Ang mga programa ng IRA ng estado ay gumagana patungo sa pagsasara ng puwang sa pagtitipid sa pagreretiro sa lahi

Malawak ang agwat ng kita at kayamanan sa pagitan ng mga taong may kulay at puting sambahayan, ngunit sinusubukan ng mga programa sa pagreretiro na pinapatakbo ng estado na tulungan ang mga manggagawa na makahanap ng pagkakapantay-pantay.

Aabot sa 67% ng mga manggagawa sa pribadong industriya ang may access sa mga plano sa pagreretiro sa 2020, ayon sa US Statistics ng Labor Statistics. Gayunpaman, ang malaking bilang ng mga empleyado ay nananatiling naiwan sa mga programang ito - at malamang na mga manggagawang may kulay ang nawawala.

Sa katunayan, halos 64% ng mga Hispanic na manggagawa, 53% ng mga Black na manggagawa at 45% ng mga Asian American na manggagawa ay walang access sa isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ayon sa AARP. Ang mga maliliit na employer ay mas maliit din ang posibilidad na mag-alok ng mga plano sa pagreretiro sa kanilang mga manggagawa, na may humigit-kumulang 78% ng mga nagtatrabaho para sa mga kumpanyang may mas kaunti sa 10 empleyado na walang access sa isang plano, natagpuan ng AARP. 

Ang mga programa sa pagtitipid ng indibidwal na account sa pagreretiro na pinapadali ng estado ay pumasok upang subukang isara ang agwat sa pagtitipid sa lahi.

"Ito ay preliminary sa puntong ito ngunit ang ideya ay upang isara ang retirement savings gap para sa mga taong naiwan, at iyon ay may posibilidad na maging mas mababang kita na mga manggagawa, mga manggagawang may kulay," sabi ni Michael Frerichs, Illinois state treasurer.

Labing-anim na estado ang nagpatupad ng mga bagong inisyatiba upang matulungan ang mga manggagawa sa pribadong sektor na makatipid, at 11 sa kanila ay may mga programang auto-IRA, ayon sa Georgetown University's Center for Retirement Initiatives. Sa pagtatapos ng Enero, mayroong higit sa $735 milyon sa mga asset sa mga programang ito sa pagtitipid sa pagreretiro na pinapadali ng estado, natagpuan ng sentro.

Sa halip na makipagkumpitensya laban sa malalaking corporate retirement plan, ang state-facilitated retirement savings programs ay itinuon ang kanilang pagtuon sa isang hindi gaanong naseserbisyuhan na sulok ng merkado: maliliit na negosyo.

Karamihan sa mga programang ito ng estado ay nangangailangan ng mga negosyo na mag-alok ng plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho o upang tulungang awtomatikong i-enroll ang kanilang mga manggagawa sa programa ng estado.

Karaniwan, ang programa sa pagtitipid ay isang Roth IRA - iyon ay, ang mga empleyado ay nag-iimpok ng pera sa isang batayan pagkatapos ng buwis - at maaari nilang alisin ang 4% hanggang 6% ng kanilang kabayaran sa pamamagitan ng isang awtomatikong pagbabawas sa suweldo, ayon kay Craig Copeland, direktor ng pananaliksik sa benepisyo ng kayamanan sa Employee Benefit Research Institute. Ang mga employer mismo ay hindi nagbabayad para sa mga programa, at isang kumpanya ng pamumuhunan ang namamahala sa mga account ng mga nagtitipid.

Ang resulta ng paggamit ng Roth IRA para makatipid ay ang mga pondo ay lumago nang walang buwis at maaaring bawiin nang walang buwis sa pagreretiro, napapailalim sa ilang kundisyon. Kung ang mga kalahok ay kailangang kumuha ng pera para sa isang emergency, maaari silang kumuha ng kanilang sariling mga kontribusyon - ngunit hindi ang mga kita - walang buwis.

Kabilang sa mga kalahok sa programang Secure Choice ng Illinois, halos kalahati ay Black o Hispanic, ayon kay Frerichs. Ang programa ay tumatakbo mula noong 2018 at kamakailan ay pinalawak ang access sa mga kumpanyang may kasing-kaunting limang empleyado.

"Nakukuha namin ang mga taong nahulog sa mga bitak at walang safety net," sabi niya, na binabanggit na kabilang dito ang mga empleyado sa mga bar, restaurant at grocery store.

Marahil ang pinakamakapangyarihang katangian ng mga plano ng auto-IRA ay ang awtomatikong pagbabawas sa suweldo. "Ito ang itinakda at kalimutan ito ng kaisipan," sabi ni Fiona Ma, treasurer ng estado ng California. Madali para sa mga empleyado na gastusin ang perang lumalabas sa kanilang mga checking account, kaya ang pagkakaroon ng bahagi nito ay direktang mapupunta sa pagreretiro ay nagbibigay-daan sa kanilang mga pondo na lumago.

Ang mga manggagawang sumasali sa CalSavers ay nagsisimula sa isang default na kontribusyon na 5% ng kanilang sahod, at sila ay sasailalim sa taunang awtomatikong pagtaas ng 1 porsyentong punto hanggang sa makatipid sila ng 8% ng kanilang suweldo, ayon kay Katie Selenski, executive director ng programa.

"Ang kakayahang mag-ipon at maipon ito ay isang laro changer sa pagsisikap na bawasan ang agwat ng kayamanan," dagdag ni Ma. Nabanggit niya na 2 sa 3 manggagawa na karapat-dapat para sa programa sa California ay mga taong may kulay.

Noong Enero 1, pinalawak ng estado ang nito Programa ng CalSavers sa mga negosyong may isa hanggang apat na empleyado. Kung hindi pa sila nag-aalok ng 401(k) na plano sa mga empleyado, ang mga employer na iyon ay kinakailangang magkaroon ng payroll deposit savings arrangement na magpapahintulot sa mga manggagawa na lumahok sa CalSavers sa katapusan ng 2025.

Ang pagkakaiba ng yaman sa pagitan ng mga kabahayan na may kulay at mga puting sambahayan ay resulta ng mga henerasyon ng diskriminasyon, kabilang ang mga kasanayan tulad ng redlining - iyon ay, ang pagtanggi ng mga pautang sa mga inaasahang bumibili ng bahay sa mga minoryang kapitbahayan. Nangangahulugan iyon na ang mga programang IRA ng estado na ito ay nagmamarka ng isang hakbang patungo sa pagsasara ng puwang.

Itinulak ng mga mambabatas ang higit na pag-unlad sa anyo ng isang panukala sa Secure Act 2.0. Ang isang probisyon sa panukala ay magtatatag ng isang pederal na katumbas na kontribusyon para sa mga manggagawang may mababang kita na nag-iimpok sa isang kwalipikadong account sa pagreretiro, simula sa 2027. Ang laban na ito ay magiging hanggang 50% ng hanggang $2,000 sa mga kontribusyon – maximum na $1,000 bawat tao.

"Para sa mga manggagawang mababa ang kita kung maaari silang magtabi ng $2,000 at makakuha ng 50-cent match para sa bawat dolyar, iyon ay isang makabuluhang tulong sa kanila," sabi ni Monique Morrissey, ekonomista sa Economic Policy Institute. “Makakatulong iyan, pero ilang taon pa sa hinaharap. Kaya ngayon, nakikita namin na ang mga [auto-IRA] na planong ito ay nakakatulong sa mga tuntunin ng kaginhawahan."