Ang isang mega backdoor Roth ay natatangi 401(k) na diskarte sa rollover idinisenyo iyon para sa mga taong ang mga kita ay karaniwang pumipigil sa kanila sa pag-iipon sa isang Roth Individual Retirement Account. Ang bentahe ng paggamit ng isang Roth IRA upang makatipid para sa pagreretiro ay magagawang gumawa ng mga kwalipikadong withdrawal na walang buwis. Ngunit hindi lahat ay maaaring mag-ambag sa mga account na ito; hindi kasama ang mga mas mataas ang kita. Doon pumapasok ang mega backdoor na si Roth. Kung mayroon kang 401(k) na gusto mong i-roll over, maaari mong gamitin ang diskarteng ito para tamasahin ang mga benepisyo sa buwis ng isang Roth IRA nang hindi nagiging hadlang ang kita.
Siguraduhing sinasamantala mo ang bawat pagkakataon upang i-maximize ang iyong mga asset sa pagreretiro sa pamamagitan ng pakikipagtulungan isang tagapayo sa pananalapi.
Mga Pangunahing Kaalaman sa Roth Account
Bago suriin ang mga detalye ng isang mega backdoor Roth, may ilang bagay na dapat malaman tungkol sa mga Roth account, kabilang ang Mga Roth IRA at Roth 401(k)s.
Una, ang mga account na ito ay kapwa pinopondohan ng dolyar pagkatapos ng buwis. Nangangahulugan iyon kapag gumawa ka ng mga kwalipikadong pag-atras sa ibang pagkakataon, hindi ka magbabayad ng buwis sa kita sa pera dahil binayaran mo na ito nang pauna. Ito ang pangunahing katangian ng mga Roth account at kung bakit nakakaakit ang mga ito sa mga namumuhunan na inaasahan na nasa isang mas mataas na bracket sa buwis sa pagreretiro.
Susunod, ang iyong kakayahang mag-ambag sa isang Roth 401(k) ay hindi pinaghihigpitan ng iyong kita. Ngunit ito ay para sa isang Roth IRA. Para sa 2021 na taon ng buwis, dapat ay nasa loob ka ng binagong adjusted gross na ito mga limitasyon ng kita para gumawa ng buong kontribusyon sa Roth IRA:
Mga solong filer: MAGI ng $ 125,000 o mas mababa
Magkasamang pagsasampa ng kasal: MAGI ng $ 198,000 o mas mababa
Pinuno ng sambahayan: MAGI ng $ 125,000 o mas mababa
Maaari kang gumawa ng bahagyang mga kontribusyon sa itaas ng mga limitasyon sa kita. Ngunit ang iyong kakayahang mag-ambag ng mga phase nang ganap sa sandaling ang iyong MAGI ay umabot sa $ 140,000 (kung mag-file ka ng solong o pinuno ng sambahayan) o $ 208,000 kung ikaw ay may asawa at magsumite ng magkakasamang pagbabalik. Para sa 2021, ang buong pinapayagan na kontribusyon ay $ 6,000 na may $ 1,000 catch-up na kontribusyon para sa mga nagtipid na may edad na 50 pataas.
Sa wakas, ang mga Roth 401(k) na account ay napapailalim sa kinakailangang minimum na mga panuntunan sa pamamahagi tulad ng mga tradisyonal na 401(k) na account. Ang panuntunang ito ay nangangailangan sa iyo na magsimulang kumuha ng pera mula sa iyong 401(k) simula sa edad na 72. Ang isang Roth IRA, sa kabilang banda, ay hindi napapailalim sa mga panuntunan ng RMD.
Ano ang isang Backoth Roth?
A backdoor Roth nag-aalok ng work-around para sa mga taong ang mga kita ay lampas sa mga limitasyong itinakda ng IRS. Kapag nag-execute ka ng backdoor Roth, ini-roll mo ang pera mula sa tradisyonal na IRA papunta sa Roth account. Sa ganitong paraan, hindi mo na kailangang magbayad ng mga buwis sa iyong mga naipon sa pagreretiro sa Roth IRA kapag oras na para mag-withdraw. At hindi ka rin napapailalim sa kinakailangang minimum na mga panuntunan sa pamamahagi.
Ngunit may isang catch. Kailangan mong magbayad ng buwis sa kita sa perang inilalagay mo sa isang Roth account. Kaya't habang makakatipid ka ng pera sa mga buwis sa pagreretiro, hindi ka nakakatakas sa pananagutan sa buwis ng isang tradisyonal na IRA nang buo.
Paano gumagana ang isang Mega Backdoor Roth
Ang isang mega backdoor na Roth ay isang backdoor na Roth na partikular na idinisenyo para sa mga taong may 401(k) na plano sa trabaho. Ang ganitong uri ng backdoor Roth ay nagbibigay-daan sa iyo na mag-ambag ng hanggang $38,500 sa isang Roth IRA o isang Roth 401(k) sa 2021. Ito ay karagdagan sa mga regular na taunang limitasyon sa kontribusyon na pinapayagan ng IRS para sa mga ganitong uri ng account. Upang maisagawa ang isang mega backdoor Roth, dalawang kundisyon ang kailangang matugunan. Kailangang payagan ng iyong 401(k) na plano ang mga sumusunod:
Maaari mong tanungin ang iyong administrator ng plano kung ang iyong 401 (k) ay nakakatugon sa mga pamantayang ito. At kung hindi pinapayagan ng iyong plano ang mga pag-withdraw ng in-service o pamamahagi, maaari mo pa ring subukan ang isang mega backdoor Roth kung balak mong iwan ang iyong trabaho sa malapit na hinaharap.
Kung natutugunan ng iyong plano ang pamantayan, maaari mong gawin ang mga susunod na hakbang upang maisagawa ang isang mega backdoor na Roth. Ito ay karaniwang isang dalawang-hakbang na proseso na nagsasangkot ng pag-maximize after-tax 401(k) na mga kontribusyon, pagkatapos ay i-withdraw ang bahagi pagkatapos ng buwis ng iyong account sa isang Roth IRA.
Muli, kung maaari mong sundin ang sa pangalawang hakbang ay nakasalalay sa kung pinapayagan ng iyong plano ang mga pag-withdraw ng in-service. Kung hindi, kakailanganin mong maghintay hanggang maghiwalay ka mula sa iyong pinagtatrabahuhan upang i-roll ang anumang pera pagkatapos ng buwis sa iyong 401 (k) sa isang Roth IRA.
Kailangan mo ring abangan ang panuntunang pro rata. Sinasabi ng panuntunang ito ng IRS na hindi mo lamang maaaring mag-withdraw ng mga kontribusyon bago o pagkatapos ng buwis mula sa isang tradisyonal na 401 (k). Kaya't kung nakumpleto mo ang isang mega backdoor Roth, hindi mo lamang maaaring bawiin ang mga kontribusyon sa post-tax kung ang iyong account ay nagtataglay ng parehong pondo bago at pagkatapos ng buwis. Sa kasong iyon, maaaring kailangan mong i-roll ang buong balanse sa isang Roth IRA.
Mga Pakinabang ng isang Mega Backdoor Roth
Mayroong tatlong pangunahing benepisyo na nauugnay sa pagsasagawa ng isang mega backdoor Roth. Una, maaari kang mag-ambag ng mas malaki sa isang Roth IRA nang maaga sa ganitong paraan. Para sa 2021, ang limitasyon sa kontribusyon ay $38,500 sa itaas ng regular na taunang limitasyon sa kontribusyon at anumang catch-up na limitasyon sa kontribusyon na maaaring ilapat.
Kailangan mong malaman ang maximum na halagang pinapayagan kang mag-ambag sa bahagi pagkatapos ng buwis ng iyong 401 (k). Kaya para sa 2021, pinapayagan ng IRS ang maximum na kontribusyon na $ 58,000 o $ 64,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Ibabawas mo ang iyong 401 (k) mga kontribusyon at anumang idaragdag ng iyong tagapag-empleyo sa pagtutugma ng mga kontribusyon upang malaman kung magkano ang maaari mong idagdag sa bahagi pagkatapos ng buwis.
Susunod, masisiyahan ka sa mga withdrawal na walang buwis sa pagreretiro. Ito ay isang benepisyo na maaaring hindi mo makuha kung ang iyong kita ay masyadong mataas para mag-ambag sa isang Roth IRA. Sa pamamagitan ng pagbabawas ang iyong pananagutan sa buwis sa pagreretiro, maaari mong tulungan ang iyong mga dolyar sa pamumuhunan na umunlad pa. At maaari kang magkaroon ng mas malaking pamana ng kayamanan na maipapamana sa mga susunod na henerasyon.
Sa wakas, papayagan ka ng isang mega backdoor Roth IRA na tumabi sa kinakailangang mga minimum na alituntunin sa pamamahagi. Nangangahulugan ito na maaari mong mapanatili ang kontrol kapag pinili mong kumuha ng mga pamamahagi mula sa isang Roth IRA.
Kaya para kanino ang isang mega backdoor Roth para sa? Maaari mong isaalang-alang ang paglipat na ito kung ikaw ay:
Magkaroon ng karapat-dapat na 401 (k) na plano sa trabaho
Na-maxed ang tradisyonal na 401 (k) mga kontribusyon
Hindi karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA dahil sa iyong kita
Magkaroon ng karagdagang pera na gusto mo mamuhunan para sa pagreretiro
Nais na makamit ang mas mataas na mga limitasyon ng kontribusyon ng Roth IRA na pinapayagan ng isang mega backdoor rollover
Nakikipag-usap sa iyong pinansiyal na tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na magpasya kung ang isang mega backdoor Roth ay may katuturan. At dapat na masabi sa iyo ng administrator ng iyong 401(k) plan kung posible, batay sa mga alituntunin ng iyong plano.
Mga Alternatibong Mega Backdoor Roth
Kung hindi mo maisagawa ang isang mega backdoor na Roth dahil hindi ito pinapayagan ng iyong plano, may iba pang mga paraan upang madagdagan ang iyong mga ipon sa pagreretiro. Halimbawa, maaari mong subukan ang isang regular na backdoor na Roth sa halip. Ito ay maaaring isang bagay na dapat isaalang-alang kung gusto mo pa ring tamasahin ang mga benepisyo sa buwis ng isang Roth IRA ngunit ang iyong plano ay hindi umaangkop sa pamantayan para sa isang malaking rollover. Maaari mo ring piliin na gumawa Roth 401(k) na mga kontribusyon sa iyong plano sa pagreretiro sa trabaho. Sa ganitong paraan, makukuha mo pa rin ang benepisyo ng pag-aambag ng mga dolyar pagkatapos ng buwis at paggawa ng mga withdrawal na walang buwis. Mapapailalim ka sa mga regular na limitasyon sa kontribusyon at kailangan mo pa ring kunin ang kinakailangang minimum na pamamahagi. Ngunit iyon ay maaaring lumampas sa halaga ng pagtitipid sa buwis sa pagreretiro.
Namumuhunan sa a Health Savings Account (HSA) ay isa pang pagpipilian. Bagama't hindi partikular na idinisenyo ang mga account na ito para sa pagreretiro, maaari silang magbunga ng maraming benepisyo sa buwis. Ang mga kontribusyon ay mababawas sa buwis at lumalagong ipinagpaliban ng buwis. Ang mga withdrawal ay walang buwis kapag ginamit para sa mga karapat-dapat na gastos sa pangangalagang pangkalusugan. At sa 65, maaari kang kumuha ng pera sa isang HSA para sa anumang dahilan nang walang multa sa buwis. Magbabayad ka lang ng ordinaryong buwis sa kita sa anumang mga withdrawal na hindi ginagamit para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
Sa wakas, maaari mong buksan ang isang taxable brokerage account upang mamuhunan. Ito ay hindi kinakailangang makatipid sa iyo ng pera sa mga buwis dahil may utang ka sa capital gains tax kapag nagbebenta ka ng mga pamumuhunan sa isang tubo. Ngunit maaari itong makatulong sa iyo na pag-iba-ibahin ang iyong mga pamumuhunan at walang mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong mamuhunan sa isang brokerage account taun-taon.
Ika-Line
Ang isang diskarte sa mega backdoor Roth ay maaaring gumana nang maayos para sa mga kumikita ng mas mataas ang kita na nais na samantalahin ang mga benepisyo ng Roth account. Mayroong ilang mga patakaran na kailangang sundin upang maisagawa ito, subalit, baka gusto mong kausapin ang iyong administrator ng plano o isang propesyonal sa buwis bago magpatuloy. Tandaan din na kahit na hindi mo makumpleto ang isang mega backdoor Roth rollover, mayroon ka pa ring ibang mga pagpipilian para sa lumalaking pagtitipid sa pagretiro.
Mga tip para sa Pagpaplano ng Pagreretiro
Kung nag-iipon ka para sa pagreretiro sa isang 401 (k) o IRA, bigyang pansin ang mga bayarin na iyong binabayaran. Halimbawa, suriin ang mga ratio ng gastos para sa bawat pondong pinag-investan mo para maunawaan kung magkano ang babayaran mo para pagmamay-ari ang pondong iyon sa taunang batayan. Pagkatapos ay maaari mong ihambing iyon sa pagganap ng pondo upang matukoy kung ang mga bayarin ay makatwiran. Gayundin, isaalang-alang ang anuman mga bayarin sa pangangasiwa maaaring nagbabayad ka at kung paano nakakaapekto ang mga iyon sa iyong mga net return.
Isaalang-alang ang pakikipag-usap sa iyong financial advisor tungkol sa isang mega backdoor na Roth at kung ito ay maaaring tama para sa iyo. Kung wala ka pang financial advisor, hindi kailangang maging kumplikado ang paghahanap ng isa. ng SmartAsset kasangkapan sa pagtutugma ng tagapayo sa pananalapi ginagawang madali upang kumonekta sa mga propesyonal na tagapayo sa iyong lokal na lugar. Makukuha mo ang iyong mga personalized na rekomendasyon sa ilang minuto sa pamamagitan lamang ng pagsagot sa ilang simpleng tanong. Kung handa ka na, mag-umpisa na ngayon.
Credit ng larawan: ©iStock.com/designer491
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html