'Ito ay parang napaka-unfair.' Ako ay 73 at nagtrabaho ng full-time sa edukasyon. Sa loob ng 17 taon, isang late payment lang ang ginawa ko sa aking mga student loan. May utang pa akong $12K. Maaari ka bang tumulong?

tanong: Ako ay 73 taong gulang. Kumuha ako ng mga student loan noong 1999 at pinagsama-sama noong 2004. Isang late payment lang ang ginawa ko sa loob ng 17 taon na binayaran ko. Nagtrabaho ako ng buong oras sa dalawang pampublikong unibersidad mula sa pagtatapos noong 2001 hanggang sa pagreretiro 2014. Pagkatapos mag-aplay para sa pagpapatawad sa utang, naabisuhan ako na ang mga pagbabayad na ginawa bago ang 2007 ay hindi binibilang. Ang mga pagbabayad na ginawa ko sa pagreretiro ay hindi binibilang. Mayroon akong $12,000 na balanse. Napaka-unfair nito sa pakiramdam pagkatapos ng 17 taon na walang napalampas na mga pagbabayad at isang late payment lang. May payo ka ba?

Struggling with student loan or other debt? Email [protektado ng email].

Sagot: “Mukhang magagawa mo ang lahat ng tama — magtrabaho sa pampublikong serbisyo at magbayad ng iyong mga pagbabayad — at hindi ka pa rin nakakakuha ng kapatawaran dahil sa red tape na likas sa system,” sabi ni Anna Helhoski, eksperto sa pautang sa estudyante ng NerdWallet. Para sa mga hindi pamilyar, pinatawad ng programa ng Public Service Loan Forgiveness (PSLF) ang natitirang balanse sa mga direktang pautang pagkatapos maisagawa ang 120 qualifying monthly payments sa ilalim ng qualifying repayment plan — ngunit kahit ang Department of Education mismo ay nagpapansin na ang programang ito ay may mga depekto: “ Ang Public Service Loan Forgiveness (PSLF) Program ay isang mahalagang — ngunit higit na hindi natutugunan — pangako na magbibigay ng kaluwagan sa utang upang suportahan ang mga guro, nars, bumbero, at iba pa na naglilingkod sa kanilang mga komunidad sa pamamagitan ng pagsusumikap na mahalaga sa tagumpay ng ating bansa, "isinulat nito. . 

Gayunpaman, "may mga pag-aayos sa ngayon upang subukang ayusin ang ilan sa mga kakulangan ng programa," sabi ni Helhoski. Sa katunayan, noong Oktubre, inihayag ng departamento ang isang serye ng mga pagbabago na maaaring makatulong sa mga nangungutang. Narito ang isang pagbabalik-tanaw: “Mag-aalok kami ng isang waiver na limitado sa oras upang ang mga nanghihiram ng mag-aaral ay makapagbilang ng mga bayad mula sa lahat ng mga programa ng pederal na pautang o mga plano sa pagbabayad patungo sa kapatawaran. Kabilang dito ang mga uri ng pautang at mga plano sa pagbabayad na hindi dating karapat-dapat. Hahabulin namin ang mga pagkakataong i-automate ang pagiging karapat-dapat sa PSLF, bigyan ang mga nanghihiram ng paraan upang maitama ang mga pagkakamali, at gawing mas madali para sa mga miyembro ng militar na makakuha ng kredito sa pagpapatawad habang sila ay naglilingkod." Magbasa pa dito.

Makipag-ugnayan sa iyong federal loan servicer at ipaliwanag muli ang iyong sitwasyon, payo ni Andrew Pentis, certified student loan counselor at education finance expert sa Student Loan Hero. Ngunit tandaan na sa kasamaang-palad, posibleng hindi mo maalis ang iyong natitirang balanse. “Iyon ay dahil maaari ka pa ring tumanggap ng kredito para sa mga pagbabayad na ginawa pagkatapos ng 2007 at kailangan mo pa ring maabot ang 120-payment threshold. Ang isa pang personal na hadlang ay kung nagbayad ka habang nagretiro at hindi nagtatrabaho nang full-time. Ang mga pagbabayad na iyon ay hindi pa rin mabibilang sa 120 na kinakailangan sa pagbabayad para sa PSLF,” sabi ni Pentis. 

Karaniwan, para mabayaran ang iyong utang sa pamamagitan ng Public Service Loan Forgiveness, dapat kang magbayad buwan-buwan sa loob ng humigit-kumulang 10 taon, habang nagtatrabaho nang full-time para sa isang kwalipikadong tagapag-empleyo ng serbisyo publiko, gaya ng gobyerno o pampublikong unibersidad. . "Mayroong isang toneladang caveat sa prosesong ito na maaaring humantong sa hindi pagiging kwalipikado. Dapat kang magkaroon ng direktang pautang, halimbawa, na nangangahulugang kailangan mong pagsamahin ang maramihang mga pautang sa isang pautang at lahat ng mga pagbabayad na ginawa bago ang pagsasama-sama ay hindi karapat-dapat para sa PSLF. Kailangan mo ring mag-enroll sa income-driven na pagbabayad, na magre-reset sa iyong timeline ng pagbabayad, na nangangahulugang lahat ng mga pagbabayad na ginawa bago ang pagpapatala ay hindi karapat-dapat para sa PSLF,” sabi ni Helhoski. Pansinin na ang ilan sa mga kuwalipikadong tuntunin sa plano sa pagbabayad ay pansamantalang nasuspinde, gaya ng ipinaliwanag dito ng pamahalaan: “Ngayon, sa loob ng limitadong yugto ng panahon, ang mga nanghihiram ay maaaring makatanggap ng kredito para sa mga nakaraang panahon ng pagbabayad na kung hindi man ay hindi kwalipikado para sa PSLF.” Tingnan ang mga detalye dito.

Ang tinatawag na Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness ay ipinasa sa ilalim ng isang pederal na plano sa paggasta noong Marso 2018 at may kasamang $350 milyon na pot para sa mga nanghihiram na kung hindi man ay nakamit ang mga kundisyon para sa PSLF, ngunit nagkamali na naitala sa maling plano sa pagbabayad. At gaya ng tinalakay sa itaas, kamakailan, isang pansamantalang waiver ang inilagay upang gawing mas madali ang pagbilang ng mga dati nang hindi karapat-dapat na pagbabayad. “Ito ay nangangahulugan na ang mga nanghihiram ay maaaring makakuha ng kanilang mga pagbabayad sa utang upang mabilang sa PSLF kahit na sila ay ginawa sa maling uri ng pautang, ay dating pinagsama-sama, ginawa sa maling plano sa pagbabayad, ginawang huli o naka-pause habang ang isang borrower ay nasa aktibong tungkulin sa ang militar,” sabi ni Helhoski. Sa kasong ito, makatuwirang tawagan ang nagbigay at tingnan kung maaari kang maging kwalipikado. 

Higit pa rito, sinabi ni Helhoski na maaaring pagsamahin ng mga borrower ang kanilang mga pautang sa mag-aaral sa pamamagitan ng pederal na site ng tulong ng mag-aaral at isumite ang form ng PSLF. Kung ang lahat ng iyong $12,000 na pagbabayad ay hindi pa pinagsama-sama, maaari mong pagsamahin ang maramihang mga pederal na pautang sa isang pautang at habang ito ay maaaring magpababa sa iyong mga pagbabayad, ang iyong halaga ng interes ay tataas. “Ngunit ito ay available sa limitadong panahon lamang — hanggang sa katapusan ng Oktubre 2022,” sabi ni Helhoski. 

Don Grant, a certified financial planner at Fortis Advisors, recommends preparing an email to Federal Loan Servicing that requests the Department of Education reconsider your eligibility for Public Service Loan Forgiveness. “Include the same name under which you submitted the PSLF application and date of birth in the email and send it to [protektado ng email],” says Grant.

Kahit na ang programa ng PSLF ay nagkaroon ng maraming problema, sinabi ni Grant, "Lubos kong hikayatin siyang mag-apply muli at manatili dito. Naiulat na maraming kwalipikadong borrower ang tinanggihan, ngunit ang mga pagbabago at pagpapahusay ay ginawa na idinisenyo upang limasin ang higit pang mga aplikante at magbigay ng kaluwagan sa utang.

*Ang mga tanong ay na-edit mula sa kaiklian at kalinawan.