Nag-aalok ang upgrade ng 3.5% APY habang umiinit ang labanan ng mga deposito

Startup ng credit card I-upgrade ay naglalabas ng bagong savings account na may sinasabing pinakamataas na rate ng interes ng bansa habang umiinit ang kompetisyon para sa mga deposito, nalaman ng CNBC.

Ang Premier Savings ng fintech firm account ay inilunsad Huwebes na may 3.5% taunang porsyento na ani, ayon kay CEO Renaud Laplanche. Mas mataas iyon kaysa sa anumang account na kasalukuyang sinusubaybayan ni Bankrate.com, sinabi ng senior analyst na si Ted Rossman sa isang e-mail.

"Sa 3.5%, kami na ang pinakamahusay na savings account sa bansa," sabi ni Laplanche sa isang panayam.

Ang kumpetisyon para sa mga deposito ay nagsisimula nang uminit pagkatapos ng isang panahon kung saan ang mga bangko binaha ng cash at nagkaroon ng maliit na dahilan upang taasan ang mga rate. Nagsimula itong magbago habang nagsimula ang Federal Reserve sa pinaka-agresibo nito kampanya sa pagpapataas ng rate sa mga dekada, pinipiga ang mga nanghihiram at sa wakas ay nagbibigay ng gantimpala sa mga nagtitipid na matagal nang nagtitiis.

Isang taon na ang nakalipas, may mga APY ang mga high-yield savings account paligid 0.5%; ngayon marami na ang mahigit 2%.

Ang dynamic ay malapit na binabantayan ng mga banking analyst dahil ang mas mataas na mga gastos sa pagpopondo ay nakakaapekto sa kung gaano kalaki ang pakinabang ng industriya mula sa hinaharap na mga paglipat ng Fed. Kahit malalaking bangko, kasama na JPMorgan Chase at Wells Fargo, ay nagpataas ng mga rate para sa mga CD kamakailan, hindi katulad noong unang bahagi ng taong ito na kadalasan ay mas maliliit na institusyon ang nagtataas ng mga payout, Morgan Stanley Sinabi ng analyst na si Betsy Graseck sa isang tala noong Setyembre 30.

"Ito ay nagpapahiwatig na ang presyon ng pagpepresyo ng deposito ay nagiging mas malawak na nakakalat sa industriya ng pagbabangko habang ang mga rate ay tumataas nang husto," sabi ni Graseck. "Naniniwala kami na ang kumpetisyon sa presyo ng deposito ay patuloy na tumitindi mula rito."

Ang isang dahilan para diyan ay dahil ang mga manlalaro ng fintech ay mas matatag na ngayon kaysa sa mga nakaraang rate-hiking cycle, at may posibilidad silang magbayad ng pinakamataas na rate, ayon sa beteranong analyst.

Ang Upgrade, isang startup na nakabase sa San Francisco na itinatag ng Laplanche noong 2016, ay kayang magbayad ng mas mataas na rate kaysa sa mga karibal dahil sa network nito ng 200 maliliit na bangko at credit union, ayon sa CEO. Ang mga institusyong ito ay walang mga pambansang platform sa pagtitipon ng deposito at, bilang resulta, ay handang magbayad ng higit pa para sa pagpopondo, aniya.  

"Ang mga depositong ito ay higit na mahalaga sa amin at sa aming maliliit na kasosyong bangko kaysa sa iba," sabi ni Laplanche. "Maaari naming siguraduhin na mayroon sila ng lahat ng pondo na kailangan nila dahil maaari kaming magtaas ng mga deposito sa ngalan nila."

Balintuna, ang susunod na pinakamataas na rate na inilista ni Bankrate.com ang linggong ito ay inaalok ng LendingClub sa 3.12%. Itinatag ng Laplanche ang fintech pioneer noong 2006 bago umalis pagkaraan ng isang dekada.

Katulad ng iba pang mga fintech firm tulad ng Chime na nag-aalok ng mga serbisyo sa pagbabangko sa pamamagitan ng mga smartphone app, ang Upgrade ay hindi isang bangko; nakikipagsosyo ito sa mga institusyon kabilang ang Cross River Bank upang mag-alok ng mga account na sinusuportahan ng FDIC.

Nangangailangan ang bagong account ng upgrade ng minimum na balanse na $1,000 para makuha ang 3.5% APY. Ito ay may kaunting mga paghihigpit bukod doon; ang mga account ay hindi nilimitahan at hindi nangangailangan ng mga user na mag-sign up para sa iba pang mga produkto ng Upgrade upang samantalahin ang rate, sabi ni Laplanche.

Nag-aalok ang ibang mga manlalaro ng fintech mas mataas na rate sa limitadong halaga ng pera. Fintech firm kasalukuyan, halimbawa, ay nag-aalok ng 4% APY, ngunit para lamang sa pagtitipid ng hanggang $6,000.

Sinabi ni Laplanche na ang rate ng kanyang produkto ay malamang na tumaas pa sa mga darating na buwan habang sinusubukan ng Fed na labanan ang inflation sa pamamagitan ng pagpapalakas ng benchmark rate nito, aniya.

"Susundan namin kung ano ang ginagawa ng Fed," sabi ng CEO. "Kung patuloy silang magtataas ng mga rate, maaaring may punto sa susunod na taon kung saan magbabayad kami ng 4.5%."

Mag-upgrade, na pinahahalagahan sa $ 6.28 bilyon sa isang pribadong pag-ikot ng pagpopondo noong huling bahagi ng nakaraang taon, ay kilala sa mga credit card na ginagawang installment loan ang mga buwanang balanse.

Ang tampok na iyon ay nag-o-automate ng disiplina sa pananalapi para sa mga gumagamit nito at sa pangkalahatan ay binabawasan ang interes na binabayaran nila kumpara sa mga tradisyonal na card. Ang produkto ay lumilitaw na nakakakuha ng traksyon; Ang pag-upgrade ay ang pinakamabilis na lumalagong nagbigay ng card sa pamamagitan ng mga natitirang balanse sa nangungunang 50 manlalaro, ayon sa newsletter ng industriya Ulat ng Nilson.

Ang pag-upgrade ay patuloy na bubuo ng mga produkto na may layuning tulungan ang mga Amerikano na mag-navigate sa mga kaganapan sa buhay, kabilang ang sa kalaunan ay nag-aalok ng mga pautang sa kotse at mga mortgage, sabi ni Laplanche. At hindi tulad ng maraming iba pang direct-to-consumer na fintech firm, ang Upgrade ay kumikita at hindi na kailangang makalikom ng karagdagang pondo, aniya.

"Ang mundo ay napuno ng pagkatubig at mga deposito noong nakaraang taon," sabi ni Laplanche. "Ngayon ay nakikita mo ang kabaligtaran na nangyayari at ang mga deposito ay nagiging talagang mahalaga muli."