Ang mga manggagawang nag-roll over sa kanilang 401(k) sa isang IRA kapag umaalis sa kanilang trabaho ay maaaring i-set up ang kanilang sarili na mawalan ng libu-libong dolyar sa mas mataas na mga bayarin, isang natuklasan na nagmumungkahi ng maraming mga naghahanap ng trabaho mas mabuting iwanan ang kanilang mga ipon sa kanilang mga dating amo.
Sa mga mutual funds na pangunahing may hawak ng mga stock, ang taunang gastos para sa median retail shares ay 0.34 percentage point na mas mataas kaysa sa mga institutional shares, ayon sa ulat ng Pew. Bagama't hindi iyon mukhang magkano, ito ay humigit-kumulang 37% na mas mataas, ang ulat ay nabanggit.
"Hindi ang mga rollover mismo ang isyu," sabi ni John Scott, direktor ng proyektong pagtitipid sa pagreretiro ng Pew Charitable Trusts. "Ang isyu ay mahalagang inililipat namin ang pera mula sa isang account na may isang istraktura ng bayad patungo sa isang account na may isa pang istraktura ng bayad."
Mamahaling Bayarin
Kung hindi alam ng mga nagtitipid ang mga potensyal na pagkakaiba sa mga bayarin, maaari itong makapinsala sa kanila sa katagalan. Ang ulat, na nagsuri ng 2019 data, ay tumingin sa isang tipikal na midcap stock fund at nalaman na ang isa sa mga institutional share class nito ay may expense ratio na 0.74%, habang ang isang retail share class ng parehong pondo ay may expense ratio na 1.1%. Sa TIAA, ang average na weighted expense ratio para sa stock funds ay 0.76% para sa retail, versus 0.48% para sa institutional, habang para sa parehong uri ng pondo sa Vanguard ito ay 0.1% para sa retail at 0.09% para sa institutional.
Ang mga tila maliliit na pagkakaiba ay maaaring magdagdag ng hanggang. Ang isang manggagawa na nagretiro sa edad na 65 na may $250,000 at i-roll ang kanyang 401(k) sa isang IRA ay mawawalan ng $20,513 na mas mababa sa edad na 90, ayon sa isang paglalarawan sa ulat na ipinapalagay ang isang hybrid na pondo na may 0.65% na ratio ng gastos sa IRA , kumpara sa 0.46% sa 401(k) na plano. Ipinagpapalagay din nito ang tunay na rate ng pagbabalik na 5% sa isang taon at buwanang pag-withdraw ng $1,000.
Para sa mga nakababatang manggagawa, mas malaki ang pagkalugi sa mas mataas na bayad. Ang isang 26-taong-gulang na nag-roll ng higit sa 401(k) na balanse na $30,000 sa isang IRA ay magkakaroon ng $64,647 na mas mababa sa edad na 66 sa isang stock fund na may 1.24% na taunang bayad sa isang IRA, kumpara sa isang 0.9% na bayad para sa parehong pondo sa isang 401(k), ayon sa isang paglalarawan sa ulat na ipinapalagay ang tunay na rate ng return na 8% sa isang taon at walang karagdagang kontribusyon pagkatapos ng unang rollover.
Kung paano hawakan ang
Kaya ano ang dapat gawin ng isang saver? Ang pagsisiyasat sa iyong mga bayarin sa pondo ay isang magandang lugar upang magsimula. Maaari mong mahanap ang mga ito online, kasama ang mga plano sa pagreretiro ay kinakailangan upang magpadala sa mga kalahok ng taunang pagsisiwalat ng bayad na nagbabalangkas sa kanila.
Tapos kapag aalis ka sa trabaho mo, tingnan ang iyong mga pagpipilian. Kung ang balanse ng iyong account ay higit sa $5,000, sa pangkalahatan ay pinapayagan kang iwanan ang iyong 401(k) kung nasaan ito, kasama ang plano ng iyong lumang employer. Nagiging hindi na ito aktibo, kaya hindi ka na makakapag-ambag dito, ngunit maaari mo pa ring samantalahin ang mga potensyal na mas mababang bayarin at anumang paglago ng merkado na nararanasan ng iyong kasalukuyang balanse sa paglipas ng panahon.
Kung ang iyong balanse ay nasa pagitan ng $1,000 at $5,000 at hindi mo piniling i-roll over o i-cash out ang iyong account, pinapayagan ng iyong employer na i-roll over ang iyong account sa isang IRA na itinakda nito para sa iyo. At kung ang iyong balanse ay wala pang $1,000, pinahihintulutan ang iyong employer na i-cash out ka sa plano at padalhan ka ng tseke nang wala ang iyong pahintulot.
Sa mga kalahok ng Vanguard plan, 52% ang nanatili sa kanilang lumang plano nang umalis sila sa kanilang trabaho noong 2021, habang 18% ang nag-roll sa kanilang 401(k) sa isang IRA at 29% ang nag-cash out ng kanilang account sa isang lump sum, ayon sa kamakailang kumpanya. ulat, Paano Nakakatipid ang America 2022.
Ito ay hindi palaging ang kaso na ang isang employer-sponsored 401 (k) na plano ay nag-aalok ng mas mababang mga bayarin kaysa sa isang IRA. Ang ilang maliliit na employer ay maaaring walang access sa institutional na pagpepresyo, na maaaring magkaroon ng matataas na minimum na account at iba pang mga kinakailangan, sabi ni Dave Stinnett, punong-guro at pinuno ng Strategic Retirement Consulting sa Vanguard. Ang mahalaga ay ikumpara ng mga manggagawa ang mga bayarin at gumawa ng matalinong desisyon, dagdag niya.
Sumulat kay Elizabeth O'Brien sa [protektado ng email]