Mga Bagay na Dapat Isaalang-alang Kapag Gumagamit ng Real Estate Leveraging Upang Bumuo ng Kayamanan

Ang mga mamumuhunan ay patuloy na binobomba ng magkasalungat na impormasyon sa utang, sa maliliit na soundbites nang walang karagdagang konteksto. Kung susuriin mo ang internet para sa mga utang ng mga influencer, makikita mo ang dalawang pangunahing paaralan ng pag-iisip:

1. Ang utang ay masama. Dapat mong gawin ang lahat ng iyong makakaya upang maalis ang utang at makaalis sa ilalim ng mga nagpapautang.

2. Ang utang ay ang tanging paraan upang makabuo ng yaman. Kumuha ng mas maraming pera hangga't maaari mula sa maraming pinagmumulan ng pagpapahiram upang mabuo ang iyong kapalaran.

May mga isyu sa parehong pananaw. Tulad ng karamihan sa mga bagay sa buhay, ang utang ay hindi binary. Ang ilang mga uri ng utang ay tiyak na maaaring magsulong ng paglikha ng kayamanan, habang ang ilan ay maaaring humantong sa pagkasira ng kayamanan. Ang mga bagay na ito ay nakasalalay sa ilang mga pangunahing salik. Nakatuon ang artikulong ito sa utang na direktang nauugnay sa pabahay.

Mga Mortgage

Tumaas ang mga rate ng interes sa mortgage sa buong board sa nakaraang taon. Pagkatapos ng mga taon ng karaniwang libreng pera at patuloy na pagtaas ng mga halaga ng bahay, ang mga tao ay biglang hindi kayang bayaran ang buwanang pagbabayad sa mga mortgage na dati nilang kayang bayaran. pagtaas ng average na 10% bawat taon, na nagiging sanhi ng marami na gustong magmadali upang makapasok sa merkado ng pabahay.

Narito ang dalawang talim na espada ng utang sa pabahay: Ang paghiram ay nagbibigay-daan sa mga tao na makakuha ng pakinabang. Kung naglagay ka ng $200,000 na paunang bayad sa isang $1,000,000 na bahay at ang halaga ng bahay na iyon ay tumaas ng 20% ​​hanggang $1,200,000, mayroon kang $200,000 na pakinabang, o isang 100% na return sa iyong puhunan (kung ibinenta mo ang araw na iyon, hindi isinasaalang-alang ang interes sa utang binayaran mo o mga komisyon ng broker).

Gayunpaman, gumagana ang leverage sa parehong paraan. Noong 2008, maraming tao ang nagkaroon ng mga mortgage sa ilalim ng dagat, ibig sabihin ay mas malaki ang utang nila kaysa sa equity na mayroon sila. Gamitin natin ang parehong halimbawa ng $200,000 pababa sa isang $1,000,000 na bahay. Sa pagkakataong ito, bumaba ang halaga ng bahay ng 25% hanggang $750,000. Ang iyong equity sa bahay ay magiging -$50,000. Kung ibinenta mo ang iyong bahay, hindi ka lamang mawawalan ng $200,000, ngunit magkakaroon ka pa rin ng utang sa bangko ng $50,000. Magbigay ng maingat na pagsasaalang-alang sa mga pagbili gamit ang leverage, lalo na kung maaaring hindi mo magawang manatili sa pabahay swings o maaaring gusto mong lumipat sa loob ng limang taon.

Kilala ko ang maraming tao na nasiyahan sa paglago ng real estate kamakailan at may mga mortgage na mababa ang interes. Minsan, ang mga mamumuhunan sa mga kasong ito ay nagmamadali upang bayaran ang kanilang mga pagkakasangla. Kung mayroon kang sapat na equity sa iyong tahanan (sabihin ang 40%), mayroong magandang argumento na dapat gawin para panatilihin ang utang na iyon sa iyong balanse. Ang mga indibidwal ay nakakakuha ng mga benepisyo sa buwis, at maaari silang mamuhunan ng labis na mga pondo na maaaring ginamit nila upang mabayaran nang buo ang kanilang balanse sa mortgage upang makakuha ng mga karagdagang kita nang higit pa sa interes na kanilang binabayaran. Halimbawa, ang S&P 500 ay may average na higit sa 10% sa mga pagbabalik bawat taon mula noong 1926. Ang stock market ay maaaring maging pabagu-bago sa bawat taon, kaya magrerekomenda ako ng isang pangmatagalang pananaw at mataas na pagpaparaya sa panganib para sa isang diskarte na tulad nito. Kahit na ang mga sertipiko ng mga rate ng deposito ay maaaring magbunga ng mas mataas na kita kaysa sa umiiral na mababang interes na mga mortgage mula sa higit sa isang taon na ang nakalipas.

Home Equity Lines Of Credit

Iba pang mga namumuhunan sa real estate na bumibili ng bahay at kumukuha ng equity sa anyo ng isang Home Equity Line of Credit. Kung ang isang mamumuhunan ay may surplus ng home equity, maaari itong maging isang epektibong diskarte para sa pagkakaroon ng liquidity, na iniisip na ang tao ay dapat magkaroon ng sapat na cash flow upang mabayaran ang bagong utang na ito. Isang paraan ng payo ay kumuha ng HELOC para sa 100% ng equity na nakuha mula sa pagpapahalaga sa pabahay upang maglagay ng paunang bayad para sa iyong susunod na mortgage upang patuloy na makakuha ng mas maraming ari-arian. Hinihimok ko ang pag-iingat sa diskarteng ito. Taliwas sa maaaring ipahiwatig ng ilang influencer, walang garantiya ng pagtaas ng mga halaga ng ari-arian. Ang labis na paggamit sa sarili ay isang mas malaking panganib kaysa sa mga benepisyo sa pagkakaiba-iba na makukuha ng isa mula sa diskarteng ito.

Konklusyon

Muli, ang utang ay hindi binary. Maaari itong maging isang kapaki-pakinabang na tool para sa paglikha ng kayamanan ngunit sa bawat oras na mangungutang ka, isipin ang magiging epekto nito sa iyo at sa iyong pinansiyal na hinaharap.

Ang artikulong ito ay hindi dapat ituring bilang pamumuhunan, buwis o legal na payo. Hindi posibleng direktang mamuhunan sa isang index. Ang lahat ng data ng ekonomiya at pagganap ay makasaysayan at hindi nagpapahiwatig ng mga resulta sa hinaharap. Ang Equitable Advisors ay hindi nag-aalok ng mga credit card, mortgage, HELOC, student loan at/o business loan. Nag-aalok ang Cicely Jones ng mga securities sa pamamagitan ng Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), member FINRA, SIPC (Equitable Financial Advisors sa MI & TN). Mga produktong annuity at insurance na inaalok sa pamamagitan ng Equitable Network, LLC. Ang Equitable Network ay nagsasagawa ng negosyo sa CA bilang Equitable Network Insurance Agency ng California, LLC, sa UT bilang Equitable Network Insurance Agency ng Utah, LLC. EDAD-5694805.1 (5/23)(Exp. 5/25)