Sa nakalipas na dalawang taon, tumaas ang presyo ng bahay sa gitna ng pinagsamang epekto ng isang pandaigdigang pandemya at mga kakulangan sa imbentaryo ng pabahay. Sa pagitan ng 2020 at 2022, ang mga presyo ng bahay ay tumaas ng 30%, ayon kay Freddie Mac. At pagsapit ng 2022, ang median na presyo ng pagbebenta para sa isang bahay sa US ay nasa $397,549, ayon kay Redfin.
Sa gitna ng lahat ng mga panggigipit na ito, mga rate ng interes sa mortgage ay tumaas din nang husto, na ginagawang mas nakakatakot ang buwanang pagbabayad. Ang pambansang average na rate ng mortgage ay 6.9% na ngayon, na 3.8 puntos na mas mataas kaysa sa nakaraang taon sa oras na ito, ulat ng Redfin.
Mayroong maraming mga kadahilanan upang isaalang-alang kapag nagpapasya kung magkano ang bahay na maaari mong kayang bilhin, at ang suweldo ay isang malaking bahagi ng equation. Ang mga editor ng Fortune Recommends ay nag-crunch ng mga numero upang tingnan kung anong suweldo ang kakailanganing kumita para makabili ng $400,000 na bahay sa US
Ang matarik na pag-akyat ng mga presyo ng bahay
Ang ligaw na biyahe ng industriya ng real estate sa nakalipas na ilang taon ay mahusay na naidokumento.
Noong Oktubre 2019, ang median na presyo ng pagbebenta para sa isang bahay ay nasa $293,109, ayon sa data ng Redfin. Ngunit ang paglitaw ng pandemya ng COVID-19 noong Enero 2020 ay nagdulot ng isang perpektong unos ng mga puwersa ng pamilihan na nagpapataas ng mga presyo sa bahay. Kabilang dito ang pagtatala ng mababang rate ng interes sa mortgage, isang kakulangan ng imbentaryo ng pabahay habang ang mga tao ay naninirahan sa lugar at pinipigilan ang paglilista ng mga bahay na ibinebenta, at pinataas na kompetisyon sa pagbili ng bahay na hinimok ng isang biglaang pangingibabaw ng malayong trabaho.
"Noong 2021, ang bansa ay nagbenta ng mas maraming bahay kaysa noong nakaraang limang taon," sabi ni Scott Bergmann, isang ahente na may Realty One. “Isa sa pinakamalaking dahilan kung bakit tumaas nang husto ang mga presyo ng bahay ay ang mababang rate ng interes, na nag-udyok at nag-udyok sa mas maraming mamimili na tumalon sa merkado ng pagbili ng bahay. Nang mas maraming bumibili ng bahay ang lumukso sa merkado na tumaas ang demand—ngunit hindi tumaas ang supply...so ibig sabihin ay mahigpit na nakikipagkumpitensya ang mga mamimili para sa pagbili ng bahay, at maraming mamimili ang kailangang magbayad ng kaunti kaysa sa hinihinging presyo, upang maging ang front-runner sa mga nagbebenta ng bahay.”
Dahil ang mga mamimili ay nag-inat ng kanilang sarili nang labis upang talunin ang kanilang kumpetisyon, ang mga alok na $50,000 o higit pa sa presyo ay naging karaniwan. Fast-forward sa 2022, at ang resulta ay isang median na presyo ng benta ng bahay na umakyat sa $397,549 sa buong bansa, na sinamahan ng mas kamakailang pagtaas ng rate ng interes sa mortgage, ay isang malaking pasanin para sa maraming inaasahang mamimili ng bahay.
Paano nakakaapekto ang pagtaas ng interes sa pagiging abot-kaya
Ang mga rate ng interes ay ang iba pang pangunahing bahagi ng palaisipan pagdating sa affordability ng pabahay sa kasalukuyang sandali. Sa nakalipas na taon, ang Tinaasan ng Federal Reserve ang rate ng pederal na pondo anim na beses, na kung saan, ay nagdulot ng pagtaas ng halaga ng pangungutang ng mga mamimili, kabilang ang para sa mga mortgage.
Ayon kay Redfin, ang mga rate ng interes noong Enero 2022 ay medyo mababa pa rin, sa average na 3.4%. Ngunit noong Oktubre ng taong ito, umabot na sila sa average na 6.9%. Ang pagbabagong iyon ay nagkaroon ng napakalaking epekto para sa mga mamimili at buwanan isangla pagbabayad.
“Sa Enero, maaari kang bumili ng $400,000 na bahay at magkaroon ng bayad sa prinsipal at interes na $1,550 bawat buwan sa 3.125%. Ngayon na ang mga rate ay humigit-kumulang 7%, ang buwanang mortgage ng isang mamimili ay tataas ng humigit-kumulang $800 bawat buwan,” sabi ni Derek Amos, senior mortgage loan originator na may Mutual ng Omaha Mortgage.
Ang masamang balita, kahit man lang sa maikling panahon, ay ang mga rate ay malamang na patuloy na umakyat bago sila magsimulang bumaba muli. Ang Federal Reserve ay inaasahang mag-anunsyo ng isa pang pagtaas ng rate sa kalagitnaan ng Disyembre. "Ang mga rate ay bababa sa kalaunan. Pero posibleng lalapit sila sa 9% bago mangyari iyon. Hindi na sila mapupunta kung nasaan sila noong 2021," sabi ni Amos.
Magkano ang kailangan mong kumita para makabili ng $400,000 na bahay
Kaya sa lahat ng mga salik na ito sa isip, magkano ang kailangan mong kumita upang makatwirang kayang bayaran ang kasalukuyang median na presyo ng benta para sa isang bahay sa United States?
Ayon kay Brian Walsh, isang CFP at senior manager ng financial planning para sa SoFi, isang kumpanya ng fintech, ang iyong net, o take-home, ang suweldo ay dapat na humigit-kumulang sa pagitan ng $10,500 hanggang $11,000 bawat buwan para makabili ng $400,000 na bahay. Bilang taunang suweldo, iyon ay aabot sa pagitan ng $165,000 hanggang $195,000 depende sa iyong estado ng paninirahan, katayuan sa pag-file ng buwis, at iba pang mga withholding, sabi ni Walsh.
Ang pagkalkula ni Walsh ay batay sa ilang mga pagpapalagay sa gastos.
"Ang average na buwanang pagbabayad para sa isang $400,000 na bahay ay $3,037," sabi ni Walsh. “Base yan sa typical na first-time homebuyer down payment na 7%, average interest rate na 6.61%, average property tax rate na 1%, average insurance ng mga may-ari ng bahay ng $140 bawat buwan, at karaniwan Pribadong Seguro sa Mortgage ng 0.6%.”
Ang patnubay sa suweldo ng Walsh ay nakabatay din sa ideya na ang pagbabayad sa mortgage, kabilang ang mga buwis sa ari-arian at insurance, ay dapat na hindi hihigit sa 28% ng iyong kabuuang kita. Ang rekomendasyong ito, gayunpaman, ay maaaring naaangkop o hindi depende sa iyong iba pang mga pinansiyal na pangako at utang.
“Kung mayroon kang ibang malalaking gastos gaya ng pagbabayad ng utang o pag-aalaga ng bata, maaaring medyo mas mahirap sundin ang panuntunang ito ng hinlalaki,” paliwanag ni Walsh.
Mahalaga ring ituro na ang buwanang halaga ng pagbabayad sa mortgage na binanggit ni Walsh para sa isang $400,000 na bahay ay maaaring mag-iba nang malaki depende sa halos lahat ng mga variable na ginamit sa kanyang mga kalkulasyon. Halimbawa, kung ang isang mamimili ay magdadala ng mas malaking paunang bayad sa talahanayan, mababawasan nito ang halagang hinihiram at sa gayon ay ang halaga ng buwanang pagbabayad ng mortgage.
Bilang karagdagan, kung ang isang mamimili ay may paunang bayad na higit sa 20%, ang mga kinakailangan sa Pribadong Mortgage Insurance ay karaniwang inaalis, na inaalis ang gastos na iyon sa equation. Ang lokasyon ng isang bahay ay nakakaapekto rin sa pangkalahatang mga gastos kabilang ang pasanin sa buwis sa ari-arian at mga gastos sa seguro.
Bottom line, sabi ni Walsh? Mahalagang patakbuhin ang mga numero batay sa iyong badyet at natatanging mga pangyayari. Maaari kang gumamit ng mortgage calculator upang isaksak ang iyong mga numero upang makita nang eksakto kung magkano ang bahay na iyong kayang bayaran.
Ngunit idinagdag niya, hindi maikakaila na ang mga bumibili ng bahay ay nasa lalong mahirap na posisyon habang tumataas ang mga presyo ng bahay.
“Kailangan ng mga borrower na magkaroon ng mas mataas na kita o gumawa ng mas malaking paunang bayad para mapanatiling makatwiran ang antas ng kanilang utang-sa-kita,” pagtatapos ni Walsh.
Ang takeaway
Habang ang merkado ng real estate ay patuloy na umuunlad, gayundin ang mga hinihingi ng suweldo sa mga bumibili ng bahay. Ang pagdadala ng mas malaking paunang bayad sa talahanayan ay magiging kapaki-pakinabang sa kasalukuyang kapaligiran, ngunit gaano man karaming pera ang dalhin mo sa pagbebenta, tiyaking maingat na patakbuhin ang mga numero at kumpirmahin na ang isang mortgage na bayad ay akma nang kumportable sa iyong kita at badyet.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune:
Ang American middle class ay nasa katapusan ng isang panahon
Ang 5 pinakakaraniwang pagkakamali ng mga nanalo sa lottery
May sakit sa bagong variant ng Omicron? Maging handa para sa sintomas na ito
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html