Ang pagtaas ng mga rate ay nagpahirap sa mga Amerikano na suriin ang mga pangunahing milestone sa buhay tulad ng pagbili ng kotse, pagsisimula ng negosyo, at pagiging may-ari ng bahay. Habang sinimulan ng Fed na magpatupad ng mas maliliit na pagtaas ng rate, hindi pa sila nakaka-pause sa mga pagtaas ng rate.
Ngayon, inihayag ng Federal Open Market Committee (FOMC) ang unang pagtaas ng rate ng interes noong 2023—isang 25 basis point na pagtaas (ang pinakamaliit na pagtaas mula noong Marso 2022). Sa kabila nito ay isang mas maliit na pagtaas kaysa sa mga nakaraang pagtaas ng Fed at rate ng mortgage bumababa mula noong Nobyembre 2022, ang hakbang na ito ay malamang na maghahatid ng mga pagtaas ng rate ng interes sa ilang produkto ng pagpapautang, kabilang ang credit card, mga pautang sa sasakyan, at mga mortgage—kahit na kakaunti lang.
At sinasabi ng mga eksperto na maaaring mas matagal bago ang Fed magbomba ng preno sa mga pagtaas ng rate sa kabuuan.
"Ang trabaho ng Fed ay hindi tapos na ang implasyon ay patuloy na tumatakbo at ang mga presyon ng sahod ay nagpapatuloy," sabi ni Boyd Nash-Stacey, senior economist at pinuno ng Center of Excellence sa Prevedere. “Ito ay nangangahulugan na malamang na makakita tayo ng dalawa pang 25 basis point na pagtaas sa rate ng pederal na pondo, na dinadala ang epektibong benchmark rate sa humigit-kumulang 5.1%.
Paano tinutukoy ang mga rate—at kung saan kasalukuyang nakatayo ang mga rate ng mortgage
Ang rate ng interes ng iyong mortgage ay mahalagang halaga na sinisingil sa iyo ng isang tagapagpahiram upang humiram ng pera upang matustusan ang pagbili ng isang bahay. Ang rate na ito ay ipinahayag bilang isang porsyento at maaaring ayusin, ibig sabihin ay naka-lock ito at hindi magbabago sa buong buhay ng iyong utang. O, maaari itong maging isang variable na rate, na nangangahulugang maaari itong (at malamang na) magbago bilang tugon sa mas malalaking pagbabago sa merkado at ekonomiya.
Hindi nakatakda ang Federal Reserve rate ng mortgage—ang mga ito ay itinakda ng mga indibidwal na nagpapahiram. Gayunpaman, ang Fed ay nagtatakda ng isang mahalagang rate: ang federal funds rate. Ang rate na ito ay maaaring magkaroon ng mga epekto na pumapatak sa mga rate sa pagpapahiram ng mga produkto tulad ng mga credit card APR, savings account APY, mga rate ng pautang sa sasakyan, at maging ang mga rate ng mortgage.
Ang rate ng pederal na pondo ay isang rate ng interes na sinisingil ng mga bangko sa ibang mga bangko kapag nagpapahiram sila ng pera sa isa't isa, karaniwan nang magdamag o sa loob ng ilang araw. Ang ilang mga regulasyon ay nangangailangan ng mga bangko na panatilihin ang isang tiyak na porsyento ng pera ng kanilang mga customer sa reserba, at ang mga bangko ay magpapahiram ng pera pabalik-balik upang mapanatili ang tamang antas.
Kapag ang inflation ay tumatakbo nang mataas, ang Fed ay magtataas ng mga rate upang taasan ang halaga ng paghiram at pabagalin ang ekonomiya. Kapag ito ay masyadong mababa, ibababa nila ang mga rate upang pasiglahin ang ekonomiya at muling gumalaw ang mga bagay.
Ilang ang mga kadahilanan ay nakakaimpluwensya sa mga rate ng mortgage. Sa antas ng macro, ang mga rate ng mortgage ay may posibilidad na tumaas o bumaba bilang tugon sa pangkalahatang kalusugan ng ekonomiya, rate ng inflation, rate ng kawalan ng trabaho, at iba pang pangunahing tagapagpahiwatig ng ekonomiya. Sa isang micro-level, ang mga rate ay mag-iiba mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram at sa iyong sariling mga istatistika sa pananalapi. Ang mortgage ay isang pautang, at ang iyong tagapagpahiram ay nagpapalagay ng isang tiyak na antas ng panganib sa pamamagitan ng pagpapahiram sa iyo ng pera na iyon depende sa iyong kita, credit puntos, sitwasyon sa trabaho, at utang.
Ngayon, ang average na rate para sa isang 30-taong fixed-rate na mortgage ay nasa 6.17%, habang ang average na rate para sa isang 15-year fixed-rate mortgage ay 5.24%. Isang taon lamang ang nakalipas, ang mga rate na iyon ay nakatayo sa 3.73% at 3.01%, ayon sa pagkakabanggit.
Ano ang mangyayari kapag tinaasan o binabaan ng Fed ang mga rate ng interes
Sinusuri ng FOMC ang iba't ibang mga pangunahing tagapagpahiwatig ng ekonomiya kapag nagpapasya kung tataas o babaan ang mga rate. Ang isang mahalagang senyales ay ang inflation rate. Ayon sa Fed, ang 2% na inflation rate ay ang matamis na lugar para sa pinakamataas na trabaho at katatagan ng presyo. Noong 2022, agresibong kumilos ang Fed upang pigilan ang tumataas na inflation, na nagpapataas ng mga rate ng 50-75 na batayan ng pitong beses sa buong taon.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Ang mga pagtaas ng rate ng interes ay nag-udyok sa mga rate ng mortgage na tumaas nang tuluy-tuloy sa mga antas bago ang pandemya pagkatapos maabot ang mga record-low sa simula ng pandemya—ngunit ang mga rate ay patuloy na tumataas.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
"Ang patuloy na pag-drawing sa balanse ng Federal Reserve, kung hindi man ay kilala bilang quantitative tightening, ay magpapataas sa paghihigpit ng mga kondisyon sa pananalapi, na naglilimita sa kakayahan ng mga bangko na magpahiram at pagtaas ng gastos sa interes para sa mga bagong mortgage," sabi ni Nash-Stacey.
5 hakbang na gagawin kung naghahanda ka na bumili ng bahay ngayon
Kung nagpaplano kang maging isang may-ari ng bahay sa taong ito, nasa awa ka ng mga nagpapahiram na magpapasya kung aaprubahan ka o hindi para sa isang mortgage. Gayunpaman, may mga hakbang na maaari mong gawin upang mas mahusay na iposisyon ang iyong sarili upang ma-secure ang pinakamahusay na posibleng rate—kahit sa isang kapaligiran na may mataas na rate ng interes.
Magtrabaho sa pagpapabuti ng iyong credit score. Ang mas mataas ang iyong credit puntos, ang mas magandang pagkakataon na magkaroon ka ng isang mortgage na may mas paborableng rate. Siguraduhing magbayad ng mga bayarin, utang, at iba pang buwanang pagbabayad sa oras, nang tuluy-tuloy. Kung matagal mo nang hindi nasuri ang iyong credit score, dapat mong layunin na gawin ito bago simulan ang proseso ng pagbili ng bahay. Kung ang iyong marka ay mas mababa kaysa sa iyong inaasahan, humiling ng isang libreng kopya ng iyong ulat sa kredito mula sa isa sa tatlong pangunahing tanggapan ng pag-uulat ng kredito at suklayin ito upang makita kung mayroong anumang mga kadahilanan o posibleng mga pagkakamali na maaaring mag-drag pababa sa iyong marka.
Mamili sa paligid para sa pinakamababang rate. Ito ay maaaring mukhang isang walang utak, ngunit maglaan ng iyong oras at ihambing ang mga rate mula sa maraming nagpapahiram ng mortgage. Maraming nag-aalok ng mga libreng quote online o sa pamamagitan ng telepono pagkatapos mong masagot ang ilang mahahalagang tanong tungkol sa hanay ng iyong credit score, halaga ng pautang, uri ng pautang at termino. Isa lamang itong pagtatantya at hindi magbibigay sa iyo ng ganap na tumpak na rate, ngunit magbibigay ito sa iyo ng ideya kung anong uri ng rate ang maaari mong makuha mula sa bawat tagapagpahiram. Kapag pinaliit mo na ang iyong listahan, lubusang susuriin ng tagapagpahiram na iyong pipiliin at ang iyong mga pananalapi sa panahon ng proseso ng paunang pag-apruba sa pamamagitan ng isang mahirap na pagtatanong sa kredito na tutulong sa kanila na matukoy kung magkano ang kwalipikado mong hiramin.
Mag-ipon para sa mas malaking paunang bayad. Karaniwan, ang mas malaking paunang bayad ay makakatulong sa iyo na makakuha ng mas mababang rate ng interes. Kung mas malaki ang iyong paunang bayad, mas kaunting pera ang kailangan mong hiramin sa pangkalahatan, at mas mababa ang babayaran mo sa interes sa paglipas ng panahon. Sa isip, dapat mong sikaping magkaroon ng 20% ng presyo ng pagbili ng iyong bahay magtabi para sa isang paunang bayad, ngunit para sa maraming mga may-ari ng bahay, at lalo na ang mga unang beses na bumibili ng bahay, ito ay maaaring maging isang kahabaan. Pagkatapos mong mamili at tingnan ang mga rate na iniaalok sa iyo ng iba't ibang nagpapahiram, muling bisitahin ang iyong personal na badyet upang matukoy kung paano ka makakapag-ipon ng kaunting dagdag para sa iyong paunang bayad upang mabawasan ang iyong pangkalahatang mga gastos sa paghiram at makakuha ng mas mababang rate. Kahit na ang isang maliit na bahagi ng isang porsyento na punto ay maaaring isalin sa mga pangunahing pagtitipid sa buong buhay ng iyong utang. Maaari mo ring dagdagan ang iyong mga ipon at palaguin ang iyong paunang bayad sa tulong ng isang sasakyang pang-impok na kumikita ng interes tulad ng isang sertipiko ng deposito or mataas na ani account.
Pag-isipang mabuti ang iyong termino ng pautang. Ang pagpili ng mas mahabang termino ng pautang ay maaaring magbakante ng espasyo sa iyong badyet upang maabot ang mas agarang layunin, ngunit magkakaroon din ito ng mas mataas na rate ng interes. Kung mayroon kang silid sa iyong buwanang badyet upang magbayad nang higit pa bawat buwan, maaari mong isaalang-alang ang pagpili para sa isang pautang na may mas maikling panahon ng pagbabayad upang mabawasan kung magkano ang babayaran mo sa interes sa paglipas ng panahon at maalis ang iyong utang nang mas maaga.
Tiyaking i-lock ang iyong rate. Ang mga rate ng mortgage ay sensitibo sa ilang panlabas na salik, at dahil dito maaari kang makinabang mula sa lock ng rate ng mortgage, na kilala rin bilang proteksyon sa rate. Ito ay inaalok ng mga nagpapahiram (minsan ay may karagdagang bayad) upang matulungan kang mai-lock ang rate ng interes mo Inaalok sa panahon ng proseso ng pagbili ng bahay upang panatilihing tumaas ang iyong rate ng interes sa pagitan ng oras na mag-aplay ka para sa isang mortgage at petsa ng iyong pagsasara. Babala: kahit na naka-lock ang iyong rate, maaari pa rin itong magbago kung may mga pagbabago sa iyong aplikasyon—kabilang ang halaga ng iyong loan, credit score, o na-verify na kita.
Ang takeaway
Ang pinakabagong pagtaas ng rate ng interes ng Fed ay halos tiyak na makakaapekto sa mga rate sa ilang mga produkto ng consumer. At habang maaaring hindi mo makontrol ang mga galaw na ginagawa nila, makakatulong ka na mabawasan ang ilan sa mga side effect sa iyong paglalakbay sa pagbili ng bahay sa pamamagitan ng pagpapabuti ng iyong credit score, pagtatakda ng malinaw na mga layunin sa pagtitipid, at namimili sa paligid para sa pinakamababang rate ng mortgage.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune:
Ang Olympic legend na si Usain Bolt ay nawalan ng $12 milyon na ipon dahil sa isang scam. $12,000 na lang ang natitira sa kanyang account
Ang tunay na kasalanan ni Meghan Markle na hindi mapapatawad ng publiko sa Britanya–at hindi maintindihan ng mga Amerikano
'Hindi ito gumagana.' Nagsasara na ang pinakamagandang restaurant sa mundo dahil tinawag ng may-ari nito na 'unsustainable' ang modernong fine dining model.
Ipinatong lang ni Bob Iger ang kanyang paa at sinabihan ang mga empleyado ng Disney na bumalik sa opisina
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html