Seguro sa buhay ay idinisenyo upang magbigay ng benepisyo sa kamatayan para sa iyong mga mahal sa buhay kung ikaw ay pumanaw. Ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga, samantala, ay makakatulong sa pagbabayad pangmatagalang pangangalaga gastos habang nabubuhay ka pa. Ang pagkakaroon ng parehong uri ng saklaw ng seguro ay maaaring gawing mas kumpleto ang iyong plano sa pananalapi, ngunit maaari itong maging mahal. Ang pagbili ng isang hybrid na patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring magbigay-daan sa iyong matugunan ang parehong mga pangangailangan nang hindi dinodoble ang gastos. A pinansiyal na tagapayo maaaring masuri ang iyong mga pangangailangan sa seguro at tulungan kang magplano para sa hinaharap.
Ano ang Hybrid Long-Term Care Insurance?
Ang Hybrid long-term care insurance o hybrid life insurance ay isang produkto ng insurance na pinagsasama ang dalawang uri ng coverage sa iisang patakaran. Kapag bumili ka ng hybrid life insurance, nakakakuha ka ng parehong life insurance at pang-matagalang seguro sa pangangalaga. Ang ganitong uri ng pagsakop ay maaari ding tukuyin bilang patakaran sa linked-benefits dahil nakakakuha ka ng dalawang benepisyo sa isa.
Ang bahagi ng seguro sa buhay ng isang hybrid na patakaran ay nagbabayad ng benepisyo sa kamatayan sa indibidwal o mga indibidwal na iyong pinangalanan bilang mga benepisyaryo kapag ikaw ay pumanaw. Ang bahagi ng pangmatagalang pangangalaga ay nagbabayad ng mga benepisyo sa panahon ng iyong buhay upang mabayaran ang halaga ng pangmatagalang pangangalaga.
Ang mga hybrid na patakaran ay talagang nagbibigay-daan sa iyo upang makuha ang pinakamahusay sa parehong mundo dahil hindi mo kailangang bumili ng hiwalay na seguro sa buhay at pangmatagalang pangangalaga sa pangangalaga. Para sa kadahilanang iyon, maaari itong maging isang kaakit-akit na opsyon para sa pagpaplano ng pananalapi at ari-arian, dahil makakatulong sa iyo ang saklaw ng pangmatagalang pangangalaga na maiwasan ang pagkuha ng mga asset upang magbayad para sa pangangalaga sa ibang pagkakataon.
Paano Gumagana ang Hybrid Long-Term Care Insurance?
Ipinapalagay ng Hybrid long-term care insurance na maaaring kailanganin mo ng pangmatagalang pangangalaga sa isang punto. Ang bahagi ng pangmatagalang pangangalaga ng patakaran ay magbabayad ng pera upang mabayaran ang mga gastos na iyon pagdating ng panahon. Halimbawa, maaari kang gumamit ng mga pondo mula sa patakaran upang magbayad para sa isang pribado o semi-pribadong silid sa isang nursing home kung ang iyong kalusugan ay bumababa at kailangan mo ng buong-panahong pangangalaga.
Ang bahagi ng pangmatagalang pangangalaga ng patakaran ay karaniwang nagbabayad ng mga benepisyo para sa isang tiyak na yugto ng panahon, hanggang sa isang tiyak na halaga. Kaya, ang iyong patakaran ay maaaring magbayad ng $5,000 bawat buwan para sa mga pangmatagalang gastos sa pangangalaga hanggang sa 24 na buwan. Ang maximum na pangmatagalang benepisyo sa pangangalaga ay magiging $120,000.
Kung kailangan mo ng pangmatagalang pangangalaga, maaari mong kolektahin ang mga benepisyong iyon mula sa patakaran upang masakop ang iyong mga gastos sa medikal. Kapag naubos na ang mga benepisyong iyon, hindi ka na makakapag-withdraw ng anupaman mula sa bahagi ng pangmatagalang pangangalaga ng patakaran. Anumang pangmatagalang benepisyo sa pangangalaga na ginamit ay ibabawas mula sa benefit ng kamatayan.
Kung babalikan ang nakaraang halimbawa, kung ang patakaran ay may kabuuang benepisyo sa kamatayan na $500,000 ang iyong mga benepisyaryo ay magiging karapat-dapat na mangolekta ng $380,000 niyan kung naabot mo ang iyong mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga. Ang mga hybrid na patakaran ay maaaring magbayad ng pinakamababang benepisyo, karaniwang nasa hanay na $15,000 hanggang $25,000, sa mga sitwasyon kung saan nauubos ng mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga ang benepisyo sa kamatayan.
Sino ang Dapat Isaalang-alang ang isang Hybrid Insurance Policy?
Ang hybrid life insurance ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa sinumang gustong magkaroon ng life insurance coverage, habang lumilikha din ng ilang pinansiyal na proteksyon laban sa mataas na halaga ng pangmatagalang pangangalaga. Ang dalawang taong pananatili sa isang nursing home ay madaling umabot sa daan-daang libong dolyar, depende sa antas ng pangangalaga na kailangan mo at kung aling pasilidad ang pipiliin mo.
Maaari mong gamitin ang mga kasalukuyang asset upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga ngunit maaaring hindi iyon mainam kung umaasa kang lumikha ng isang legacy ng kayamanan na maiiwan para sa iyong mga tagapagmana. Sa isang pinakamasamang sitwasyon, maaari kang mapilitan na ibenta ang iyong bahay at iba pang mga ari-arian upang makabuo ng pera na pambayad sa pangmatagalang pangangalaga para sa iyong sarili o sa iyong asawa kung ikaw ay kasal.
Medicare ay hindi nagbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga sa isang nursing home, bagaman Medicaid ginagawa. Mayroong, gayunpaman, isang catch. Upang maging kwalipikado para sa tulong ng Medicaid para sa pangmatagalang pangangalaga, dapat mong matugunan ang mga kinakailangan para sa pagiging karapat-dapat sa kita at asset. Muli, maaaring kailanganin mong gastusin ang ilan sa iyong mga asset upang maging kwalipikado para sa Medicaid.
Ang pag-set up ng isang Medicaid asset protection trust ay isang alternatibo. Maaaring magastos iyon, gayunpaman, at kailangan mong tiyakin na ginawa ito nang tama upang maiwasang ilagay sa panganib ang iyong pagiging kwalipikado sa Medicaid. A pinansiyal na tagapayo o estate planning attorney ay maaaring mag-alok ng gabay kung paano gumawa ng a Pagtitiwala sa Medicaid at kapag makatuwirang gawin ito.
Hybrid Long-Term Care Insurance Pros and Cons
Ang hybrid life insurance ay maaaring mas angkop para sa ilang tao kaysa sa iba. Ang paghahambing ng mga kalamangan at kahinaan ay maaaring makatulong sa iyo na magpasya kung ito ay makatuwiran para sa iyong sitwasyon.
Narito ang ilan sa mga pangunahing kalamangan na dapat malaman:
Matatag na premium. Ang mga hybrid na patakaran ay maaaring mag-alok ng mga garantisadong premium, kaya hindi mo kailangang mag-alala na ang mga ito ay magiging mas mahal sa paglipas ng panahon. Iyan ay isang plus kung naghahanap ka ng coverage na akma sa iyong badyet ngayon at para sa mga darating na taon.
Premium na kakayahang umangkop. Depende sa insurer, maaari kang magbayad para sa hybrid policy nang installment o lump sum. Maaaring mas gusto mong magkaroon ng higit sa isang opsyon para sa pagbabayad para sa coverage kung sinusubukan mong magplano nang maaga.
Potensyal na akumulasyon ng halaga ng cash. Kung pinagsama ang isang hybrid life insurance policy permanenteng seguro sa buhay na may saklaw na pangmatagalang pangangalaga, maaari kang makinabang mula sa akumulasyon ng halaga ng salapi. Ang permanenteng seguro sa buhay ay maaaring bumuo ng halaga ng pera habang nagbabayad ka sa mga premium, na maaari mong bawiin o hiramin kung kinakailangan.
Gastos. Ang mga hybrid na patakaran ay maaaring mas mura kaysa sa pagbili ng isang life insurance at long-term care insurance policy nang hiwalay. Ang paghahambing ng mga rate at pagkuha ng mga quote sa seguro sa buhay ay makakatulong sa iyong tantiyahin kung ano ang maaari mong bayaran.
Ngayon, narito ang ilan sa mga downside ng hybrid long-term care insurance coverage:
Mga panahon ng paghihintay. Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring magkaroon ng mga panahon ng paghihintay na dapat mong sundin bago mabayaran ang anumang mga benepisyo. Karaniwan, iyon ay dalawang taon ngunit ang mga hybrid na patakaran ay maaaring magpataw ng mas mahabang paghihintay bago mo magamit ang mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga.
Nabawasan ang benepisyo sa kamatayan. Gaya ng nabanggit, ang paggamit ng mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga mula sa iyong patakaran ay maaaring mabawasan ang benepisyo sa kamatayan na binabayaran sa iyong mga benepisyaryo. Maaari pa rin silang makatanggap ng pinakamababang benepisyo sa sandaling pumanaw ka ngunit maaaring mas mababa ito kaysa sa orihinal na halaga ng patakaran.
Panganib sa inflation. pagpintog maaaring gawing mas mahal ang pangmatagalang pangangalaga, na maaaring maging mahirap kung ang iyong hybrid na patakaran ay hindi nag-aalok ng built-in na proteksyon para sa pagtaas ng mga presyo ng consumer. Sa kasong iyon, ang iyong mga pangmatagalang benepisyo sa pangangalaga ay hindi lalampas sa pagsakop sa iyong pangangalaga.
Paano Bumili ng Hybrid Insurance
Kung interesado kang makakuha ng hybrid na patakaran, mahalagang mamili at maghambing ng mga opsyon. Sa partikular, isaalang-alang:
Magkano ang babayaran mo sa mga premium
Mga antas ng saklaw para sa parehong benepisyo sa kamatayan at mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga
Pinakamataas na mga pagbabayad para sa mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga
Mga pagpipilian sa premium na pagbabayad (ibig sabihin, lump sum o installment)
Gaano katagal binabayaran ang mga benepisyo at kung kanino sila mababayaran
Kung ang patakaran ay bumubuo ng halaga ng pera
Anong minimum na benepisyo sa kamatayan ang makukuha kung ang mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga ay naubos ang patakaran
Maaari mo ring ihambing ang mga rate para sa life insurance at long-term care insurance nang hiwalay upang makakuha ng ideya kung ano ang maaari mong bayaran para sa bawat isa. Makakapagbigay iyon sa iyo ng ideya kung magkano ang maaari mong i-save sa isang hybrid na patakaran.
Tandaan na kung mas bata at mas malusog ka, mas malamang na maging abot-kayang seguro sa buhay. Bilang karagdagan sa kalusugan at edad, ang iyong kasarian, kasaysayan ng pamilya, trabaho at mga libangan ay maaari ding makaimpluwensya sa kung ano ang maaari mong bayaran para sa life insurance at hybrid insurance. Magkaroon ng kamalayan na maaaring kailanganin mong kumpletuhin ang isang medikal na pagsusulit upang makakuha ng saklaw.
Ang Ika-Line
Ang Hybrid long-term care insurance ay maaaring pumatay ng dalawang ibon gamit ang isang bato, wika nga, sa pamamagitan ng pagprotekta sa iyong buhay at pagsakop sa halaga ng pangmatagalang pangangalaga. Ang katotohanan na ang coverage ay hindi use-it-or-lose-it ay nagdaragdag sa apela ng ganitong uri ng insurance. Bagama't maraming pagpipiliang mapagpipilian, ang pinakamahusay na patakarang hybrid para sa iyo ay ang nag-aalok ng antas ng saklaw na kailangan mo sa halagang maaari mong bayaran.
Mga Tip sa Pagpaplano ng Insurance
Isaalang-alang ang pakikipag-usap sa iyong financial advisor tungkol sa kung ang hybrid life insurance ay isang bagay na maaaring kailanganin mo. Kung wala ka pang financial advisor, hindi kailangang maging kumplikado ang paghahanap ng isa. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
A pangmatagalang annuity ng pangangalaga ay isa pang posibilidad para sa pagpopondo ng mga pangmatagalang pangangailangan sa pangangalaga. Ang mga annuity ay mga kontrata na nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng mga premium sa isang kompanya ng seguro, pagkatapos ay tumanggap ng mga pagbabayad pabalik simula sa ibang araw. Maaari kang gumamit ng mga pagbabayad mula sa isang annuity upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga para sa iyong sarili o sa isang asawa, o magbigay lamang ng garantisadong kita para sa pagreretiro. May mga kalamangan at kahinaan na dapat tandaan, kaya maaaring makatulong na makipag-usap sa iyong tagapayo tungkol sa kung ang annuity ay isang bagay na dapat isaalang-alang.
Credit ng larawan: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Ang post Ano ang Hybrid Long-Term Care Insurance? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html