Sigurado akong nalarawan mo ito: sa beach sa kalagitnaan ng araw ng linggo, dahan-dahang hinahampas ang mga alon na bumabagsak sa puting buhangin, humihigop ng payong inumin — at hindi mo na kailangang tingnan ang iyong email, maliban sa kumpirmahin ang iyong mga reserbasyon sa hapunan. Maaari ka ring magkaroon ng oras para sa ilang pagmumuni-muni sa sarili. Ngunit maaari mo ba talagang bayaran ang buhay na iyon?
Sa katunayan, ang isang katanungan sa marami sa ating mga isipan ay kung magkano ang kailangan nating magretiro. Sa kasamaang palad, kung naghahanap ka ng isang simpleng numerong tugon, sasabihin sa iyo ng karamihan sa mga eksperto na ang solusyon ay hindi ganoon kadali. Narito ang ilan sa mga tanong na itatanong sa iyong sarili bago mo malaman ito.
Tanong 1: Ano ang aking mga inaasahan para sa pagreretiro?
Kung magkano ang kailangan mong magretiro ay depende sa iyong mga inaasahan para sa buhay sa pagreretiro. Sa madaling salita, bago tanungin ang iyong sarili kung magkano ang kailangan mong magretiro, dapat mong tanungin ito sa iyong sarili: Ano ang aking mga inaasahan para sa pagreretiro?
Kung saan ka nakatira ay isa sa mga pinakamalaking salik pagdating sa pagpapasya kung gaano karaming pera ang kailangan mong i-account. Depende sa iyong lokasyon at kung aling mga beach ang pinaplano mong tambayan, ang gastos na iyon ay maaaring patuloy na tumaas. Ang iyong mga plano na magtrabaho sa pagreretiro, paglalakbay, paggastos sa mga apo, pangangalaga sa kalusugan at mga libangan ay ilan lamang sa mga potensyal na salik na maaaring magtulak sa bilang na iyon na mas mataas, o mas mababa, kaysa sa iyong inaasahan.
Para sa isa, maaaring sulit na isaalang-alang ang pagmamay-ari ng bahay kumpara sa pag-upa upang "magplano at makontrol ang inflation sa ilang mga lawak," iminungkahi ni Marianela Collado, isang sertipikadong pampublikong accountant, senior wealth advisor at CEO ng Tobias Financial sa Plantation, Florida. Idinagdag niya na ang pagsasaalang-alang sa halaga ng pamumuhay sa ibang estado, o kahit sa ibang bansa, ay maaaring positibong makaapekto sa plano kung ang halaga ng pamumuhay ay mas mababa. “Ano ba, sa halip na kailanganin mo ng $5 milyon, siguro $3 milyon lang kung kalahati ng pera ang kailangan para manirahan sa labas ng US”
Tanong 2: Ano ang aking ballpark na pagtatantya kung ano ang halaga ng pagreretiro?
Siyempre, napakaraming kailangang iproseso, kaya kung gusto mo lang ng back-of-the-envelope na kalkulasyon kung magkano ang magagastos sa pagretiro, ang ilang mga pro ay nagmumungkahi ng pangkalahatang tuntunin kapag gumagawa ng nest egg ay subukang palitan sa isang lugar sa pagitan ng 70% hanggang 90% ng iyong kita bago ang pagreretiro sa bilang ng mga taon na pinaplano mong manatili sa pagretiro (higit pa tungkol doon sa ibang pagkakataon). Mag-iiba-iba iyon depende sa ilang salik gaya ng average na rate ng buwis sa estadong pinaplano mong magretiro, plano mo man o hindi na magpatuloy na magkaroon ng kita, o maging ang iyong inaasahang mga gawi sa paggastos, ayon kay Caleb A. Pepperday, isang certified financial planner na may JFS Wealth Advisors sa Pittsburgh.
Gayunpaman, habang ang Pepperday ay sumasang-ayon na ang mga retirees ay karaniwang gumagastos ng humigit-kumulang 70% hanggang 80% ng kanilang pre-retirement na kita sa pagreretiro, sinabi niya na dahil sa mga outlier na ito at higit pa, talagang walang magic number para sa halagang dapat ay nai-save mo. "Depende ito sa napakaraming mga kadahilanan," sabi ni Pepperday. "Ang isang taong tumatanggap ng buwanang pensiyon bilang karagdagan sa isang 401(k) at Social Security, ay maaaring mangailangan ng mas kaunti kaysa sa isang taong umaasa lamang sa Social Security at sa kanilang 401k na mga asset upang makuha sila sa pamamagitan ng pagreretiro."
Kahit na ang pagiging epektibo nito ay pinagtatalunan, ang isa pang back-of-the-envelope na kalkulasyon na dapat gawin ay ang pagsusuri sa 4% na panuntunan — isang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki na nagmumungkahi sa mga retirado na mag-withdraw ng humigit-kumulang 4% ng kanilang mga ipon sa kanilang unang taon ng pagreretiro at mag-adjust para sa inflation bawat taon sa susunod na 30 taon. "Sa pangkalahatan, ipinapayong huwag mag-withdraw ng higit sa 4% bawat taon mula sa iyong portfolio ng pagreretiro kung hindi mo kailangan," sabi ng Pepperday. "Halimbawa, kung inaasahan mong gumastos ng $75,000 sa isang taon at ang Social Security ay nagbibigay ng $35,000 ng kita na ito, kakailanganin mo ng humigit-kumulang $1 milyon upang makagawa ng natitirang $40,000, kung ipagpalagay na may 4% na rate ng withdrawal."
Kapag alam mo na ang lahat ng iyon, kakailanganin mong i-layer ang iyong natutunan tungkol sa iyong mga inaasahan sa pagreretiro. Siguro hindi mo kailangan ng 90% ng iyong kita, kung plano mong magkaroon ng sariling bahay sa isang malayong mas murang lugar na tinitirhan mo ngayon, halimbawa. At tandaan: Gaano karaming pera ang kailangan mo ay isang personal na desisyon na umaasa sa higit pa sa isang numero at mga pagtatantya, sabi ni Marguerita Cheng, CEO ng Blue Ocean Global Wealth.
"Ang desisyon ay hindi lamang nakadepende sa mga pinansiyal na kalagayan kundi pati na rin sa mga personal na kalagayan tulad ng sitwasyon ng pamilya, access sa pangangalagang pangkalusugan, edad, pinagmumulan ng kita, atbp.," sabi ni Cheng. “Iba ang bilang para sa lahat. Sa pakikipagtulungan sa mga kliyente, gusto naming tiyakin na mayroon silang isang makatwirang halaga ng kayamanan, mabuting kalusugan at oras upang tamasahin ang kanilang pagreretiro.
Tanong 3: Gaano katagal ako dapat magplano na magtatagal ng pera?
Noong 2020, ang pag-asa sa buhay sa US ay 77, ayon sa CDC. Ngunit sinasabi ng mga pro na maliban kung mayroon kang mapanghikayat na dahilan - tulad ng isang malalang kondisyon sa kalusugan - na mag-isip kung hindi, gugustuhin mong magplano na mabuhay nang mas matagal.
Sinabi ni Roger D. Oprandi, isang pribadong wealth advisor sa Ameriprise Financial Services sa Miami, na dapat nating planuhin na mabuhay hanggang mga 95, at pagkatapos ay gawin ang kalkulasyong ito: “Magsisimula ako sa pamamagitan ng pag-alam kung ano ang iyong tunay, nakatuong mga gastos; mga gastos sa pabahay, pagkain, at iba pang dapat na mayroon,” sabi ni Oprandi. “I-annualize ang numero at ibawas ang iyong Social Security at iba pang mga pensiyon. Hatiin ang pagkakaiba sa pamamagitan ng 0.04 o 0.035, upang maging konserbatibo. Ito ay hindi perpekto ngunit ito ay isang magandang simula at isang madaling pagkalkula," idinagdag niya na tumutukoy sa 4% na tuntunin sa pag-alis.
Tanong 4: Paano ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro?
Si Christopher Lyman, isang tagapayo sa Allied Financial Advisors sa Newtown, Pennsylvania, ay nagsabi na bagaman ang mga kliyente ay hindi kinakailangang mabuhay nang mas matagal, lumilitaw na ang mga gumagawa nito, ay madalas na ginagawa ito sa mga malalang kondisyon sa kalusugan na dapat labanan. "Humahantong ito sa labis na pondo na kailangan para sa mga medikal na espesyalista, mga gamot, at mga pagbabago sa iyong tahanan/mga pagbili upang baguhin ang paraan ng pagkumpleto mo sa iyong mga pang-araw-araw na gawain."
Tiyak, ang isang mag-asawang 65 o mas matanda ay maaaring asahan na gumastos ng humigit-kumulang $315,000 sa pangangalagang pangkalusugan at mga gastusin sa medikal sa buong pagreretiro, ayon sa kamakailang pag-aaral mula sa Fidelity. Para sa mga single na lalaki, ang bilang na iyon ay humigit-kumulang $150,000 para sa mga lalaki, habang ang mga babae ay maaaring asahan na gumastos sa average na $165,000. Hindi kasama iyon kung ang kliyenteng iyon ay gustong lumipat sa ilang uri ng assisted living facility, ayon kay Lyman. Sa katunayan, nagbabala si Lyman na ang mga gastos na nauugnay sa pangmatagalang pangangalaga ay madalas na "ganap na sumingaw" na mga estate na may $2 milyon o mas kaunti sa loob lamang ng lima o 10 taon.
Sa huli, pinapalitan ng mga gastos sa medikal ang taunang paggastos ng isang retirado sa isang mortgage, sabi ni Spencer Betts, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi, punong opisyal ng pagsunod at consultant sa pananalapi sa Bickling Financial sa Lexington, Massachusetts. "Karaniwan habang nagtatrabaho ka, ang iyong mga gastos sa pabahay ay ang iyong pinakamalaking gastos," sabi "Iyon ay madalas na bumabalik sa pangangalagang pangkalusugan kapag nagretiro ka."
Idinagdag ni Cheng na "mahalaga na magplano para sa iba't ibang yugto ng pagreretiro, kabilang ang isang pangmatagalang kaganapan sa pangangalaga. Ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan at pangmatagalang pangangalaga ay tumataas nang mas mabilis kaysa sa pangkalahatang mga produkto at serbisyo."
Tanong 5: Ano ang iba pang uri ng mga hindi inaasahang gastos at salik ang dapat kong isaalang-alang?
Bukod sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, ang pinakamalaking kadahilanan na bihirang isaalang-alang ay ang tulong pinansyal ng mga mahal sa buhay, sabi ni Tom Balcom, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng 1650 Wealth Management sa Lauderdale-by-the-Sea, Florida — partikular, ang tulong. sa matatandang anak at apo.
"Hindi ito kailanman isinasali sa equation at marami sa aking mga kliyente ang patuloy na nakikipagbuno sa isyung ito," sabi ni Balcom, at idinagdag na hindi karaniwan para sa isang may sapat na gulang na bata na, "makipagdiborsiyo, mawalan ng trabaho o makaranas ng isa pang hindi inaasahang pangyayari. at pagkatapos ay bumaling sila sa kanilang retiradong magulang o lolo o lola para mag-alok ng tulong.”
Iba pang mga bagay na maaaring hindi mo inaasahan na gugulin ang iyong pinaghirapang pera sa pagreretiro? Ang pag-aayos ng bahay at mga gastos sa ngipin ay kabilang sa mga nangungunang hindi inaasahang gastos, ayon sa pananaliksik mula sa Society of Actuaries. Halos 30% ng mga retirado ang nagsasabing ang mga pag-aayos at pag-upgrade sa bahay ay nahuli sila ng bantay, habang 25% ang nagsasabing ang mga gastos sa ngipin ay mas mataas kaysa sa inaasahan, ayon sa ulat. Kasama sa iba pang mga bagay ang gastos sa pagharap sa isang sakit, pandaraya o mga panloloko, mga emergency sa pamilya at maging ang pagkabalo.
Ang iba pang mga salik na lampas sa gastos ay maaari ring sorpresa sa mga tao. Sa katunayan, sinabi ni Betts na marami sa kanyang mga kliyente ang nakikipagbuno sa kung gaano kahusay ang desisyon na umalis sa isang trabahong may mataas na suweldo para sa pagreretiro. Kapag sa wakas ay nagpasya kang umalis sa workforce, ang pagbabalik ay maaaring maging isang hamon, nagbabala siya.
"Kung ikaw ay isang manager at magretiro ka sa susunod na taon, at magretiro ka ng masyadong maaga, hindi ka na makakabalik at makuha muli ang tungkulin ng pamamahala na iyon," sabi niya. “Palagi natin itong nakikita. Isa iyon sa mga bagay na kapag handa ka nang magretiro, ito ay isang hindi na mababawi na desisyon. Ang pagtiyak na 'oo, gagawin ko ito at magkaroon ng pera, mga mapagkukunan at pamumuhay,' ay kritikal."
Iniisip na baka babalik ka na lang sa trabaho ng part time para tumulong na mabayaran ang ilan sa mga karagdagang gastos ng iyong international jet setting? Iminumungkahi ni Betts na isaalang-alang ang paggawa nito bilang isang consultant at upang malinaw na ipaliwanag kung ano ang gusto mong gawin at hindi gustong gawin sa ilalim ng mga sitwasyong iyon. Maaaring kabilang dito ang mga pag-uusap tungkol sa potensyal na paglalakbay, overtime at pag-mentoring sa mga nakababatang empleyado. Nangangahulugan din ito na ikaw ay "mababayaran sa isang 1099," na nagbibigay sa "ikaw at ang employer ng higit na kakayahang umangkop sa bilang ng mga oras na ikaw ay magtatrabaho at ang kabayarang babayaran sa iyo." Gayunpaman, nagbabala si Betts na sa maraming kaso, "karaniwan kang hindi kwalipikado para sa mga benepisyo habang ikaw ay isang consultant."
Ang mga payo, rekomendasyon o ranggo na ipinahayag sa artikulong ito ay yaong sa MarketWatch Picks, at hindi pa nasusuri o inendorso ng aming mga komersyal na kasosyo.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/wondering-how-much-you-need-to-retire-better-ask-yourself-this-question-first-01663080304?siteid=yhoof2&yptr=yahoo