Sinasabi ng ekonomista na ito na nag-aaral sa Harvard na ang pagreretiro ng maaga ay isang hakbang na 'pagsisisihan' mo — narito ang 3 malaking problema sa pagbitin nito sa iyong edad na 50

Magretiro ng maaga? Sabi nga ng matandang kasabihan, magandang trabaho yan kung makukuha mo. Ngunit bilang isang iginagalang na Harvard PhD economist na tala, napakaraming Amerikano makuha ito nang walang sapat na pag-iipon para dito.

Nahaharap sa malaking tukso ang mga Amerikano sa huli sa karera sa panahon ng pandemya: Dahil ang buhay sa opisina ay nabawasan sa malayong pagtatrabaho at ang stock market ay humihimok ng 401(k) na account, ang maagang pagreretiro ay naging isa sa mga pinakahinahanap na termino sa web.

Kaya bakit ang planong iyon, sa mga salita ng ekonomista na si Laurence Kotlikoff, "isa sa pinakamasamang pagkakamali sa pera" na maaari mong gawin?

Bilang panimula, ang merkado ay umatras na, binura ang marami sa mga natamo ng pandemya at nagising ang marami mula sa kanilang mga pangarap sa maagang pagreretiro.

Ngunit ang mga dahilan para sa pag-aalinlangan ni Kotlikoff ay mas malalim.

Huwag palampasin

'Lousy saver'

Ilang bagay ang naglalantad ng mga gawi sa pera tulad ng pagpaplano sa pagreretiro. Ang mga agresibo, ritwal na nagtitipid na nagsimula nang maaga ay gagantimpalaan ng mapagkakatiwalaang tumataas na mga balanse sa account, na binabayaran ng mga muling pamumuhunan ng dibidendo at pinagsama-samang interes.

Ngunit ang katotohanan ay ang milyun-milyong Amerikano ay hindi naglalaan ng sapat para sa mga tradisyunal na pagreretiro, pabayaan ang mga maagang paglabas na pinag-iisipan ng 50-somethings – isang hakbang na sinasabi ni Kotlikoff na "magsisisi" sila maliban kung ayusin nila ang kanilang mga inaasahan o isuko ang plano nang buo. .

"Kami ay, bilang isang grupo, mga masasamang nagtitipid, na ginagawang hindi kayang bayaran ang maagang pagreretiro," Kotlikoff isinulat sa isang column ng panauhin para sa CNBC. "Sa pananalapi, sa pangkalahatan ay mas ligtas at mas matalinong magretiro mamaya."

Dapat pansinin na tinapos ni Kotlikoff ang kanyang argumento sa pamamagitan ng pagsasabi na plano niyang "mamatay sa saddle" dahil mahal niya ang kanyang ginagawa. Ngunit ang mga pagod sa corporate climbing o pag-uulat sa isang manager ay maaaring may iba't ibang mga plano para sa kanilang mga ginintuang taon.

Patuloy ang kuwento

Ilan ang tunay na handa para dito?

Ang isang kamakailang survey ng Federal Reserve ay nagsiwalat na ang median savings sa mga account sa pagreretiro ng mga Amerikano ay $65,000. Ang mga matatandang nagtitipid sa pagitan ng edad na 55 at 64 ay may mga halaga ng median na account na humigit-kumulang $134,000, na mas mababa sa kung ano ang kailangan nila habang tumataas ang mga pag-asa sa buhay, nananatili ang mga presyur sa inflation at ang pagtaas ng out-of-pocket na mga gastusin sa kalusugan ay may epekto.

Minamaliit ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan

Isang pag-aaral mas maaga sa taong ito ng Center for Retirement Research sa Boston College ang natagpuan isang makabuluhang disconnect sa kung paano malalaman ng mga magiging retirado ang mga epekto ng pagkasumpungin ng merkado at kahabaan ng buhay kapag kinakalkula ang kanilang mga plano pagkatapos ng trabaho.

Napag-alaman ng ulat na marami ang nag-overestimate sa epekto ng pag-ikot ng merkado at hindi gaanong binibigyang pansin kung gaano katagal sila mabubuhay at kung gaano katagal maaapektuhan ng mahabang buhay ang kanilang mga pananalapi. Ang mga hindi inaasahang gastusin sa kalusugan — bale-wala ang pangmatagalang pangangalaga — ay malaking pag-ubos sa mga pondo sa pagreretiro.

Ang data ng pag-aaral, ang may-akda na si Wenliang Hou ay nagtapos, "kinukumpirma ang kahalagahan ng mahabang buhay at panganib sa merkado, na binibigyang-diin ang pangangailangan para sa panghabambuhay na kita alinman sa pamamagitan ng Social Security o mga annuity ng pribadong sektor. Sa wakas, ang pangmatagalang pangangalaga ay isa ring malaking panganib na kinakaharap ng mga retirado, ngunit madalas nilang minamaliit."

Nanginginig na Social Security

Maaaring may mga nakapagpapatibay na palatandaan sa pangunahing social safety net ng pederal na pamahalaan. Tataas ang mga payout sa Social Security sa 2023, at maraming pagbabago sa panuntunan ang magpapalakas sa mga tatanggap na naghintay na mag-tap sa system.

Ngunit ang Social Security ay kasalukuyang nasa isang timer. Nang walang mga pagbabago sa pederal na antas, tinatantya ng mga ekonomista ang pangunahing pondo na sumusuporta sa Social Security mababawasan ng 2034. Ang mga tatanggap ay maaaring makakita ng mas mababa sa 80 porsyento ng mga benepisyo na kanilang inaasahan.

Matagal nang nagbabala ang mga ekonomista laban sa labis na pag-asa sa Social Security, at marami sa kanila ang humihimok sa mga mamumuhunan na bumuo ng mga plano sa pagreretiro na ipinapalagay na mawawala na ang programa.

Ang pangunahing payo mula sa Kolitkoff — pati na rin ang iba pagdating sa pagretiro o pag-tap sa mga benepisyo ng Social Security — ay maghintay, at sa halip ay isaalang-alang ang pagtaas ng iyong mga ipon at pamumuhunan habang patuloy kang nagtatrabaho. Ang karagdagang oras ay magpapanatili sa iyong mga pamumuhunan na gumagana nang mas mahirap at mas matagal, at pagkaantala ng Social Security Ang mga benepisyo ay nangangahulugan ng mas malaking buwanang pagbabayad sa hinaharap.

Ano ang susunod na babasahin

Ang artikulong ito ay nagbibigay lamang ng impormasyon at hindi dapat ipakahulugan bilang payo. Ito ay ibinigay nang walang warranty ng anumang uri.