Nagtipid para sa pagretiro ay marahil ang pinaka-pangunahing layunin sa pananalapi na mayroon ang bawat Amerikano. Ngunit sa sandaling magretiro ka, kakailanganin mo ng sapat na kita upang palitan ang iyong ginagawa bago ang pagreretiro. Gaya ng maiisip mo, mag-iiba-iba ang numerong ito sa bawat tao, dahil lahat tayo ay may iba't ibang plano sa pamumuhay para sa pagreretiro. Habang Sosyal na kaligtasan ay makakatulong nang kaunti, hindi ka nito lubos na mapapawi sa pamamagitan ng pagreretiro. Kaya naman napakahalaga ng pagpaplano ng kita sa pagreretiro at pagkakaroon ng numero ng layunin sa isip.
Ang pagpaplano sa pagreretiro, nagsisimula man iyon sa proseso o naglalagay ng mga pagtatapos sa isang plano, ay maaaring gawing mas madali gamit ang tulong ng isang financial advisor.
Ano ang Gumagawa ng Magandang Kita sa Pagreretiro?
Ang mga patakaran para sa kung ano ang gumagawa ng isang mabubuhay na kita sa pagreretiro ay nag-iiba-iba sa bawat eksperto. Gayunpaman, ang karamihan sa kanila ay nagrerekomenda ng isang bagay sa paligid ng 75% hanggang 80% ng iyong pre-retirement na kita. Maaaring kabilang dito ang lahat ng pinagmumulan, gaya ng 401 (k) s, mga IRA, Social Security, mga part-time na trabaho at higit pa.
Ang susi, gayunpaman, sa pagpaplano ng kita sa pagreretiro, ay ang pagtiyak na hindi ka mag-over-withdraw mula sa iyong mga account sa pagreretiro. Ang pagkabigong gawin ito ay maaaring magdala ng sustainability ng iyong pagreretiro na pinag-uusapan, na isang bagay na hindi mo gustong alalahanin sa bandang huli ng buhay.
Ang isa pang pangunahing kadahilanan na dapat isaalang-alang ay ang iyong mga pangangailangan sa pangangalagang pangkalusugan. Kung ikaw ay magretiro nang maaga o sa pangkalahatan ay nasa mabuting kalusugan, maaari mong isaalang-alang ang paglalaan ng mas kaunti para sa pangangalagang pangkalusugan at Medicare. Ito ay maaaring mag-iwan sa iyo na bukas sa alinman sa pag-iipon ng higit pa para sa hinaharap, o pagkakaroon ng mas murang pagreretiro sa gastos sa ngayon. Sa kabilang banda, kung ang iyong mga pangangailangan sa pangangalagang pangkalusugan ay malaki, gugustuhin mong maging masigasig sa pagtutuos para doon.
Average na Kita sa Pagreretiro
Halos siyam sa 10 tao sa edad na 65 ang nakakatanggap ng mga benepisyo ng Social Security. Ayon sa Social Security Administration (SSA), bumubuo ito ng humigit-kumulang 33% ng kita ng matatandang populasyon. Gayunpaman, ang mga walang asawang matatandang indibidwal ay mas malamang na umaasa nang husto sa kanilang mga benepisyo kaysa sa kanilang mga kasal na katapat.
Tinatantya ng SSA na, noong Abril 2022, ang isang retiradong manggagawa ay tumatanggap ng average na $1,666.49 bawat buwan sa Social Security. Tandaan na ang halagang ito ay idinisenyo lamang upang madagdagan ang iyong kita sa pagreretiro. Bagama't maraming Amerikano ang umaasa dito sa iba't ibang antas, kadalasan ay hindi ito sapat sa sarili nitong.
Nagsagawa ang US Census Bureau ng Current Population Survey na inilathala noong 2020 na sumasalamin sa pinakabagong data mula 2019. Iniulat nito na ang mga Amerikanong 65 taong gulang pataas ay may median na kita na $55,836. Ibinabatay ng survey ang kita sa mga mapagkukunan tulad ng sahod, self-employment na hindi bukid, tulong sa publiko, interes at mga dibidendo at Social Security.
Bagama't iba-iba ang mga gastos sa pamumuhay, maaaring hindi iyon sapat para sa iyo, lalo na kung mayroon kang mga medikal na alalahanin o mga umaasa. Nag-iiwan din ito ng mga bagay na mahigpit para sa mga aktibidad, tulad ng mga bakasyon at paglalakbay upang makita ang pamilya.
Mga Salik na Makakatulong sa Pagkalkula ng Magandang Kita sa Pagreretiro para sa Iyo
Ang bawat isa ay nagtatrabaho na may iba't ibang halaga ng kita sa panahon ng kanilang pagreretiro. Ang kabuuan kung saan ka makakatrabaho ay depende sa ilang salik. Narito ang ilan na dapat mong isaalang-alang:
Magkano ang gagastusin mo sa pagreretiro?
Maaaring mayroon kang isang partikular na layunin sa isip sa iyong pagreretiro. Marahil ay gusto mong mamuhay sa parehong uri ng pamumuhay na palagi mong nararanasan. O, baka gusto mo ng medyo mas maluho. Sa pangkalahatan, iyong plano sa pagreretiro dapat tumanggap ng kalayaan sa pananalapi na makatwirang umaangkop sa iyong mga gusto at pangangailangan.
Ngunit ang paggawa ng layunin o pagtantya kung magkano ang kakailanganin mo ay hindi laging madali. Sa kasong iyon, maaaring gusto mong isaalang-alang ang 80% na panuntunan ng hinlalaki. Sa pamamagitan nito, kailangan mo ng hindi bababa sa 80% ng iyong kita bago ang pagreretiro upang suportahan ang iyong sarili. Ito ay mas mababa kaysa sa iyong buong kita dahil hindi mo na kailangang mag-alala tungkol sa ilang mga gastos. Halimbawa, ang isang retirado ay hindi nagbabayad ng mga buwis sa payroll patungo sa Social Security, mga kontribusyon sa kanilang plano sa pagreretiro o kailangang mag-alala tungkol sa mga gastos tulad ng mga gastos sa pag-commute.
Ang 80% ay hindi naayos, bagaman. Ito ay isang gabay lamang. Muli, isipin ang buhay na gusto mong gawin sa iyong mga ginintuang taon. Mga matatandang indibidwal madalas gustong maglakbay sa panahong iyon, na isang gastos. Bilang kahalili, maaaring mayroon silang kondisyong pangkalusugan na babayaran o mga dependent na susuportahan. Magplano nang sapat upang matugunan ang parehong uri ng paggasta.
Magkano ang kikitain ng iyong ipon sa pagreretiro?
Depende ito sa uri ng pamumuhunan na iyong ginagawa. Gayunpaman, mahirap hulaan nang eksakto kung magkano ang kikitain ng iyong mga ipon sa mga darating na taon. Ang isang paraan upang makapaghula ay ang tumingin sa mga pangmatagalang makasaysayang pagbabalik. Halimbawa, ayon sa Morningstar, ang average na nominal stock return ay medyo pare-pareho. Nag-average sila ng halos 10.85% sa nominal na pagbabalik mula 1950 hanggang 1979 at humigit-kumulang 11.81% mula 1980 hanggang 2019.
Gayunpaman, iyon ay isang uri lamang ng asset investment at hindi talaga nagpapakita ng taun-taon na pagbabagu-bago. At hindi mo magagamit ang tagumpay ng isang asset para hulaan ang tagumpay ng isa pa. Ang iyong portfolio malamang hindi magkakaroon ng lahat ng iyong pondo sa isang indibidwal na pamumuhunan. Samakatuwid, ang rate ng pagbabalik ay depende sa iyong plano sa pagreretiro at kung gaano karaming pera ang nasa loob nito.
Hindi mo makokontrol ang mga pagbabalik ng iyong portfolio. Ngunit istratehiya ang iyong paglalaan ng asset, pagpapaubaya sa panganib at abot-tanaw ng oras ay tutulong sa iyo na mas mapalapit sa iyong mga layunin.
Ano ang iyong pag-asa sa buhay?
Sa kasamaang palad, ang tanong na "hanggang kailan ako mabubuhay?" ay nasa himpapawid para sa karamihan sa atin. Bagama't hindi talaga kami magkakaroon ng tuwid na sagot, ang mga average ay makakatulong sa amin na hulaan. Ayon sa mga pagtatantya mula sa SSA, maaaring asahan ng isang karaniwang lalaki na mabuhay nang humigit-kumulang 18.1 taon kapag siya ay umabot na sa edad na 65. Sa kabaligtaran, pinaplano ng SSA na ang karaniwang babae ay mabubuhay nang humigit-kumulang 20.7 taon pa pagkatapos ng edad na 65.
Gayunpaman, mahalagang tandaan na ang mga numerong ito ay mga hula batay sa data. Ang pagrepaso sa iyong kasaysayan ng kalusugan at ng iyong pamilya ay magbibigay sa iyo ng mas matibay na ideya. Halimbawa, isipin ang anumang congenital condition o predisposed na sakit na maaaring mayroon ka kapag ikaw ay tumanda. O, tingnan mo ang iyong pisikal na kalusugan hanggang ngayon. Pareho sa mga ito ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong mahabang buhay.
Gayunpaman, sa pangkalahatan, hindi mo nais na iwanan ang iyong pagpaplano sa pananalapi sa pagkakataon. Mas mabuti na pumili ng isang mapagbigay na edad at manatili dito. Sa ganoong paraan, mayroon kang ilang unan.
Ano ang iyong withdrawal rate?
Ito ay isang matandang tanong. Isa sa mga pinakakaraniwang sagot na makukuha mo ay 4%, na nagmula sa Trinity Study. Ang bilang na ito ay nagmula sa isang pag-aaral noong 1998 na isinagawa ng tatlong propesor sa pananalapi mula sa Trinity University. Ang premise ng pag-aaral ay ang isang portfolio na may 50% equities at 50% fixed-income securities ay dapat magpanatili ng taunang withdrawals ng 3% hanggang 4%. Ang rate ng withdrawal na ito ay dapat na sumusuporta sa isang maaasahang passive income na maaaring tumagal ng mga dekada.
Nagsasabunutan ang 4% na panuntunan para sa iyong sitwasyon ay magbubunga ng mas mahusay na mga resulta, bagaman. Halimbawa, subukang maging konserbatibo sa iyong mga withdrawal kapag kaya mo. Gayundin, ang pagkaantala sa iyong pagreretiro ay magbibigay-daan sa iyo na mapakinabangan ang iyong mga benepisyo sa Social Security.
Mga Simpleng Paraan para Palakihin ang Iyong Kita sa Pagreretiro
Ang pag-iipon ng pera ay mukhang simple, ngunit maraming mga paraan upang gawin ito. Bagama't walang tatalo sa maagang pag-iipon, maaari mong abutin ang tamang diskarte kung mahuhuli ka. Narito ang ilang taktika na makakatulong sa iyo na palakihin ang iyong kita sa pagreretiro:
Magtakda ng mga layunin, tulad ng kung kailan mo gustong magretiro at kung magkano ang kakailanganin mo.
Magsimulang mag-ipon sa lalong madaling panahon upang samantalahin ang interes.
Gumawa ng mga kontribusyon sa iyong 401(k) kung ikaw ay karapat-dapat.
Kilalanin ang iyong 401(k) na tugma ng employer.
gumawa catch-up na mga kontribusyon kung ikaw ay higit sa edad na 50.
Awtomatikong ilagay ang iyong mga ipon sa mga account upang regular kang magdagdag sa iyong mga pondo.
Iurong ang paggastos kung posible.
Magbukas ng IRA, tradisyonal o Roth.
Mag-imbak ng dagdag na pondo sa halip na magmayabang ngayon.
Maghintay upang mangolekta ng mga benepisyo ng Social Security hanggang sa iyong buong edad ng pagreretiro.
Ika-Line
Gusto mo mang gugulin ang iyong pagreretiro sa pagpapahinga sa mga mabuhanging beach o sa isang maaliwalas na apartment sa lunsod, kakailanganin mong magplano nang maaga. Ang pag-alam sa mga benchmark sa pananalapi na kailangan mong makamit para sa iyong mga layunin ay makakatulong na gawing mas madali ang paglipat. Ang mga benchmark na iyon ay ang iyong rate ng pag-withdraw, inaasahang paggastos, tinantyang mga kita ng nest egg at pag-asa sa buhay. Alamin na walang perpektong paraan upang mag-ipon para sa pagreretiro. Karamihan sa pagpaplano ay nakasalalay sa iyong personal na sitwasyon. Huwag mag-alala tungkol sa pakikipagsabayan sa iyong mga kapitbahay o sinuman. Ang magandang kita sa pagreretiro ay sumusuporta sa iyong mga natatanging pangarap.
Mga Tip para sa Pagtaas ng Iyong Savings sa Pagreretiro
Maaari kang magkaroon ng plano para sa pagreretiro ngunit nakakaramdam ka pa rin. Marahil ay hindi mo alam kung saan magsisimula, o hindi ka sigurado kung sapat na ito. Kung kailangan mo ng tulong sa iyong mga layunin sa pananalapi, isaalang-alang pakikipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Bilang karagdagan sa iyong mga benepisyo sa Social Security, ang isang mahusay na pinondohan na pagreretiro ay dapat magkaroon ng sapat na ipon. Tingnan kung nasa track ka sa aming calculator ng pagreretiro. Bagaman, ang iyong ipon ay aabot lamang sa ngayon ayon sa iyong pamumuhay. Subukan ang aming calculator ng gastos sa pamumuhay upang makakuha ng mas malinaw na larawan ng uri ng kita na kakailanganin mo sa hinaharap.
Credit ng larawan: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Ang post Ano ang Magandang Kita sa Pagreretiro? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html