'Napakahalaga para sa iyong pera.' Narito kung ano ang mga account, at hindi, insured ng FDIC

Ang mga depositor sa Silicon Valley Bank ay nanood sa linggong ito habang ang halaga ng merkado ng kanilang bangko ay bumagsak nang higit sa 60%, at kalaunan ay isinara ito ng mga regulator. Samantala, bumagsak din ang mga regional bank stock mula sa mga tulad ng KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp, at Citizens Financial Group. Tiniyak ni Pangulong Biden sa mga may hawak ng account at may-ari ng negosyo sa isang pahayag na sila ay pinangangalagaan. "Lahat ng mga customer na may mga deposito sa mga bangkong ito ay makatitiyak ... sila ay mapoprotektahan at magkakaroon sila ng access sa kanilang pera simula ngayon." Ngunit ano ang mangyayari kung magsara ang iyong bangko? Protektado ka ba?

Sa ngayon, alam na ng marami na ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ay nagsisiguro ng maraming bank account na may mga balanseng hanggang $250,000 (buong mga detalye sa ibaba). At sa average na bank account na nakaupo sa humigit-kumulang $41,600, ayon sa Bankrate, ligtas na sabihing maraming Amerikano ang sakop sa kaganapan ng pagkabigo sa bangko. "Napakahalaga ng proteksyon ng FDIC para sa iyong pera," sabi ni Nicholas Bunio, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Retirement Wealth Advisors, at idinagdag na "ang pangunahing proteksyon ay susi upang mabayaran ang iyong mga bayarin. Gusto mo ng kumpiyansa dahil alam mong makukuha mo ang perang ito nang mabilis kapag kailangan."

Ano ang insured ng FDIC? 

Pagdating sa mga bangkong nakaseguro ng FDIC, ang mga depositor na may ilang uri ng mga account ay sinasaklaw ng “dollar-for-dollar, kabilang ang prinsipal at anumang naipon na interes, hanggang sa petsa ng pagsasara ng nakasegurong bangko, hanggang sa limitasyon ng insurance,” ayon sa ang FDIC. Idinagdag ng FDIC na "ang karaniwang halaga ng insurance sa deposito ay $250,000 bawat depositor, bawat nakasegurong bangko, para sa bawat kategorya ng pagmamay-ari ng account."

Halimbawa, kung ang isang depositor ay may maraming account na may isang institusyong naka-insured ng FDIC na may kabuuang $275,000, at ang bangkong iyon ay pupunta sa paraan ng SVB, sasakupin ng gobyerno ang lahat ng halagang iyon bukod sa labis na $25,000. (Tandaan na ang mga deposito hanggang $250,000 ay pinoprotektahan ng NCUA sa mga credit union (tingnan ang mga detalye dito)).

Kaya anong mga uri ng mga account ang protektado? Narito kung ano ang inilista ng FDIC bilang mga insurable na account (dapat sabihin na dapat punan ng mga bangko ang wastong mga form ng aplikasyon upang maging FDIC insured para sa proteksyong ito): 

• Checking account

• Negotiable Order of Withdrawal (NOW) na mga account

• Mga account sa pag-save

• Money market deposit account (MMDA)

• Mga time deposit tulad ng mga certificate of deposit (CD)

• Mga tseke ng cashier, money order, at iba pang opisyal na bagay na inisyu ng isang bangko

Bilang karagdagan, mayroon ding saklaw para sa tinatawag na "mga kategorya ng pagmamay-ari," na kinabibilangan ng ilang account sa pagreretiro at mga plano sa benepisyo: 

• Mga solong account

• Ilang retirement account – IRA, self-directed na tinukoy na mga plano sa kontribusyon — self-directed na 401(k) na plano, self-directed na SIMPLE IRA plan na gaganapin sa anyo ng 401(k) plan at self-directed na tinukoy na kontribusyon na mga plano sa pagbabahagi ng tubo — self-directed Keogh plan account, at section 457 deferred compensation plan accounts

• Pinagsamang account

• Mga nababawi na trust account

• Irrevocable trust accounts

• Mga account sa plano ng benepisyo ng empleyado

• Mga account sa korporasyon/partnership/unincorporated association

• Mga account ng gobyerno

Ano ang hindi nakaseguro ng FDIC? 

Bagama't medyo nag-iinsure ang FDIC, maraming investment ang hindi pinoprotektahan. Narito ang hindi nakaseguro: 

• Mga pamumuhunan sa stock

• Mga pamumuhunan sa bono

• Mutual funds

• Crypto Assets

• Mga patakaran sa seguro sa buhay

• Annuities

• Mga seguridad ng munisipyo

• Mga safe deposit box o mga nilalaman nito

• Treasury bill, bond o tala, na “sinusuportahan ng buong pananampalataya at kredito ng gobyerno ng US,” ayon sa FDIC.

Habang ang mga stock, bond, mutual funds at crypto holdings (hindi nakakagulat), ay hindi nakaseguro ng FDIC, ang mga hawak sa isang broker o custodian ay madalas na nakaseguro pa rin. Pagdating sa mga entity na iyon, sinabi ni Bunio na kritikal na tiyaking mayroong ilang uri ng proteksyon para sa iyong pera. 

Ang Securities Investor Protection Corporation (SIPC), halimbawa, ay sumasaklaw sa isang broker kung sakaling mabangkarote at pinipigilan ang pera sa cash o mga pamumuhunan na mawala sa panahon ng mga paglilitis sa pagkabangkarote. "Ngunit huwag magkamali, hindi ito nagpoprotekta mula sa pagkalugi sa pamumuhunan, ngunit kung ang broker ay masira," sabi ni Bunio. Ilang pribadong pamumuhunan tulad ng real estate at pribadong equity, idinagdag niya "maaaring gaganapin sa mga kumpanyang hindi sakop ng SIPC."

Ang mga annuity at life insurance, samantala, ay maaaring saklawin ng mga pamahalaan ng estado. Sabi nga, lahat ng estado ay magkakaiba at sumasaklaw sa iba't ibang limitasyon. Ang ilang mga estado ay maaaring $300,000 bawat kontrata ng insurance, habang ang iba tulad ng Louisiana at New York, halimbawa, ay may pinakamataas na pinagsama-samang benepisyo para sa lahat ng linya ng insurance na hanggang $500,000 bawat tao sa kabuuan, ayon sa Annuity Advantage. Para sa higit pa tungkol dito, "mahalagang makipag-usap sa iyong mga carrier at financial advisor," sabi ni Bunio, at idinagdag na sa lahat ng kaso, ang mga indibidwal ay dapat "pumili ng mga kompanya ng seguro at mga kumpanya ng pamumuhunan na kumikita, at mahusay ang capitalized."

Ang mga pondo na may matatag na halaga, tulad ng kung ano ang nasa iyong 401(k), ay mga pamumuhunan at “karaniwang sinusuportahan ng mga kompanya ng seguro,” sabi ni Bunio. "Ang mga ito ay hindi nakaseguro sa FDIC ngunit sinusuportahan ng isang kumpanya ng seguro. Muli, pumili ng isang matatag na kompanya ng seguro.”

Maaari ka bang makaseguro ng higit pa? 

"Kahit na ang limitasyon ng seguro sa deposito ay $250,000, maaari mong maprotektahan ang higit pa kaysa doon nang hindi lumilipat ng mga bangko," sabi ni Greg McBride, senior analyst sa Bankrate. Halimbawa, ang isang mag-asawa ay sakop ng $250,000 bawat isa sa isang bangkong nakaseguro sa FDIC, na nagdaragdag ng hanggang sa kabuuang $500,000 ng proteksyon. 

Ang parehong mag-asawang iyon ay "maaaring maprotektahan ang $1 milyon kung ang bawat isa ay nakaseguro ng hanggang $250,000 at may pinagsamang account na nag-insured sa bawat may hawak ng account para sa $250,000 para sa kabuuang $500,000" at iyon ay ikinalat "sa iba't ibang mga bangko," dagdag ni McBride. 

Nakikilahok din ang ilang bangko sa mga network na kilala bilang Certificate of Deposit Account Registry Service, o CDARS, at Incident Command System, o ICS, na epektibong nagpapalawak ng mga limitasyon sa saklaw ng insurance na ito sa pamamagitan ng pagpapakalat ng pananagutan sa maraming bangko. Bagama't talagang nagbibigay-daan ito para sa mas mataas na saklaw ng seguro, ginagawa rin ito ng diskarte sa "kaginhawahan ng pakikitungo sa isang bangko lamang," sabi ni Bunio.