Dapat ka bang bumili ng annuity para sa iyong pagreretiro?

Pinagmumulan ng garantisadong kita. Ang mga kontrata sa annuity ay nag-aalok ng kakayahang i-annuitize ang kontrata sa isang stream ng garantisadong panghabambuhay na kita. Maaari nitong dagdagan ang iba pang mga sasakyan sa pagtitipid sa pagreretiro na maaaring mag-iba-iba ang halaga tulad ng mga IRA at mga account sa pamumuhunan na maaaring pabuwisin na may hawak na mga stock, ETF at mutual funds. 

Sa napakaraming tagapag-empleyo na lumalayo sa mga plano ng pensiyon na tinukoy na benepisyo na nag-aalok ng kontrata na may garantisadong buwanang kita ay maaaring kumilos bilang isang uri ng kapalit ng pensiyon. 

Basahin: 'Ang pagtatrabaho nang mas matagal ay hindi isang makatotohanang lunas para sa kawalan ng kapanatagan sa pagreretiro.' Oras na para maging totoo kung gaano ka katagal magtatrabaho.

Iba't ibang mga pagpipilian. Mayroong ilang mga uri ng annuity na nag-aalok ng iba't ibang mga opsyon sa kita para sa mga may hawak ng kontrata. Sa isang agarang annuity sa sandaling mabayaran ang premium, ang kontrata ay maaaring ma-annuitize kaagad. Sa isang ipinagpaliban na annuity, ang may hawak ng kontrata ay maaaring mag-annuitize sa ibang araw. Nagbibigay-daan ito sa ilang opsyon sa pagpaplano para sa kanila. 

Ang isang variable na annuity ay nag-aalok ng kakayahang mag-invest ng pera sa kontrata sa mga subaccount na tulad ng mutual fund na karaniwang nag-aalok ng mga opsyon sa pamumuhunan ng stock at bono. Ang anumang paglago ay nagdaragdag sa halaga ng kontrata at ang halaga na maaaring ma-annuitize sa ibang pagkakataon. 

Basahin: 3 karaniwang pangarap sa pagreretiro na maaaring maging malaking pagkabigo

Ang Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) ay isang ipinagpaliban na annuity na maaaring mabili sa loob ng isang 401(k) o katumbas na plano sa pagreretiro, o sa loob ng isang IRA. Pinapayagan ng QLAC ang mamimili na ipagpaliban ang hanggang $200,000, isang tumaas na antas sa ilalim ng Secure 2.0, sa isang annuity na ang pagsisimula ng mga benepisyo ay maaaring ipagpaliban hangga't edad 85. Ang halaga sa QLAC ay hindi kasama sa kinakailangang minimum na pamamahagi hanggang sa ang kontrata ay annuitized. 

Ang kakayahang mag-customize. Maraming mga kontrata sa annuity ang maaaring i-customize, kadalasan sa pamamagitan ng paggamit ng mga contract rider. Bilang halimbawa, ang ilang mga kontrata sa annuity ay nag-aalok ng isang garantisadong minimum na kita rider na nagbibigay ng isang minimum na antas ng kita anuman ang pagganap ng mga pamumuhunan sa mga subaccount ng annuity. Ang ilang mga annuity ay maaari ding mag-alok ng isang pagpintog bakod 

Paglago na ipinagpaliban ng buwis. Ang perang naiambag sa isang annuity na kontrata ay lumalaki sa tax-deferred sa loob ng kontrata hanggang sa ito ay ma-withdraw sa pamamagitan ng isang lump-sum o annuitized sa paglipas ng panahon. Maaari itong mag-alok ng paraan para sa mga nakapag-maximize sa iba pang mga plano sa pagreretiro ng isa pang paraan upang makaipon ng mga pondo para sa pagreretiro at tamasahin ang mga benepisyo ng paglago na ipinagpaliban ng buwis. 

Kahinaan 

Mga Komisyon. Ang ilang mga kontrata sa annuity ay may mataas na komisyon na binabayaran sa ahente ng seguro o rehistradong kinatawan na nagbebenta sa iyo ng kontrata ng annuity. Sa maraming mga kaso, ang komisyon ay binabayaran sa paraang nagpapababa sa halaga ng annuity contract at ang halaga ay maaaring hindi ibunyag sa iyo. 

Bilang karagdagan, ang mga annuity ay nag-aalok ng ilan sa mga pinakamataas na komisyon na magagamit sa tagapayo sa pananalapi at mga kinatawan na nagbebenta. Sa ilang mga kaso, maaari itong humantong sa isang tagapayo na nagtutulak sa isang kliyente sa isang produkto ng annuity na maaaring hindi ganap na tama para sa kanila. 

Bayarin. Maraming annuity ang nagtatasa ng mataas na taunang bayad. Halimbawa, ang mga ratio ng gastos sa mga subaccount ng variable na annuity ay kadalasang mas mataas kaysa sa mga ratio ng gastos sa magkatulad na pondo sa isa't isa na hawak sa labas ng isang annuity. Sa mga nakalipas na taon nagkaroon ng pagtaas sa mas mababang halaga ng mga annuity. Mahalaga para sa sinumang nagsasaalang-alang sa isang annuity upang lubos na maunawaan ang mga pinagbabatayan na gastos na sisingilin dahil maaari nilang makabuluhang bawasan ang halaga ng kontrata sa paglipas ng panahon. 

Mga singil sa pagsuko. Ang ilang mga kontrata sa annuity ay may mga singil sa pagsuko. Ito ay mga bayarin na tatasahin laban sa kontrata kung ito ay isinuko bago ang isang tiyak na petsa. Maaaring mag-iba ang mga panahon ng pagsuko, ang pinakamatagal na nakita ko ay 15 taon. Ang singil sa pagsuko ay isang porsyento ng halaga ng kontrata na bumababa sa paglipas ng panahon hanggang sa katapusan ng panahon ng pagsuko. 

Halimbawa, kung ang singil sa pagsuko ay 8% sa isang punto ng oras at ang halaga ng kontrata ay $200,000, nagkakahalaga ng $16,000 upang isuko ang kontrata. Kabilang dito ang isang palitan para sa isa pang kontrata na maaaring mas angkop para sa iyo. Ang mga singil sa pagsuko ay maaaring magsilbi upang bitag ka sa isang kontrata na maaaring hindi na angkop para sa iyo. 

Hindi lahat ng annuity ay may surrender charges, ang bilang ng mga kontrata na wala ang mga ito ay tila tumataas sa mga nakaraang taon. 

Mga parusa sa buwis. Kung ang isang pag-withdraw mula sa isang hindi kwalipikadong annuity (isang annuity na gaganapin sa labas ng isang IRA o iba pang uri ng plano sa pagreretiro) ay ginawa bago ang edad na 59 ½, kung gayon ang nabubuwisang bahagi ng halagang na-withdraw ay sasailalim sa 10% na maagang pag-withdraw na parusa bilang karagdagan sa mga buwis na maaaring dapat bayaran. 

Ang mga kwalipikadong annuity na gaganapin sa loob ng isang IRA o iba pang plano sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis ay sasailalim lamang sa multa kung ang pera mula sa annuity ay na-withdraw mula sa account sa pagreretiro at ang pag-withdraw na iyon ay nag-trigger ng isang parusa sa buwis. 

Pagpapasya kung ang annuity ay ang tamang pagpipilian para sa iyo 

Para sa maraming tao na nagpaplano para sa pagreretiro, ang annuity ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian bilang bahagi ng kanilang pangkalahatang portfolio ng pagreretiro. Ang mga benepisyo sa kita at iba pang mga tampok ng maraming mga kontrata ay maaaring dagdagan ang kanilang iba pang mga pamumuhunan at makakatulong upang magbigay ng isang tuluy-tuloy na daloy ng kita sa pagreretiro. 

Sa pagpili ng annuity siguraduhing maunawaan ang mga tampok ng kontrata na iyong isinasaalang-alang upang matukoy kung ang kontratang ito ay tama para sa iyo. Tiyaking lubos na nauunawaan ang lahat ng mga bayarin at gastos at kung may mga singil sa pagsuko. I-verify na ang kompanya ng seguro ay maayos sa pananalapi dahil sila ang nasa likod ng kontrata.