Mga premium para sa Medicare Part B (na sumasaklaw sa ilang bayarin ng doktor, pangangalaga sa kalusugan sa tahanan, at kagamitang medikal) ay mahal sa $164.90 sa isang buwan, humigit-kumulang $1,979 sa isang taon. Ngunit 7% ng mga taong may Part B ang natatamaan ng espesyal na buwanang surcharge ng Medicare na maaaring mapataas nang husto ang mga premium na iyon.
Ang surcharge na iyon ay kilala bilang isang Halaga ng Pagsasaayos ng Buwanang Kaugnay ng Kita, aka IRMAA. Sa 2023, maaari itong higit sa triple Part B na mga premium hanggang sa $560.50 sa isang buwan o $6,732 para sa taon.
Mayroon ding dagdag na singil sa IRMAA para sa 8% ng mga benepisyaryo ng Medicare na may mga plano ng Part D (saklaw sa inireresetang gamot). Maaari itong maging $76.40 sa isang buwan—$912 sa isang taon—sa itaas ng mga premium ng Part D na sinisingil ng mga tagaseguro sa kalusugan.
Ang sorpresa ng IRMAA sa Medicare
Ang IRMAA, na pinagtibay ng Kongreso noong 2003 at pinalawak noong 2011, ay ang karagdagang bayad ng Medicare para sa mga benepisyaryo na may mataas na kita.
Ang Annual Determination Notice ng Social Security Administration ng paparating na mga surcharge ng IRMAA, na ipinadala sa mga benepisyaryo ng Medicare tuwing Nobyembre, "ay tiyak na nakakagulat sa mga tao," sabi ni Casey Schwarz, senior counsel para sa edukasyon at pederal na patakaran sa Medicare Rights Center, isang nonprofit na organisasyon ng adbokasiya.
"Mukhang isa lang ang IRMAA sa mga sakit na punto para sa mga tao," sabi ni Taylor Schulte, CEO ng Tukuyin ang Pananalapi retirement planning firm sa San Diego. "Sa palagay ko ang isang malaking bahagi nito ay nahuhuli sila ng hindi nagbabantay." Tinatawag niyang “pesky” ang mga surcharge.
Kung sasampalin ka ng dagdag na singil sa IRMAA, may ilang mga paraan na maaari kang umapela upang bawasan o alisin pa ito. Mayroon ding ilang matalinong mga hakbang sa pananalapi na maaari mong gawin upang maalis ang isang IRMAA bill sa hinaharap.
Isang dahilan kung bakit nakakagulat ang ilan: Ang IRMAA ay batay sa kita ng isang benepisyaryo ng Medicare dalawang taon bago, dahil iyon ang pinakamahusay na data ng kita na mayroon ang gobyerno.
Ang ilang mga tao sa kanilang 50s at maagang 60s, sabi ni Schulte, ay hindi nakakaalam na ang kanilang kita sa pagreretiro ay maaaring mas mataas kaysa noong nagtrabaho sila nang full-time dahil sa mga pag-withdraw o pamamahagi ng Social Security, mga pensiyon, at plano sa pagreretiro. Ang tumaas na kita na ito ay maaaring humantong sa mga surcharge ng IRMAA.
Paano tinutukoy ang mga surcharge ng IRMAA
Ang mga surcharge ng IRMAA ay tinutukoy ng binagong adjusted gross income (MAGI) ng isang benepisyaryo ng Medicare—ang kabuuan ng iyong kabuuang kita at interes na walang buwis na binawasan ng mga bagay tulad ng mga kontribusyon sa retirement account at mga pagbabayad ng alimony.
Para sa 2023, papasok ang IRMAA kung ang iyong MAGI noong 2021 ay higit sa $97,000; para sa mga mag-asawang naghahain ng joint tax returns, higit sa $194,000.
Ang laki ng surcharge ay batay sa isang sliding scale at tumataas sa bawat isa limang bracket ng kita na may kaugnayan sa IRMAA. Ang mga bracket na iyon ay nangunguna para sa mga taong may kita na $500,000 o higit pa ($750,000 o mas mataas para sa mga mag-asawa).
Ang mga limitasyon ng IRMAA ay nagbabago bawat taon, bahagyang dahil sa inflation. "Hindi ko pa nakikitang bumaba ang mga limitasyong ito," sabi ni Diane Omdahl, presidente ng 65 Incorporated, isang serbisyo sa pagpapayo ng Medicare.
Inaasahan ni Schulte na ang 2024 IRMAA income threshold ay $101,000 para sa mga single at $202,000 para sa mga mag-asawa.
8 mga kaganapang nagbabago sa buhay na nagpapalihis sa mga surcharge ng IRMAA
Kung makatanggap ka ng notice mula sa Social Security na nagsasabing may utang ka sa IRMAA surcharge, maaari mong alisin o bawasan ang bayad na iyon sa pamamagitan ng pagpapakita na mali ang iyong binagong adjusted gross income o sa pamamagitan ng pagpapatunay na nagkaroon ka ng isa sa walong “mga pangyayaring nagbabago sa buhay. ” na nagpababa ng kita mo.
Ang mga ito ay:
"Ang paghiling ng bagong kalkulasyon ng IRMAA ay hindi lang kailangang, 'Hindi ako dapat magkaroon ng utang sa isang IRMAA,'" sabi ni Schwarz. "Maaari din itong, 'Nagkaroon ako ng isang kaganapan na nagbabago sa buhay, at dapat akong may utang sa isang mas maliit na IRMAA."
Upang makakuha ng muling pagpapasiya ng IRMAA, maaari kang maghain ng Social Security Form ng SSA-44 o mag-iskedyul ng appointment sa ahensya. (Kung mayroon kang higit sa isa sa mga kaganapang nagbabago sa buhay, kailangan mong tawagan ang Social Security sa 800-772-1213.)
"Karamihan sa mga taong kumukumpleto sa form ng kaganapang nagbabago ng buhay ay matagumpay" sa pagbabawas o pag-alis ng surcharge, sabi ni Omdahl.
Ngunit ang bilis ay ang kakanyahan. Sa pangkalahatan, dapat kang mag-apela sa loob ng 60 araw pagkatapos makuha ang paunawa ng IRMAA.
Kung hindi aayusin ng Social Security ang iyong surcharge sa IRMAA pagkatapos ng iyong kahilingan, maaari kang magsumite ng a pormal na apela sa pamamagitan ng Office of Medicare Hearings and Appeals.
5 money moves para maiwasan ang IRMAA
Upang maiwasan ang isang mabigat na surcharge ng IRMAA sa hinaharap, maaaring gusto mong gumawa ng mga hakbang upang panatilihing mababa sa mga limitasyon ang iyong binagong adjusted gross income. "Mayroon kaming kliyente na naging $101 na mas mataas sa pinakamababang limitasyon ng IRMAA at may utang sa IRMAA surcharge," sabi ni Omdahl. "Ito ay hindi kung ano ang gusto mong mangyari."
Iminumungkahi ni Schulte ang limang potensyal na IRMAA-busters na ito:
1. Ibigay sa kawanggawa. "Ang pagbibigay ng kawanggawa ay isang napakadaling paraan upang bawasan ang iyong binagong adjusted gross income," sabi ni Schulte. "Isa rin itong paraan para sa mga tao na magkaroon ng epekto sa kanilang pera."
Isa sa kanyang mga paboritong diskarte sa pagbibigay ng kawanggawa upang ilihis ang IRMAA: gamit ang isang donor-advised fund mula sa isang pangunahing institusyong pinansyal. Dito, magbibigay ka ng kontribusyon sa account ng pondo na pinapayuhan ng donor gamit ang cash o mga pinahahalagahang securities, kumuha ng bawas sa buwis, at gumawa ng mga gawad sa mga kawanggawa gamit ang pera sa hinaharap.
Partikular na pinapaboran ni Schulte ang diskarte ng IRMAA ng pagpapares ng isang donor-advised fund sa isang Roth conversion. Iyon ay kapag kumuha ka ng pera mula sa isang tradisyunal na IRA, magbayad ng mga buwis dito, at pagkatapos ay i-invest ang cash sa isang Roth IRA na ang mga withdrawal ay walang buwis.
"Ang isang paraan upang mabawi ang Roth-conversion tax bill para sa isang tao na mahilig sa kawanggawa ay upang pondohan ang isang donor-advised fund sa parehong oras," sabi niya.
2. Gumawa ng mga kontribusyon sa retirement account na mababawas sa buwis sa isang tradisyunal na IRA o 401(k) o, kung isa kang may-ari ng maliit na negosyo, sa isang solong 401(k) o isang SIMPLE o SEP IRA. Ang paggawa nito ay makatutulong na panatilihin kang nasa mas mababang IRMAA bracket sa mga susunod na taon, ang sabi ni Schulte.
3. Maghanap ng mga pamumuhunang matipid sa buwis na magpapaliit sa iyong pananagutan sa buwis. Nangangahulugan ito ng pagpili sa Exchange-Traded Funds (ETFs) kaysa sa mutual funds at pag-iwas sa mga high-turnover na pondo na madalas na nagbebenta ng mga securities, na nananatili sa mga mamumuhunan na may nabubuwisang capital gains.
4. Pondo a Medicare Savings Account (MSA) kung mayroon kang plano ng Medicare Advantage ng pribadong tagaseguro (ang kahalili sa Orihinal na Medicare). Tulad ng Health Savings Account, ang MSA ay isang savings account sa isang bangko na pipiliin ng insurer. Ang Medicare ay nag-aambag ng pera sa MSA na hindi nabubuwisan, at ini-withdraw mo ang pera, walang buwis, para sa out-of-pocket na mga gastusing medikal.
5. Gumawa ng mga conversion ng Roth IRA sa tinatawag ni Schulte na “iyong mga taon ng agwat”—kapag mababa ang iyong kita, sa pagitan ng taon na iyong pagretiro at kapag kailangang magsimula ang Mga Kinakailangang Minimum na Pamamahagi (RMD) mula sa mga tradisyonal na IRA at 401(k)s (edad 73 sa 2023; 75 simula sa 2033).
Ngunit nagbabala si Schulte na huwag lumampas sa paggawa, o hindi paggawa, isang desisyon sa pamumuhunan para lamang maiwasan ang dagdag na singil sa IRMAA.
"Hindi mo nais na hayaan ang buntot ng buwis na iwaglit ang aso sa pamumuhunan," sabi niya. “Maaaring okay lang na tanggapin ang surcharge ng IRMAA na iyon bilang kapalit ng, 'Gagawin ko ang ilang mahusay na pagpaplano ng buwis na alam kong makakatipid ako ng anim na numero habang nagbabayad ng kaunti pa sa Medicare."
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune:
Ang Olympic legend na si Usain Bolt ay nawalan ng $12 milyon na ipon dahil sa isang scam. $12,000 na lang ang natitira sa kanyang account
Ang tunay na kasalanan ni Meghan Markle na hindi mapapatawad ng publiko sa Britanya–at hindi maintindihan ng mga Amerikano
'Hindi ito gumagana.' Nagsasara na ang pinakamagandang restaurant sa mundo dahil tinawag ng may-ari nito na 'unsustainable' ang modernong fine dining model.
Ipinatong lang ni Bob Iger ang kanyang paa at sinabihan ang mga empleyado ng Disney na bumalik sa opisina
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html