Ang yield chase ay on. Pagkatapos ng higit sa dalawang taon ng dating mababang rate ng interes, muling natutuklasan ng mga nagtitipid na maaari silang kumita ng pera sa kanilang pera sa pamamagitan ng pagpapabaya dito.
Sa panahon ng pandemya, napansin ng maraming nagtitipid na ang kanilang checking account ay nagbayad ng maliit o walang interes. Hindi rin gaanong binayaran ang kanilang savings account. Siguro naglipat sila ng pera sa isang high-yield savings account. Marahil ay naudyukan ng mga ad mula sa mga online na bangko, napagpasyahan nilang sulit ang paghihirap na makakuha ng dagdag na 0.5% o 1% ng interes.
Sa nakalipas na anim na buwan, nag-aalok ang ilang pondo sa money-market ng mas magandang kita. Ang mga pondo sa money-market ay isang uri ng mutual fund na nagtataglay ng isang halo ng panandaliang corporate at municipal na utang kasama ng US Treasury bill at iba pang sasakyan. Ang mga pangunahing brokerage gaya ng Fidelity, Vanguard at Charles Schwab ay nag-aalok sa kanila kasama ng mga financial services firm gaya ng Wealthfront, at nagbabayad na sila ngayon ng higit sa 4%.
Ang paglipat ng pera mula sa isang bank account patungo sa money-market fund ng isang brokerage (kung minsan ay may label na "cash management" o "sweep" account) ay nagdadala ng ilang panganib at potensyal na abala. Ang mga pondo sa money-market ay hindi FDIC-insured, bagama't ang pagkawala ng principal ay napakabihirang. Karaniwang maaari kang magsulat ng mga tseke laban sa iyong balanse at maglipat ng mga pondo sa elektronikong paraan.
Kung nakita mong kaakit-akit ang mas mataas na ani ng money-market fund, tandaan ang dalawang salitang ito: “black swan.” Ito ay tumutukoy sa mga hindi pangkaraniwang pangyayari na imposibleng mahulaan at magdulot ng kalituhan.
Si Christopher Lyman, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Newtown, Pa., ay nagsabi na mayroong dalawang kaganapan sa black swan sa nakalipas na 15 taon. Sa krisis sa pananalapi noong 2008, ang halaga ng netong asset ng Reserve Primary Fund, isang money-market fund, ay bumaba sa ibaba ng $1 bawat bahagi. Noong Marso 2020, kumilos ang Federal Reserve para makatipid ng mga pondo sa money-market sa gitna ng maagang pandemya, nang ang mga nag-aalalang mamumuhunan ay nagmamadaling ibenta ang kanilang mga hawak na pondo.
"Ang mga pondo ng pera sa merkado ay maaaring potensyal na bumaba sa halaga o kahit na ma-freeze dahil sa matinding pagbabagu-bago sa merkado," nagbabala si Lyman. “Sinasabi ko sa mga tao, 'Maaaring ikulong ang iyong pera.'”
Ang mga layunin ng isang mamumuhunan ay pumapasok. Kung pinapanatili mo ang pera sa sideline habang naghihintay ng tamang oras para bumili ng mga stock, maaaring imungkahi ng mga tagapayo na ilagay ang pera sa isang money-market fund. Ngunit kung balak mong iwanan ito sa loob ng maraming taon, maaari mong pagsisihan ang iyong desisyon kung may isa pang kaganapan sa black swan.
Si David Haas, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Franklin Lakes, NJ, ay nagrerekomenda ng paghawak ng pera sa isang account na may mataas na ani na nakaseguro sa FDIC. "Talagang sinasabi namin sa mga kliyente na dapat nilang itago ang kanilang pera kung saan nakakakuha sila ng mas mataas na ani sa isang account na nakaseguro sa FDIC," sabi niya. Ngunit nagbabala siya na ang ilang mga bangko ay nang-engganyo ng mga bagong customer na may mataas na rate ng teaser at pagkatapos ay babaan ito.
Idinagdag ni Haas na ang paghabol sa mga magbubunga ng masyadong agresibo ay maaaring magkaroon ng hindi sinasadyang mga kahihinatnan. Ang pag-link sa bawat bagong tatag na account sa iyong pangunahing bank account ay maaaring maging mahirap, at ang mabagal na paglipat ng wire ay maaaring maantala ang pag-access sa iyong pera.
"At kung susubukan mong kumuha ng mortgage, maaaring dumaan ang mga nagpapahiram sa bawat deposito na ginawa mo at ipapaliwanag mo ito," sabi ni Haas. Kung naglipat ka ng maraming pera sa mga nakaraang taon, maaari itong magdagdag ng isa pang sakit ng ulo sa pag-secure ng pautang sa bahay.
Sa oras ng pagbubuwis, nauubos ang oras upang i-round up ang 1099 na mga form mula sa maraming financial firm at subaybayan ang interes at mga dibidendo. At sa tuwing magbubukas ka ng isang account sa isang bagong kumpanya, dapat mong ibunyag ang sensitibong impormasyon tulad ng iyong numero ng Social Security — ilantad ang iyong sarili sa isang paglabag sa data o pagnanakaw ng pagkakakilanlan.
Bago magdeposito ng pera sa anumang bank account na may mataas na ani o pondo sa money-market, tingnan ang minimum na laki ng account, maximum na bilang ng mga transaksyon bawat buwan, mga kinakailangan sa direktang deposito at iba pang mga paghihigpit.
Tingnan ang: Ang pinakamahusay na mga rate ng savings account na magagamit na ngayon
Maaaring tangkilikin ng mga retirado ang pangangaso para sa pinakamataas na halaga. Ngunit maaaring hindi nila napagtanto na iniiwan nila ang kanilang mga tagapagmana na may gulo. Si Geoffrey Owen, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Charlotte, NC, ay may kliyenteng humahabol sa ani sa kanyang huling bahagi ng 80s na may 17 iba't ibang bank account. Ang pagsubaybay sa lahat ng mga account na ito ay isang hamon, at maaaring magdulot ng mas malaking hamon para sa ari-arian ng kliyente.
Sinabi ni Haas na, bilang isang pangkalahatang tuntunin, kung ang pagkakaiba sa ani ay lumampas sa 0.50%, maaaring sulit na tuklasin ang isang paglipat. Kung iniisip mo kung sulit na ilipat ang iyong pera upang tumalon mula 3.75% hanggang 4.25%, sinabi niya na ang dagdag na interes ay “hindi ganoon kahalaga” dahil maaaring magbago ang mga rate sa paglipas ng panahon.
"Ngunit may malaking pagkakaiba sa pagitan ng 4.25% at 0.1%, na siyang binabayaran pa rin ng aking bangko," sabi niya. “Sa isang FDIC-insured na account na nagbubunga ng 4.25%, ang isang $50,000 emergency fund ay maaaring gumawa ng $2,125 sa halip na $50 sa isang taon.”
Higit pa: Ang rapper na si Nicki Minaj — nagkakahalaga ng tinatayang $100 milyon — ay nagsasabing 'ang mga taong talagang nakakuha nito' ay hindi ginagawa ito. Sinasabi ng mga pros na kung marami sa atin ang huminto sa paggawa nito, maaari tayong maging mas mayaman sa ating sarili.
Din basahin ang: 'Hindi ako gumagamit ng cash': Ako ay 70 taong gulang at ang aking tahanan ay binayaran. Nabubuhay ako sa Social Security, at gumagamit ako ng credit card para sa lahat ng aking paggasta. Delikado ba yun?
Natutukso na habulin ang mga matabang ani sa mga account sa money market? Bakit maaaring hindi magbayad upang lumipat.
Ang yield chase ay on. Pagkatapos ng higit sa dalawang taon ng dating mababang rate ng interes, muling natutuklasan ng mga nagtitipid na maaari silang kumita ng pera sa kanilang pera sa pamamagitan ng pagpapabaya dito.
Sa panahon ng pandemya, napansin ng maraming nagtitipid na ang kanilang checking account ay nagbayad ng maliit o walang interes. Hindi rin gaanong binayaran ang kanilang savings account. Siguro naglipat sila ng pera sa isang high-yield savings account. Marahil ay naudyukan ng mga ad mula sa mga online na bangko, napagpasyahan nilang sulit ang paghihirap na makakuha ng dagdag na 0.5% o 1% ng interes.
Sa nakalipas na anim na buwan, nag-aalok ang ilang pondo sa money-market ng mas magandang kita. Ang mga pondo sa money-market ay isang uri ng mutual fund na nagtataglay ng isang halo ng panandaliang corporate at municipal na utang kasama ng US Treasury bill at iba pang sasakyan. Ang mga pangunahing brokerage gaya ng Fidelity, Vanguard at Charles Schwab ay nag-aalok sa kanila kasama ng mga financial services firm gaya ng Wealthfront, at nagbabayad na sila ngayon ng higit sa 4%.
Ang paglipat ng pera mula sa isang bank account patungo sa money-market fund ng isang brokerage (kung minsan ay may label na "cash management" o "sweep" account) ay nagdadala ng ilang panganib at potensyal na abala. Ang mga pondo sa money-market ay hindi FDIC-insured, bagama't ang pagkawala ng principal ay napakabihirang. Karaniwang maaari kang magsulat ng mga tseke laban sa iyong balanse at maglipat ng mga pondo sa elektronikong paraan.
Kung nakita mong kaakit-akit ang mas mataas na ani ng money-market fund, tandaan ang dalawang salitang ito: “black swan.” Ito ay tumutukoy sa mga hindi pangkaraniwang pangyayari na imposibleng mahulaan at magdulot ng kalituhan.
Si Christopher Lyman, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Newtown, Pa., ay nagsabi na mayroong dalawang kaganapan sa black swan sa nakalipas na 15 taon. Sa krisis sa pananalapi noong 2008, ang halaga ng netong asset ng Reserve Primary Fund, isang money-market fund, ay bumaba sa ibaba ng $1 bawat bahagi. Noong Marso 2020, kumilos ang Federal Reserve para makatipid ng mga pondo sa money-market sa gitna ng maagang pandemya, nang ang mga nag-aalalang mamumuhunan ay nagmamadaling ibenta ang kanilang mga hawak na pondo.
"Ang mga pondo ng pera sa merkado ay maaaring potensyal na bumaba sa halaga o kahit na ma-freeze dahil sa matinding pagbabagu-bago sa merkado," nagbabala si Lyman. “Sinasabi ko sa mga tao, 'Maaaring ikulong ang iyong pera.'”
Ang mga layunin ng isang mamumuhunan ay pumapasok. Kung pinapanatili mo ang pera sa sideline habang naghihintay ng tamang oras para bumili ng mga stock, maaaring imungkahi ng mga tagapayo na ilagay ang pera sa isang money-market fund. Ngunit kung balak mong iwanan ito sa loob ng maraming taon, maaari mong pagsisihan ang iyong desisyon kung may isa pang kaganapan sa black swan.
Si David Haas, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Franklin Lakes, NJ, ay nagrerekomenda ng paghawak ng pera sa isang account na may mataas na ani na nakaseguro sa FDIC. "Talagang sinasabi namin sa mga kliyente na dapat nilang itago ang kanilang pera kung saan nakakakuha sila ng mas mataas na ani sa isang account na nakaseguro sa FDIC," sabi niya. Ngunit nagbabala siya na ang ilang mga bangko ay nang-engganyo ng mga bagong customer na may mataas na rate ng teaser at pagkatapos ay babaan ito.
Idinagdag ni Haas na ang paghabol sa mga magbubunga ng masyadong agresibo ay maaaring magkaroon ng hindi sinasadyang mga kahihinatnan. Ang pag-link sa bawat bagong tatag na account sa iyong pangunahing bank account ay maaaring maging mahirap, at ang mabagal na paglipat ng wire ay maaaring maantala ang pag-access sa iyong pera.
"At kung susubukan mong kumuha ng mortgage, maaaring dumaan ang mga nagpapahiram sa bawat deposito na ginawa mo at ipapaliwanag mo ito," sabi ni Haas. Kung naglipat ka ng maraming pera sa mga nakaraang taon, maaari itong magdagdag ng isa pang sakit ng ulo sa pag-secure ng pautang sa bahay.
Sa oras ng pagbubuwis, nauubos ang oras upang i-round up ang 1099 na mga form mula sa maraming financial firm at subaybayan ang interes at mga dibidendo. At sa tuwing magbubukas ka ng isang account sa isang bagong kumpanya, dapat mong ibunyag ang sensitibong impormasyon tulad ng iyong numero ng Social Security — ilantad ang iyong sarili sa isang paglabag sa data o pagnanakaw ng pagkakakilanlan.
Bago magdeposito ng pera sa anumang bank account na may mataas na ani o pondo sa money-market, tingnan ang minimum na laki ng account, maximum na bilang ng mga transaksyon bawat buwan, mga kinakailangan sa direktang deposito at iba pang mga paghihigpit.
Tingnan ang: Ang pinakamahusay na mga rate ng savings account na magagamit na ngayon
Maaaring tangkilikin ng mga retirado ang pangangaso para sa pinakamataas na halaga. Ngunit maaaring hindi nila napagtanto na iniiwan nila ang kanilang mga tagapagmana na may gulo. Si Geoffrey Owen, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Charlotte, NC, ay may kliyenteng humahabol sa ani sa kanyang huling bahagi ng 80s na may 17 iba't ibang bank account. Ang pagsubaybay sa lahat ng mga account na ito ay isang hamon, at maaaring magdulot ng mas malaking hamon para sa ari-arian ng kliyente.
Sinabi ni Haas na, bilang isang pangkalahatang tuntunin, kung ang pagkakaiba sa ani ay lumampas sa 0.50%, maaaring sulit na tuklasin ang isang paglipat. Kung iniisip mo kung sulit na ilipat ang iyong pera upang tumalon mula 3.75% hanggang 4.25%, sinabi niya na ang dagdag na interes ay “hindi ganoon kahalaga” dahil maaaring magbago ang mga rate sa paglipas ng panahon.
"Ngunit may malaking pagkakaiba sa pagitan ng 4.25% at 0.1%, na siyang binabayaran pa rin ng aking bangko," sabi niya. “Sa isang FDIC-insured na account na nagbubunga ng 4.25%, ang isang $50,000 emergency fund ay maaaring gumawa ng $2,125 sa halip na $50 sa isang taon.”
Higit pa: Ang rapper na si Nicki Minaj — nagkakahalaga ng tinatayang $100 milyon — ay nagsasabing 'ang mga taong talagang nakakuha nito' ay hindi ginagawa ito. Sinasabi ng mga pros na kung marami sa atin ang huminto sa paggawa nito, maaari tayong maging mas mayaman sa ating sarili.
Din basahin ang: 'Hindi ako gumagamit ng cash': Ako ay 70 taong gulang at ang aking tahanan ay binayaran. Nabubuhay ako sa Social Security, at gumagamit ako ng credit card para sa lahat ng aking paggasta. Delikado ba yun?
Source: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo