'Tuloy sila sa pag-akyat.' Maraming mga savings account ang nagbabayad na ngayon ng pataas ng 4%. Oras na ba para itapon ang iyong kasalukuyang bangko?

Sa kabila ng pagtataas ng mga rate ng Fed nang maraming beses sa nakaraang taon, karamihan sa mga institusyong pampinansyal ay nagbabayad pa rin ng kaunting halaga sa kanilang mga savings account. Ngunit may mga kapansin-pansing eksepsiyon na sinasabi ng mga pro na sulit na tingnan ngayon. “Nagbabayad ng higit sa 4% ang top-yielding, nationally available savings accounts, at ang mga bangko ay nasa mode pa rin ng pagtaas ng kanilang mga payout. Hindi lamang available ang mga account na ito sa buong bansa, ngunit marami sa mga account na nagbubunga ng higit sa 4% ay hindi nangangailangan ng minimum na deposito, kaya literal na magagamit ang mga ito sa lahat” sabi ni Greg McBride, punong financial analyst sa Bankrate. (Makikita mo ang pinakamataas na rate ng savings account na maaari mong makuha ngayon dito.)

Ang mga Amerikano ay hindi nakakita ng mga ani na tulad nito sa halos 15 taon, ang mga pros ay nagsasabi: "Sa pagtaas ng mga rate ng interes, ang pinaka mapagkumpitensyang mga savings account ay nag-aalok ng mga ani na huling nakita noong 2009, at patuloy silang umakyat," sabi ni McBride. Iyon ay sinabi, ang iyong karaniwang bangko ay hindi nagbabayad nang malaki, tulad ng ipinapakita namin sa ibaba.

Ang pinakabagong mga rate ng pagtitipid

Nasa ibaba ang mga pinakabagong average na rate sa mga savings account, ayon sa data mula sa Bankrate mula Pebrero 8.

Account	Average na rate na binayaran
Account sa Market sa Pera	0.39%
Mga matitipid na $10K	0.23%
Mga matitipid na $25K	0.47%
Mga matitipid na $50K	0.47%
Mas Mataas na Nagbubunga ng mga Savings Account	0.83%

Magkano ang kailangan mo sa ipon?

Walang magic number, ngunit karaniwang inirerekomenda ng mga pro na panatilihin kahit saan mula sa 3-12 buwan ng mahahalagang kita sa isang emergency fund. Ang mga salik tulad ng iyong edad, katayuan sa pag-aasawa at karera ay lahat ay gumaganap ng isang bahagi sa eksakto kung gaano karaming emergency na ipon ang kailangan mo. Narito ang kung ano ang parehong sinasabi nina Dave Ramsey at Suze Orman na dapat mayroon ka sa iyong emergency fund.

Kung tungkol sa kung saan ilalagay ang perang iyon, sabi ni McBride, "ang isang high-yielding savings account ay ang perpektong lugar para sa iyong emergency fund — naa-access ngunit hindi gaanong maabot na hindi ka masyadong natutukso na salakayin ito para sa discretionary na paggastos." Makikita mo ang pinakamataas na rate ng savings account na maaari mong makuha ngayon dito.

Bilang karagdagan sa isang emergency fund, maaari ka ring magkaroon ng mga karagdagang account kung saan ka nag-iipon para sa mga panandaliang layunin, tulad ng pagbili ng bahay sa susunod na 6 na buwan, o pagbabakasyon sa malapit na hinaharap. At siyempre, gugustuhin mong mag-ipon at mag-invest para sa pagreretiro.

Saan ilalagay ang iyong pera: Savings account kumpara sa mga MMA

Karaniwang sumasang-ayon ang mga eksperto na dapat mong ilagay ang iyong pera sa emergency fund sa isang lugar na ligtas, tulad ng isang high-yield savings account o isang money market account.

Ang mga perks ng mga savings account ay napakarami, ngunit ang ilan sa pinakamalaki ay kinabibilangan ng flexibility, kadalian ng pag-iipon, pagkamit ng interes at pag-alam na ang iyong pera ay protektado. Maaaring may mga kakulangan sa pagkakaroon ng iyong pera sa mga account na may mataas na ani, tulad ng mga bayarin kapag lumampas ka sa maximum na bilang ng mga withdrawal sa isang buwan. At sa katagalan, ang mga account na ito ay hindi perpekto para sa lahat ng iyong mga ipon dahil hindi sila nagbabayad ng mas malaking interes tulad ng ilang iba pang mga sasakyan at pamumuhunan. 

Ang isa pang uri ng account na dapat isaalang-alang ay isang money market account (MMA); ang mga ito ay mga savings account na may mga kakayahan sa pag-debit at pagsulat ng tseke na sinamahan ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa tradisyonal na mga savings account. Ang mga MMA ay madalas na may mas mataas na minimum na mga kinakailangan sa balanse at kadalasan ay may mga subpar na rate ng interes kumpara sa mga high-yield savings account. Ngunit kung ang pagkakaroon ng opsyong gumastos nang direkta mula sa isang savings account ay isang bagay na mahalaga para sa iyo, ang isang MMA ay nag-aalok ng mga disenteng rate na may kakayahang umangkop sa pagsulat ng mga tseke o paggamit ng debit card na naka-attach sa account.

Ano ang dapat malaman bago magbukas ng MMA o savings account 

Bago magbukas ng savings account, tiyaking mayroon kang proteksyon ng federal deposit insurance, na natutugunan mo ang anumang mga kinakailangan sa balanse upang maiwasan ang anumang buwanang bayarin at madali kang makakapagpasok at makakalabas ng pera sa account kapag kinakailangan. "Kadalasan, ang pag-link ng account sa checking account sa iyong kasalukuyang bangko o credit union ay isang madaling paraan upang ilipat ang pera pabalik-balik," sabi ni McBride. (Makikita mo ang pinakamataas na rate ng savings account na maaari mong makuha ngayon dito.)

Bago magbukas ng MMA, tiyaking natutugunan mo ang minimum na kinakailangan sa balanse. Dapat mo ring ihambing ang rate ng interes sa isang tradisyunal na savings account at isang high-yield savings account upang matiyak na nasusulit mo ang iyong pera.

Inirerekomenda din ng McBride na basahin ang fine print at tandaan ang anumang mga limitasyon sa balanse sa pagkamit ng mas mataas na ani, anumang direktang deposito o buwanang mga kinakailangan sa transaksyon upang makuha ang ani at anumang heograpikong limitasyon o mga kinakailangan sa pagiging miyembro.