit sa halaga ng isang bagong tahanan, hindi papansin ang mga implikasyon sa buwis ng deal, at tinatanaw ang mga gastos sa pagsasara.

Bagama't makapagbibigay ng kapayapaan ng isip ang pagbabayad ng isang mortgage at pagmamay-ari ng bahay bago magretiro, hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian para sa lahat. Kung ikaw ay isang retirado at o ilang taon na ang layo mula sa pagreretiro, pinakamahusay na kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi at maingat na suriin nila ang iyong mga kalagayan upang matulungan kang gumawa ng tamang pagpili.