Sa loob ng 35 taon, pinanood ng tagaplano ng pananalapi na si Harold Evensky ang mga kliyente na regular na umuurong sa mga bahay bakasyunan, tinatangkilik ang matahimik na mga beach o bundok at ang kagalakan ng mga pagtitipon ng pamilya. At bago siya magretiro tatlong taon na ang nakalilipas, naisip niyang susundin niya ito.
Ngunit nagbago ang isip nila ng kanyang asawang si Deena nang dumating ang oras, na piniling magkaroon lamang ng isang bahay, malapit sa Texas Tech University sa Lubbock, kung saan sila nagturo ng pagpaplano ng pananalapi. Sa halip na maglagay ng daan-daang libong dolyar sa pangalawang bahay, iniingatan nila ang pera para sa mga biyahe, umuupa nang ilang buwan sa isang taon sa Key West, Fla., at mga indulhensiya sa pagreretiro na maaaring lumitaw nang hindi inaasahan.
"Ang perang ilalagay mo sa isang bahay ay maaaring bumili ng maraming limang-star na bakasyon," sabi ni Evensky. Bilang karagdagan, pinapanatili nito ang pera para sa hindi inaasahang mga pasanin sa pananalapi, kung malaking gastos sa medikal o isang bear market.
Maraming tao ang bumibili ng mga retirement retreat at mga bahay bakasyunan nang hindi iniisip ang tungkol sa mga trade-off o nagtatrabaho sa matematika. Ngunit sinasabi ng mga propesyonal sa pananalapi na maaaring ito ay isang pagkakamali, lalo na pagkatapos ng boom sa mga presyo ng bahay sa nakalipas na ilang taon at ang napakaraming halaga ng pagmamay-ari na maaaring magdagdag.
Pag-sign up sa Newsletter
Pagreretiro
Ang Barron's ay nagdadala ng pagpaplano sa pagreretiro at payo sa iyo sa isang lingguhang balot ng aming mga artikulo tungkol sa paghahanda para sa buhay pagkatapos ng trabaho.
Sa unang apat na buwan ng 2021, ang mga benta ng mga bahay bakasyunan ay tumaas ng 57% taon-taon, ayon sa National Association of Realtors. Ang bahagi ng kabuuang mga bahay na binili para sa vacation living ay 6.7%, kumpara sa 5% noong 2019. Sumusunod ang mga pagtaas ng presyo, na ang average na presyo ng bahay ng bansa ay tumaas ng 19.1% noong Enero mula sa isang taon na mas maaga, ayon sa CoreLogic Home Price Index; ang mga presyo sa maraming destinasyon ng bakasyon sa mainit-init na panahon ay tumaas ng halos 30% noong nakaraang taon.
Bagama't kadalasang nakatuon ang mga tao sa presyo ng pangalawang bahay, mahalagang malaman ang halaga ng pagmamay-ari at mga incidental na gastos. Maaaring may dalawang sangla ang mga may-ari, at magbabayad sila ng insurance, buwis sa ari-arian, mga utility, at maintenance para sa dalawang bahay, bukod sa iba pang mga bagay gaya ng mga bayarin sa asosasyon ng mga may-ari ng bahay. Maaaring pilitin ng sobrang mortgage ang isang retirado na mag-withdraw ng napakaraming pera mula sa isang IRA na ang taunang buwis sa kita at mga premium ng Medicare ay tataas.
Kaya kapag ang mga tao ay nagtanong sa mga tagaplano ng pananalapi kung kaya nilang bumili ng pangalawang tahanan, karaniwang pinapatakbo ng isang tagapayo ang gastos ng bahay at mga gastos na nauugnay sa bahay sa pamamagitan ng software ng pagpaplano upang matiyak na ang mga withdrawal mula sa mga account sa pagreretiro ay hindi maglalagay sa tao sa panganib na maubusan. masyadong maaga sa pagreretiro o pilitin silang bawasan ang ibang mga hangarin.
Gabay sa Paggastos
Kung walang software sa pagpaplano ng pananalapi, maaaring i-eyeball ng mga indibidwal ang desisyon gamit ang isang simpleng panuntunan ng thumb na ginamit ni Charles Farrell, isang investment advisor at managing partner ng Beacon Pointe Advisors sa Denver. Sinabi ni Farrell sa mga taong nagretiro na, o malapit nang magretiro, na gumamit ng hindi hihigit sa 10-15% ng kanilang mga asset na maaaring ipuhunan upang bumili ng bahay bakasyunan.
Ang palagay ay na kung wala ang pangalawang tahanan, ang tao ay maaaring kumportable na masakop ang kanilang pamumuhay bawat taon sa pamamagitan ng paggamit ng Social Security at taunang pag-withdraw mula sa kanilang portfolio kasunod ng isang ligtas na rate ng drawdown tulad ng "ang 4% na panuntunan," Ngunit ang isang taong may mortgage, insurance, at pag-aalaga sa isang pangalawang bahay ay maaaring walang pahinga upang panatilihin ang mga withdrawal sa o mas mababa sa 4% at maaaring masira ang kanilang pagreretiro sa pamamagitan ng pag-withdraw ng masyadong maraming pera kung ang mga merkado ay maasim.
"Maaaring mapanganib ang pamumuhay mula sa pagbabalik sa isang portfolio," sabi ni Farrell. "Hindi mo nais na lumampas ang luto ito at masira ang iyong ulo."
Kaya gamit ang panuntunan ng hinlalaki ni Farrell, kung ang isang tao ay may $3 milyon na ipon sa pagreretiro, makakabili siya ng $300,000 na bahay, sabi ni Farrell. At kung ang tao ay may $1 milyon, makakayanan niya ang isang $100,000 na bahay ngunit magkakaroon ng seryosong panganib kung itutulak nila ito sa $150,000.
Sinasabi ng ilang tao sa kanilang sarili na maaari nilang ibenta ang bahay o kunin ang mga nangungupahan kung bumaba ang merkado, sabi ni Farrell, "ngunit kadalasan kung ang stock market ay napupunta sa isang bear market, bumaba rin ang mga halaga ng bahay, at maaaring hindi maibenta ng tao ang kanilang bahay.”
Halimbawa, noong 2008 na krisis sa pananalapi, ang mga tahanan ay bumagsak ng humigit-kumulang 30% sa buong bansa at ang mga bahay bakasyunan ay lubhang naapektuhan. Ang median na tahanan sa isa sa mga pinakamainit na merkado ng bakasyon sa bansa noon at ngayon, ang Cape Coral-Fort Myers, Fla., Bumagsak sa $115,127 noong 2012 mula sa $236,650 noong 2006, bago umakyat sa $276,520 noong 2021, ayon sa CoreLogic.
Mapanghamon at Mahal
Ang pamamahala sa isang pag-upa ay hindi madali o mura, alinman: May mga karagdagang gastos sa insurance, mga buwis na nauugnay sa negosyo, at pag-aayos. Maaaring kunin ng mga kumpanya ng pamamahala ang 20-35% ng kita. At maaaring kailanganin ng mga may-ari na isuko ang mga pangunahing oras ng pagrenta para sa kanilang sariling mga plano sa bakasyon.
Bilang isang financial planner at co-developer ng IncomeConductor software para sa pagkalkula ng kita sa pagreretiro, madalas na nakikita ni Phil Lubinski ng Denver ang mga panginoong maylupa na nabigla sa mga kahirapan sa pag-upa at sa mga gastos na kanilang natatamo. Isang kasero na kilala niyang gumastos ng $35,000 para linisin ang pinsala mula sa isang meth lab na pinamamahalaan ng isang nangungupahan, at nakita niya ang isa pang hindi nakahanap ng mga nangungupahan para sa isang apartment pagkatapos ibunyag ang isang pagpatay na naganap doon.
"Ang pagrenta ng iyong bahay bakasyunan ay mukhang mas maganda sa papel kaysa sa madalas na lumalabas," sabi ni Lubinski, na nagpayo sa mga tao na bumili ng paupahang ari-arian ngunit hindi kailanman namuhunan sa paupahang ari-arian mismo. "Sobrang gulo."
Sumulat sa [protektado ng email]
