Ito ang No. 1 na pinagmumulan ng kita para sa milyun-milyong matatandang Amerikano — at maaaring magdulot iyon ng problema

Saan kumukuha ng pera ang 65 at mas matanda sa mga araw na ito? Sa average na $53,335 na ginawa noong nakaraang taon ng mga Amerikano sa retirement-age cohort, higit sa kalahati (51%) ay nagmula sa Social Security, mga pensiyon ng gobyerno o pribadong pondo tulad ng mga IRA, ayon sa gobyerno data.* Karamihan sa natitira sa kanilang kita ay binubuo ng mga sahod at suweldo (34.4%), na sinusundan ng interes, mga dibidendo, kita sa pag-upa, at iba pang kita ng ari-arian (6.2%); kita sa sariling trabaho (5.5%); at isang dakot ng iba pang mga nominal na mapagkukunan.  

Kapag naghukay ka ng mas malalim sa mga numero, napagtanto mo na ang Social Security ang pangunahing pinagmumulan ng kita para sa isang malaking sekta ng mas matandang populasyon — at maaaring maging mahirap para sa kanila. Sa katunayan, sa mga matatandang benepisyaryo ng Social Security, higit sa isang katlo ng mga lalaki (37%) lalaki at apat sa 10 kababaihan (42%) ay tumatanggap ng 50% o higit pa sa kanilang kita mula sa Social Security, ayon sa sa ang Social Security Administration.

Bakit ang sobrang pag-asa sa Social Security ay mahirap para sa mga matatandang Amerikano?

Sinasabi ng mga pros na ang sobrang pag-asa sa Social Security ay maaaring gawing mahirap ang pagharap sa malaki, hindi regular na mga gastos tulad ng "kapag ang mga nakatatanda na ito ay nangangailangan ng malaking lump sum para sa isang beses na gastos tulad ng isang bagong kotse o pag-aayos ng bahay," Jessica L. Fahrenholz, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi kasama ang Tudor Financial sa Dayton. (Para sa konteksto, ang presyo ng isang bagong kotse ay 8.4% na mas mataas kaysa noong nakaraang taon, ipinapakita ng data ng gobyerno. At pagdating sa pag-aayos ng bahay, isang kamakailang Ulat ng State of Home Spending ni Angi natagpuan ang mga sambahayan ay gumastos ng $3,018 sa mga gastos sa pagpapanatili at $2,321 sa mga emergency na pagkukumpuni noong nakaraang taon lamang.)

Ang mga ganitong uri ng malaki, hindi regular na gastos ay mas karaniwan kaysa sa maaari mong isipin: Gaya ko iniulat kamakailan lamang, halos isa sa apat na retirado ang mayroon hindi nakaranas ng anumang uri ng shock event sa pagreretiro, ayon sa a pag-aralan mula sa Society of Actuaries. At ang mga shock event na ito — isang malaking dental bill, halimbawa — ay kadalasang may kasamang shock price tag, masyadong. Sa katunayan, ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay dapat na isang pangunahing alalahanin para sa mga matatandang Amerikano - dahil ang mga mag-asawa na 65 o mas matanda ay maaaring asahan na gumastos ng humigit-kumulang $315,000 pagkatapos-buwis na mga dolyar sa mga gastusin sa kalusugan at medikal sa buong pagreretiro, isang pag-aralan mula sa nakitang Fidelity.

Higit pa rito, napapansin ng ilang mga pro na ang mga pagbabayad sa Social Security sa pangkalahatan ay medyo mababa ($3,345 para sa mga kumukuha ng mga pamamahagi sa edad na full-retirement na 67 at $4,194 para sa mga nagretiro sa 70, ayon sa sa ang Social Security Administration) at sa kabila ng pagsasaayos para sa inflation, maaaring hindi talaga makasabay sa inflation (na hanggang langit pa rin sa 7.7%). 

"Nakikiramay ako sa mga nakatatanda na umaasa lamang sa Social Security sa pagreretiro, dahil tumataas ang mga buwanang gastos kasabay ng inflation," sabi ni Fahrenholz, at idinagdag na "ang mas mataas na gastos para sa aming mga senior na kliyente ay tiyak na may epekto sa mga nakapirming kita." 

At sa mataas na inflation na inaasahang magpapalakas sa Social Security cost-of-living adjustment, o COLA, sa 2023 (sa average na $144), maaaring kailanganin ng mga nag-file ng buwis na Magbayad buwis sa kita sa malaking bahagi ng mga benepisyong iyon. "Talagang mahalaga ang pagbubuwis ng kita," sabi ng analyst ng patakaran ng Social Security at Medicare ng Senior Citizens League na si Mary Johnson sa isang kamakailang panayam sa reporter ng pagreretiro ng MarketWatch na si Jessica Hall. "Maaari itong maging mabigat na may malubhang epekto sa kung paano naa-access ng mga tao ang kanilang kailangan - ang kanilang mga mapagkukunan ng pabahay at pagkain, na nakakaapekto sa kanilang kalusugan." 

Higit pa, bilang aking kasamahan na si Alessando Malito iniulat, Maaaring magkaroon ng ilang isyu sa pagpopondo sa hinaharap ang Social Security, na maaaring mangahulugan ng mga potensyal na pagbawas sa mga benepisyo. 

Mga tip upang matulungan ang mga matatandang Amerikano na protektahan ang kanilang kita

Saan man nanggagaling ang iyong kita, sinasabi ng mga propesyonal na mayroong ilang paraan upang mas matiyak mong magkakaroon ka ng sapat na pera para pondohan ang iyong buhay. Ang isang malaking bagay ay bawasan ang mga gastos sa pabahay kung magagawa mo, dahil malamang na sila ang malaking bahagi ng mas lumang America. gumagastos. Iyon ay maaaring mangahulugan ng paglipat sa isang lugar na mas mura o pagbabayad ng mortgage bago magretiro. "Sa ganitong kapaligiran, ang mga retirees na walang bayad sa mortgage sa bahay, na maaaring kumuha ng buong benepisyo ng Social Security, kwalipikado para sa coverage ng kalusugan ng gobyerno, at magbabayad lamang ng 12% income tax ay nasa pinakamagandang lugar," sabi ni Amy Hubble, principal investment advisor sa Radix Financial.

Mahalaga rin na tugunan ang mga obligasyon sa buwis ngayon, bago maging huli ang lahat. Ang mga indibidwal na lampas sa edad na 65 ay nagbayad ng average na $2,185 sa mga personal na buwis, sa nakalipas na taon, o 10.71% — ang mga stimulus na pagbabayad ay hindi binubuwisan. Isinasaalang-alang ang salik na ito, si Kris Etter, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Beacon Financial Planners sa Houston, Texas, ay nagsabi na ang pinakamahusay na payo dito ay simple: magplano nang maaga. 

Bago maging 65, "dalawang taon bago," upang maging eksakto, ang mga nasa hustong gulang sa pangkat ng edad na ito ay maaaring tumingin sa pag-convert ng kanilang mga tradisyonal na IRA sa Roth IRA, paliwanag ni Etter. Bagama't binibigyang-diin niya na ang proseso ay dapat gawin sa tulong ng isang propesyonal sa pananalapi, ang dahilan ng paglipat ay "na maaari mong hilahin mula sa iyong Roth IRA at hindi dagdagan ang iyong nabubuwisang kita hanggang sa kailangan mong kumuha ng Mga Kinakailangan na Minimum na Distribusyon (RMD) mula sa hindi na-convert ang halaga.” Ang edad ng RMD ay kasalukuyang nakatakda sa 72, o 70 ½ kung naabot mo ang edad na iyon bago ang Enero 1, 2020, ayon sa IRS. "Sa panahong ito, maaari din nilang ipagpaliban ang kanilang benepisyo sa Social Security upang makatanggap ng mas malaking halaga sa edad na 70," idinagdag niya.

Panghuli, gumawa ng masusing pagtatasa ng iyong paggasta. "Sa aking pananaw, ang pagpapanatiling personal sa pananalapi at paggawa ng pagrepaso sa personal na paggasta ay isang kapaki-pakinabang na ehersisyo upang matukoy ang mga pagkakataon upang mabawasan ang paggasta at magbigay ng puwang sa badyet," sabi ni Fahrenholz. At habang hindi laging posible, kung may mga pagkakataon para sa part-time o gig na trabaho, isaalang-alang ang mga ito. 

* Kasama sa data ng BLS para sa kuwentong ito ang mga indibidwal at consumer unit (CU), o mga taong may kaugnayan sa dugo, kasal, o pag-ampon, at ang mga nakatira sa iba ngunit independyente sa pananalapi. Kasama rin sa mga CU ang mga indibidwal na naninirahan nang magkasama at gumagawa ng magkasanib na mga desisyon sa pananalapi.