Parehong natalo ang mga stock at bono sa taong ito, ngunit maaari itong lumikha ng pagkakataong makatipid nang malaki sa mga buwis para sa mga retirado na hindi nangangailangan ng kanilang mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) upang mabuhay. Sa madaling salita, mayroong isang simpleng hakbang na maaari mong gawin upang limitahan ang iyong utang sa pederal na pamahalaan sa isang RMD mula sa iyong indibidwal na retirement account (IRA) o 401(k). Isaalang-alang ang pagtatrabaho sa a pinansiyal na tagapayo habang nagtatrabaho ka upang ilagay ang takip sa mga buwis na binabayaran mo.
Isang Primer sa mga RMD
Mga RMD ay mga withdrawal na kailangan mong gawin mula sa karamihan ng mga plano sa pagreretiro (hindi kasama ang Mga Roth IRA) kapag umabot ka sa edad na 72 (o 70.5 kung ipinanganak ka bago ang Hulyo 1, 1949). Ang halaga na dapat mong bawiin ay depende sa balanse sa iyong account at sa iyong pag-asa sa buhay gaya ng tinukoy ng IRS.
Upang kalkulahin ang iyong RMD, magsimula sa pamamagitan ng pagbisita sa website ng IRS at i-access ang IRS Publication 590. Ang dokumentong ito ay mayroong Mga talahanayan ng RMD na gagamitin mo sa pagkalkula ng iyong RMD. Pagkatapos, gawin ang mga sumusunod na hakbang:
Hanapin ang iyong edad sa IRS Uniform Lifetime Table
Hanapin ang "life expectancy factor" na tumutugma sa iyong edad
Hatiin ang balanse ng iyong retirement account noong Disyembre 31 ng nakaraang taon sa iyong kasalukuyang salik sa pag-asa sa buhay
Ang pagkakataon
Paliwanag ng Morningstar kung paano mapoprotektahan ng mga retirado na hindi nangangailangan ng kanilang mga RMD upang mabuhay at nakakita ng mga pagkalugi sa mga account na may pakinabang sa buwis ang mga capital gain mula sa IRS. Ang susi ay isang in-kind na paglipat. Ang ganitong uri ng paglipat ay nangangahulugan lamang na inililipat mo ang mga securities mula sa isang account patungo sa isa pang account ayon sa dati. Maaari itong mula sa isang taxable brokerage account patungo sa isa pang naturang account. O maaari itong mula sa isang tax-advantaged na account, tulad ng isang IRA, 401(k), 403(b) o SEP IRA, patungo sa isang taxable brokerage account. Walang pagbebenta ng mga securities at paggamit ng mga resibo upang bumili ng mga bago. Iniingatan mo ang mga securities at binabago mo lang kung saan sila "inilalagay."
Para sa mga layunin ng mga retirees na nagpoprotekta sa mga capital gain sa mga tax-advantaged na account mula sa IRS, ang partikular na in-kind na paglipat ay mula sa isang tax-advantaged na account patungo sa isang taxable brokerage account.
Narito Paano Ito Gumagana
Ipagpalagay na ikaw ay nasa 32% tax bracket at kailangan mong magbenta ng $50,000 ng isang nalulumbay na seguridad mula sa iyong IRA upang matupad ang iyong RMD – at hindi mo kailangan ang RMD para mabuhay. Gumagamit ka ng money market fund o money market account para bayaran ang mga buwis sa $50,000 na iyon, na umaabot sa $16,000. Pagkalipas ng ilang taon, ang mga bahaging iyon, na itinago mo sa iyong IRA, ay tumaas sa $80,000 at ibinebenta mo ang mga ito. Magkakaroon ka ng mga buwis sa 32% na rate sa $80,000, na nagkakahalaga ng $25,600 na singil sa buwis.
Ngunit ngayon ipagpalagay na sa halip na manatili sa mga bahaging iyon, na bumagsak sa unang kalahati ng 2022 hanggang $50,000 sa iyong IRA, gagawa ka ng in-kind na paglipat ng mga nalulumbay na bahaging iyon sa isang taxable brokerage account. Magbabayad ka ng $16,000 na bayarin sa buwis mula sa iyong RMD gamit ang isang money market fund o money market account. Pagkalipas ng ilang taon, ang mga nalulumbay na bahaging iyon ay tumaas sa $80,000 at ibinebenta mo ang mga ito mula sa iyong brokerage account. Ngayon, sa halip na magbayad ng 32% na buwis sa buong halaga ($80,000), may utang ka sa 15% na buwis sa capital gains sa pagpapahalaga, na umaabot sa $4,500 (15% ng $30,000).
Sa madaling salita, naiwasan mo ang $21,100 sa mga buwis ($25,600 minus $4,500).
Ika-Line
Minsan ang isang down market ay maaaring maging kaibigan mo. Halimbawa, kung isa kang retiree na hindi nangangailangan ng kanyang mga RMD upang mabuhay at mayroon kang mga securities sa isang tax-advantaged na account na nawalan ng halaga, isaalang-alang ang paglipat ng mga ito sa isang taxable brokerage account. Sa ganoong paraan pagkatapos nilang mag-rebound sa halaga ay magbabayad ka lang ng a buwis sa kabisera ng kita sa pinapahalagahan na halaga. Kung itatago mo ang mga securities na iyon sa iyong account na may pakinabang sa buwis at pagkatapos ay ibenta ang mga ito pagkatapos na manumbalik ang halaga nito, kailangan mong magbayad ng income tax sa iyong normal na rate, na kung saan ay magiging higit pa kaysa kung nagsagawa ka ng in-kind transfer ng mga securities na ito sa isang taxable brokerage account.
Mga tip sa Buwis
Ang pagpaplano ng buwis ay isang mahalagang elemento sa pagpaplano ng pananalapi kaya isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa a pinansiyal na tagapayo upang gawin ang pinaka-maalam sa buwis na mga galaw. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Gamitin ang SmartAsset nang libre calculator sa buwis upang makakuha ng mabilis na pagtatantya ng kung ano ang iyong utang sa pederal na pamahalaan.
Credit ng larawan: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Ang post Ang Pagkilos na Ito ay Makakatipid sa Iyo ng Malaki sa Mga Buwis sa RMD lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html