Dapat mo bang i-roll ang iyong 401 (k) sa isang IRA? Narito ang 3 tip para sa mahalagang desisyon sa pagreretiro.

Ang aking "Friends Talk Money" podcast co-hosts na sina Terry Savage, Pam Krueger at ako ay naglabas ng isang episodyo lahat tungkol dito, kung saan nag-alok si Savage ng mga tip para sa 401(k) rollovers, na ibabahagi ko sa ibaba. Maaari kang makinig sa episode saan ka man makakuha ng mga podcast.

Ang payo ay tila kailangan lalo na. Tulad ng sinabi ni Savage sa podcast, ang iyong 401(k) ay marahil ang iyong pinakamalaking asset bukod sa iyong tahanan, ngunit ang bagong "Retirement Outlook of the Workforce” survey mula sa Transamerica Center for Retirement Studies nalaman na 62% ng mga may trabahong manggagawa ang nagsabing "Hindi ko alam kung gaano dapat ang tungkol sa pamumuhunan sa pagreretiro."

Din basahin ang: 3 karaniwang IRA rollover tax traps — at kung paano maiiwasan ang mga ito

Pagkakaiba sa pagitan ng isang IRA at isang 401 (k)

Bago ko ibigay ang aming mga tip sa podcast sa 401(k) rollovers, isang kahulugan: Isang 401(k) rollover ang nangyayari kapag inilipat mo ang pera mula sa retirement plan ng iyong employer sa individual retirement account (IRA) ng isang kumpanya ng mga serbisyo sa pananalapi, karaniwang sa loob ng 60 araw ng pag-alis iyong employer.

Kapag naging 72 ka na, dapat kang magsimulang kumuha ng pera mula sa isang tradisyonal na IRA bawat taon sa pamamagitan ng tinatawag na kinakailangang minimum distribution, o RMD. Walang mga RMD para sa Mga Roth IRA.

Hindi mo mayroon na i-roll over ang iyong 401(k) na pera sa isang IRA kapag umalis ka sa iyong employer para sa pagreretiro. Sa halip, maaari mong itago ang pera kung nasaan ito sa iyong employer o i-cash out at kunin ang pera nang sabay-sabay.

"Ang bawat opsyon ay may iba't ibang implikasyon ng buwis sa ibang hanay ng mga pagsasaalang-alang. Kaya, mahalagang maunawaan ang bawat isa sa mga ito bago ka gumawa ng desisyon,” sabi ni Krueger sa “Friends Talk Money.” At, idinagdag niya, “napakadaling magkamali; Kailangang gawin ng tama ang mechanics kung hindi ay magbabayad ka ng mahal.”

Iyon ang dahilan kung bakit inirerekomenda ni Krueger na humingi ng tulong sa desisyon at logistik mula sa isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi. Ito rin ang dahilan kung bakit inirerekomenda ng Savage na makipag-usap sa iyong departamento ng HR mga anim na buwan bago ka magretiro upang maunawaan ang mga panuntunan sa rollover ng iyong employer at simulan ang paggawa ng iyong mga plano.

Basahin: Ang problema sa pag-roll sa iyong 401(k) sa isang IRA kapag nagpalit ka ng trabaho

Maaari kang manatili sa isang 401 (k)

Gaya ng nabanggit ko sa podcast, maaari kang maging ganap na masaya na iwan ang iyong 401(k) na pera kung saan ito naroroon kapag nagretiro ka — ang tinawag ni Krueger na “hindi umaalis sa comfort zone ng mother ship ng 401(k) na napuntahan mo .” Marahil ay gusto mo ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ng plano at ang mga bayarin para sa plano ay medyo mababa.

Si David Blanchett, ng investment advisory firm na Morningstar, ay nagsulat kamakailan sa The Wall Street Journal na mayroong ilang investment sa 401(k)s — tulad ng mga low-risk, stable-value na pondo — na hindi available sa mga IRA. At ang ilang 401(k)s ay nag-aalok ng mga pagpipilian sa garantisadong kita na kilala bilang mga annuity para sa mga nagreretirong empleyado.

Gayundin, maaaring mas mataas ang mga bayarin ng IRA kaysa sa binabayaran mo gamit ang iyong 401(k).

Ngunit ang pag-roll ng 401(k) sa isang IRA sa isang financial services firm ay karaniwang nagbubukas ng mas malawak na iba't ibang pagpipilian sa pamumuhunan kaysa sa inaalok ng iyong 401(k).

Kung magpasya kang i-roll over ang iyong 401(k), mayroon kang dalawang pagpipilian: isang "direktang" rollover — kung saan ang pera ay dumiretso mula sa plano ng iyong employer papunta sa IRA na iyong na-set up — o isang "indirect" rollover — kung saan ka bawiin ang pera mula sa plano at pagkatapos ay ibigay ito sa IRA provider mismo.

I-rollover ang mga dapat at hindi dapat gawin

Ito ay humahantong sa Tip No. 1 ng Savage: Kung gagawa ka ng 401(k) rollover, huwag mong kunin ang pera sa iyong sarili. Palaging gawin ang isang direktang rollover, hindi isang hindi direktang isa.

"Gawin hindi padalhan ka ng tseke ng iyong tagapag-ingat ng plano,” sabi ni Savage. Kung gagawin mo ito, sinabi niya, may utang kang buwis at magbabayad ka ng multa sa buwis kung ikaw ay wala pang 59½.

Intindihin lang — at sinasabi ko ito mula sa personal na karanasan — na ang pag-aayos ng 401(k) na rollover ay maaaring maging isang bagay ng isang abala sa isang patas na dami ng mga papeles. Sinubukan mo na bang magpalit ng bangko? Parang ganun.

Tip Blg. 2: Maghanap ng isang mababang gastos, kagalang-galang na kompanya ng mga serbisyo sa pananalapi upang hawakan ang iyong 401(k) rollover na pera. Hindi mo kailangang magkaroon ng isang partikular na broker o tagapayo doon, paliwanag ni Savage.

Tip Blg. 3: Humingi ng IRA rollover specialist sa kumpanyang ito. Sinabi ni Savage na kapag tumawag ka para kausapin ang tao, nasa harap mo ang iyong 401(k) account number at lahat ng impormasyon ng iyong account mula sa plano, na makikita mo sa iyong pinakabagong 401(k) na statement.

Available ang payo, may bayad

Kapag handa ka nang i-roll over ang pera, sabi ni Savage, maaari mong sabihin sa espesyalista na ilagay ang lahat ng ito sa isang supersafe na money-market account o gawin ito online. “Mababa ang interes [sa isang money-market account], ngunit hindi ka mawawalan ng kahit isang sentimo,” she noted.

Ang mga buwis sa mga benta ng mga pamumuhunan na mayroon ka sa 401(k) ay ipagpapaliban hanggang sa magsimula kang mag-withdraw maliban kung nagse-set up ka ng Roth IRA rollover.

Kapag nagawa mo na ang paglipat mula sa plano ng iyong employer patungo sa isang IRA sa financial firm, maaari kang maglaan ng oras upang magpasya kung paano i-invest ang pera.

Tingnan din: Ngayon ba ay isang magandang oras upang gawin ang isang Roth IRA conversion?

Hinahayaan ka ng maraming kumpanya sa pananalapi na magtrabaho kasama ang isang tagapayo doon upang tumulong na pamahalaan ang iyong IRA para sa iyo, para sa taunang bayad na karaniwang humigit-kumulang 0.30% hanggang 0.50% ng pera.

Pinipili at pinamamahalaan din ng ilang kumpanya ang iyong mga rollover na pamumuhunan sa IRA para sa iyo sa pamamagitan ng mga digital na account sa kanilang mga pinagmamay-ariang pondo, kadalasan nang walang bayad o bayad na mas mababa sa 0.35% sa isang taon.

Si Richard Eisenberg ay ang dating senior web editor ng Money & Security at Work & Purpose channel ng Next Avenue at dating managing editor para sa site. Siya ang may-akda ng "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" at naging isang personal na editor ng pananalapi sa Money, Yahoo, Good Housekeeping, at CBS MoneyWatch. 

Ang artikulong ito ay muling nai-print sa pamamagitan ng pahintulot mula sa NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Nakareserba ang lahat ng mga karapatan.

Higit pa mula sa Susunod na Avenue: