Ang Bucket Strategy ay Tinutulungan ang mga Retire na Limitahan ang Kanilang Pagkalugi at Panatilihing Daloy ang kanilang Cash sa 2022

Sa pagdating ni a oso market, ang mga bagong retired ay nahaharap sa isang mapanlinlang na katotohanan: kinakailangang magbenta ng mga pamumuhunan sa panahon ng pagbagsak upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan sa kita. Ang bangungot na senaryo na ito, na kilala bilang panganib sa pagkakasunud-sunod, maaaring paikliin ang habang-buhay ng a pagreretiro portfolio at magpadala ng mga retirado na nag-aagawan para sa karagdagang kita.

Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na magplano para sa pagreretiro at mag-navigate sa pagkasumpungin ng merkado. Maghanap ng isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa katiwala ngayon. 

At muli, ang mga retirado na gumagamit ng diskarte sa balde para sa pamumuhunan at pag-withdraw ng kanilang mga asset ay maaaring mas mahusay na insulated mula sa kamakailang kaguluhan sa Wall Street. Ang diskarte sa bucket ay umaasa sa pagse-segment ng iyong mga pinagmumulan ng kita sa iba't ibang grupo o "mga bucket," bawat isa ay may nakatakdang abot-tanaw ng oras at kaukulang antas ng panganib. Nilalayon nitong bigyan ang mga retirado ng sapat na pera upang mabayaran ang ilang taon na halaga ng mga gastos nang hindi kinakailangang i-tap ang kanilang mga pamumuhunan sa panahon ng down market.

Christine Benz, direktor ng personal na pananalapi para sa Morningstar, kamakailan-lamang na napagmasdan ang pagganap ng ilang mga modelong portfolio na gumagamit ng bucket na diskarte. Bagama't ang mga modelong portfolio na ito ay nawalan lahat ng pera noong 2022, mas mahusay ang performance ng mga ito kaysa sa tradisyonal na 60/40 portfolio, isang paglalaan ng asset na karaniwang ginagamit ng mga retirees. Nalampasan din nila ang S&P 500, na bumaba ng 21% sa unang anim na buwan ng taon, sa malawak na margin.

"Ang sistema ng Bucket ay naihatid sa pamamagitan ng pagpapanatiling bukas ng mga gripo," isinulat ni Benz. “Maaaring gamitin ng mga retiree na gumagamit ng Bucket system ang kanilang mga reserbang pera nang hindi kinakailangang guluhin ang kanilang mga pangmatagalang pamumuhunan, na malamang na nakaranas ng mga pagbaba ng presyo hanggang sa taong ito.”

Ipinaliwanag ang Diskarte sa Retirement Bucket

Ang diskarte sa bucket ay isang sistema para sa pagpapakalat ng iyong mga asset sa iba't ibang grupo ng mga pamumuhunan na ita-tap sa iba't ibang punto. Ang diskarte ay karaniwang nangangailangan ng tatlong magkakaibang bucket ng mga asset, bawat isa ay may iba't ibang antas ng panganib.

Ang iyong panandaliang balde ay may hawak na sapat na pera at katumbas ng pera upang masakop ang humigit-kumulang dalawang taong halaga ng mga pangangailangan sa paggasta. Ang cash bucket na ito, na higit na hindi naaapektuhan ng mga pagbabago sa merkado, ay idinisenyo upang i-insulate ka mula sa sequence na panganib at tulungan kang maiwasan ang pag-withdraw ng mga asset na mas mapanganib sa panahon ng down market.

Patuloy ang kuwento

Ang intermediate bucket ay bubuo ng mga pamumuhunan na plano mong i-tap at i-convert sa cash tatlo hanggang 10 taon sa hinaharap. Ang bucket na ito ay maaaring magsama ng mas mahabang maturity na mga bono, ginustong mga stock, paglago at mga pondo ng kita at iba pang fixed income asset. Sa wakas, ang isang pangmatagalang balde ay magtataglay ng mga equities at mas mapanganib na pamumuhunan na plano mong hawakan nang hindi bababa sa 10 taon.

Sa teorya, binibigyang-daan ng bucket system ang mga retirado na gamitin ang kanilang cash cushion upang matugunan ang mga panandaliang pangangailangan sa paggasta, lahat habang inaalis ang pagkasumpungin sa merkado at iniiwasan ang mga withdrawal sa panahon ng paghina.

Paano Nagsagawa ang Bucket Strategy noong 2022

Sinusubaybayan ng Benz ang pagganap ng anim na magkakaibang portfolio ng modelo na gumagamit ng diskarte sa bucket: tatlo ang gumagamit mutual funds at tatlo ang gumagamit pondo na ipinagpalit.

Lahat ng anim na portfolio ng modelo ay nasa antas ng panganib, mula sa agresibo hanggang sa katamtaman hanggang sa konserbatibo. Ang kanyang mga equity-heavy aggressive portfolios, na kinabibilangan ng 8% na cash bucket, ay hindi nakakagulat na pinalabas ang pinakamasama sa taong ito at bumaba ng humigit-kumulang 12%. Ang katamtaman at konserbatibong mga portfolio, na kinabibilangan ng mga cash bucket na 10% at 12%, ayon sa pagkakabanggit, ay naging mas mahusay. Habang ang mga katamtamang portfolio ay bumaba ng humigit-kumulang 10% noong huling bahagi ng Hunyo, ang mga konserbatibong opsyon ay nawala lamang ng 8% sa parehong oras.

Hindi, hindi kumikita ang mga retirees gamit ang bucket strategy. Gayunpaman, natutugunan nila ang kanilang mga pangangailangan sa kita habang gumagawa ng kaunting pinsala sa pangmatagalang posibilidad ng kanilang mga portfolio.

Paano I-refill ang Iyong Cash Bucket

Siyempre, ang isang babala ng diskarte sa bucket ay ang pangangailangang lagyang muli ang panandaliang cash bucket pagkatapos itong maubos. Ito ay malamang na hindi magiging isang problema kung ang mga merkado ay rebound sa loob ng dalawang taon (o kung gaano katagal ang cash bucket ay idinisenyo upang tumagal).

Ngunit paano kung ang mga stock at mga bono ay hindi babalik sa loob ng dalawang taon, at isang mas matagal na merkado ng oso ang pumasok? Sinabi ni Benz na ang sagot ay nasa paghahanap ng "pinakababang masamang opsyon," malamang na mga panandaliang bono. Magsimula sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga ito, iminumungkahi ni Benz.

"Hindi sila kapalit ng pera, ngunit sa kasaysayan ng merkado, ang kanilang pagkawala ng mga panahon ay may posibilidad na maging mababaw at maikli ang buhay," sabi niya.

Habang ang mga retirado ay maaari ding tumingin sa mga nonportfolio na solusyon para sa pagbuo ng kita, tulad ng isang singaw, maaaring wala silang puhunan para makabili ng isa. A reverse mortgage o ang pag-cash out ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay dalawang iba pang mga ruta na maaaring isaalang-alang ng isang retirado sa ganoong sitwasyon.

Ika-Line

Ang bucket strategy ay isang sistema para sa pamumuhunan at pag-withdraw ng mga asset upang matugunan ang mga panandaliang pangangailangan sa paggasta habang iniiwasan ang sequence risk. Kabilang dito ang paghihiwalay ng mga asset sa iba't ibang "mga balde," bawat isa ay may tinukoy na abot-tanaw ng oras at antas ng panganib. Sinuri kamakailan ni Christine Benz ng Morningstar ang performance ng ilang portfolio ng modelo na gumagamit ng bucket na diskarte at nalaman na habang nawalan ng pera ang mga paglalaan ng asset na ito noong 2022, nalampasan ng mga ito ang tradisyonal na 60/40 na portfolio.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro

• Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi sa pamamagitan ng pinakamahalagang proseso ng pagpaplano sa pagreretiro, bigyan ka ng payo sa pamumuhunan at kahit na tumulong sa iyong pagpaplano ng ari-arian. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Malapit na man ang pagreretiro o ilang dekada pa, ang pag-alam kung saan ka nakatayo ay isang mahalagang bahagi ng anumang plano sa pagreretiro. SmartAsset's Calculator ng Pagreretiro makakatulong sa iyo na tantyahin kung magkano ang magagawa mo maliban sa naipon mo sa oras na handa ka nang magretiro.

• Para sa mga retirado na mas nakatuon sa paglilimita sa kanilang mga bayarin sa buwis, nalaman iyon ng Fidelity proporsyonal na pag-withdraw ng mga asset mula sa iba't ibang bucket nang sabay-sabay ay maaaring magresulta sa mas mababang pananagutan sa buwis kumpara sa tradisyonal na diskarte sa bucket.

Huwag palampasin ang mga balitang maaaring makaapekto sa iyong pananalapi. Kumuha ng mga balita at mga tip upang gumawa ng mas matalinong mga pasya sa pananalapi gamit ang semi-weekly email ng SmartAsset. Ito ay 100% libre at maaari kang mag-unsubscribe anumang oras. Mag palista na ngayon.

Para sa mahahalagang pagsisiwalat tungkol sa SmartAsset, mangyaring mag-click dito.

Credit ng larawan: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Ang post Ang Bucket Strategy ay Tinutulungan ang mga Retire na Limitahan ang Kanilang Pagkalugi at Panatilihing Daloy ang kanilang Cash sa 2022 lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.