Kung nag-iipon ka hanggang sa limitasyon ng empleyado sa iyong mga account sa pagreretiro sa lugar ng trabaho at naghahanap upang magdagdag ng higit pa, ikatutuwa mong marinig na ginagawang mas madali ng mga employer kaysa kailanman na gumawa ng mga karagdagang kontribusyon pagkatapos ng buwis nang direkta mula sa iyong suweldo at makakuha ng buwis- libreng paglago sa hinaharap.
Ang pinakamataas na pinagtutuunan ng pansin ng karamihan ng mga tao ay ang $22,500 na maaaring ipagpaliban ng mga manggagawa sa isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho sa 2023, na may karagdagang $7,500 na catch-up para sa mga 50 pataas. Ngunit may isa pang limitasyon sa IRS na mahalaga sa mga mataas ang kinikita, lalo na sa 2023 dahil sa $5,000 na pagtalon dahil sa inflation. Maaari ka na ngayong mag-ambag ng maximum na $66,000 para sa kontribusyon ng employer at empleyado nang magkasama — $73,500 kasama ang catch-up.
Nagbubukas iyon ng isang window upang gumawa ng isang madiskarteng hakbang na may mga kontribusyon pagkatapos ng buwis na maaari mong agad na gamitin upang gawin a backdoor conversion sa isang Roth account sa loob ng iyong plano sa pagreretiro.
Ang benepisyo ng paggawa ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis, sa pangkalahatan, ay upang maiwasan ang pagbabayad ng buwis sa paglago hanggang sa bawiin mo ang pera sa pagreretiro, kung hindi, maaari mo lamang itago ang pera sa iyong suweldo at ilagay ito sa isang taxable brokerage account. Kung ililipat mo ang perang iyon sa isang Roth account, gayunpaman, hindi ka magkakaroon ng buwis sa paglago. Bilang karagdagan, ang Roth account ay hindi sasailalim sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi kapag ikaw ay nagretiro na.
Sabihin, halimbawa, ikaw ay 55 taong gulang at kumikita ka ng $200,000. Kung mag-aambag ka ng iyong maximum sa catch-up at ang iyong employer ay nagdagdag ng 6% na katumbas na kontribusyon, na magiging $12,000, gumagamit ka lamang ng hanggang $42,000 ng $73,500 na pinapayagan. Maaari kang magdagdag ng hanggang $31,500 sa mga dolyar pagkatapos ng buwis sa taong ito kung pinapayagan iyon ng iyong tagapag-empleyo bilang tampok sa plano. Depende sa kung paano gumagana ang iyong administrator, malamang na gagawin mo ang halalan na ito sa parehong lugar na pipiliin mo kung magkano ang iyong kontribusyon sa iyong 401(k). Gayunpaman, ang pag-set up ng awtomatikong paglipat sa isang Roth account ay malamang na tumawag sa telepono.
“Nakakita kami ng 126% na pagtaas sa partisipasyon mula 2021 hanggang 2022,” sabi ni Nathan Voris, direktor ng mga pamumuhunan, mga insight at serbisyo ng consultant sa Schwab Retirement Plan Services. "Nagsisimulang makita ito ng mga tao, nagsisimulang maunawaan ito."
Paano gumagana ang mga conversion na Roth pagkatapos ng buwis
Para magamit ang diskarteng ito, kailangang mag-alok ng iyong employer plan ang feature para gumawa ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis at ang kakayahang gumawa ng mga in-plan na conversion sa Roth. Humigit-kumulang 25% ng mga planong pinangangasiwaan ng Vanguard ang nag-aalok ng kumbinasyong ito, at humigit-kumulang 4% ng mga kalahok na may access ang nag-convert ng mga asset, sabi ni Maria Bruno, pinuno ng pananaliksik sa pagpaplano ng kayamanan ng US sa Vanguard.
Sa parehong mga feature na na-activate, ginagawa nitong walang putol ang pagtitipid ng dagdag na pera. Mababayaran ka at aalisin ang mga buwis, pagkatapos ang mga dolyar na pagkatapos ng buwis na itinalaga mo bilang kontribusyon ay direktang ililipat sa iyong retirement account. Sa likurang bahagi, winalis ng administrator ang account at inililipat ang pera sa isang "bucket" ng Roth bago ito magkaroon ng pagkakataong makaipon ng anumang paglago na nabubuwisang.
"Sa sandaling ang pera ay namuhunan, ito ay na-convert, kaya hindi ka nagti-trigger ng buwis," sabi ni Bruno. “Napaka-kaakit-akit, dahil kino-convert mo ang magiging taxable growth sa tax-free growth, na kakaiba. Gumagawa ka rin ng pagkakaiba-iba ng buwis.”
Ang iyong retirement account ay malamang na naglalaman ng maraming ganoong bucket, napagtanto mo man ito o hindi. Hahati-hatiin ng ilang mga administrator ang mga kategorya ng mga mapagkukunan para makita mo sa buod ng iyong account. Maaari kang magkaroon ng isa para sa iyong pangunahing tradisyonal na 401(k) na kontribusyon at isa para sa katugmang kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo, at marahil isa pang balde kung ang iyong plano ay nag-aalok ng opsyon na Roth 401(k).
Ang dahilan kung bakit pinaghihiwalay ng administrator ang mga ito ay dahil ang iba't ibang kontribusyon ay may iba't ibang limitasyon, mga iskedyul ng vesting at mga panuntunan na namamahala sa kung paano ka mag-withdraw.
"Iyon ay isang pang-araw-araw na gawain ng isang record-keeper," sabi ni Voris.
Kailan mo dapat isaalang-alang ang pagpipilian
Ang iyong suweldo ang magiging pinakamalaking salik kung magagamit mo ang feature na ito ng plano sa pagreretiro. Ang mga kontribusyon pagkatapos ng buwis ay gagana lamang kung naabot mo na ang limitasyon ng mga kontribusyon ng empleyado, na 14% lamang ng mga kalahok ang gumagawa, ayon sa Vanguard.
Kung may kakayahan kang makatipid nang higit pa, nakakaakit ang mga conversion pagkatapos ng buwis sa Roth. “Kung ikaw ay nagma-max out at naghahanap ka upang magdagdag ng ilang libong dolyar, ito ay may tunay na epekto. Ang uri ng kuwento ay nagsasabi sa sarili. Ito ay isang napakagandang paraan upang gawin ito, "sabi ni Voris.
Kung wala ka pa sa ganoong antas ng suweldo, ngunit interesado ka pa ring maglipat ng mas maraming pera sa isang Roth account hangga't maaari, may mga paraan na maaari mong simulan ang paggawa nito ngayon. Ang pinakamadaling paraan ay direktang maglagay ng pera sa isang Roth IRA. Kung ikaw ay nasa ilalim ng Limitasyon sa kita ng IRS—sa ilalim ng $138,000 para sa mga walang asawa, o $218,000 para sa mga kasal para sa buong halaga—maaari kang mag-ambag ng $6,500 sa 2023, o $7,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda. (Tandaan: Maaari kang gumawa ng mga kontribusyon sa IRA para sa 2022 hanggang sa iyong deadline sa pag-file ng buwis, ngunit ang mga limitasyon para sa 2022 ay bahagyang mas mababa, $6,000 at $7,000 na may catch-up.)
Kung ang iyong plano sa lugar ng trabaho ay nag-aalok ng a Roth 401 (k) opsyon—na ginagawa ng mga 77% ng mga plano, ayon sa Vanguard—maaari mong ilagay ang lahat ng iyong $22,500 o anumang bahagi na gusto mo. Ang paggawa ng tuluy-tuloy na mga kontribusyon tulad nito sa panahon ng iyong mga taon ng trabaho ay magliligtas sa iyo mula sa pag-iisip tungkol sa mga conversion ng Roth sa hinaharap.
Ngunit hindi lahat ay interesado na magbayad ng higit sa mga buwis ngayon. Malaki ang lag ng Roth 401(k)s sa mga tradisyonal na kontribusyon, na may 15% lang na partisipasyon. "Sa pag-uugali na gusto ng mga tao ang pagpapaliban ng buwis kaagad, ito ay agarang kasiyahan," sabi ni Bruno.
Mayroon ding antas ng kawalan ng katiyakan kung mas mabuti para sa iyo na magbayad ng buwis ngayon o bayaran ito sa ibang pagkakataon, dahil hindi alam ng mga tao kung sila ay nasa mas mataas o mas mababang tax bracket sa pagreretiro kapag nagsimula nang lumabas ang pera. Sa bagay na iyon, patuloy na nagbabago ang edad para sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi—73 na ito, ngunit magiging 75 sa loob ng 10 taon.
“Mahirap sa peak earning years. Mayroong ilang matematika na dapat gawin doon, upang makita kung makatuwiran na gawin ito, "sabi ni Bruno.
Mayroon kang tanong tungkol sa mekanika ng pamumuhunan, kung paano ito umaangkop sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at anong mga diskarte ang makakatulong sa iyong masulit ang iyong pera? Maaari mo akong sulatan sa [protektado ng email].
Higit pa mula sa MarketWatch
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo