Ipinapakita ng Chart na ito Kung Paano Magbabayad ng Malaki ang Pag-aambag sa isang HSA

Ang pag-aambag sa isang 401(k) o indibidwal na retirement account (IRA) ay hindi lamang ang paraan upang makaipon para sa pagreretiro. Habang iniisip ng karamihan mga account sa pagtitipid sa kalusugan (HSAs) bilang mga tool para sa pagsagot sa taunang mga gastusin sa medikal, maaari rin silang maging mahalagang mga sasakyan sa pagtitipid sa pagreretiro.

Ang mga HSA ay natatangi dahil nakikinabang sila mula sa isang trio ng mga benepisyo sa buwis. Una, pinapababa ng mga kontribusyon ang iyong buwis pananagutan. Pangalawa, ang balanse ng HSA ay lumalago nang walang buwis at maaari pang i-invest sa mutual funds, kaya hindi ka magbabayad ng mga buwis sa mga nadagdag sa pamumuhunan. Panghuli, hindi mo na kailangang magbayad ng buwis sa pera kapag na-withdraw mo ito, basta't ginagamit ito para magbayad para sa mga kwalipikadong gastusin sa kalusugan.

At hindi tulad ng mga flexible spending account (FSA), ang mga balanse ng HSA ay hindi kailangang gastusin sa isang partikular na taon. Ang pera ay sa iyo magpakailanman.

Kung kailangan mo ng tulong sa pagpaplano para sa mga gastusing medikal sa pagreretiro at sulitin ang iyong HSA, makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi.

Iyon ang dahilan kung bakit ang mga HSA ay napakahalagang kasangkapan para sa mga retirado, na maaaring magkaroon ng malaking gastusin sa pagpapagamot, lalo na sa pagreretiro. A kamakailang pag-aaral nalaman mula sa Employee Benefit Research Institute na ang isang mag-asawang may median na gastos sa inireresetang gamot ay mangangailangan ng $296,000 na matitipid sa lahat ngunit ginagarantiyahan ang kakayahang magbayad para sa mga medikal na gastos sa pagreretiro.

Tulad ng mga nakasanayang retirement account, ang mga HSA ay napapailalim sa mga limitasyon sa kontribusyon, na karaniwang tumataas bawat taon. Pinapayagan din ng IRS ang mga taong 55 at mas matanda na gumawa ng mga catch-up na kontribusyon sa kanilang mga HSA. (Ngunit tandaan: Ang mga HSA ay inaalok lamang sa mga taong naka-enroll high-deductible na planong pangkalusugan.)

Upang maunawaan ang lawak kung saan ang isang HSA ay maaaring maging isang epektibong paraan upang mabayaran ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, hinangad naming tuklasin ang mga resulta ng tatlong magkakaibang pamamaraan sa sasakyang ito sa pagtitipid.

Ang aming Pagsusuri

Itinakda ng SmartAsset na tukuyin kung magkano ang matitipid ng isang mamumuhunan sa pamamagitan ng pag-maximize ng kanyang HSA at paggawa ng mga catch-up na kontribusyon simula sa edad na 55. Para magawa ito, gumawa kami ng tatlong hypothetical na sitwasyon at pinatakbo ang mga numero.

Patuloy ang kuwento

Sinuri ng bawat senaryo kung paano lumaki ang balanse ng HSA ng isang 55 taong gulang sa loob ng 10 taong yugto ng Enero 2012 hanggang Disyembre 2021. Ipinapalagay namin na lahat ng tatlong mamumuhunan ay nagsimula sa $10,000 sa kanilang mga HSA ngunit gumamit ng ibang diskarte sa pagtitipid:

• Sitwasyon 1: Ang hypothetical investor na nagngangalang Steve ay walang karagdagang kontribusyon sa kanyang HSA mula sa simula ng 2012 hanggang sa katapusan ng 2021.

• Sitwasyon 2: Ang isang hypothetical na mamumuhunan na nagngangalang Jermaine ay nag-maximize ng kanyang HSA bawat taon sa parehong yugto ng panahon.

• Sitwasyon 3: Ang isang hypothetical na mamumuhunan na nagngangalang Kim ay nag-maximize sa kanyang HSA at gumagawa din ng mga catch-up na kontribusyon bawat buwan.

Ipinapalagay namin na ang lahat ng tatlong balanse ng HSA ay ganap na namuhunan sa mga pondong sumusubaybay sa S&P 500 sa loob ng 10 taon na iyon at kinakalkula ang mga huling balanse gamit ang buwanang pagganap ng index.

Panghuli, sa pangalawa at pangatlong senaryo, ipinapalagay namin na sina Jermaine at Kim ay parehong pare-parehong nag-aambag sa kanilang mga HSA bawat buwan.

Sitwasyon 1: Walang Mga Kontribusyon ng HSA

Sa aming unang senaryo, hindi na nag-aambag si Steve sa kanyang HSA sa edad na 55 noong 2012. Samakatuwid, sa paglipas ng susunod na 10 taon, ang paglago ng balanse ng kanyang account ay ganap na umaasa sa pagganap ng S&P 500. Sa kabutihang-palad para kay Steve , ang kanyang HSA ay higit sa triple ang halaga, mula $10,000 noong Enero 2012 hanggang $34,300 sa pagtatapos ng Disyembre 2021.

Sitwasyon 2: Pinakamataas na Kontribusyon ng HSA

Sa aming pangalawang senaryo, ginawa ni Jermaine ang pinakamataas na indibidwal na taunang kontribusyon sa kanyang HSA bawat taon sa parehong yugto ng panahon. Noong 2012, nangangahulugan iyon na nag-ambag si Jermaine ng $258 bawat buwan ($3,100 bawat taon). Pagsapit ng 2021, ang limitasyon ng kontribusyon ng HSA ay patuloy na tumaas sa $3,600, ibig sabihin ay nagse-save si Jermaine ng $300 bawat buwan sa kanyang HSA.

Nagbunga ang masipag niyang pag-iipon. Sa panahong iyon, nag-ambag si Jermaine ng kabuuang $33,850 sa kanyang HSA, na lumago sa $100,931 sa pagtatapos ng 2021!

Sitwasyon 3: Pinakamataas na Mga Kontribusyon Dagdag na Mga Kontribusyon ng Catch-up

Ang aming ikatlo at huling mamumuhunan, si Kim, ay nagpasyang dagdagan ang kanyang HSA account sa pamamagitan ng pagdaragdag ng mga catch-up na kontribusyon ($1,000 bawat taon) sa itaas ng mga indibidwal na maximum na kontribusyon. Bilang resulta, nakita ni Kim na ang kanyang buwanang kontribusyon sa HSA ay naging $342 noong 2012 mula $383 noong 2021.

Sa pagtatapos ng 2021, ang balanse ni Kim sa HSA ay lumaki sa $120,854! Ibig sabihin, sa kabila ng pag-ambag lamang ng $10,000 na higit kay Jermaine, nakuha niya ang halos 20% na higit pang pera.

Ika-Line

Habang ang mga HSA ay isang mahusay na paraan upang makatipid para sa mga medikal na gastusin, ang mga ito ay isang mas epektibong pangmatagalang sasakyan sa pagtitipid salamat sa kanilang mga pakinabang sa buwis. Sa pamamagitan ng pag-maximize ng isang HSA at paggawa ng mga catch-up na kontribusyon simula sa edad na 55 sa 2012 na may panimulang balanse na $10,000, ang isang indibidwal ay makakatipid ng higit sa $120,000 sa pagtatapos ng 2021. Malaki ang maitutulong ng perang iyon upang magbayad para sa makabuluhang medikal mga bayarin na maaaring magtambak huli sa pagreretiro.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro

• Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay parang paglutas ng isang kumplikadong palaisipan. Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na pagsamahin ang mga tamang piraso sa pamamagitan ng pagtatasa ng iyong mga pangangailangan at pagkonekta sa iyo sa mga serbisyong tama para sa iyo. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Ang Social Security ay gumaganap ng isang kritikal na papel sa mga plano sa pagreretiro ng marami. Sa pamamagitan ng pagkaantala ng Social Security na lampas sa iyong buong edad ng pagreretiro, maaari mong taasan ang iyong benepisyo ng hanggang 8% bawat taon hanggang sa edad na 70. SmartAsset's Calculator ng Social Security makakatulong sa iyo na matukoy ang pinakamahusay na oras para i-claim ang iyong mga benepisyo.

• Kung isasaalang-alang mo ang isang Pagbabagong Roth, nagmumungkahi ang Vanguard na gumawa ng isang serye ng mga bahagyang conversion sa halip na isang conversion. Ang paghahati-hati sa iyong conversion sa maramihang mga transaksyon ay maaaring makabuluhang limitahan ang mga buwis na babayaran mo sa pera, Natagpuan ang taliba.

Huwag palampasin ang mga balitang maaaring makaapekto sa iyong pananalapi. Kumuha ng mga balita at mga tip upang gumawa ng mas matalinong mga pasya sa pananalapi gamit ang semi-weekly email ng SmartAsset. Ito ay 100% libre at maaari kang mag-unsubscribe anumang oras. Mag palista na ngayon.

Para sa mahahalagang pagsisiwalat tungkol sa SmartAsset, mangyaring mag-click dito.

Credit ng larawan: ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock contributor

Ang post Ipinapakita ng Chart na ito Kung Paano Magbabayad ng Malaki ang Pag-aambag sa isang HSA lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.