Nagsisimula ka man sa pag-ipon ng iyong ipon, o matagal ka nang nagtitipid at interesadong magbukas ng bagong account, isa sa pinakamahalagang desisyon na magagawa mo dahil nauugnay ito sa iyong diskarte sa pagtitipid ay kung saan ka magparada. iyong mga pondo. Mayroong ilang mga sasakyan sa pagtitipid na magagamit sa mga mamimili na lahat ay gumagana nang medyo naiiba. Depende sa kung para saan ka nag-iipon at kung ito ay isang maikli o pangmatagalang layunin, ang iyong mga pondo ay maaaring mas angkop para sa isang partikular na uri ng account kaysa sa isa pa.
Dalawa sa pinakakaraniwang produkto ng deposito ay ang mga tradisyonal na savings account, na karamihan mga bangko at mga unyon ng kredito alok, at katibayan ng deposito (Mga CD) na karaniwang inaalok din ngunit maaaring hindi available sa buong board.
Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng isang CD at isang regular na savings account?
Ang isang sertipiko ng deposito, o isang CD, ay isang uri ng savings account na nagbabayad ng interes kapalit ng paglalaan ng pera para sa isang nakapirming panahon. Ang rate ng interes ay hindi magbabago sa buong termino ng CD. Kapag naabot na nito ang petsa ng maturity, magkakaroon ka ng access sa halagang iyong idineposito, pati na rin ang interes na iyong nakuha.
CD may iba't ibang haba ng termino—kahit saan mula sa ilang araw hanggang 10 taon. Isang taon, tatlong-taon, at limang taon ang mga termino ay ang pinakakaraniwang mga CD na inaalok sa iba't ibang institusyong pampinansyal.
Mga account sa pag-save ay isang uri ng deposito account na karaniwang nagbabayad ng interes sa iyong mga pondo, ngunit nagbibigay-daan sa iyong mag-withdraw nang walang parusa (hanggang sa isang tiyak na limitasyon). Ang mga uri ng account na ito ay nag-aalok ng kaunti pang pagkatubig kung sakaling ang may-ari ng account ay nangangailangan ng mabilis na access sa kanilang mga pondo. Sa kabilang banda, ang mga CD ay nakakandado sa iyong mga pondo at may posibilidad na maningil ng mas mahigpit na parusa para sa pag-withdraw.
Iba rin ang hitsura ng mga rate ng pagtitipid para sa mga produktong ito.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Mga kalamangan at kahinaan ng mga CD
Nag-aalok ang mga CD ng ilang mga benepisyo para sa mga nagtitipid na nakatuon sa pag-iiwan ng kanilang pera nang mag-isa sa isang takdang panahon, ngunit para sa mga nagtitipid na nasa bakod, ang paglalagay ng pera sa isang CD ay maaaring maging isang mapanganib na hakbang at magkakaroon ng mabigat na maagang mga parusa sa pag-withdraw kung sila biglang kailangan ng access sa mga pondong iyon. Ito ang dahilan kung bakit sa pangkalahatan ay isang magandang ideya na magkaroon ng layunin sa isip ng CD at ang mga pondong inilalagay mo dito. Ang pagkakaroon ng isang tiyak na layunin sa isip para sa pera, at isang Salaping paghahanda sa isang hiwalay na savings account para sa paglabas ng mga sorpresang gastos, ay titiyakin na hindi ka sasailalim sa anumang maagang mga parusa sa pag-withdraw at mayroon ka pa ring ipon na nakalaan para sa mga panandaliang gastos.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Pro: Ang mga CD ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na APY kaysa sa tradisyonal na mga savings account. Maaari itong gumana sa iyo o laban sa iyo depende sa kung kailan mo binuksan ang iyong CD. Kung mas mataas ang mga rate ng pagtitipid, mas mabilis na lalago ang iyong pera. Ngunit kung bubuksan mo ang iyong CD kapag ang mga rate ng pagtitipid ay nasa mas mababang dulo, ang iyong pera ay hindi lalago nang kasing dami kung maghihintay ka. "Ang mga CD at ang mga tuntunin ng deposito na iyon ay nasa pagitan mo at ng nag-isyu, karaniwang may higit pang mga limitasyon sa kung kailan available sa iyo ang mga pondo kaysa sa isang savings account, ngunit maaaring mag-alok ng mas mataas na mga rate," sabi ni Doug "Buddy" Amis, isang certified tagaplano ng pananalapi at presidente sa Cardinal Retirement Planning sa North Carolina.
Con: Malamang na magbabayad ka ng multa para sa maagang pag-withdraw. Kung susubukan mong mag-withdraw bago maabot ng iyong CD ang petsa ng maturity nito, ikaw ang mananagot para sa isang maagang parusa sa pag-withdraw. Ang parusang ito ay nag-iiba-iba sa mga tuntunin ng account at mga institusyong pampinansyal, ngunit maaari itong mula sa ilang araw na halaga ng interes na nakuha sa account o mga buwang halaga ng interes (na maaaring mangahulugan ng pagkawala sa lahat ng pinagsamang interes na iyong nakuha).
Mga kalamangan at kahinaan ng tradisyonal na mga savings account
Nag-aalok ang mga savings account ng maraming flexibility para sa mga consumer na may kakayahang gumawa ng mga umuulit na deposito at mga withdrawal na walang penalty. Depende sa iyong layunin sa pagtitipid, maaaring mas angkop ang ganitong uri ng istraktura. Gayunpaman, ang mga savings account ay walang sariling mga disbentaha. Ang madaling pag-access sa iyong pera ay maaaring tuksuhin ka na gumastos nang labis at gawing mas mahirap na makaipon ng malaking ipon. Isa pang disbentaha: pabagu-bagong mga rate ng interes.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Pro: Ang iyong ipon ay makakaipon ng interes. Habang ang mga rate ng pagtitipid para sa mga tradisyonal na savings account ay maaaring mas mababa kaysa sa iba pang mga produkto ng deposito, isa pa rin itong account na may interes at makakatulong sa iyong pera na lumago nang higit pa kaysa sa kung iiwan mo itong nakaupo sa iyong checking account.
Con: Ang mga rate ng pagtitipid ay maaari at magbabago. Hindi tulad ng mga CD, ang mga nagtitipid na nag-opt para sa isang tradisyonal na savings account ay walang seguridad sa pag-lock sa isang partikular na APY. “Ang kakayahang umangkop ng isang savings account ay nagbibigay-daan sa mga nagtitipid na mas madaling ilipat ang mga pondo mula sa pagtitipid patungo sa pag-check sa paggastos, at sinusuportahan ng ilang mga savings account ang direktang pag-debit tulad ng isang checking account," sabi ni Amis. "Sa kasamaang palad, ang kakayahang umangkop na ito ay kasama ng kakulangan ng isang garantisadong rate ng interes. Madaling mababago ng mga bangko ang kanilang mga rate ng interes sa savings account habang ang mga rate ng CD ay ginagarantiyahan para sa termino ng sertipiko."
Paano pumili sa pagitan ng isang CD at isang regular na savings account
Kung hindi ka sigurado kung aling uri ng account ang tama para sa iyo, isaalang-alang ang tatlong tanong na ito:
Ano ang iyong layunin sa pagtitipid? Kung nag-iipon ka ng pera para sa layunin ng isang partikular na layunin tulad ng pagbili ng kotse, makakatulong sa iyo ang isang CD na palakihin ang halaga na iyong na-save at matiyak na pagdating ng oras para bilhin ang iyong sasakyan, mayroon kang sapat na pera na nakalaan para kumita ang pagbili. Gayunpaman, kung ang iyong layunin ay bumuo ng isang emergency fund na may tatlo hanggang anim na buwang halaga ng mga gastos dito, kakailanganin mong magkaroon ng agarang access sa mga pondong iyon kung sakaling makaranas ka ng pagkawala ng trabaho o isang uri ng kahirapan sa pananalapi. at kailangang dagdagan ang iyong kita. Sa mga kasong iyon, ang isang savings account ay maaaring ang mas maginhawang opsyon.
Magkano ang maaari mong ilagay sa iyong deposit account? Ang parehong mga uri ng account ay maaaring magkaroon ng pinakamababang mga kinakailangan sa balanse, ngunit hindi lahat ng mga CD ay nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng mga karagdagang deposito pagkatapos mong mapondohan ang iyong account. Kung wala kang magandang halaga ng pera na naipon nang maaga, maaaring mas mabuting pumili ka ng uri ng account na maaari mong patuloy na magdagdag ng pera sa paglipas ng panahon.
Paano maaaring makaapekto sa iyo ang mga potensyal na parusa? Ang paglalagay ng pera sa isang CD ay nangangahulugan na hindi mo inaasahang kakailanganin ang iyong mga pondo bago maabot ng iyong CD ang petsa ng kapanahunan nito. Ang paggawa nito ay maaaring mangahulugan ng pagkawala ng lahat ng interes na nakuha mo, o hindi bababa sa isang malaking bahagi nito. Karaniwang hindi ka magbabayad ng anumang mga singil sa mga withdrawal mula sa isang savings account hangga't hindi ka gagawa ng anumang mga withdrawal na lampas sa pederal na limitasyon. Gayunpaman, kung nalaman mong kailangan mong lumampas sa limitasyon, karamihan sa mga bangko ay maniningil sa pagitan ng $5 at $10 bawat transaksyon.
Mahalagang tandaan na ang pagkakaroon ng parehong uri ng mga account ay isang praktikal na opsyon kung iyon ang pinakamahalaga para sa iyong sitwasyon sa pananalapi. Kung mayroon kang pinaghalong panandalian at pangmatagalang layunin, ang paggamit ng isang savings account upang masakop ang iyong mga panandaliang layunin o emerhensiya, at ang isang CD upang madagdagan ang mga layunin sa pagtitipid na mas mababa sa linya ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na diskarte.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune: Ang American middle class ay nasa katapusan ng isang panahon Ang crypto empire ni Sam Bankman-Fried 'ay pinamamahalaan ng isang gang ng mga bata sa Bahamas' na lahat ay nakipag-date sa isa't isa Ang 5 pinakakaraniwang pagkakamali ng mga nanalo sa lottery May sakit sa bagong variant ng Omicron? Maging handa para sa sintomas na ito
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html