Ang mga maliliit na negosyo ay lumalaban sa mga bayarin sa pag-swipe ng credit card

Ang Sol Dias Ice Cream, sa Dallas metro area, ay humahatak ng mga customer gamit ang award-winning na mango sorbet at mga lasa nito na may Mexican twist tulad ng “tequila” at “queso.”

Ang mga kakaibang lasa ay maaaring ang naglagay sa Sol Dias, kasama ang dalawang lokasyon nito, sa mapa, ngunit ito ay isang maliit na plakard sa harap na rehistro na tumatawag ng pansin.

“Mayroon kaming magandang maliit na karatula sa harap ng aming rehistro na nagsasabing 'Uy, mga bayarin sa credit card, malaki ang halaga ng pera sa amin,'” sinabi ni Victor Garcia, matagal nang may-ari ng Sol Dias, sa CNBC. “Noong nakaraang taon ay nagkakahalaga kami ng $25,000. Sa taong ito, gagastos sila sa amin ng malapit sa $30,000. Ipinapaalam lang namin sa mamimili.”

Sa tuwing magbabayad ang isang customer para sa kanilang cup o cone gamit ang debit o credit card, gusto ng mga kumpanya Makita or MasterCard maningil ng bayad sa pagpoproseso, na kilala rin bilang bayad sa pag-swipe, na katumbas ng isang porsyento ng bawat transaksyon.

Ang mga bayarin ay higit sa doble sa nakalipas na dekada, na humahantong sa ilang mga may-ari ng negosyo na maghanap ng mga bago at malikhaing paraan upang bawiin ang kanilang mga kita. Nag-uudyok din sila ng debate sa Washington, na naglalagay ng mga higante sa pagbabayad laban sa maliliit na masa ng negosyo.

Ang mga bayarin sa pag-swipe ay hindi na bago, ngunit ang lumalalang problema ay dumarating sa panahon na ang mga negosyo sa Main Street sa buong bansa ay lalong nahihirapan sa pagbabago ng macroeconomic na kondisyon. Ang optimismo ng maliit na negosyo ay lumubog sa anim na buwang mababang noong Disyembre habang ang mga may-ari ay patuloy na nakikipaglaban sa pagtaas ng mga gastos, ayon sa isang survey na isinagawa ng Ang National Federation of Independent Business. Natuklasan ng survey na iyon ang inflation na binanggit bilang pangunahing alalahanin para sa mga may-ari ng negosyo.

Ang Federal Reserve ay dalawang beses sa isang taon survey ng mga transaksyon sa debit card ng mga bangko tinatantya ang mga operator sa average na nagbabayad sa ilalim lamang ng 4 na sentimo bawat transaksyon, anuman ang kabuuang halaga ng tiket. Ang mga gastos sa pagpapatakbo ay bumaba nang husto mula sa humigit-kumulang 8 sentimo bawat transaksyon isang dekada na ang nakalipas. Kahit na ang sentral na bangko ay hindi nagsasagawa ng parehong survey para sa mga transaksyon sa credit card, ang mga proseso na ginagamit para sa debit at credit card ay magkatulad.

Samantala, ang mga bayarin sa credit card ay umaabot sa ikatlong pinakamataas na gastos sa pagpapatakbo sa karaniwan para sa mga restawran, ayon sa Texas Restaurant Association.

Maraming maliliit na negosyo ang nararamdaman na wala silang pagpipilian kundi ipasa ang mga bayarin sa mga mamimili sa pamamagitan ng mas mataas na presyo o ipagsapalaran ang mas maliliit na margin ng kita. Ang mga bayarin sa pag-swipe ay nagpapataas ng mga presyo para sa karaniwang Amerikano ng hindi bababa sa $900 noong 2021, ayon sa mga pagtatantya mula sa Merchants Payments Coalition, na kumakatawan sa iba't ibang maliliit na negosyo kabilang ang mga restaurant at convenience store.

Sinabi ni Patti Riordan, kasamang may-ari ng Smoke Stack Hobby Shop sa Lancaster, Ohio, na ang mga maliliit na negosyo ay "kulang ang dami upang makipag-ayos sa anumang pagbawas sa mga bayarin," na nangangahulugan na ang mga independyenteng operator ay nagbabayad ng "mga pinakamataas na presyo doon."

Sinabi ni Riordan sa CNBC na nagawa niyang ibaba ang kanyang average na bayad sa credit card mula 2.9% hanggang 1.7% bawat transaksyon sa pamamagitan ng paglipat sa isang bagong provider ng pagbabayad — sa tulong ng National Retail Hobby Stores Association, isang trade group para sa mga may-ari na tulad niya. Bago lumipat, sinabi ni Riordan na hindi niya alam na mayroon siyang pagpipilian.

"Ang dalawang puntos na iyon ay nagpapahintulot sa amin na mag-alok ng segurong pangkalusugan sa aming mga full-time na tao. That's how significant that was,” sabi ni Riordan.

Ang mga bayarin sa pag-swipe sa US ay kabilang sa pinakamataas sa mundo, ayon sa pagsusuri ng kumpanya sa pagkonsulta sa pagbabayad na CMSPI. Pinigilan ng European Union ang mga katulad na pagtaas, mga bayarin sa pag-caping noong 2015 sa 0.2% para sa mga pagbili ng debit card at 0.3% para sa mga pagbili ng credit card. Sa US ang average na rate para sa Visa at Mastercard ay 2.22% noong 2021, ayon sa market research firm na Nilson Report.

Ang mga mas mataas na bayarin sa US ay bahagyang resulta ng mas mataas na kalidad ng serbisyo, ayon kay Jeff Tassey, chairman ng Electronic Payments Coalition, isang grupo ng industriya na nagtataguyod sa ngalan ng mga nagproseso ng pagbabayad, mga unyon ng kredito at mga bangko ng komunidad.

"Ang aming mga sistema ay may mas mataas na halaga sa mga mamimili. Mayroon kaming pinaka-mahusay na binuong consumer credit market at mga sistema ng komersyo sa mundo. Makukuha mo ang binabayaran mo,” sabi ni Tassey.

Ngunit si Bob Jones, presidente ng rehiyonal na retailer na American Sale, na nagpapatakbo ng walong pool at mga panlabas na tindahan ng tirahan sa lugar ng Chicago, ay nagsabi na ang mga processor ay hindi gaanong parang mga vendor at higit na katulad ng mga kasosyo sa negosyo.

"Ang kanilang bayad ay batay sa isang porsyento ng pagbebenta. So, effectively, they're 2% partners in my business, kasi yun ang kinukuha nila,” Jones said. "Sa totoo lang, sasabihin ko pa dahil kinukuha nila ang 2% mula sa itaas."

Kinakatawan ng mga bayarin sa pag-swipe ang ika-apat na pinakamalaking line item para sa America Sale, sabi ni Jones, kaya naman napilitan siyang gawin ang gastos sa pagpepresyo ng consumer.

"Walang nakakalusot dito at sa totoo lang, walang nakakalusot para sa ating mga kakumpitensya," sabi niya.

Para sa maraming maliliit na negosyo, ang unang hakbang sa paglaban sa mga bayarin ay ang edukasyon sa customer. Tulad ng karatula ni Garcia sa Sol Dias, na naglalayong alertuhan ang mga kumakain sa pagtaas ng mga bayarin. Ang dumaraming bilang ng mga operator ay naghahanap din ng mga dagdag na singil sa credit card o mga diskwento sa pera upang mabawi ang mga pagtaas, ayon sa Massachusetts Restaurant Association.

Sinabi ni Garcia na gusto niya ang karapatang pumili kung aling network ng pagpoproseso ng credit card ang ginagamit ng kanyang mga tindahan ng ice cream ngunit sinabi niyang "natigil."

Kinokontrol ng Visa at Mastercard ang 80% ng merkado, ayon kay Nilson. Si Doug Kantor, isang miyembro ng executive committee ng Merchants Payments Coalition, ay nagsabi sa CNBC na ang mga higante sa pagbabayad ay nagtatakda ng mga presyo na sinisingil ng mga bangko, na nag-aalis ng kumpetisyon sa espasyo.

"Gusto naming magkaroon ng mas maraming manlalaro," sabi ni Garcia, na ang negosyo ay miyembro ng Merchants Payments Coalition.

Tumangging magkomento ang mga higante sa pagbabayad, na ipinagpaliban ang mga tanong sa Electronic Payments Coalition.

Ang mga diskwento sa pera at iba pang mga insentibo ay maliit para sa Sol Dias na baguhin ang pag-uugali ng mga mamimili, kaya naman umaasa ngayon si Garcia sa mga mambabatas upang matugunan ang isyu.

Ang Credit Card Competition Act ay ipinakilala sa parehong kamara ng Kongreso noong nakaraang taon ngunit nabigong maging batas bago matapos ang sesyon ng kongreso. Ang batas ay mangangailangan ng mga credit card na inisyu ng pinakamalaking mga bangko sa bansa na iproseso sa pamamagitan ng hindi bababa sa dalawang magkaibang network.

Sa higit sa isang ruta para sa pagproseso, ang mga network ay kailangang makipagkumpitensya sa mga bayarin, seguridad at serbisyo, na posibleng makatipid sa mga merchant at kanilang mga customer ng tinatayang $11 bilyon sa isang taon — nang hindi naaapektuhan ang mga puntos ng reward sa credit card — ayon sa pagsusuri ng CMSPI.

Ang Electronic Payments Coalition, gayunpaman, ay nagsasabing ang bill ay makakaapekto sa mga puntos ng reward sa credit card, at magtataas ng mga gastos para sa mga consumer.

“Ang maling pinangalanang Credit Card Competition Act of 2022 ay lubhang hindi sikat na batas—sa mga Democrat at Republicans. Ang batas na ito ay makakasakit sa mga mamimili sa pamamagitan ng mas mataas na gastos, nagpapahina sa seguridad sa pagbabayad, nakakapinsala sa maliliit na institusyong pinansyal, nabawasan ang pag-access sa kredito para sa mga taong higit na nangangailangan nito, at tinapos ang mga sikat na programa ng gantimpala ng credit card, "sabi ng organisasyon sa isang pahayag.

Sinabi ng opisina ni Sen. Dick Durbin sa CNBC na plano ng Illinois Democrat na muling ipakilala ang panukalang batas "maaga sa taong ito."