Malaki ang pagbabago ng isip ng mga bata, kaya maliwanag na maaaring kinakabahan ang mga magulang na i-lock ang pera sa isang plano sa pagtitipid sa kolehiyo. Pagkatapos ng lahat, paano kung magpasya ang iyong anak na laktawan ang kolehiyo o mag-drop out? Ang perang iyon ay maaaring gastusin sa ibang lugar.
Maaari ka nang mag-alala ngayon. Ang hindi nagamit na pera na inilaan para sa edukasyon ay malapit nang mailigtas.
“Ang mga taong may hindi nagamit na ipon sa kolehiyo ay posibleng makapag-roll over sa mga pondong iyon retirement savings sa halip na bawiin ang mga ito at magkaroon ng mga parusa sa buwis,” sabi ni Keith Namiot, punong opisyal ng operating na may tagapagbigay ng serbisyo sa pananalapi na Equitable Group Retirement.
Ano ang mangyayari sa isang 529 kung ang isang bata ay hindi pumunta sa kolehiyo??
Ang $1.7 trilyong pederal na omnibus na pakete sa paggastos pumasa sa huling bahagi ng nakaraang taon ay may probisyon na nagbibigay-daan sa mga walang buwis na rollover na hanggang $35,000 sa 529 tuition savings plan sa Roth na indibidwal na retirement account simula sa 2024.
Ang mga rollover ay maaari lamang magsimula kung ang pera ay nasa isang 529 nang hindi bababa sa 15 taon. Ang halaga ay napapailalim din sa taunang mga limitasyon ng Roth IRA. Ang limitasyon sa kontribusyon para sa 2023 ay itinakda sa $6,500, na may dagdag na $1,000 na catch-up allowance para sa mga taong higit sa 50.
Ano ang mga kalamangan at kahinaan ng isang 529?
Sa ilalim ng kasalukuyang mga panuntunan, ang natirang pera ay dapat manatili sa isang 529 na plano at gamitin sa mga kuwalipikadong gastusin sa edukasyon o kung hindi ay bawiin at singilin ng 10% na multa at federal income tax sa mga kita.
Oo naman, maaari mong palitan ang benepisyaryo sa ibang miyembro ng pamilya, tulad ng apo, pamangkin o pamangkin, kapatid, o kahit na ang iyong sarili, ngunit aminin natin, marahil ay hindi mo nais na magbayad para sa pag-aaral ng iba maliban sa iyong sariling mga anak. Ngayon, maaaring hindi mo na kailanganin.
"Ito ay isang malaking deal," sabi ni John Bergquist, namamahala sa miyembro ng Lift Financial. "Binubuksan nito ang posibilidad sa backend na gumawa ng isang bagay gamit ang pera. Hikayatin nito ang mga tao na mamuhunan sa 529s o hindi bababa sa tingnan sila nang mas malapit.
Pag-secure ng hinaharap: Secure 2.0 Act: Ano ang ibig sabihin ng bagong batas sa pagreretiro para sa iyong 401(k), IRA, 529 at higit pa
Mga benepisyo ng Roth IRA: Maaga pa sa career mo? Narito kung bakit dapat kang gumamit ng Roth IRA para makaipon para sa pagreretiro.
Gaano kalaki ang deal na ito?
Upang ipakita, si Derek Pszenny, tagapayo sa pananalapi at co-founder ng Carolina Wealth Management, ay gumawa ng ilang mga numero:
Ipagpalagay na nailipat mo na ang lifetime cap na $35,000 mula sa 529 patungo sa Roth IRA sa oras na magtapos ang iyong anak sa kolehiyo sa edad na 22. Sa oras na umabot ang iyong anak sa 67, edad ng pagreretiro, ang halagang iyon ay lalago sa $1.6 milyon, batay sa 9% taunang paglago ng tambalan (ang S&P 500 sa kasaysayan ay bumalik nang humigit-kumulang 10% bawat taon).
"Noon ako ay talagang nasasabik," sabi ni Pszenny. "Pagkatapos, magsisimula kang magtaka kung paano kumita ng ilang daang dolyar upang makatipid ngayon."
Bukod pa rito, ang pag-alam na ang mga natirang ipon ay maaaring gamitin upang pondohan ang kanilang pagreretiro "ay maaaring maging isang insentibo (para sa mga bata) upang maging matipid tungkol sa kung saan sila nagpasya na pumunta sa kolehiyo," sabi niya.
Mas mabuti o mas masahol pa?: Nag-iipon para sa kolehiyo? Narito kung bakit ang isang Roth IRA ay mas mahusay kaysa sa isang 529.
Isa pang paraan para pondohan ang kolehiyo: Libreng kolehiyo? Malamang, dahil ang ilang kumpanya ay nanghihikayat ng mga oras-oras na manggagawa na may matrikula sa kolehiyo.
Mayroon bang iba pang benepisyo sa 529 education savings plans?
Oo.
Mayroong dalawang uri ng Mga plano ng 529, o mga kwalipikadong programa sa pagtuturo: prepaid at savings.
Parehong inaalok ng mga estado upang bahagyang mag-iba ang mga ito sa bawat estado, at pareho silang nagpapahintulot sa iyo na palitan ang mga benepisyaryo ng plano sa ibang miyembro ng pamilya kung ang pera ay hindi nagamit. Gayunpaman, ang plano sa pagtitipid ay mas popular dahil sa kakayahang umangkop nito, kabilang ang rollover ng Roth IRA sa susunod na taon.
Narito ang mga pangunahing punto ng bawat plano:
Mga prepaid na plano nagbibigay-daan sa iyo na mag-prepay at mag-lock ng tuition sa mga rate ngayon sa mga kwalipikadong pampubliko at pribadong kolehiyo o unibersidad ngunit hindi karaniwang sumasagot sa iba pang mga gastos, tulad ng kuwarto at board. Madalas din silang nangangailangan ng paninirahan sa estado kapag nag-aplay ka at maaaring limitahan ang pagpapatala sa isang tiyak na panahon bawat taon. Marami rin ang may edad o gradong limitasyon para sa mga benepisyaryo.
Mga plano sa pagtitipid hindi nangangailangan ng paninirahan ng estado, ibig sabihin ay makakapag-ipon ka sa anumang plano ng estado sa buong bansa. Gayunpaman, pinapayagan ka ng ilang mga estado na ibawas ang iyong mga kontribusyon mula sa iyong buwis sa kita ng estado (o kumuha ng kredito sa buwis ng estado), na maaaring gawin ang iyong lokal na plano na pinakamahusay na opsyon para sa iyo sa pananalapi. Maaari mong piliin ang iyong mga pamumuhunan, ang mga kita ay lalago sa tax-deferred at ang mga withdrawal ay walang buwis kapag ginamit para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon tulad ng matrikula at mga bayarin para sa K-12 (hanggang $10,000 bawat taon bawat benepisyaryo), kolehiyo, grad school, at trade school; mga libro at mga gamit; mga gastos sa teknolohiya; at maging ang mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral.
Ano ang superfunding at paano ito ginagamit?
Ang superfunding, kadalasang ginagamit ng mga high-net-worth at matatandang tao, ay nagbibigay-daan sa iyong i-front-load ang iyong 529 savings plan sa pamamagitan ng paglalagay ng limang taong halaga ng mga kontribusyon nang sabay-sabay. Ang mga kontribusyon ay binibilang sa iyong taunang pagbubukod ng buwis sa regalo, na $16,000 noong 2022.
"Para sa mga taong nag-aalala ari-arian pagpaplano, maaari itong maging isang magandang sasakyan para sa mga tao,” sabi ni Joel Dickson, ang pinuno ng pamamaraan ng payo ng negosyo ng Vanguard. "Hindi talaga nito binabago ang halaga na maaari mong ibigay sa isang taunang batayan, ngunit maaari itong mailabas sa ari-arian kaya hindi ito napapailalim sa mga buwis sa ari-arian."
Mga pagtitipid sa likod ng pinto: Ang pintuan sa likod Roth: Ano ito at magagamit pa rin ba ito sa mga mamumuhunan sa 2022?
Pagpapamana ng mga bayarin sa buwis: Anong mga buwis ang kailangan mong bayaran sa isang mana, kung paano maiiwasan ang mga ito
Pinasikat ni dating Pangulong Barack Obama at ng kanyang asawa ang superfunding pagkatapos nilang mag-ambag ng kabuuang $240,000 sa 529 na savings plan para sa kanilang dalawang anak na babae noong 2007. Sa taong iyon, ang taunang pagbubukod ng buwis sa regalo ay $12,000 kaya ang bawat isa sa mga magulang ay nagpopondo ng $60,000 (5 taon x $12,000 ) sa bawat anak na babae at iniiwasan ang buwis sa mga halaga nang hindi nababalot sa kanilang mga panghabambuhay na mga pagbubukod sa buwis sa regalo.
Ang IRS ay nagpapahintulot sa mga indibidwal na mamigay ng isang tiyak na halaga ng dolyar sa kanilang buhay nang hindi nagbabayad ng federal gift tax. Ito ay hiwalay sa halagang maaari mong ibigay taun-taon na walang buwis.
Sa bawat estado na nag-aalok ng sarili nitong plano, paano ko malalaman kung alin ang tama para sa akin?
Gawin ang iyong pananaliksik.
Makakatulong sa iyo ang mga online na tool na ihambing ang iba't ibang mga planong inaalok ng estado at isaalang-alang ang mga bayarin sa bawat plano, mga pagpipilian sa pamumuhunan at pagtitipid sa buwis. Ang mga lugar na magsisimula ay maaaring sa Network ng College Savings Plans, isang kaakibat ng propesyonal, nonpartisan na organisasyon ng National Association of State Treasurers, o ng not-for-profit College Savings Foundation.
Mga tip sa pagtitipid sa kolehiyo: 4 na ekspertong tip sa pagbabayad para sa kolehiyo sa 2021 at higit pa
Mga grant sa kolehiyo: Ang halaga ng Pell Grant ay tataas ng $500 sa 2023. Magkano ang maitutulong nito sa mga mag-aaral sa kolehiyo?
Ngunit nag-aalok si Dickson ng ilang panuntunan para matulungan ang mga pamilya na makarating sa landas sa pag-iipon para sa kolehiyo:
Magsimula nang maaga. Ang maagang pagsisimula ay nagpapahintulot sa iyo na makinabang mula sa pagbabalik ng tambalan sa mga pamumuhunan.
Tingnan kung ang 529 na mga plano ay may katuturan para sa iyo. Isaalang-alang ang kanilang flexibility, mga benepisyo sa buwis, at mga benepisyo ng mga account mismo at kung para saan magagamit ang pera.
I-target ang pagtitipid, sa paglipas ng panahon, para sa isang-katlo ng presyo ng sticker ng mga gastos sa kolehiyo. Kadalasan, mas mababa ang binabayaran ng mga tao kaysa sa ina-advertise na gastos sa kolehiyo.
Maging flexible at mag-adjust. Habang papalapit ang kolehiyo, tingnan kung ano ang kailangan mo at ayusin ang mga kontribusyon nang naaayon.
At tandaan, "ngayon na mayroong higit na kakayahang umangkop na gumamit ng 529 na mga nalikom ay nangangahulugan ng kaunting pagkabalisa na ang mga kontribusyon ay mai-lock up," sabi niya. "Dapat maibsan nito ang ilan sa mga alalahanin, lalo na para sa mga magulang na may mas bata."
Si Medora Lee ay isang money, markets at personal finance reporter sa USA TODAY. Maaabot mo siya sa [protektado ng email] at mag-subscribe sa aming libreng Daily Money newsletter para sa mga personal na tip sa pananalapi at balita sa negosyo tuwing Lunes hanggang Biyernes ng umaga.
Ang artikulong ito ay orihinal na lumitaw sa USA TODAY: Ang pera ng 529 college savings plan ay maaaring isama sa isang Roth IRA sa susunod na taon
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html