Sinabi ng Vanguard na Maagang Nagta-tap ng Pera sa Pagreretiro ang mga Manggagawa, Inirerekomenda ang Mas Mabuting Opsyon na Ito

Ang mga manggagawa ay maagang nag-tap sa kanilang mga ipon sa pagreretiro, isang senyales na ang mga sambahayan ay dumarating sa mas mataas na presyon sa pananalapi, isang nakakabagabag na pag-unlad na malamang na lumala kung ang ekonomiya ng US ay bumagsak sa pag-urong sa mga darating na buwan.

Ayon sa nakaraan Vanguard Investor Expectations Survey, “Ang mga mamumuhunan ay nakadarama ng higit na pesimistiko tungkol sa panandaliang pananaw para sa mga pamilihan sa pananalapi at marami sa kanila ang kailangang kunin ang kanilang mga ipon sa pagreretiro para sa cash,” batay sa data ng Oktubre 2022 na nakuha mula sa 5 milyong mga account sa pagreretiro sa lugar ng trabaho na pinamamahalaan ng higanteng mutual fund.

Para sa tulong sa pag-istratehiya para sa pagreretiro at pag-iwas sa maagang pag-withdraw, isaalang-alang ang pagtutugma sa isang na-verify na financial advisor nang libre.

Ang bilang ng mga paghihirap na withdrawal mula sa mga plano sa pagreretiro na pinamamahalaan ng Vanguard ay tumaas sa pinakamataas na antas mula noong 2004, ayon sa Vanguard, na may 0.5% ng mga manggagawa na kumukuha ng pera para sa isang emergency. Ang kabuuang 250,000 withdrawal sa paghihirap ay mas malala kaysa sa panahon ng mga COVID-19 lockdown at sa panahon ng malaking recession noong 2008 at 2009. Ang mga withdrawal ay pinapayagan lamang para sa kung ano ang tawag ng IRS “isang agarang at mabigat na pangangailangang pinansyal” na madalas kailangang idokumento.

Ang isa pang palatandaan ng panggigipit sa pananalapi sa mga manggagawa ay ang pagtaas ng mga tao na kumukuha ng pautang laban sa kanila 401(k) na account, na lumaki sa panahon ng mahusay na pag-urong sa higit sa 1%. Noong Oktubre, iniulat ng Vanguard ang 0.9% ng mga kalahok sa plano na kumukuha ng mga pautang.

Habang ang 401 (k) na mga pautang ay binabayaran nang may interes sa account ng kalahok, ang mga withdrawal sa paghihirap ay hindi maaaring bayaran. Sa ilalim ng mga panuntunan sa "safe harbor" ng IRS, ang mga manggagawa ay maaaring kumuha ng pera para sa mga gastusing medikal, gastos sa kolehiyo, renta o pagbabayad ng mortgage upang maiwasan ang pagpapalayas o pagreremata, mga gastos sa libing at pag-aayos ng bahay.

Kahirapan at iba pang premature withdrawals mula sa 401(k) at ang mga katulad na account sa lugar ng trabaho ay maaaring maging partikular na peligroso para sa seguridad sa pagreretiro sa hinaharap ng isang manggagawa dahil ang balanse sa account ay permanenteng ibinababa, na nag-iiwan ng mas kaunting pera upang makabuo ng mga pagbabalik sa hinaharap.

Patuloy ang kuwento

Ang karagdagang panganib sa pag-withdraw ng kahirapan ay ang mga kalahok ay madalas na kumukuha ng mas maraming pera kaysa sa hinihingi ng kanilang sitwasyon upang mabayaran ang mga buwis at mga multang resulta. Ang mga manggagawa ay dapat magbayad ng buwis sa kita sa perang na-withdraw, pati na rin ng karagdagang 10% na parusa kung sila ay mas bata sa 59.5. Sa ilang mga kaso ng kahirapan, maaaring iwaksi ang parusa, tulad ng kapag ang pera ay ginamit upang mabayaran ang hindi nabayarang mga gastusing medikal na may kabuuang higit sa 10% ng na-adjust na kabuuang kita ng manggagawa.

"Gayunpaman, ang kamakailang pagtaas ng mga sambahayan na kumukuha ng kanilang mga account sa pagreretiro na inisponsor ng employer, ay maaaring maging tanda ng ilang pagkasira sa kalusugan ng pananalapi ng consumer ng US," sabi ni Fiona Greig, ang pandaigdigang pinuno ng pananaliksik at patakaran ng mamumuhunan ng Vanguard.

Ang mga maagang pag-withdraw mula sa mga account sa pagreretiro ay mahigpit na pinanghihinaan ng loob ng mga tagaplano ng pananalapi dahil sa panganib na maaari nilang likhain sa pagreretiro kapag ang mga manggagawa ay hindi na makakapagbigay ng kita. Hindi rin hinihikayat ng mga tagaplano ang mga pautang, dahil maaari nilang permanenteng babaan ang mga return ng account.

Paano Maiiwasan ang Pag-withdraw ng Account sa Maagang Pagreretiro

Ang mga taong nahaharap sa kahirapan sa pananalapi ay hinihikayat na bawasan ang kanilang paggasta, likidahin ang mga hindi pagreretiro na mga ari-arian, humingi ng tulong mula sa gobyerno o pribadong o kumuha ng equity sa bahay o iba pang pautang na mababa ang interes.

Ang mga taong wala pa sa isang krisis sa pananalapi ay hinihikayat na bumuo ng isang Salaping paghahanda upang harapin ang hindi inaasahang mga paghihirap sa pananalapi, na may inirerekomendang minimum na tatlong buwang halaga ng mga gastusin sa pamumuhay, o kasing dami ng isang taon ng mga gastos sa pamumuhay. Ang isang ginustong diskarte ay ang pagkakaroon ng pera na awtomatikong kinuha mula sa bawat suweldo at idineposito sa isang mataas na interes savings o money market account upang ang pera ay madaling ma-access sa isang emergency.

Ika-Line

Ayon sa isang kamakailang Vanguard Investor Expectations Survey, ang mga manggagawa ay maagang nag-tap sa kanilang mga ipon sa pagreretiro, isang katotohanan na maaaring lumala kung ang ekonomiya ng US ay bumagsak sa isang ganap na pag-urong sa mga darating na buwan. Dapat tuklasin ng mga manggagawa ang mga alternatibo sa maagang pag-withdraw mula sa mga account sa pagreretiro, na may kasamang matitinding parusa, at dapat isaalang-alang ang pagtutugma sa isang financial advisor nang libre upang istratehiya ang pagbuo ng kanilang mga retirement account at paglikha ng emergency fund.

Mga tip sa pag-save para sa pagretiro

• Upang maging handa para sa pagreretiro, mahalagang tiyaking maayos ang iyong pananalapi at nakapaghanda ka nang maayos para sa pagreretiro. A pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na gumawa ng plano sa pananalapi, ihanda nang maayos ang iyong pananalapi at tulungan kang malaman kung kailan ang tamang oras para sa iyong pagretiro. Ang paghahanap ng tamang tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Kung alam mo na ngayon kung kailan mo gustong magretiro, marahil oras na para dagdagan ang mga ipon sa pagreretiro. Sa isang perpektong mundo, nag-aambag ka na sa iyong 401(k) kung magagamit mo ang isa, ngunit ginagamit mo ba ang iyong programa sa pagtutugma ng employer? Hindi lahat ng employer ay nag-aalok 401(k) na pagtutugma, ngunit kung ang sa iyo, dapat mong samantalahin ito. Karaniwan nang walang labis na pagsisikap mula sa iyo, maaari kang makinabang mula sa libreng pera sa pagpindot sa iyong retirement savings account bawat buwan.

• Muli, kung ang lahat ng pagkalkula at pagpaplano na ito ay masyadong nakakatakot para sa iyo, hindi mo kailangang mag-isa. Mag-isip tungkol sa pagkuha ng isang tagapayo sa pananalapi. Kapag naghahanap ng tama, siguraduhin na tanungin ang bawat tagapayo ng mga tanong na makakatulong sa iyo na magkaroon ng mas mahusay na pakiramdam ng kung ano ang maaari niyang ialok. Sa ganoong paraan, hindi ka mapupunta sa isang tagapayo na mas dalubhasa sa pagbawi ng utang kaysa sa pagpaplano sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock.com/taga-disenyo491

Ang post Sinabi ng Vanguard na Maagang Nagta-tap ng Pera sa Pagreretiro ang mga Manggagawa, Inirerekomenda ang Mas Mabuting Opsyon na Ito lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.