Masakit ang pagkuha ng RMD sa panahon ng pagbagsak. Narito Kung Paano Pangasiwaan ang Sakit.

Ang mga naghihintay hanggang Disyembre upang i-withdraw ang kanilang taunang RMD ay nagsasagawa ng kalkuladong panganib na ang merkado ay makakabawi mula sa kamakailang mga pagkalugi sa halip na sumuko ng mas maraming lupa. Sa pagbaba ng S&P 500 ng humigit-kumulang 12% sa taong ito, "maaaring makatuwiran na patuloy na maghintay ng kaunti" bago kumuha ng RMD, sabi ni Connor F. Spiro, senior financial consultant sa John Hancock Advice. "Kung titingnan ang mga nakaraang numero, malamang na maaari mong maibalik ang ilan sa mga iyon sa deadline ng Disyembre 31."   

Gayunpaman, maraming mga nakatatanda ang kumukuha ng RMD sa unang bahagi ng taon dahil kailangan nila ng pera upang magbayad ng mga gastos, gusto nilang "suriin ang kahon na iyon" para sa taon, kung kinakailangan, o gusto nilang maiwasan ang mga potensyal na pagkalugi sa pamumuhunan sa buong taon, dagdag ni Spiro. At habang ang diskarte na iyon ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa taong ito na may mga stock na malapit sa pinakamataas na record sa unang bahagi ng Enero, ito ay nagkakahalaga ng pera ng mga nakatatanda sa paglipas ng panahon dahil ang merkado sa kasaysayan ay nagkaroon ng mas mahusay na mga taon kaysa sa masamang taon, sinabi niya. 

Kaya, paano pinakamahusay na pamahalaan ang mga RMD sa panahon ng pagbagsak? Sinasabi ng mga tagapayo na mayroong mga estratehiya na magagamit ng mga nakatatanda upang mabawasan ang mga pagkalugi o pamahalaan ang mga distribusyon upang bigyang-daan ang pagkakataong bumangon ang mga merkado. Higit pa rito, may mga paraan upang maingat na i-maximize ang mga kita sa panahon ng rally o sa isang up market at upang mabawasan ang pangangailangan na magbenta ng mga securities sa isang down market. 

Karamihan sa mga nakatatanda na may mga IRA o katulad na mga account ay maaaring kalkulahin ang kanilang mga RMD gamit ang Internal Revenue Service's Uniform Lifetime Table. Isang hiwalay na talahanayan, na makikita sa RMD page ng IRS, ay ginagamit kung ang tanging benepisyaryo ng account ay ang asawa ng may-ari ng account na mas bata ng hindi bababa sa 10 taon kaysa sa may-ari ng account.

Ang isang retirado na magiging 72 taong gulang sa taong ito na may balanse sa IRA na $100,000 noong Disyembre 31 ay dapat kumuha ng RMD na $3,650 para sa 2022, ayon sa talahanayan ng IRS. Lumalaki ang RMD habang tumatanda ang retirado, kaya ang isang 80 taong gulang na may balanse sa account na $100,000 ay kailangang mag-withdraw ng $4,950 sa taong ito. Ang pagkabigong kumuha ng RMD ay nagreresulta sa 50% na buwis sa halagang hindi ipinamahagi ayon sa kinakailangan. Ang mga magiging 72 taong gulang sa taong ito ay maaaring ipagpaliban ang kanilang paunang RMD hanggang Abril 1, 2023; kailangan nilang kumuha ng mga kasunod na RMD bawat taon bago ang Disyembre 31, kabilang ang pangalawa sa 2023 para sa pamamahagi sa taong iyon.

Pamamahala ng mga Downturns

Ang mga nakatatanda na nag-aalala tungkol sa karagdagang pagbaba ng merkado ay dapat isaalang-alang na hatiin ang kanilang RMD sa apat o 12 at pagkatapos ay ibenta ang halagang iyon ng mga asset bawat quarter o bawat buwan, ayon kay Steve Vernon, isang consulting research scholar sa Stanford Center on Longevity. 

Sinabi ni Vernon, presidente ng retirement education firm na Rest-of-Life Communications, na ang ideya ay katulad ng dollar-cost averaging, kung saan bumibili ka ng mga share sa mga regular na agwat, nagdaragdag ng higit pa kapag nabawasan ang mga share at mas mababa kapag sila ay umaakyat. "Sa pangkalahatan, inaamin mo lang, tama lang, na hindi mo alam kung ano ang gagawin ng merkado, kaya babawasan mo ang iyong panganib sa pamamagitan ng pag-average nito sa buong taon," sabi niya. "Ang pagsusumikap sa oras sa merkado ay karaniwang hindi gumagana nang maayos."

Maaaring isaalang-alang ng mga retiree na may cash na nasa kamay ang paglilipat ng mga securities mula sa kanilang IRA patungo sa isang brokerage account upang masiyahan ang kanilang mga RMD at maiwasan ang pagbebenta ng mga asset nang may diskwento, sabi ni Dan Casey, tagapagtatag ng Bridgeriver Advisors. Ang mga nakatatanda ay bubuwisan batay sa halaga ng mga securities na iyon sa oras ng paglilipat, ngunit ang mga securities ay magkakaroon ng ilang oras upang mag-rebound.

"Maaari mo lamang ilipat ang seguridad nang hindi na kailangang ibenta ito," sabi ni Casey. "Hangga't ang halaga ng seguridad na iyon ay nasiyahan sa RMD, pagkatapos ay magaling ka. Kailangan mo lang tiyakin na mayroon kang perang nakalaan upang bayaran ang mga buwis."

Pagkatapos kumuha ng RMD ngayong taon, dapat din ang mga nakatatanda isaalang-alang ang pag-convert ng mga asset mula sa isang tradisyonal na IRA o 401(k) na account sa isang Roth IRA, na nagpapahintulot sa mga pamumuhunan na lumago nang walang buwis at walang mga RMD. Ang mga retirado ay kailangang magbayad ng mga buwis sa mga asset na inilipat sa Roth IRA, ngunit sa pagbaba ng merkado nang husto sa taong ito, ang singil sa buwis na iyon ay maaaring medyo mababa, sabi ni Casey. 

Gayunpaman, dapat magkaroon ng kamalayan ang mga nakatatanda sa tinatawag na five-year rule. Ang mga pondong na-convert sa isang Roth IRA ay dapat manatili sa account nang hindi bababa sa ganoong katagal upang maiwasan ang isang 10% na parusa para sa maagang pag-withdraw.

Pagbuo ng Cash Buffer

Dahil ang isang sari-sari na portfolio ay dapat magsama ng ilang pera, ang mga nakatatanda ay dapat na kumuha ng RMD nang hindi nagbebenta ng mga asset sa isang down market, sabi ni Vernon. Ang isang paraan upang makabuo ng pera ay ang pagkakaroon ng mga dibidendo at mga distribusyon ng capital gains mula sa mga equities gaya ng mga stock at mutual funds na binayaran ng cash sa halip na awtomatikong i-reinvest ang perang iyon, aniya.

Ang mga balanseng pondo, na kinabibilangan ng halo ng mga stock, bono, at iba pang mga securities, ay nagbibigay ng isang epektibong paraan upang gawin iyon, sabi ni Peter Casciotta, may-ari ng Asset Management & Advisory Services ng Lee County sa Florida. 

Itinuro niya ang tatlong mutual funds mula sa American Funds—

Pondo ng Kita ng Amerika
(ticker: AMECX),

American Balanced Fund
(ABALX), at

Pagbuo ng Capital Income
r (CAIBX)—bilang isang paraan na ang mga retirees ay maaaring bumuo ng isang "defensive equity portfolio." Ang mga balanseng pondo ay karaniwang nakakaranas ng mas kaunting pagbabago sa presyo kaysa sa mutual funds na binubuo lamang ng mga stock, at nagbibigay sila ng maaasahang stream ng cash, kahit na sa isang down market, sabi ni Casciotta.

"Nakasama ko ang aking mga matatandang kliyente dahil maaari pa rin silang kumita ng magandang kita at wala silang mabaliw na pagkasumpungin," sabi niya. "Tinatawag ko itong kaunting plain vanilla."

Kung ang mga nakatatanda ay dapat magbenta ng mga securities upang masakop ang isang RMD, dapat nilang isaalang-alang ang pagbebenta ng isa o higit pa sa kanilang mga asset na pinakamahusay na gumaganap sa mga angkop na oras sa buong taon, tulad ng pagkatapos ng isang stock na matalo ang mga inaasahan sa kita, sabi ni Casciotta. Sa kabila ng kamakailang pagbagsak ng merkado, ang mga pangmatagalang mamumuhunan ay dapat pa ring magkaroon ng ilang mga asset na mahusay na gumanap sa paglipas ng panahon, at ang pagbebenta ng mga iyon ay nagbibigay ng oras sa ibang mga asset upang mabawi, aniya.

"Mayroon kang buong taon upang kunin ang iyong pamamahagi, kaya maaaring may ilang mga pagkakataon kung saan maaari mong piliin ang pamumuhunan kung saan mo kukunin ang iyong pamamahagi dahil sa sandaling iyon, ang ekonomiya ay maganda," Casciotta sabi.

Sumulat sa [protektado ng email]