'Sa paanuman kami ay nakatira check upang suriin.' Kami ay kumikita ng mahigit $200K sa isang taon, ngunit may utang na $100K sa HELOC na mga loan, hindi natutong mag-ipon ng pera at pakiramdam na hindi na kami makakapag-retire. Kailangan ba natin ng propesyonal na tulong?

tanong: Kami ng aking asawa ay naghahanap ng tulong. Hindi pa talaga namin natutunan kung paano mag-ipon ng pera, at talagang nakakatakot kami dito. Pareho kaming galing sa mahihirap na pamilya na nabuhay sa tulong ng gobyerno. Siya at ako ngayon ay parehong kumikita ng higit sa $100K sa isang taon, ngunit kahit papaano ay live na check upang suriin. Na-refinance namin ang aming bahay at naglabas ng dalawang HELOC loan na may utang na $100K. Sa rate na ito, hindi na kami makakapagretiro. Ano ang dapat nating gawin — at sino ang makakatulong sa atin? (Naghahanap ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Ang unang hakbang sa prosesong ito ay ang kamalayan sa iyong mga isyu at pagkilala na kailangan mo ng tulong. Ginagawa mo iyon nang eksakto, at pinalakpakan ka namin. Kung kailangan mo ng isang pro upang tulungan ka, ang sagot ay marahil. Narito ang ilang mga opsyon, kabilang ang pagpipiliang DIY, upang matulungan kang magpasya kung ano ang maaaring magkaroon ng kahulugan sa iyo.

May isyu sa iyong financial adviser o isinasaalang-alang ang pagkuha ng isa? I-email ang iyong mga tanong o alalahanin sa [protektado ng email].

Baka gusto mong mag-isip tungkol sa alinman sa isang pera o financial coach o isang financial therapist para malaman ang ugat ng iyong mga isyu sa paggastos. "Maraming tao ang gumagastos ng pera na hindi nila namamalayan," sabi ng certified financial planner na si Lauren Lindsay sa Beacon Financial Planning. At maaaring makatulong ang isang money coach o financial coach tungkol diyan, lalo na ang isa na dalubhasa sa mga sistema at proseso ng cash flow.

“Tutulungan ka ng isang money coach na i-automate ang iyong pera, unahin ang iyong pinakamasayang gastusin at tutulungan kang magbayad ng utang at makontrol ang iyong pera,” sabi ng certified financial planner na si Kaleb Paddock sa Ten Talents Financial Planning. Upang maging malinaw, ang pera at mga financial coach ay hindi mga tagaplano o tagapayo sa pananalapi. Ang mga money coach ay hindi karaniwang certified bilang isang katiwala at hindi rin sila kaakibat sa isang institusyong pampinansyal — kaya sa halip na sabihin sa iyo kung paano mag-invest ng pera, magtutuon sila sa pagtulong sa iyong maunawaan ang mga pangunahing kaalaman sa personal na pananalapi. "Kung ang isang money coach ay nagbebenta ng insurance, nag-aalok upang pamahalaan ang mga pamumuhunan o nagbibigay ng anumang partikular na payo sa pamumuhunan o mga rekomendasyon sa insurance, hindi sila isang money coach," sabi ni Paddock. 

Naghahanap ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Ang mga financial coach ay matatagpuan sa maraming lugar, ngunit ang isang magandang panimulang punto ay ang Association for Financial Counseling and Planning Education o ang National Financial Educators Council.

Ang isa pang alternatibo ay isang financial therapist, na maaaring sumisid nang mas malalim at matugunan ang ilan sa mga pinagbabatayan na isyu na maaaring mag-ambag sa iyong hilig na mabuhay nang higit sa iyong makakaya. "Alam mo na mayroon kang isyu at mayroon kang ideya na maaaring ito ay dahil sa kung paano ka pinalaki at kung paano pinangangasiwaan ng iyong mga pamilya ang pananalapi," sabi ng fee-only certified financial planner na si Danielle Harrison ng Harrison Financial Planning.

Dahil dito, sabi ni Harrison, "Maaaring makipagtulungan sa iyo ang isang bihasang therapist sa pananalapi upang matuklasan ang higit pa sa iyong kuwento, matukoy ang iyong kasalukuyang mga script ng pera at magtrabaho upang muling isulat ang mga ito nang magkasama. Ang tradisyunal na pagpaplano sa pananalapi ay hindi gagana hangga't hindi muna natutugunan ang mga pinagbabatayan na pag-uugali." Upang makahanap ng financial therapist, bisitahin ang tool ng Find a Therapist ng Financial Therapy Association at maghanap ng mga propesyonal na may pagtatalaga ng Certified Financial Therapist (CFT-I).

Siyempre, ang pakikipagtulungan sa isang tagaplano ng pananalapi ay maaari ding maging kapaki-pakinabang - lalo na't pakiramdam mo ay wala kang landas sa pagreretiro. Ang tagaplano ay maaaring makatulong sa iyo na timbangin ang pagharap sa iyong mga utang, habang namumuhunan nang matalino para sa iyong pagreretiro sa hinaharap. Ngunit tandaan na kakailanganin mong pigilan ang iyong paggasta at mga emosyon sa pera o maaaring hindi mabisa ang mga diskarteng ito. 

Naghahanap ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Magagawa mo rin ito sa iyong sarili: Kung natututo ka ng pinakamahusay mula sa mga libro, inirerekomenda ng mga pro ang “I Will Teach You to Be Rich” ni Ramit Sethi, “The Bogleheads' Guide to Investing” ni Mel Lindauer, Michael LeBoeuf at Taylor Larimore, at “Rich Dad Poor Dad” ni Robert Kiyosaki. Bukod pa rito, maraming libreng online na kurso na magagamit kabilang ang Pananalapi para sa Lahat, Paano Makakatipid ng Pera: Paggawa ng Matalinong Mga Desisyon sa Pinansyal (isang naka-archive na kurso sa Unibersidad ng California, Berkeley) at Pagpaplano ng Purdue University para sa isang Secure na Pagreretiro.

Gayunpaman, nagpasya kang harapin ang isyung ito, may ilang mahahalagang bagay na dapat tandaan tungkol sa iyong sitwasyon. Sinabi ng certified financial planner na si William Holliday ng Elite Wealth Management, tulad ng maraming tao, natutunan mo kung paano kumita ng pera ngunit hindi mo pa natutunan kung ano ang gagawin dito. “Pinakamahalagang maunawaan na anumang dolyar ang ginagastos ngayon ay mga dolyar na hindi maaaring gastusin bukas. Bilang karagdagan, ang mga dolyar na ginastos ngayon ay hindi maaaring kumita ng mas maraming dolyar, na maaaring mangahulugan na ang isang dolyar na ginastos ngayon ay maaaring katumbas ng dalawa, tatlo o apat na dolyar na hindi maaaring gastusin bukas,” sabi ni Holliday.

Dahil ito ay mukhang higit pa sa isang isyu sa pag-uugali kaysa sa isang pinansiyal na isyu, inirerekomenda ni Holliday ang paggamit ng iyong kasalukuyang kita upang masakop ang mga mahahalagang bagay tulad ng mga gastusin sa bahay at pagbabayad ng utang. "Ang susunod na hakbang ay upang makita kung saan maaari mong bawasan ang mga gastos, kung ano ang mahalaga at ano ang maaari mong mabuhay nang wala? Kapag nagawa mo na ang pagpapasiya, maaari mong alisin ang mga pagbiling iyon sa pagpapasya at gamitin ang kita na iyon sa mas mabilis na pagbabawas ng iyong utang,” sabi ni Holliday. 

Naghahanap ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Ang isa pang bagay na dapat isaalang-alang ay kung maaari kang kumita ng mas maraming pera. "Sa pamamagitan ng hindi na pagtaas ng iyong utang, pag-aalis ng mga gastos at posibleng pagtaas ng iyong kita, ang iyong net worth ay kailangang tumaas," sabi ni Holliday. Sa katunayan, ang lahat ay nagsisimula sa pagtingin sa iyong mga pag-uugali na isang proseso na mangangailangan ng pasensya, disiplina at malamang na ilang sakripisyo.

Makakatulong din na bayaran muna ang iyong sarili sa pamamagitan ng paglalagay ng pera sa ipon kung kaya mo, bago ka magsimulang gumastos, kaya unahin mo ang iyong mga ipon. "Tandaan, may kontrol ka sa iyong pera at hindi sa kabaligtaran," sabi ni Lindsay.

May isyu sa iyong financial adviser o isinasaalang-alang ang pagkuha ng isa? I-email ang iyong mga tanong o alalahanin sa [protektado ng email].

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.