Ang Treasury Department's popular mga bono na protektado ng inflation ay hindi na babalik nang malaki kapag nag-adjust ang rate sa Nobyembre 1, kaya ang pagbili ng mga ito ngayon ay isang mas magandang taya.
Ang rate ay hindi bababa sa 6.48%, ayon sa mga pagtatantya mula kay Ken Tumin, isang senior industry analyst sa Lending Tree at tagapagtatag ng DepositAccounts.com, pababa mula sa kasalukuyang 9.62% na iniaalok ng mga I bond hanggang sa katapusan ng Oktubre. Nalalapat ang rate sa unang anim na buwang hawak mo ang bono.
Iyon ang pangalawa sa pinakamagandang rate mula noong Nobyembre 2005 nang ang composite rate ay 6.73% at ang ikapitong pinakamataas mula noong ipinakilala ang bono noong 1998, ayon sa Data ng Treasury. Ngunit kung ang inflation ay mabilis na lumamig sa susunod na anim na buwan, ang bono ay hindi magiging kasing halaga.
“Para sa November I bond purchases, ang unang anim na buwan ko lang malalaman ang inflation rate. Hindi namin matantya nang eksakto ang May I bond inflation rate hanggang kalagitnaan ng Abril 2023,” sabi ni Tumin. “Posibleng mas mababa ang inflation rate. Pagkatapos, ang I bond ay magmumukhang hindi gaanong kaakit-akit - tulad ng nangyari bago ang 2021."
Paano kinakalkula ang rate
Ang I bond composite rate ay binubuo ng isang fixed rate at isang kalahating taon na inflation rate na kinakalkula mula sa isang formula batay sa anim na buwang pagbabago sa non-seasonally adjusted Consumer Price Index para sa lahat ng Urban Consumer (CPI-U) para sa lahat ng item.
Pagkatapos, nakasaksak ang dalawang rate na iyon sa sumusunod na formula upang makabuo ng composite rate:
[Fixed Rate + (2 x Semiannual Inflation Rate) + (Fixed Rate x Semiannual Inflation Rate)]
Kung ang fixed rate ay mananatili sa zero — kung saan ito ay mula noong Mayo 2020 — at ang annualized inflation rate ay 6.48% (o 3.24% para sa kalahating taon na rate), kung gayon ang composite rate ng I bond noong Nobyembre ay magiging 6.48%, kinakalkula ni Tumin. Ang fixed rate ay inaanunsyo tuwing Mayo at Nobyembre ng Treasury Department.
Ang rate sa pagbili ay may bisa sa unang anim na buwang hawak mo ang bono, pagkatapos ay muling kalkulahin ang rate batay sa nakapirming rate nito at sa bagong inflation rate para sa anim na buwan, at iba pa.
Ang mataas na kita sa I bond noong nakaraang taon ay dahil sa inflation, dahil ang fixed rate ay nanatili sa zero.
Hindi palaging ganun.
Halimbawa, mula Nobyembre 1999 hanggang Nobyembre 2000, ang composite rate sa I bonds ay nag-iba-iba sa pagitan ng 6.49% at 7.49%, hindi dahil mataas ang inflation rate ngunit dahil ang fixed rate ay mas mataas sa 3.4% hanggang 3.6%.
Noong Nobyembre 2005, ang fixed rate at semiannual inflation rate ay katamtamang mas mataas (1% at 2.85%, ayon sa pagkakabanggit), na pinagsama para sa mataas na composite rate na 6.73% sa I bond na binili noon.
Ngunit dahil ang inflation ay nagsusulong sa I bond rate kamakailan, kapag ito ay lumamig habang ang Federal Reserve ay naglalayong gawin - gayon din, napupunta ang rate. Ngunit hindi ito maaaring maging negatibo — hindi mo maaaring mawala ang iyong punong-guro sa pamamagitan ng disenyo.
"Sa palagay ko ang pinakamahusay na argumento para sa I bonds ay pinoprotektahan ka nito mula sa mataas na inflation, at hindi tulad ng mga mabibiling bono (tulad ng TIPS), walang panganib na mawalan ng prinsipal kung nagbebenta ka bago ang maturity," sabi ni Tumin. "Hindi ito masasabi ng mga CD at mataas na ani savings account."
Oras na para bumili
At may oras pa para kunin ang iyong I bond na may 9.62% rate bago matapos ang buwan.
Kung bibili ka ng isa sa pagitan ngayon at katapusan ng Oktubre, kikita ka ng kasalukuyang mataas na composite interest rate na 9.62% para sa unang anim na buwan. At pagkatapos ay ang inaasahang mas mababang rate ng 6.48% ay kick in para sa susunod na anim na buwan. Ang combo ay magbibigay sa iyo ng isang kagalang-galang na taunang rate na higit sa 8%.
Ngunit kahit na tingnan mo ito bilang isang isang taong pamumuhunan, ito ay isang magandang deal.
“Maaari mong matukoy ang pagbabalik para sa mga I bond na binili noong Oktubre at na-redeem noong Oktubre hanggang Disyembre 2023 sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa tatlong buwang maagang parusa sa pag-withdraw, kapag na-redeem mula isa hanggang limang taon pagkatapos ng pagbili, at lumalabas pa rin iyon sa malapit sa 7 %,” sabi ni Tumin, “na mas mataas ngayon sa nangungunang isang-taon na CD rate [ng] 4.00% APY.”
Maaari kang bumili ng I bond na walang bayad mula sa website ng Treasury, TreasuryDirect. Sa pangkalahatan, maaari ka lamang bumili ng hanggang $10,000 sa I bond sa bawat taon ng kalendaryo. Ngunit may mga paraan upang madagdagan ang halagang iyon, gaya ng paggamit ng iyong federal tax refund para direktang bumili ng karagdagang $5,000 sa I bond.
Dapat mong “kumpletuhin ang pagbili ng bono na ito sa TreasuryDirect bago ang Oktubre 28, 2022 upang matiyak na mai-isyu ito bago ang Oktubre 31, 2022,” ayon sa site.
Isang niggle: Ang mga bono ko ay dapat hawakan nang hindi bababa sa isang taon at, gaya ng nabanggit ni Tumin, ang mga bono na na-redeem bago mawala ang interes ng huling quarter ng limang taon.
Si Kerry ay isang Senior Columnist at Senior Reporter sa Yahoo Money. Sundan siya sa Twitter @kerryhannon
Basahin ang pinakabagong mga uso at balita sa personal na pananalapi mula sa Yahoo Money.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/treasury-i-bond-rates-slide-november-123200957.html