Pag-unawa sa 403(b) Mga Plano sa Pagreretiro Para sa Mga Simbahan, Non-Profits, At Mga Paaralan

Kung ikaw ay isang non-profit na manggagawa, malamang na ikaw ay inaalok ng 403(b) na plano upang mag-ipon para sa pagreretiro. Gayunpaman, ang karamihan sa nilalaman ng pagreretiro ay nakatuon sa mas karaniwang 401(k) na mga plano na inaalok ng karamihan sa mga korporasyon. Kahit na ang 403(b) na mga plano ay magkapareho sa ilang paraan at nagsisilbi sa parehong pangunahing layunin, mahalagang malaman kung bakit kakaiba ang 403(b) na mga plano.

Tax Deferred Saving

Marahil ang pinakamagandang bagay tungkol sa isang 403(b) na plano ay ito ay isang paraan na ipinagpaliban ng buwis upang makaipon para sa pagreretiro. Karaniwan kang makakapag-ipon sa iyong 403(b) plan na walang buwis. Kabaligtaran iyon sa natitira sa iyong kita, na posibleng napapailalim sa buwis sa kita. Kapag ang iyong pera ay protektado mula sa buwis, mas marami kang itatago dito at maaari itong lumago nang mas mabilis.

Ang pera sa iyong 403(b) ay karaniwang maaaring lumago nang walang buwis hanggang sa pagreretiro. Sa sandaling magretiro na, maaaring kailanganin mong magbayad ng buwis sa pera na iyong i-withdraw mula sa iyong 403(b) na plano. Gayunpaman, may isang disenteng pagkakataon na ikaw ay nasa mas mababang tax-bracket sa pagreretiro at siyempre makikinabang ka sa iyong pera na lumalagong walang buwis hanggang sa puntong iyon.

Maraming tao ang tulad ng set up na ito, dapat tandaan na kung sa tingin mo ay tataas nang husto ang mga rate ng buwis sa kita sa pagitan ng ngayon at pagreretiro o ang iyong sariling buwis sa kita ay napakababa ngayon kumpara sa pagreretiro, kung gayon ang isang 403(b) na plano ay maaaring hindi gaanong kaakit-akit para sa iyo . Gayunpaman, walang masyadong mahuli dito. Nais ng gobyerno na mag-ipon ang mga tao para sa pagreretiro at nag-set up ng 403(b) na mga plano para hikayatin ito.

403(b) Nag-iiba-iba ang Kalidad ng Plano

Sa kasamaang palad, iba-iba ang kalidad ng 403(b) na mga plano. Ang pinakamahusay na mga plano ay naglalaman ng isang hanay ng mga murang Exchange Traded Funds (ETFs). Nangangahulugan ito na maaari kang bumuo ng isang portfolio na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan o humawak lamang ng isang pondo para sa target na petsa na may halagang l0w na humahawak sa pagtatayo ng portfolio para sa iyo.

Sa pangkalahatan, gusto mong ang iyong mga ETF ay may mga bayarin na mas mababa sa 0.5% at sana ay mas mababa sa 0.2% para sa mga pangunahing klase ng asset. Sinusubaybayan lang ng karamihan ng mga ETF ang isang index, na hindi nangangailangan ng anumang kasanayan at kaya hindi ka dapat magbayad nang labis dahil malamang na hindi bumuti ang pagganap, sa katunayan ito ay malamang na lumala dahil ang mas mataas na bayad ay kumakain lamang sa iyong mga ipon ayon sa karamihan sa mga akademiko pag-aaral.

Gayunpaman, ang hindi gaanong kaakit-akit na 403(b) ay maaaring maglaman ng mga bagay tulad ng mga annuity at insurance. Sa kasamaang palad, ang mga ito ay maaaring maging isang mas mahusay na deal para sa taong nagbebenta sa iyo ng produkto kaysa sa iyong mga prospect sa pagreretiro. Kung ang mga produktong ito ay inaalok, maaaring gusto mong maging maingat. Ang mas mahusay na mga produkto ng pamumuhunan sa pangkalahatan ay hindi nagsasangkot ng isang salesperson, kaya kung ang isang salesperson ay kasangkot, iyon ay isang pulang bandila.

ERISA

Ang isa pang mahalagang bagay na dapat suriin ay kung ang iyong 403(b) na plano ay saklaw ng ERISA (Employee Retirement Income Security Act of 1974) kung gayon marahil iyon ay magandang balita. Ang ERISA ay isang hanay ng mga pangunahing pamantayan na itinakda ng Kagawaran ng Paggawa na nangangahulugang ang plano ay mas malamang na pamahalaan sa paraang mas nakaayon sa iyong mga interes.

Kung ang iyong 403(b) ay hindi napapailalim sa ERISA, may mas kaunting mga pag-iingat sa lugar at ang iyong 403(b) ay maaaring maglaman ng mga produkto na mas magandang deal para sa salesperson kaysa sa iyo. Medyo higit ka sa iyong sarili nang walang proteksyon ng ERISA. Kaya kung mayroon kang 403(b) na plano na hindi sakop ng ERISA at ibinebenta ka ng mga bagay tulad ng mga annuity at insurance sa ilalim ng plano, maaaring gusto mong maging maingat.

Huwag ipagpalagay na ang isang 403(b) na plano na hindi saklaw ng ERISA ay naghahanap ng iyong mga pangangailangan sa pagreretiro.

Paano Mamuhunan sa isang 403(b) na Plano

Kung naghahanap ka upang mag-ipon para sa pagreretiro, at bibigyan ka ng isang hanay ng Exchange Traded Funds (ETFs) sa iyong 403(b) maaari itong maging nakalilito. Kadalasan ang pagpili ng target-date na pondo na nasa loob ng 5 taon ng iyong tinantyang petsa ng pagreretiro ay maaaring maging isang makatwirang pagpipilian. Ang pondong ito ay dapat magkaroon ng isang halo ng mga stock, mga bono at iba pang mga asset na nilalayong lumago kung ang pagreretiro ay malayo na, at pagkatapos ay unti-unting lumipat sa mas ligtas na mga asset habang nalalapit ang pagreretiro.

Siyempre, walang garantiya na makikita mo ang mahusay na pagganap ng pamumuhunan, ngunit ayon sa kasaysayan sa paglipas ng mga dekada, ang gayong diskarte sa pamumuhunan ay nakakita ng medyo matatag na kita. Muli, suriin ang mga bayarin (ang ratio ng gastos) sa pondo. Sa isip, gusto mong magbayad ng 0.5% o mas mababa. Iyon ay maaaring mukhang isang maliit na bilang, ngunit sa paglipas ng panahon maaari itong talagang magdagdag. Halimbawa, na may kalahating milyon na matitipid sa pagreretiro, ang 0.5% na bayad ay $2,500 sa isang taon o $75,000 sa kabuuan kung mayroon kang 30 taon bago magretiro.

Pagpili ng Iyong Sariling Pondo Sa A 403(b)

Kung kailangan mong pumili ng iyong sariling mga pondo, kung gayon ito ay nagiging mas kumplikado. Sa pangkalahatan, ang pinaghalong sari-sari na pang-internasyonal na low-cost stock fund, na may libu-libong indibidwal na stock, at isang sari-sari na pondo ng bono ay hindi isang masamang lugar para magsimula. Ang iyong eksaktong halo ng mga stock at mga bono ay depende sa iyong pagpapaubaya sa panganib at oras sa pagreretiro. Ang 60% na mga stock at 40% na mga bono ay isang medyo generic na halo. Maaari mong dagdagan ang pagtimbang sa mga stock upang mapataas ang potensyal na pangmatagalang kita, kahit na ang mga pagbalik ay maaaring mas pabagu-bago. Maaari mo ring dagdagan ang pagtimbang sa mga bono upang gawing mas predictable ang iyong mga pagbabalik, ngunit maaari ka ring makakita ng mas mababang paglago sa mahabang panahon. Muli, ang mas mababang bayad na mga pondo ay karaniwang isang mas mahusay na pagpipilian para sa mga katulad na asset.

Pagtutugma ng Employer

Ang panghuling benepisyo na dapat tandaan ng 403(b) na mga plano ay ang pagtutugma ng kontribusyon ng employer. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay handang itugma ang iyong mga matitipid sa pagreretiro hanggang sa isang partikular na antas, kung gayon iyon ay madalas na isang magandang deal. Ito ay karaniwang isang karagdagang benepisyo mula sa iyong tagapag-empleyo, at kahit na ang iyong 403(b) ay hindi maganda, kung gayon ang pag-iipon hanggang sa antas ng pagtutugma ng employer ay maaaring sulit na isaalang-alang.

Maagang Pag-withdraw at Pagkuha ng mga Kontribusyon

Ang 403(b) na mga plano ay maaari ding maging mas flexible kaysa sa 401(k) na mga plano. Ang isang kapaki-pakinabang na aspeto ay maaaring maagang pag-withdraw sa 403(b) na mga plano. Para sa 401(k)s maaari itong maging mahirap o mahal na i-access ang iyong mga pondo bago magretiro. Para sa 403(b)s na makuha ang iyong pera ay maaaring maging mas madali. Hindi ito nangangahulugan na dapat mong gawin ito. Sa pangkalahatan, ang pagtitipid sa pagreretiro ay pinakamahusay na naa-access kapag ikaw ay nagretiro na, ngunit ang pag-alam na maaari mong ma-access ang iyong pera kung kailangan mo ay isang kapaki-pakinabang na opsyon sa pagbabalik.

Pangalawa, sa pangkalahatan ay may mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong iambag sa isang 403(b) na plano, ngunit habang malapit na ang pagreretiro maaari kang gumawa ng karagdagang mga kontribusyon sa paghabol kung kwalipikado ka. Kung mayroon kang matatag na 403(b) na plano, ito ay maaaring maging isang magandang paraan upang palakihin ang iyong ipon. Nalalapat din ito sa 401(k) na mga plano.

Kaya ang isang 403(b) na plano ay hindi masyadong naiiba sa isang 401(k) na plano. Kadalasan ang pangkalahatang istraktura ng plano at mga opsyon sa pagtitipid ay maaaring magkatulad. Gayunpaman, mag-ingat sa mga produkto ng insurance at annuity, dahil maaaring hindi ito ang pinakamahusay na paraan para makapag-ipon ka para sa pagreretiro depende sa iyong mga kalagayan at lalo na kung ang iyong 403(b) na plano ay hindi sakop ng ERISA.