Mga Istratehiya para sa Iyong Roth 401(k)

Parami nang parami ang mga kumpanya ngayon ay nag-aalok ng a Roth 401 (k) opsyon bilang bahagi ng kanilang mga plano sa pagreretiro. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay kabilang sa kanila, at nagpasya kang pumunta sa ruta ng Roth, narito ang anim na paraan upang i-maximize ang iyong mga pagbabalik.

1. Simulan Maaga

Tulad ng maraming pamumuhunan, mas maaga kang magsimula, mas maganda ang iyong pagbabalik sa wakas ay malamang na. Ang karagdagang bentahe ng pagbubukas ng Roth 401(k) sa lalong madaling panahon sa iyong karera ay, hindi tulad ng tradisyonal na 401(k) o tradisyonal na IRA, pinopondohan mo ito ng kita pagkatapos ng buwis at nagbabayad ng mga buwis sa perang iyon ngayon, sa halip na mamaya sa buhay kapag ikaw ay maaaring nasa isang mas mataas na marginal tax bracket.

Ang iyong rate ng buwis ay karaniwang pinakamababa kapag ikaw ay bata pa at maaga sa iyong karera. Sa sandaling nakasunod ka na at nakatanggap ng ilang promosyon at pagtaas, malamang na mas mataas ang iyong rate ng buwis. Bagama't ang tradisyonal na 401(k) o tradisyonal na IRA ay nagbibigay-daan para sa agarang pagbabawas ng mga kontribusyon, ang benepisyo sa buwis na ito ay kadalasang mas angkop para sa mga mas mataas na kumikita na nasa mataas na mga bracket ng buwis.

2. Bakod ang Iyong Mga Pusta

Walang nakakaalam kung ano ang mangyayari sa ekonomiya sa oras na dumating ang petsa ng iyong pagreretiro. Bagama't maaaring hindi ito isang bagay na gusto mong isipin, ang isang masamang kaganapan, tulad ng pagkawala ng trabaho, ay maaaring maglagay sa iyo sa isang mas mababang bracket ng buwis kaysa sa kung nasaan ka ngayon. Para sa mga kadahilanang ito, iminumungkahi ng ilang tagapayo sa pananalapi na i-hedge ng mga kliyente ang kanilang mga taya sa pamamagitan ng pag-aambag sa parehong Roth 401(k) at isang tradisyonal na 401 (k).

Sa mundo ng pamumuhunan, a halamang-bakod ay parang insurance policy. Tinatanggal nito ang isang tiyak na halaga ng panganib. Sa kasong ito, kung hatiin mo ang iyong mga pondo sa pagreretiro sa pagitan ng tradisyonal na 401(k) at isang Roth 401(k), babayaran mo ang kalahati ng mga buwis ngayon, sa dapat na mas mababang rate ng buwis, at kalahati kapag nagretiro ka, kapag ang mga rate maaaring mas mataas o mas mababa.

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumugma sa alinman o lahat ng iyong mga kontribusyon sa Roth 401(k), kailangan nitong gawin iyon sa isang hiwalay, bago ang buwis na account, kaya may magandang pagkakataon na mapunta ka sa parehong Roth at tradisyonal na 401(k)s pa rin.

Kapag dumating ang oras upang magretiro at mag-withdraw ng mga kontribusyon, ito ay nagbibigay-daan din sa iyo ng mas malaking diskarte sa pag-withdraw ng mga pondo. Maaari kang magpasya na mag-withdraw ng isang tiyak na halaga mula sa iyong tradisyonal na mga account sa pagreretiro upang maiwasan ang isang mabigat na pananagutan sa buwis; pagkatapos, ang natitira sa iyong mga gastos sa pamumuhay ay maaaring pondohan mula sa iyong mga Roth account.

3. Alamin ang Iyong Mga Limitasyon

Kung ikaw ay wala pang 50 taong gulang, maaari mo mag-ambag ng taunang maximum ng $20,500 sa iyong 401(k) account para sa 2022 at $22,500 sa 2023. Kung ikaw ay 50 o higit pa, pinapayagan ka ng karagdagang catch-up na kontribusyon hanggang 401(k)s ng $6,500 noong 2022 at $7,500 noong 2023. Maaari mong hatiin ang iyong mga kontribusyon sa pagitan ng isang Roth at isang tradisyonal na 401(k), ngunit ang iyong kabuuang mga kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa maximum na halaga.

Tandaan na ang 401(k)s ay mayroon ding maximum na kabuuang limitasyon sa kontribusyon kapag isinasaalang-alang din ang mga kontribusyon ng iyong employer. Ang kabuuang kontribusyon mula sa iyo at sa iyong employer sa isang 401(k) ay hindi maaaring lumampas sa mas mababa sa 100% ng iyong suweldo—na napapailalim sa isang $305,000 na max para sa 2022 at $330,000 na max para sa 2023.

4. Magpondohan din ng Roth IRA

Maaari kang mag-ambag sa isang Roth 401(k) at isang hiwalay Roth IRA, basta ikaw huwag lumampas sa mga limitasyon ng kita sa huli.

Para sa 2022, ang Roth IRA income eligibility at phase-out range ng IRS ay ang mga sumusunod:

• $129,000 hanggang $144,000 para sa mga walang asawa at pinuno ng sambahayan
• $204,000 hanggang $214,000 para sa mga mag-asawang magkasamang naghain
• $0 hanggang $10,000 para sa mga mag-asawang magkahiwalay na nag-file

Para sa 2023, ang Roth IRA income eligibility at phase-out range ng IRS ay ang mga sumusunod:

• $138,000 hanggang $153,000 para sa mga walang asawa at pinuno ng sambahayan
• $218,000 hanggang $228,000 sa mga mag-asawang magkasamang naghain
• $0 hanggang $10,000 para sa mga mag-asawang magkahiwalay na nag-file

Ang mga kumikitang mas mababa sa minimum na threshold ay maaaring mag-ambag ng 100% ng limitasyon sa kontribusyon ng IRA. Hindi karapat-dapat na mag-ambag ang mga kumikita sa itaas ng threshold. Ang kita sa loob ng phase-out na hanay ay napapailalim sa isang porsyentong paghihigpit sa kontribusyon.

Mga Limitasyon sa Kontribusyon

Ang parehong Roth IRA at Roth 401(k) ay kumukuha ng mga kontribusyon pagkatapos ng buwis. Higit pa riyan, iba ang pagtingin sa dalawang sasakyan bilang isang IRA kumpara sa 401(k). Ang mga Roth IRA ay napapailalim sa limitasyon sa kontribusyon ng IRA, habang ang Roth 401(k)s ay napapailalim sa 401(k) na limitasyon sa kontribusyon. Ang limitasyon ng kontribusyon ng IRA ay mas mababa kaysa sa 401(k) na limitasyon.

Sa 2022, ang limitasyon sa kontribusyon para sa anumang uri ng IRA ay $6,000 kung ikaw ay wala pang 50. Ang mga indibidwal na higit sa 50 ay maaaring mag-ambag ng $1,000 sa mga catch-up na kontribusyon. Isaisip ang $6,000 na limitasyon sa IRA at $1,000 na mga limitasyon sa catch-up na kontribusyon ay komprehensibong nalalapat sa lahat ng uri ng IRA na iyong inaambag.

Sa 2023, ang limitasyon sa kontribusyon ay tataas para sa anumang uri ng IRA, hanggang $6,500 kung wala ka pang edad 50. Ang mga indibidwal na 50 at mas matanda ay maaari pa ring maging kwalipikado para sa karagdagang $1,000 na catch-up na kontribusyon.

Maaari kang mag-ambag sa isang Roth IRA hanggang sa huling araw ng paghahain ng buwis sa kita. Ang Roth IRA ay may ilang iba pang mga benepisyo na dapat isaalang-alang. Maaari kang magkaroon ng higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan kaysa sa maaaring iaalok ng iyong tagapag-empleyo depende sa provider, at ang mga patakaran para sa pag-withdraw ng mga pondo ay mas maluwag. Sa pangkalahatan, maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon (ngunit hindi ang kanilang mga kita) anumang oras at magbayad ng zero na buwis o mga multa. Hindi iyon ang punto ng isang retirement account, ngunit alam mong kaya mo kumuha ng pera sa isang emergency baka nakakapanatag.

5. Plano para sa Pag-withdraw—o Hindi

Kapag naabot mo ang edad na 72, kailangan mong magsimulang kumuha kinakailangang minimum na pamamahagi (RMDs) mula sa tradisyonal at Roth 401(k)s. (Kung hindi mo gagawin, may multa na 50% ng halaga ng RMD.) Gayunpaman, maiiwasan mo ang problemang ito sa pamamagitan ng paglipat ng iyong Roth 401(k) na mga pondo sa isang Roth IRA. Ang mga Roth IRA ay hindi nangangailangan ng mga RMD sa buong buhay ng may-ari ng account.

Kung hindi mo kailangan ng pera para mabayaran ang iyong mga gastusin sa pamumuhay, maaari mong hayaan ang perang iyon na patuloy na lumago nang maayos hanggang sa iyong mga taon ng pagreretiro at kahit na ipasa, hindi nagalaw, sa iyong mga tagapagmana. Ang RMD ay kinakailangan noon sa taong tumuntong ka sa 70½, ngunit kasunod ng pagpasa ng Pagtatakda ng Bawat Komunidad para sa Pagpapahusay ng Pagreretiro (SECURE) Act noong Disyembre 2019, itinaas ito sa 72.

Tandaan na kung nagtatrabaho ka pa rin sa edad na 72, hindi mo kailangang kumuha ng mga RMD mula sa alinman sa isang Roth o isang tradisyonal na 401(k) sa kumpanya kung saan ka nagtatrabaho. Isang pagkakaiba kung kukuha ka ng mga RMD: Ang mga distribusyon mula sa tradisyonal na 401(k) ay mabubuwisan sa iyong kasalukuyang rate ng buwis sa kita, ngunit ang pera ng Roth 401(k) ay hindi (dahil nag-ambag ka mula sa mga pondo pagkatapos ng buwis).

6. Huwag Kalimutan Ito

Ang mga plano sa pagreretiro na inisponsor ng employer ay madaling pabayaan. Hinahayaan lang ng maraming tao na mabuo ang kanilang mga account statement nang hindi nabubuksan. Sa pagdaan ng mga taon, maaaring wala silang kaalaman sa kanilang mga balanse sa account o kung paano gumaganap ang kanilang iba't ibang mga pamumuhunan. Maaaring hindi nila matandaan kung ano mismo ang kanilang namuhunan.

Ang isang account sa pagreretiro ay hindi para sa patuloy na pagbabago, siyempre. Gayunpaman, matalinong suriin ang mga pamumuhunan na pinili mo nang hindi bababa sa isang beses sa isang taon. Kung patuloy silang hindi maganda ang performance, maaaring oras na para sa pagbabago, o sa iyo asset allocation maaaring natalo, na may masyadong maraming pera sa isang kategorya (tulad ng mga stock) at masyadong maliit sa isa pa (tulad ng mga bono). Kung hindi ka sanay sa mundo ng pamumuhunan, malamang na pinakamahusay na kumuha ng payo ng isang walang pinapanigan na propesyonal sa pananalapi, tulad ng isang financial planner na may bayad lamang.

Ang Ika-Line

Ang mga matalinong nagtitipid ay may maraming mga tool na magagamit nila upang makaipon para sa pagreretiro. Isa sa mga item na iyon sa kanilang arsenal ay ang Roth 401(k). Bagama't hindi ito nagbibigay ng agarang benepisyo sa buwis, ang mga kita ay maaaring lumago nang walang buwis. Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring tumugma sa mga kontribusyon, kahit na ang mga kontribusyon ay ilalagay sa isang tradisyonal na 401(k). Kung magpasya kang ang isang Roth 401(k) ay tama para sa iyo, isaalang-alang ang mga limitasyon sa kita at mga limitasyon ng kontribusyon.